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(musique) - Bonjour, ici Greg Bonnell.
Bienvenue à Parlons Argent en direct, une émission de Placements directs TD.
Aujourd'hui, un trio de points de vue sur les grandes questions de finances personnelles que beaucoup de Canadiens se posent. Nicole Ewing nous explique les facteurs à prendre en compte lorsqu'on cède un chalet. Mindi Banach nous explique la succession successorale pour les actifs numériques. Georgia Swan nous explique ce qu'il faut se rappeler si on veut retirer des REER par anticipation. Nous poursuivons la découverte de CourtierWeb.
Comment utiliser les ordres conditionnels sur la plate-forme?
Mais tout d'abord, un coup d'oeil sur les marchés.
Davantage d'indication aux États-Unis que le marché du travail est très persévérant.
Susan Prince développe les commentaires sur ces statistiques.
Au Canada d'abord, S&P TSX recule de 316 points, soit 1/2 %.
Parmi les actions les plus activement négociées, Cenovus Energy, le recul du brut plombe le secteur de l'énergie.
Cenovus est en recul de près de 3 %.
Barrick Gold est également sous pression ainsi que l'ensemble du secteur des mines à (...) aux États-Unis, la résilience du marché du travail amène les investisseurs à tirer des conclusions sur l'avenir des taux d'intérêt.
L'indice S&P 500 est en baisse de 51 points, soit plus de 1 %. L'indice Nasdaq spécialisé dans la technologie, secteur qui déteste les forts taux d'intérêt, est en recul de 3 %. Bank of America, comme l'ensemble des milieux financiers aux États-Unis, recule à 28,26 $ de près de 2,8 %.
Nous venons de voir la réaction des marchés à ces indications relatives à la résilience du marché du travail. Susan Prince nous explique quelles sont les statistiques qui ont paru aujourd'hui.
Nous suivons ces tendances, nous avons parlé des dépenses de consommation personnelle la semaine dernière.
Aujourd'hui, il y a deux éléments sur l'emploi. Tout d'abord le nombre de nouveaux emplois créés. Les analystes prévoyaient 200 000 à 300 000 nouveaux emplois. TD proposait 200 000. Le consensus était de 235 000. Le résultat réel, plus de 400 000 emplois.
C'est ce qu'on appelle une surprise à la hausse! quand vous considérez la tendance, le mois précédent, le chiffre était de 267 000. On passe de 267 000 à 497, près de 500 000 nouveaux emplois.
Quels sont les conclusions à tirer sur l'origine de nouveaux emplois?
L'indicateur des consommations personnelles indiquait que les services et les déplacements sont les secteurs principaux de dépenses.
Dans la création de nouveaux emplois, les loisirs et l'hôtellerie représente près de la moitié des nouveaux emplois. C'est là que les consommateurs se trouvent. Ils descendent à l'hôtel, ils prennent l'avion. Construction 97000. Les transports et les services publics également.
Quels sont les secteurs qui sont faibles?
Il s'agit de facteurs qui sont importants.
Le secteur manufacturier a perdu 47 000 emplois et dans le secteur des services il y a un certain déclin. La technologie de l'information, les services financiers reculent.
Ce sont les facteurs qui entrent en compte dans l'analyse d'abord des débouchés d'emploi, mais encore des secteurs qui commencent à amorcer un recul.
Il s'agit de signes avant-coureurs. Bien sûr, la Fed lorsqu'elle prendra une décision un peu plus tard dans le mois sur une éventuelle hausse de taux va peut-être passer à exécution après avoir menacé la dernière fois de relever les taux.
Que dit le marché obligataire?
La bourse est en repli, l'indice, l'obligation américaine à 20 ans, toutes les échéances remontent.
Il semble que la série ne soit pas terminée.
- Oui, la banque centrale a marqué une pause l le mois dernier afin d'assimiler l'information. Parfois il y a un décalage entre les décisions de politique monétaire et les répercussions sur l'économie. Or, il s'avère et nous savons d'après le procès-verbal qui a paru hier qu'il n'y avait pas beaucoup d'ententes quant à l'opportunité d'une pause.
Plusieurs membres du comité estimaient qu'il fallait continuer de relever les taux d'au moins 25 points de base. À présent avec toutes ces données, les membres du comité de la banque centrale américaine et d'autres banques centrales, tout comme les économistes de la Banque TD et toutes sortes d'autres observateurs, vont chercher à comprendre la signification de ces statistiques.
La tendance à l'inflation va-t-elle se poursuivre?
Et faut-il prendre des mesures pour l'enrayer?
Il y a donc beaucoup d'analyses analysées à partir de ces données.
- Merci.
Nous sommes dans l'attente des statistiques de l'emploi vendredi. Susan Prince reprend la parole tout à l'heure pour me dire ce à quoi nous devons nous attendre des statistiques de l'emploi vendredi.
Mais tout d'abord, un coup d'œil sur les marchés et l'actualité du monde des affaires.
Meta Platforms a officiellement lancé Threads, une appli de conversation à base de texte concurrente de Twitter.
L'appli a été mise en ligne mercredi soir.
J'ai reçu une notification sur mon téléphone.
Elle est liée à la plate-forme Instagram qui a plus de 2 milliards d'utilisateurs.
Pendant les quelques premières heures, 10 millions de personnes se sont inscrites à Threads et des millions se sont sans doute inscrits depuis lors.
(...) Surtout les camionnettes de série F.
Le secteur de l'automobile a connu un rebond de vente sur l'an dernier lorsque les problèmes de chaîne d'approvisionnement ont limité les inventaires. Dans le cas de Ford, les ventes de F-150 sont en hausse de 50 % et celle de F-150 tout électriques de plus de 100 % sur l'an dernier. Les ventes de logements dans le grand Toronto ont ralenti de mai à juin, avec la réduction de l'offre et une hausse de taux surprise de la Banque du Canada.
Le prix moyen des logements a également fléchi sur le mois dernier, tandis que les volumes de ventes et les prix sont plus élevés qu'à la même période l'an dernier.
La Banque du Canada annonce une nouvelle décision sur les taux d'intérêt la semaine prochaine.
Indice TSX composite recule de 304 points, soit 1/2 %. Le secteur financier, les matériaux, l'énergie sont tous en recul.
Aux États-Unis, les marchés assimilent les statistiques que Susan Prince vient de commenter.
L'indice S&P TSX recul de plus de 1 %.
Il fait beau au Canada, c'est la saison d'aller au chalet. Si vous possédez un chalet, vous vous demandez peut-être comment le transmettre à vos enfants.
Anthony Okolie a interrogé Nicole Ewing, directrice de planification fiscale et successorale à un patrimoine TD. Des gens envisagent le passif fiscal. Bien souvent on oublie ce facteur et malheureusement cela entraîne des résultats défavorables.
En effet, il pourrait y avoir une énorme ardoise fiscale qu'entraînerait le décès d'un propriétaire de chalet. Vous possédez un chalet? Depuis des années? Sa valeur a vraisemblablement beaucoup augmenté. Au moment de votre décès, vous serez réputés l'avoir vendu à sa juste valeur de marché et vous serez imposés sur les gains en capital, c'est-à-dire la différence entre le coût de base et la juste valeur de marché.
