Quand on occupe un premier emploi et que l’argent commence tout juste à rentrer, il peut sembler décourageant de penser à épargner pour réaliser de grands projets ou parer aux imprévus. Tout cela paraît si lointain. À mesure qu’on avance en âge, cependant, la question suivante se fait plus pressante : est-ce que j’épargne suffisamment?

C’est une question que beaucoup d’entre nous se posent, parce que notre train de vie futur peut dépendre de ce que nous mettons de côté.

Le rapport fait par Gestion de patrimoine sur la finance comportementale, une étude réalisée en 2018 par Gestion de patrimoine TD, portait sur la façon dont les Canadiens en général perçoivent leur préparation à la retraite. 1 Les résultats donnent à penser que peu de gens ont la certitude qu’ils seront financièrement prêts pour la retraite, le moment venu.

En fait, beaucoup d’entre nous font des efforts louables pour se préparer à la retraite. Toutefois, il est compréhensible que bon nombre d’entre nous se demandent si nous sommes sur la bonne voie. C’est dans cette optique que nous avons établi une série de listes de vérification indiquant quelques-uns des meilleurs comportements à adopter pour avoir l’assurance d’être prêt pour la retraite. N’hésitez pas à cocher les conseils que vous avez suivis.

Préparer sa retraite à tout âge [PSI]

Préparer sa retraite en début de carrière (groupe des 18 à 34 ans)

La retraite semble si loin! Votre raison vous dit peut-être qu’il serait sage d’épargner pour la retraite, mais en ce moment il est beaucoup plus agréable de vous imaginer en vacances à Cuba avec des amis. Grâce à une planification avisée, vous pourriez même réussir à faire les deux. La majorité d’entre nous dispose d’assez de temps pour acquérir un équilibre entre de saines habitudes d’épargne et de consommation. Cependant, selon le rapport fait par Gestion de patrimoine sur la finance comportementale, les jeunes investisseurs ont tendance à être un peu moins disciplinés et plus susceptibles de réagir aux fluctuations des marchés. Voici d’autres mesures à prendre dès maintenant pour vous assurer que votre retraite est sur la bonne voie :

  Travaillez avec un gestionnaire, Services financiers personnels
Établissez une relation avec un gestionnaire, Services financiers personnels qui peut suggérer des stratégies monétaires et des placements appropriés en fonction de votre profil. De nombreux jeunes investisseurs peuvent manquer de structure et de discipline dans leurs opérations financières, et un conseiller peut les aider à cet égard.

  Fixez-vous des objectifs
Faites appel à un gestionnaire, Services financiers personnels pour établir des objectifs à long terme qui sont significatifs pour vous. Vous voulez acheter une propriété? Constituer un fonds d’urgence? Un conseiller pourrait vous aider à vous familiariser avec les concepts et les outils financiers qui peuvent vous aider à y arriver.

  Payez-vous en premier
Une bonne façon de reformuler l’équation de l’épargne consiste à faire passer l’épargne avant la consommation. Synchronisez un virement automatique dans un compte d’épargne, un REER ou un CELI avec le versement de votre paie; l’argent que vous ne touchez pas ne vous manquera pas!

  Engagez-vous
Les remboursements d’impôt, les augmentations de salaire et les primes vous offrent d’excellentes occasions d’étoffer votre épargne. Vous pouvez vous engager à l’avance à mettre de côté dans un CELI ou un REER une partie prédéterminée de tout remboursement d’impôt, de toute prime ou de toute augmentation. Ce qui peut ressembler à de l’argent tombé du ciel est aussi un moyen facile d’augmenter votre épargne à long terme.

Préparer sa retraite à tout âge [PSI]

Préparer sa retraite quand maturité rime avec responsabilité (groupe des 35 à 54 ans)

Peut-être vous reconnaissez-vous dans le portrait suivant. Vous avez enfin un revenu substantiel, mais où donc va tout cet argent? Selon le rapport de la TD sur la finance comportementale, les parents, en particulier, ont déclaré une baisse importante de leur satisfaction financière à cet âge alors que les dépenses familiales augmentent. Compte tenu de vos multiples responsabilités, il n’est pas surprenant que vos objectifs d’épargne soient relégués au second plan. Mais tout n’est pas perdu : vous avez peut-être déjà des actifs, comme une maison, un REER ou un CELI, pour financer vos années de retraite. Voici quelques autres comportements que les épargnants disciplinés peuvent envisager d’adopter pour garder le cap pendant ces années :

  Travaillez avec un conseiller
Si vous ne faites pas déjà affaire avec un gestionnaire, Services financiers personnels, il est peut-être encore temps de le faire. Il vous sera alors plus facile d’établir une feuille de route réaliste pour définir vos priorités et cibler vos objectifs.