Le coût de base et le prix d'achat, sans doute beaucoup plus bas que sa valeur d'aujourd'hui, et c'est là qu'il est intéressant d'avoir conservé des reçus pour les aménagements qui ont été apportés afin d'accroître le prix de base.
Mais vous allez être imposé sur la différence entre le prix de base de la juste valeur de marché, dont 50 % est incorporé dans votre facture fiscale ça peut être important. Transmettre un chalet, cela ne signifie pas seulement l'inscrire dans votre testament.
Pour simplifier la vie, quel serait l'approche qui permettrait d'obtenir ce résultat?
- Ça dépend de la situation de votre famille. Il faut se rappeler que si vous vendez le chalet aux enfants, il faut que cela soit fait à la juste valeur de marché. Si vous le vendez à une personne qui a avec vous un lien de dépendance à une valeur inférieure à la juste valeur de marché, c'est le pire résultat possible car vous serez réputés aux fins fiscales avoir vendu à la juste valeur de marché et vous serez imposés sur la différence entre le coût de base et la juste valeur de marché, mais vos enfants qui auront payé moins que la juste valeur de marché ne bénéficieront pas du rehaussement de la base de coûts mais devront être imposé à partir de votre base de coûts.
Cela va potentiellement entraîner une double imposition. Vous paierez des impôts deux fois sur le même montant.
- C'est quelque chose qu'il convient d'éviter dans la mesure du possible. Quels sont les autres options?
- Vous pourriez vendre le bien et simplement distribuer le produit à vos enfants.
Vous pourriez leur faire acheter le bien à la juste valeur de marché, potentiellement leur demander un billet à ordre pour une partie. Vous pourriez irradier ce billet à ordre dans votre testament, ce qui permettrait de réaliser quelques économies, et vous pourriez éventuellement, si vous vendiez l'échelle à vos enfants, le faire sur plusieurs années en profitant de la règle qui vous permet d'étaler vos gains en capital sur plusieurs années.
Vous prélèveriez une partie du prix de vente pendant cette période et vous ne serez imposés que sur la somme que vous recevez pendant une année donnée. Il y a plusieurs stratégies. Il est possible d'utiliser des fiducies pour transmettre des biens, mais cela dépend vraiment de votre situation.
- Vous avez parlé de fiducies. Que faut-il savoir quant à la possibilité de détenir un chalet dans une fiducie? Que se passe-t-il lorsque vous transmettrez le chalet à la prochaine génération?
Quels sont les avantages et inconvénients?
- Il existe différents types de fiducies.
La plus courante s'appelle la fiducie familiale. C'est une fiducie que vous créez de votre vivant, vous y cédez des biens à l'avantage d'autres personnes.
Quand vous cédez vos biens à la fiducie, vous êtes réputés avoir disposé à des fins fiscales. Si je transfère mon chalet à une fiducie aujourd'hui, je serai imposé aujourd'hui sur l'impôt, sur le gain en capital.
C'est parfois préférable car vous pouvez ainsi geler la valeur à votre décès.
Vous saurez exactement quelle sera la facture impayée, vous l'aurez déjà acquitté.
voilà une façon de procéder.
Si vous voulez exposer précisément les droits et responsabilités de l'ordre bénéficiaire, vous pouvez y inclure des conditions, par exemple la possibilité d'exiger que vos héritiers concluent une convention d'indivision.
Vous pouvez mettre en place tous les détails de la propriété du bien et surtout lorsqu'il y a plusieurs personnes qui partagent cette propriété, cela peut être très utile. Il y a également la fiducie alter ego qui est disponible pour les personnes qui ont plus de 65 ans, qui peuvent céder le chalet sans imposition immédiate.
La fiducie vous permet d'exposer les bénéficiaires. Il peut s'agir d'une convention post nuptiale entre conjoints, cela peut permettre d'éviter la contestation d'un testament. La fiducie vous donne davantage de certitude.
- Si vos enfants sont propriétaires conjoints, lorsque vous acquérez le chalet, est-ce que cela complique ou simplifie la succession?
- cela dépend des documents en place. Vous pourriez avoir deux types de propriété, la propriété juridique, juridique et réelle.
Quand vous détenez des biens avec vos enfants, il est présumé que c'est uniquement par commodité pour faciliter l'administration.
Le nom des enfants figure sur le titre de propriété mais ils n'en sont pas propriétaires réels. Advenant votre décès, vos enfants seront réputés détenir ses biens en fiducie pour votre succession.
On a évité aucune conséquence fiscale, aucun problème qui pourrait en découler.
Il faut songer à la situation d'ensemble.
Quels sont les autres documents?
Si vous avez énoncé très clairement que vos enfants sont propriétaires réels, vous ne seriez responsables de l'impôt que sur la portion du bien que vous détenez, mais il faut vraiment que cela soit abondamment documenté pour que l'agence du revenu du Canada soit convaincue qu'il ne s'agit pas d'une manœuvre irrégulière. Il faut donc prendre du recul, réfléchir également au risque.
Vous pourriez être exposés aux créanciers, à des revendications en vertu du droit de la famille. Vos enfants pourraient potentiellement vendre leur participation.
Il y a beaucoup d'éléments à prendre en compte. Il faut que vous y ayez réfléchi à toutes les possibilités, que vous ayez bénéficié de conseils de professionnels afin de comprendre toutes les conséquences non seulement fiscales mais autres encore.
- C'est exactement cela. Il y a toujours un arbitrage au niveau de la fiscalité.
Vous ferez dire vos impôts mais il y a un autre désavantage à la clé.
- Vous venez d'entendre Nicole Ewing, de Gestion de Patrimoine TD. À présent poursuivons la découverte de CourtierWeb.
Il existe différents types d'ordre disponible sur CourtierWeb qui dépasse la situation actuelle d'achat et de vente.
Jason Hnatyk nous explique comment fonctionnent désordres conditionnels.
Expliquer l'utilité des ordres conditionnels pour les investisseurs.
- Bonjour. Ça me fait toujours plaisir de passer à votre émission. Les ordres conditionnels sont un type d'ordre que les investisseurs peuvent utiliser pour se donner un peu plus de souplesse lorsqu'il gère leur portefeuille.
Si vous êtes très occupés, quelque part en vacances, vous n'êtes pas obligés de laisser votre portefeuille sans surveillance.
Vous pouvez passer des ordres afin d'intervenir lorsque certains seuils sont franchis. Par ailleurs, lorsque vous mettez en place un plan d'investissement afin de retrancher l'émotion de vos investissements, vous peut mettre en place des signaux qui vous permettent d'exécuter vos ordres en fonction des signaux de profits et pertes que vous avez précédemment fixées. Voici comment ces ordres fonctionnent.
voici les différents types d'ordre conditionnel. Ils sont très flexibles et peuvent être utilisés dans différents contextes. Aujourd'hui nous allons nous concentrer sur l'ordre l'un annule l'autre.
Voici exactement le but de cet ordre. Il existe en fait deux ordres qui sont passés en même temps.
Le premier a été exécuté annule l'autre.
D'où le nom un ordre annule l'autre. Vous ne courez pas le risque que deux ordres soit exécutés sur votre position.
voici le graphique SPY. Considérons que nous détenons des actions de ce FNB. Les lignes bleues sont les deux ordres. L'un annule l'autre. L'ordre supérieur c'est l'ordre par lequel je prélèverai mes profits si l'action montait.
Ceux-ci annuleraient l'ordre inférieur et me permettrait de tirer mon bénéfice.
Le deuxième ordre envisage la possibilité que la situation évolue défavorablement.
Ce deuxième ordre inférieur au cours actuel sera donc un ordre stop. Encore une fois, nous avons deux ordres qui constituent une fourchette quelque soient l'évolution de l'action et l'un ou l'autre des ordres se rendirent déclenchées.
Je voudrais signaler un facteur supplémentaire.
visitons une liste de (...). Il n'est pas nécessaire que les ordres conditionnels soient exécutés avec le même type, une façon très courant d'utiliser les ordres un annule l'autre. Mettons que j'ai deux FNB indiciels et je voudrais dépenser la même somme. Je peux mettre en ordre deux offres d'achat distinctes en utilisant des cours limite sur FNB. Le premier qui est exécuté annulera l'autre. Je ne dépasserai donc pas plus que mon budget.
- Maintenant que nous comprenons l'utilité de ces ordres, que vous nous avez donné un exemple de stratégie, comment saisir un ordre un annule l'autre?
- c'est la partie la plus facile de tout l'ensemble. Voici comment.
Pour accéder aux autres conditionnels sur CourtierWeb, il y a deux façons. On peut cliquer sur l'onglet négociations puis sur la rubrique achats et ventes.
Sur la mention stratégie. Où on peut toujours cliquer sur le bouton achat vente en haut à droite de l'écran, ce qui affiche la section stratégie.
Vous reconnaissez ce graphique depuis tout à l'heure.
Saisissons l'ordre un annule l'autre.
Il s'agit d'un ordre pour protéger nos profits si l'action monte ou nous protéger contre les pertes s'ils baissent.
Je saisis un système.
Nous allons exécuter deux ordres de vente pour les 100 actions que nous détenons théoriquement. Le premier ordre est un ordre limite afin de prélever les profits.
À l'heure actuelle, le cours est indiqué sur la droite.
Mettons que nous voulons vendre à 450 $.
Très important, il faut que la date de validité soit identique pour les deux versants de l'ordre l'un annule l'autre.
Je vais indiquer bon jusqu'à annulation, c'est-à-dire 90 jours pour les autres Canadiens et 180 pour les autres Américains. Ensuite au clic sur le deuxième volet de l'ordre, comme pour le premier, on clique sur vente, on saisit le symbole puis la quantité afin d'assurer que nous sommes protégés contre la baisse et d'une risquée mettons que la marge avec laquelle nous sommes à l'aise. Je vais saisir 425. Encore une fois, valable jusqu'à l'annulation. Vous allez donc profiter de ces titres très flexibles.
- Merci beaucoup.
Jason Hnatyk informateur à Placements directs TD. Ne manquez pas de visiter le centre d'apprentissage de CourtierWeb où vous trouverez encore plus de ressources.
Nous passons davantage de temps en ligne, nous possédons par conséquent tout une série d'actifs numériques.
Le prix des comptes de médias sociaux, des photos, des vidéos, des comptes courriels et des abonnements. Il y en a d'autres encore. Comment faire en sorte que votre existence numérique soit correctement prise en compte lorsque vous décédez?
Anthony Okolie a posé la question à Mindi Banach, spécialiste de la succession successorale et fiscale à Gestion d'actifs TD.
- C'est une excellente question. J'en parle avec chacun de mes clients. Il y a un certain nombre de raisons pour envisager un plan successoral numérique.
En voici quelques-unes. Tout d'abord, vous ne voulez pas que vos actifs numériques soient perdus ou occultés. Certains de vos actifs numériques ont une valeur sentimentale, vos photos numériques, vos comptes de médias sociaux. D'autres ont une valeur financière, par exemple au crypto-monnaie, des miles de compagnies aériennes.
Les clients négligent souvent leurs actifs numériques. Si vous les négligez, il est très risqué que vous être cher ou vos exécuteurs vont également les négliger.
Encore une fois, un plan de succession numériques permet de faire en sorte que ces actifs ne seront pas perdus, passeront pas inaperçus à votre décès. Par ailleurs, il s'agit de mettre en place un plan pour la gestion de vos actifs numériques après votre décès afin d'assurer que vos actifs numériques et vos données privées sensibles seront protégées.
Par exemple, vous avez des photos numériques qui étaient destinées à une seule personne, vous ne voudriez pas que des personnes non autorisées y aient accès.
Un plan peut vous aider à les protéger.
Enfin, il faut s'assurer qu'il n'y a pas de conséquences imprévues.
Lorsque votre patrimoine numérique ne sera pas géré lorsque vous l'auriez prévu. Si vous savez d'avance de votre famille, si elle devait se voir constamment rappeler votre décès en voyant votre présence en ligne, vous pourriez mettre en place un plan aujourd'hui pour indiquer que vos comptes de médias sociaux de votre être désactivé au moment de votre décès.
Un plan est important.
. Ce n'est pas toujours facile de savoir par où commencer.
Par où commencer pour créer un plan sur les actifs numériques? Chaque personne doit être proactive et prendre la responsabilité décrit son propre plan de succession numériques.
Il existe un certain nombre de mesures à prendre.
Je vais en évoquer trois aujourd'hui.
Tout d'abord, créer une liste complète de tous vos actifs numériques.
Aussi bien de nature sentimentale que de nature financière.
C'est une étape professionnelle ne peut pas franchir pour vous passer ne va pas savoir ce que vous détenez dans l'univers numérique. Ensuite, il faut mettre en place un plan pour transférer l'accès à vos actifs numériques. Quand je parle de l'accès, je parle des coordonnées d'accès.
Par exemple, si vous possédez du bitcoins, les bitcoins est un exemple extrême d'un compte crypto-monnaie dans lequel si vous ne partagez pas le montant de que cet argent pour être perdu pour toujours.
Encore une fois, on met en place un plan pour transférer l'accès à vos êtres chers, ce serait important. Et enfin, troisième étape, il faut donner des instructions très claires sur la manière dont vos actifs numériques doivent être gérés après votre décès. Encore une fois avec beaucoup de médias sociaux, est-ce que vous voulez que ce compte soit désactivé ou encore si vous voulez que quelqu'un d'autre légère s'est permis par la loi?
- Est-ce qu'il faudra envisager d'intégrer un plan de succession numérique dans un testament?
- Je voudrais pouvoir dire qu'il y a une loi canadienne qui gère tous vos actifs numériques, mais malheureusement il n'y en a pas.
Comme c'est le cas avec la plupart des progrès techniques, la loi a beaucoup de retard.
Il faut comprendre, c'est très important, quand il s'agit de vos actifs numériques, ce que certains pourraient ne pas être cédé dans votre testament parce que vous ne les possédez pas. Vous pouvez en fait posséder simplement un permis d'utiliser cet actif et d'y accéder et vous êtes régis par la convention de services que vous avez conclus lorsque vous avez ouvert le compte.