  Visualisez vos objectifs
Selon plusieurs études comportementales, nous sommes plus enclins à épargner en vue d’atteindre des objectifs lorsque nous avons des rappels visibles. Vous voulez passer votre retraite à voyager? Vous pourriez afficher des photos de votre retraite de rêve sur le réfrigérateur. 2

  Payez-vous en premier
Une fois les factures payées, il ne reste parfois pas grand-chose pour le compte d’épargne. Même de petites cotisations automatiques à votre épargne-retraite peuvent vous aider à poursuivre sur votre lancée et à accumuler de l’argent à long terme.

  Posez-vous la question suivante
En ai-je vraiment besoin? L’endettement à la consommation est coûteux, mais beaucoup de gens pourraient avoir de la difficulté à respecter leur budget. Si cela est raisonnable, l’engagement à vivre selon vos moyens peut vous aider grandement à épargner.

Préparer sa retraite à tout âge [PSI]

Préparer sa retraite à l’approche de la date fatidique (groupe des 55 ans et plus)

Quand la retraite se pointe à l’horizon (et que vous rêvez aux magnifiques couchers de soleil que vous allez admirer), il est normal de vous poser des questions sur la prochaine étape. Vous vous demandez peut-être si vous avez épargné suffisamment ou même si vous avez les moyens de prendre une retraite anticipée. Si vous travaillez déjà avec un gestionnaire, Services financiers personnels, il pourrait vous donner une idée de ce à quoi pourrait ressembler votre retraite et de ce que vous devriez faire pour y arriver. Voici quatre choses que les personnes de ce groupe d’âge peuvent faire pour déterminer si elles sont prêtes pour la retraite :

  Passez en revue la composition de votre actif
À ce moment, les investisseurs pourraient vouloir rencontrer un gestionnaire, Services financiers personnels pour les aider à revoir leur répartition de placements. Si vous approchez de la retraite ou si vous êtes déjà à la retraite, le moment est peut-être venu d’adopter un profil de risque qui correspond à votre style de vie et aux changements de revenu.

  Planifiez une stratégie fiscale
À l’approche du jour où vous commencerez à décaisser votre épargne de placement ou encore à percevoir des prestations gouvernementales ou une pension d’un employeur, il peut être bon de réfléchir au moyen le plus fiscalement avantageux d’accéder à votre épargne et de déterminer les actifs à décaisser en premier.

  Imaginez la retraite idéale
Les personnes de ce groupe peuvent avoir une vision plus claire de leur avenir sans travail. Avez-vous réfléchi à la possibilité de travailler au-delà de l’âge de la retraite, ou vous êtes-vous demandé si vous étiez en mesure de prendre une retraite anticipée? Ces éléments peuvent jouer un rôle dans votre planification fiscale et du revenu. Prenez garde : l’ajout de nouvelles dépenses liées à votre style de vie pourrait réduire votre épargne-retraite.

  Songez à vivre dans un logement plus modeste
Pour certains, déménager dans un logement plus petit peut aider à libérer des actifs dont ils auront besoin à la retraite. Un logement plus petit peut aussi être plus facile à entretenir. Un professionnel des services financiers pourrait vous aider à décider du moment opportun pour déménager.

— Denise O’Connell, Parlons argent et vie

Le rapport de Gestion de patrimoine TD sur la finance comportementale est une étude quantitative qui a été commandée en 2017. Dans le cadre de cette étude, un sondage a été effectué en ligne auprès de plus de 1 600 Canadiens considérés comme des investisseurs nantis (actifs investissables de plus de 100 000 $) ou de jeunes investisseurs nantis (personnes âgées de 25 à 35 ans, dont le ménage touche un revenu supérieur à 100 000 $), en français et en anglais.