Par exemple, vous n'êtes pas propriétaires de votre page Facebook. Vous êtes propriétaires d'un permis d'y accéder et de l'utiliser. Vous êtes régis par la convention de services de Facebook à laquelle vous avez souscrites lorsque vous a ouvert ce compte. Cela s'applique à un grand nombre de comptes que vous ouvrez, d'actifs numériques que vous détenez.
Il y a un long formulaire qu'il faut dérouler, qu'on ne lit jamais d'ailleurs, que la plupart des gens malheureusement ne lisent pas, mais ce formulaire régit les modalités de services. Vous acceptez toutes sortes de conditions.
Il se pourrait très bien que cette convention de service comporte des clauses indiquant que la propriété de votre compte prévoit par ailleurs la résiliation en cas de décès.
Lorsque vous dressez la liste des actifs numériques, demandez-vous ce que vous possédez réellement. Est-ce que vous possédez l'actif numérique?
Certaines instructions peuvent comporter des clauses à insérer dans votre testament, mais cela ne suffira pas à gérer les actifs numériques. En tout cas, il ne faut jamais inclure vos mots de passe dans vos testaments parce qu'un testament est un document public. Certains de vos actifs numériques pourront être inclus dans votre testament mais pas tous.
Consultez un professionnel.
- Est-ce qu'il est loisible de désigner un exécuteur au liquidateur qui gère les éléments numériques?
Est-ce qu'il faut que ce soit distingue du reste testament?
- S'il y a une personne mieux placée pour gérer les actifs numériques plutôt que votre liquidateur ou exécuteur ordinaire, oui. Il pourrait être envisageable de nommer cette personne pour gérer vos affaires numériques. Ceci dit, il faut délimiter très clairement les responsabilités de chaque personne. En effet, s'il y a chevauchement de responsabilité, ça pourrait entraîner des coûts supplémentaires, voire des litiges.
- Vous avez également dit qu'il fallait être proactif et prendre la responsabilité de délimiter les successions numériques.
À qui faut-il s'adresser?
Pour obtenir des conseils?
- Il y a plusieurs spécialistes qu'on peut consulter.
Avec la rapidité de l'évolution de la technologie, les professionnels peut vous intéresser à jour en ce qui concerne les changements qui peuvent affecter.
J'aimerais qu'il y a quatre professionnels en particulier que vous pourrez consulter.
Tout d'abord, un avocat de notification successorale vous aiderait à rédiger un testament pour vous aider au niveau des étapes en cause.
Deuxièmement, un conseil financier qui peut vous aider à identifier les actifs numériques ont une valeur numéraire financière associée et les incorporer dans votre plan successoral général. Ensuite, un expert en technologie qui pointe une excellente ressource pour comprendre les aspects techniques de vos actifs numériques et la manière de les gérer. Et enfin, des proches et des membres de votre famille, si ce sont eux qui vont gérer vos actifs numériques après votre décès.
Il faut s'assurer que tout le monde est sur la même page et que vos souhaits seront respectés et compris.
- Vous venez d'entendre Mindi Banach, spécialiste à Gestion de Patrimoine TD. Un coup d'œil sur les marchés.
Jetons un coup d'œil au tableau de bord évolué de Placements directs TD. Voici la carte numérique qui donne une idée très saisissante de l'indice TSX 60. C'est un marché en recul général. Jetons un coup d'œil au secteur de l'énergie. Le cours du brut recule plus plus que prévu.
Les statistiques préliminaires de l'emploi indiquent que le marché de l'emploi se porte bien, peut-être la hausse des taux d'intérêt n'est-elle pas terminée, se demande des investisseurs. Prenez Cenovus ou Suncor, tous deux nettement en baisse.
Le secteur financier n'offre aucun refuge, ni celui des matériaux. Il s'agit des trois grands secteurs de la bourse de Toronto.
Teck est sous pression, Barrick Gold recul de plus de 2 %. Vous remarquez peut-être qu'il y a un petit coin de vert.
(.
..) Tesla qui occupe beaucoup de place au milieu de l'écran, Meta dans le coin inférieur gauche, tout juste. La plate-forme Threads concurrente de Twitter entrée en service hier soir. Microsoft progresse un peu moins de 1 %.
Vous pouvez retrouver davantage d'informations sur TD.
com.
La vie est pleine de surprises parfois on envisage de retirer des fonds de REER.
Mais retirer de l'argent à la retraite n'est peut-être pas la meilleure décision financière.
Georgia Swan, spécialiste en planification fiscale et successorale chez Gestion de Patrimoine TD, s'entretient avec Anthony Okolie.
- Oui la vie est pleine de surprises.
Accident, maladie, perte d'emploi.
toutes sortes de conséquences au quotidien.
Subvenir aux nécessités de la vie.
Tout cela peut parfois se coaliser pour vous faire parvenir au point où vous n'avez pas d'autre choix que de retirer de l'argent de votre REER.
Je lui dis sans porter des critiques parce que j'ai dû le faire il y a quelques années pour joindre les deux bouts. Ce n'est pas honteux.
Pourriez-vous nous expliquer les conséquences qu'entraîne le fait de retirer de l'argent par anticipation?
- Les REER ont été créées à l'origine pour encourager les gens épargner pour leur retraite.
comme retirer de l'argent, il y a donc une retenue d'impôt. S'il vous faut une somme d'argent, mettons 10 000 $, vous devrez peut-être retirer davantage afin d'atteindre ce chiffre. Ensuite, les sommes moins considérées comme revenus.
Vous allez devoir le déclarer sur la déclaration. Par conséquent, vous allez peut-être aboutir dans une fourchette d'impôt supérieur ou devoir payer plus d'impôts. Vous perdez également la capacité de gagner de l'intérêt composé dont vous bénéficiez lorsque vous laissez l'argent dans votre REER.
(...) L'autre problème, c'est que vous perdez la marge de cotisation.
Si vous retirez de l'argent de votre REER, vous ne pourrez pas le réinvestir plus tard.
c'est un autre facteur qui peut affecter votre planification globale.
- Quelles sont les mesures qu'il conviendrait de prendre pour éviter de retirer de l'argent de votre REER? Vous avait évoqué les conséquences fiscales.
- Tout d'abord, il convie de faire un maximum de planification. L'établissement d'un budget, dans toute la mesure du possible, mettre de côté trois mois ou six mois de dépenses,et envisager, si vous songez à cette possibilité, d'autres options.
Contracter un prêt.
Non pas sur des cartes de crédit bien sûr, mais existe-t-il des possibilités d'emprunt à faible taux d'intérêt qui vous permettrait d'éviter ce retrait?
Parler d'emprunter au besoin. Pourquoi cela pourra-t-il être une option potentielle?
- Parce que cela peut avoir moins de conséquences.
Comme je l'ai dit, le fait de retirer de l'argent de votre air à air peut entraîner des conséquences, mais vous si vous pouvez obtenir un prêt, si vous avez un peu d'épargne comme un CELI, il est de loin préférable d'envisager ces éléments. Bien sûr, il faut tenir compte du taux d'intérêt du prêt, mais le REER devrait une dernière option.
- Si vous voulez retirer de l'argent pour un logement ou des études, est-ce que ces scénarios sont différents?
- Oui, parce que vous avez le droit essentiellement d'emprunter de votre REER pour acheter votre premier logement ou des études. Les conséquences ne sont pas les mêmes si vous procédez ainsi. Et si vous procédez correctement.
Serait-il sage conseillé qu'on consultait d'abord un professionnel? Et comment! par les leurs, au moins parler à votre comptable et consulter votre institution financière qui pourrait vous proposer des solutions auxquelles vous n'avez pas songé.
C'est toujours préférable de se renseigner avant de prendre une décision finale.
- Demain matin avant l'ouverture des marchés, les données sur l'emploi sont publiées au Canada comme aux États-Unis.
Susan Prince nous ont donné une avant-première.
Je vérifie le marc de café dans le fond de mon gobelet, mais vous avez sans doute des données plus probantes.
- Elles ne vous rapporteront pas davantage d'éclairage que le marc de votre café peut-être, mais demain il y a l'enquête auprès de la population active au Canada qui parait. au mois de mai le chômage est passé de cinq à 5,2 %. le chiffre lui-même n'est qu'un chiffre. sa signification réside dans la tendance qu'il dessine. il y a également l'emploi aux États-Unis. Le consensus pour le mois de juin de 6 % de chômage aux États-Unis contre (...) tout ceci représente toujours un chiffre intéressant. Nous pouvons en apprendre davantage au sujet de l'économie et cela à la lumière des chiffres de création de nouveaux emplois qui étaient presque le double de ce qui était prévu il y a un peu moins de 500 000. Qu'est-ce que ça signifie lorsqu'on se penche sur le taux de chômage? Cela aura un impact sur les facteurs dont la Fed tiendra comment sa décision relative à la hausse des taux. Le chômage n'est pas le seul facteur mais un important.
Certains commentaires commencent déjà à paraître avec beaucoup de résilience au niveau de la constitution (...
) est-ce que les banques centrales détiennent le même pouvoir que dans le passé? D'endiguer l'inflation?
Beaucoup de gens se disent après une hausse de taux aussi importante, ne devrait-il pas apparaître davantage de failles?
c'est ce qui s'est produit dans le passé.
Rappelez-vous que l'inflation(.
..) la manière dont ils importent informations sont ajustés comme l'inflation justement, les outils de fonctionner. La résilience est désormais pronominale du oui effectivement. La bonne nouvelle, c'est-à-dire que les travailleurs américains sont faits au travail peuvent loger et nourrir la famille, c'est une mauvaise nouvelle pour les marchés.
C'est vraiment le monde à l'envers!
- tout à fait.
Mon marc de café ne m'apprend pas grand-chose. Merci de m'avoir éclairé quelque peu. Nous serons de retour demain à midi pour commenter les statistiques de l'emploi paru dans la matinée.
Nous allons également rappeler les grands moments de la semaine et lundi Colin Lynch, chef des investissements immobiliers à Gestion d'actifs TD, va répondre à vos questions sur l'immobilier, secteur où il se passe beaucoup de choses.
Vous pouvez nous les poser d'ores et déjà par courriel, MoneyTalkLive@TD.com. Merci et à demain!
Bienvenue à Parlons Argent en direct, une émission de Placements directs TD.
Aujourd'hui, un trio de points de vue sur les grandes questions de finances personnelles que beaucoup de Canadiens se posent. Nicole Ewing nous explique les facteurs à prendre en compte lorsqu'on cède un chalet. Mindi Banach nous explique la succession successorale pour les actifs numériques. Georgia Swan nous explique ce qu'il faut se rappeler si on veut retirer des REER par anticipation. Nous poursuivons la découverte de CourtierWeb.
Comment utiliser les ordres conditionnels sur la plate-forme?
Mais tout d'abord, un coup d'oeil sur les marchés.
Davantage d'indication aux États-Unis que le marché du travail est très persévérant.
Susan Prince développe les commentaires sur ces statistiques.
Au Canada d'abord, S&P TSX recule de 316 points, soit 1/2 %.
Parmi les actions les plus activement négociées, Cenovus Energy, le recul du brut plombe le secteur de l'énergie.
Cenovus est en recul de près de 3 %.
Barrick Gold est également sous pression ainsi que l'ensemble du secteur des mines à (...) aux États-Unis, la résilience du marché du travail amène les investisseurs à tirer des conclusions sur l'avenir des taux d'intérêt.
L'indice S&P 500 est en baisse de 51 points, soit plus de 1 %. L'indice Nasdaq spécialisé dans la technologie, secteur qui déteste les forts taux d'intérêt, est en recul de 3 %. Bank of America, comme l'ensemble des milieux financiers aux États-Unis, recule à 28,26 $ de près de 2,8 %.
Nous venons de voir la réaction des marchés à ces indications relatives à la résilience du marché du travail. Susan Prince nous explique quelles sont les statistiques qui ont paru aujourd'hui.
Nous suivons ces tendances, nous avons parlé des dépenses de consommation personnelle la semaine dernière.
Aujourd'hui, il y a deux éléments sur l'emploi. Tout d'abord le nombre de nouveaux emplois créés. Les analystes prévoyaient 200 000 à 300 000 nouveaux emplois. TD proposait 200 000. Le consensus était de 235 000. Le résultat réel, plus de 400 000 emplois.
C'est ce qu'on appelle une surprise à la hausse! quand vous considérez la tendance, le mois précédent, le chiffre était de 267 000. On passe de 267 000 à 497, près de 500 000 nouveaux emplois.
Quels sont les conclusions à tirer sur l'origine de nouveaux emplois?
L'indicateur des consommations personnelles indiquait que les services et les déplacements sont les secteurs principaux de dépenses.
Dans la création de nouveaux emplois, les loisirs et l'hôtellerie représente près de la moitié des nouveaux emplois. C'est là que les consommateurs se trouvent. Ils descendent à l'hôtel, ils prennent l'avion. Construction 97000. Les transports et les services publics également.
Quels sont les secteurs qui sont faibles?
Il s'agit de facteurs qui sont importants.
Le secteur manufacturier a perdu 47 000 emplois et dans le secteur des services il y a un certain déclin. La technologie de l'information, les services financiers reculent.
Ce sont les facteurs qui entrent en compte dans l'analyse d'abord des débouchés d'emploi, mais encore des secteurs qui commencent à amorcer un recul.
Il s'agit de signes avant-coureurs. Bien sûr, la Fed lorsqu'elle prendra une décision un peu plus tard dans le mois sur une éventuelle hausse de taux va peut-être passer à exécution après avoir menacé la dernière fois de relever les taux.
Que dit le marché obligataire?
La bourse est en repli, l'indice, l'obligation américaine à 20 ans, toutes les échéances remontent.
Il semble que la série ne soit pas terminée.
- Oui, la banque centrale a marqué une pause l le mois dernier afin d'assimiler l'information. Parfois il y a un décalage entre les décisions de politique monétaire et les répercussions sur l'économie. Or, il s'avère et nous savons d'après le procès-verbal qui a paru hier qu'il n'y avait pas beaucoup d'ententes quant à l'opportunité d'une pause.
Plusieurs membres du comité estimaient qu'il fallait continuer de relever les taux d'au moins 25 points de base. À présent avec toutes ces données, les membres du comité de la banque centrale américaine et d'autres banques centrales, tout comme les économistes de la Banque TD et toutes sortes d'autres observateurs, vont chercher à comprendre la signification de ces statistiques.
La tendance à l'inflation va-t-elle se poursuivre?
Et faut-il prendre des mesures pour l'enrayer?
Il y a donc beaucoup d'analyses analysées à partir de ces données.
- Merci.
Nous sommes dans l'attente des statistiques de l'emploi vendredi. Susan Prince reprend la parole tout à l'heure pour me dire ce à quoi nous devons nous attendre des statistiques de l'emploi vendredi.
Mais tout d'abord, un coup d'œil sur les marchés et l'actualité du monde des affaires.
Meta Platforms a officiellement lancé Threads, une appli de conversation à base de texte concurrente de Twitter.
L'appli a été mise en ligne mercredi soir.
J'ai reçu une notification sur mon téléphone.
Elle est liée à la plate-forme Instagram qui a plus de 2 milliards d'utilisateurs.
Pendant les quelques premières heures, 10 millions de personnes se sont inscrites à Threads et des millions se sont sans doute inscrits depuis lors.
(...) Surtout les camionnettes de série F.
Le secteur de l'automobile a connu un rebond de vente sur l'an dernier lorsque les problèmes de chaîne d'approvisionnement ont limité les inventaires. Dans le cas de Ford, les ventes de F-150 sont en hausse de 50 % et celle de F-150 tout électriques de plus de 100 % sur l'an dernier. Les ventes de logements dans le grand Toronto ont ralenti de mai à juin, avec la réduction de l'offre et une hausse de taux surprise de la Banque du Canada.
Le prix moyen des logements a également fléchi sur le mois dernier, tandis que les volumes de ventes et les prix sont plus élevés qu'à la même période l'an dernier.
La Banque du Canada annonce une nouvelle décision sur les taux d'intérêt la semaine prochaine.
Indice TSX composite recule de 304 points, soit 1/2 %. Le secteur financier, les matériaux, l'énergie sont tous en recul.
Aux États-Unis, les marchés assimilent les statistiques que Susan Prince vient de commenter.
L'indice S&P TSX recul de plus de 1 %.
Il fait beau au Canada, c'est la saison d'aller au chalet. Si vous possédez un chalet, vous vous demandez peut-être comment le transmettre à vos enfants.
Anthony Okolie a interrogé Nicole Ewing, directrice de planification fiscale et successorale à un patrimoine TD. Des gens envisagent le passif fiscal. Bien souvent on oublie ce facteur et malheureusement cela entraîne des résultats défavorables.
En effet, il pourrait y avoir une énorme ardoise fiscale qu'entraînerait le décès d'un propriétaire de chalet. Vous possédez un chalet? Depuis des années? Sa valeur a vraisemblablement beaucoup augmenté. Au moment de votre décès, vous serez réputés l'avoir vendu à sa juste valeur de marché et vous serez imposés sur les gains en capital, c'est-à-dire la différence entre le coût de base et la juste valeur de marché.
Le coût de base et le prix d'achat, sans doute beaucoup plus bas que sa valeur d'aujourd'hui, et c'est là qu'il est intéressant d'avoir conservé des reçus pour les aménagements qui ont été apportés afin d'accroître le prix de base.
Mais vous allez être imposé sur la différence entre le prix de base de la juste valeur de marché, dont 50 % est incorporé dans votre facture fiscale ça peut être important. Transmettre un chalet, cela ne signifie pas seulement l'inscrire dans votre testament.
Pour simplifier la vie, quel serait l'approche qui permettrait d'obtenir ce résultat?
- Ça dépend de la situation de votre famille. Il faut se rappeler que si vous vendez le chalet aux enfants, il faut que cela soit fait à la juste valeur de marché. Si vous le vendez à une personne qui a avec vous un lien de dépendance à une valeur inférieure à la juste valeur de marché, c'est le pire résultat possible car vous serez réputés aux fins fiscales avoir vendu à la juste valeur de marché et vous serez imposés sur la différence entre le coût de base et la juste valeur de marché, mais vos enfants qui auront payé moins que la juste valeur de marché ne bénéficieront pas du rehaussement de la base de coûts mais devront être imposé à partir de votre base de coûts.
Cela va potentiellement entraîner une double imposition. Vous paierez des impôts deux fois sur le même montant.
- C'est quelque chose qu'il convient d'éviter dans la mesure du possible. Quels sont les autres options?
- Vous pourriez vendre le bien et simplement distribuer le produit à vos enfants.
Vous pourriez leur faire acheter le bien à la juste valeur de marché, potentiellement leur demander un billet à ordre pour une partie. Vous pourriez irradier ce billet à ordre dans votre testament, ce qui permettrait de réaliser quelques économies, et vous pourriez éventuellement, si vous vendiez l'échelle à vos enfants, le faire sur plusieurs années en profitant de la règle qui vous permet d'étaler vos gains en capital sur plusieurs années.
Vous prélèveriez une partie du prix de vente pendant cette période et vous ne serez imposés que sur la somme que vous recevez pendant une année donnée. Il y a plusieurs stratégies. Il est possible d'utiliser des fiducies pour transmettre des biens, mais cela dépend vraiment de votre situation.
- Vous avez parlé de fiducies. Que faut-il savoir quant à la possibilité de détenir un chalet dans une fiducie? Que se passe-t-il lorsque vous transmettrez le chalet à la prochaine génération?
Quels sont les avantages et inconvénients?
- Il existe différents types de fiducies.
La plus courante s'appelle la fiducie familiale. C'est une fiducie que vous créez de votre vivant, vous y cédez des biens à l'avantage d'autres personnes.
Quand vous cédez vos biens à la fiducie, vous êtes réputés avoir disposé à des fins fiscales. Si je transfère mon chalet à une fiducie aujourd'hui, je serai imposé aujourd'hui sur l'impôt, sur le gain en capital.
C'est parfois préférable car vous pouvez ainsi geler la valeur à votre décès.
Vous saurez exactement quelle sera la facture impayée, vous l'aurez déjà acquitté.
voilà une façon de procéder.
Si vous voulez exposer précisément les droits et responsabilités de l'ordre bénéficiaire, vous pouvez y inclure des conditions, par exemple la possibilité d'exiger que vos héritiers concluent une convention d'indivision.
Vous pouvez mettre en place tous les détails de la propriété du bien et surtout lorsqu'il y a plusieurs personnes qui partagent cette propriété, cela peut être très utile. Il y a également la fiducie alter ego qui est disponible pour les personnes qui ont plus de 65 ans, qui peuvent céder le chalet sans imposition immédiate.
La fiducie vous permet d'exposer les bénéficiaires. Il peut s'agir d'une convention post nuptiale entre conjoints, cela peut permettre d'éviter la contestation d'un testament. La fiducie vous donne davantage de certitude.
- Si vos enfants sont propriétaires conjoints, lorsque vous acquérez le chalet, est-ce que cela complique ou simplifie la succession?
- cela dépend des documents en place. Vous pourriez avoir deux types de propriété, la propriété juridique, juridique et réelle.
Quand vous détenez des biens avec vos enfants, il est présumé que c'est uniquement par commodité pour faciliter l'administration.
Le nom des enfants figure sur le titre de propriété mais ils n'en sont pas propriétaires réels. Advenant votre décès, vos enfants seront réputés détenir ses biens en fiducie pour votre succession.
On a évité aucune conséquence fiscale, aucun problème qui pourrait en découler.
Il faut songer à la situation d'ensemble.
Quels sont les autres documents?
Si vous avez énoncé très clairement que vos enfants sont propriétaires réels, vous ne seriez responsables de l'impôt que sur la portion du bien que vous détenez, mais il faut vraiment que cela soit abondamment documenté pour que l'agence du revenu du Canada soit convaincue qu'il ne s'agit pas d'une manœuvre irrégulière. Il faut donc prendre du recul, réfléchir également au risque.
Vous pourriez être exposés aux créanciers, à des revendications en vertu du droit de la famille. Vos enfants pourraient potentiellement vendre leur participation.
Il y a beaucoup d'éléments à prendre en compte. Il faut que vous y ayez réfléchi à toutes les possibilités, que vous ayez bénéficié de conseils de professionnels afin de comprendre toutes les conséquences non seulement fiscales mais autres encore.
- C'est exactement cela. Il y a toujours un arbitrage au niveau de la fiscalité.
Vous ferez dire vos impôts mais il y a un autre désavantage à la clé.
- Vous venez d'entendre Nicole Ewing, de Gestion de Patrimoine TD. À présent poursuivons la découverte de CourtierWeb.
Il existe différents types d'ordre disponible sur CourtierWeb qui dépasse la situation actuelle d'achat et de vente.
Jason Hnatyk nous explique comment fonctionnent désordres conditionnels.
Expliquer l'utilité des ordres conditionnels pour les investisseurs.
- Bonjour. Ça me fait toujours plaisir de passer à votre émission. Les ordres conditionnels sont un type d'ordre que les investisseurs peuvent utiliser pour se donner un peu plus de souplesse lorsqu'il gère leur portefeuille.
Si vous êtes très occupés, quelque part en vacances, vous n'êtes pas obligés de laisser votre portefeuille sans surveillance.
Vous pouvez passer des ordres afin d'intervenir lorsque certains seuils sont franchis. Par ailleurs, lorsque vous mettez en place un plan d'investissement afin de retrancher l'émotion de vos investissements, vous peut mettre en place des signaux qui vous permettent d'exécuter vos ordres en fonction des signaux de profits et pertes que vous avez précédemment fixées. Voici comment ces ordres fonctionnent.
voici les différents types d'ordre conditionnel. Ils sont très flexibles et peuvent être utilisés dans différents contextes. Aujourd'hui nous allons nous concentrer sur l'ordre l'un annule l'autre.
Voici exactement le but de cet ordre. Il existe en fait deux ordres qui sont passés en même temps.
Le premier a été exécuté annule l'autre.
D'où le nom un ordre annule l'autre. Vous ne courez pas le risque que deux ordres soit exécutés sur votre position.
voici le graphique SPY. Considérons que nous détenons des actions de ce FNB. Les lignes bleues sont les deux ordres. L'un annule l'autre. L'ordre supérieur c'est l'ordre par lequel je prélèverai mes profits si l'action montait.
Ceux-ci annuleraient l'ordre inférieur et me permettrait de tirer mon bénéfice.
Le deuxième ordre envisage la possibilité que la situation évolue défavorablement.
Ce deuxième ordre inférieur au cours actuel sera donc un ordre stop. Encore une fois, nous avons deux ordres qui constituent une fourchette quelque soient l'évolution de l'action et l'un ou l'autre des ordres se rendirent déclenchées.
Je voudrais signaler un facteur supplémentaire.
visitons une liste de (...). Il n'est pas nécessaire que les ordres conditionnels soient exécutés avec le même type, une façon très courant d'utiliser les ordres un annule l'autre. Mettons que j'ai deux FNB indiciels et je voudrais dépenser la même somme. Je peux mettre en ordre deux offres d'achat distinctes en utilisant des cours limite sur FNB. Le premier qui est exécuté annulera l'autre. Je ne dépasserai donc pas plus que mon budget.
- Maintenant que nous comprenons l'utilité de ces ordres, que vous nous avez donné un exemple de stratégie, comment saisir un ordre un annule l'autre?
- c'est la partie la plus facile de tout l'ensemble. Voici comment.
Pour accéder aux autres conditionnels sur CourtierWeb, il y a deux façons. On peut cliquer sur l'onglet négociations puis sur la rubrique achats et ventes.
Sur la mention stratégie. Où on peut toujours cliquer sur le bouton achat vente en haut à droite de l'écran, ce qui affiche la section stratégie.
Vous reconnaissez ce graphique depuis tout à l'heure.
Saisissons l'ordre un annule l'autre.
Il s'agit d'un ordre pour protéger nos profits si l'action monte ou nous protéger contre les pertes s'ils baissent.
Je saisis un système.
Nous allons exécuter deux ordres de vente pour les 100 actions que nous détenons théoriquement. Le premier ordre est un ordre limite afin de prélever les profits.
À l'heure actuelle, le cours est indiqué sur la droite.
Mettons que nous voulons vendre à 450 $.
Très important, il faut que la date de validité soit identique pour les deux versants de l'ordre l'un annule l'autre.
Je vais indiquer bon jusqu'à annulation, c'est-à-dire 90 jours pour les autres Canadiens et 180 pour les autres Américains. Ensuite au clic sur le deuxième volet de l'ordre, comme pour le premier, on clique sur vente, on saisit le symbole puis la quantité afin d'assurer que nous sommes protégés contre la baisse et d'une risquée mettons que la marge avec laquelle nous sommes à l'aise. Je vais saisir 425. Encore une fois, valable jusqu'à l'annulation. Vous allez donc profiter de ces titres très flexibles.
- Merci beaucoup.
Jason Hnatyk informateur à Placements directs TD. Ne manquez pas de visiter le centre d'apprentissage de CourtierWeb où vous trouverez encore plus de ressources.
Nous passons davantage de temps en ligne, nous possédons par conséquent tout une série d'actifs numériques.
Le prix des comptes de médias sociaux, des photos, des vidéos, des comptes courriels et des abonnements. Il y en a d'autres encore. Comment faire en sorte que votre existence numérique soit correctement prise en compte lorsque vous décédez?
Anthony Okolie a posé la question à Mindi Banach, spécialiste de la succession successorale et fiscale à Gestion d'actifs TD.
- C'est une excellente question. J'en parle avec chacun de mes clients. Il y a un certain nombre de raisons pour envisager un plan successoral numérique.
En voici quelques-unes. Tout d'abord, vous ne voulez pas que vos actifs numériques soient perdus ou occultés. Certains de vos actifs numériques ont une valeur sentimentale, vos photos numériques, vos comptes de médias sociaux. D'autres ont une valeur financière, par exemple au crypto-monnaie, des miles de compagnies aériennes.
Les clients négligent souvent leurs actifs numériques. Si vous les négligez, il est très risqué que vous être cher ou vos exécuteurs vont également les négliger.
Encore une fois, un plan de succession numériques permet de faire en sorte que ces actifs ne seront pas perdus, passeront pas inaperçus à votre décès. Par ailleurs, il s'agit de mettre en place un plan pour la gestion de vos actifs numériques après votre décès afin d'assurer que vos actifs numériques et vos données privées sensibles seront protégées.
Par exemple, vous avez des photos numériques qui étaient destinées à une seule personne, vous ne voudriez pas que des personnes non autorisées y aient accès.
Un plan peut vous aider à les protéger.
Enfin, il faut s'assurer qu'il n'y a pas de conséquences imprévues.
Lorsque votre patrimoine numérique ne sera pas géré lorsque vous l'auriez prévu. Si vous savez d'avance de votre famille, si elle devait se voir constamment rappeler votre décès en voyant votre présence en ligne, vous pourriez mettre en place un plan aujourd'hui pour indiquer que vos comptes de médias sociaux de votre être désactivé au moment de votre décès.
Un plan est important.
. Ce n'est pas toujours facile de savoir par où commencer.
Par où commencer pour créer un plan sur les actifs numériques? Chaque personne doit être proactive et prendre la responsabilité décrit son propre plan de succession numériques.
Il existe un certain nombre de mesures à prendre.
Je vais en évoquer trois aujourd'hui.
Tout d'abord, créer une liste complète de tous vos actifs numériques.
Aussi bien de nature sentimentale que de nature financière.
C'est une étape professionnelle ne peut pas franchir pour vous passer ne va pas savoir ce que vous détenez dans l'univers numérique. Ensuite, il faut mettre en place un plan pour transférer l'accès à vos actifs numériques. Quand je parle de l'accès, je parle des coordonnées d'accès.
Par exemple, si vous possédez du bitcoins, les bitcoins est un exemple extrême d'un compte crypto-monnaie dans lequel si vous ne partagez pas le montant de que cet argent pour être perdu pour toujours.
Encore une fois, on met en place un plan pour transférer l'accès à vos êtres chers, ce serait important. Et enfin, troisième étape, il faut donner des instructions très claires sur la manière dont vos actifs numériques doivent être gérés après votre décès. Encore une fois avec beaucoup de médias sociaux, est-ce que vous voulez que ce compte soit désactivé ou encore si vous voulez que quelqu'un d'autre légère s'est permis par la loi?
- Est-ce qu'il faudra envisager d'intégrer un plan de succession numérique dans un testament?
- Je voudrais pouvoir dire qu'il y a une loi canadienne qui gère tous vos actifs numériques, mais malheureusement il n'y en a pas.
Comme c'est le cas avec la plupart des progrès techniques, la loi a beaucoup de retard.
Il faut comprendre, c'est très important, quand il s'agit de vos actifs numériques, ce que certains pourraient ne pas être cédé dans votre testament parce que vous ne les possédez pas. Vous pouvez en fait posséder simplement un permis d'utiliser cet actif et d'y accéder et vous êtes régis par la convention de services que vous avez conclus lorsque vous avez ouvert le compte.
Par exemple, vous n'êtes pas propriétaires de votre page Facebook. Vous êtes propriétaires d'un permis d'y accéder et de l'utiliser. Vous êtes régis par la convention de services de Facebook à laquelle vous avez souscrites lorsque vous a ouvert ce compte. Cela s'applique à un grand nombre de comptes que vous ouvrez, d'actifs numériques que vous détenez.
Il y a un long formulaire qu'il faut dérouler, qu'on ne lit jamais d'ailleurs, que la plupart des gens malheureusement ne lisent pas, mais ce formulaire régit les modalités de services. Vous acceptez toutes sortes de conditions.
Il se pourrait très bien que cette convention de service comporte des clauses indiquant que la propriété de votre compte prévoit par ailleurs la résiliation en cas de décès.
Lorsque vous dressez la liste des actifs numériques, demandez-vous ce que vous possédez réellement. Est-ce que vous possédez l'actif numérique?
Certaines instructions peuvent comporter des clauses à insérer dans votre testament, mais cela ne suffira pas à gérer les actifs numériques. En tout cas, il ne faut jamais inclure vos mots de passe dans vos testaments parce qu'un testament est un document public. Certains de vos actifs numériques pourront être inclus dans votre testament mais pas tous.
Consultez un professionnel.
- Est-ce qu'il est loisible de désigner un exécuteur au liquidateur qui gère les éléments numériques?
Est-ce qu'il faut que ce soit distingue du reste testament?
- S'il y a une personne mieux placée pour gérer les actifs numériques plutôt que votre liquidateur ou exécuteur ordinaire, oui. Il pourrait être envisageable de nommer cette personne pour gérer vos affaires numériques. Ceci dit, il faut délimiter très clairement les responsabilités de chaque personne. En effet, s'il y a chevauchement de responsabilité, ça pourrait entraîner des coûts supplémentaires, voire des litiges.
- Vous avez également dit qu'il fallait être proactif et prendre la responsabilité de délimiter les successions numériques.
À qui faut-il s'adresser?
Pour obtenir des conseils?
- Il y a plusieurs spécialistes qu'on peut consulter.
Avec la rapidité de l'évolution de la technologie, les professionnels peut vous intéresser à jour en ce qui concerne les changements qui peuvent affecter.
J'aimerais qu'il y a quatre professionnels en particulier que vous pourrez consulter.
Tout d'abord, un avocat de notification successorale vous aiderait à rédiger un testament pour vous aider au niveau des étapes en cause.
Deuxièmement, un conseil financier qui peut vous aider à identifier les actifs numériques ont une valeur numéraire financière associée et les incorporer dans votre plan successoral général. Ensuite, un expert en technologie qui pointe une excellente ressource pour comprendre les aspects techniques de vos actifs numériques et la manière de les gérer. Et enfin, des proches et des membres de votre famille, si ce sont eux qui vont gérer vos actifs numériques après votre décès.
Il faut s'assurer que tout le monde est sur la même page et que vos souhaits seront respectés et compris.
- Vous venez d'entendre Mindi Banach, spécialiste à Gestion de Patrimoine TD. Un coup d'œil sur les marchés.
Jetons un coup d'œil au tableau de bord évolué de Placements directs TD. Voici la carte numérique qui donne une idée très saisissante de l'indice TSX 60. C'est un marché en recul général. Jetons un coup d'œil au secteur de l'énergie. Le cours du brut recule plus plus que prévu.
Les statistiques préliminaires de l'emploi indiquent que le marché de l'emploi se porte bien, peut-être la hausse des taux d'intérêt n'est-elle pas terminée, se demande des investisseurs. Prenez Cenovus ou Suncor, tous deux nettement en baisse.
Le secteur financier n'offre aucun refuge, ni celui des matériaux. Il s'agit des trois grands secteurs de la bourse de Toronto.
Teck est sous pression, Barrick Gold recul de plus de 2 %. Vous remarquez peut-être qu'il y a un petit coin de vert.
(.
..) Tesla qui occupe beaucoup de place au milieu de l'écran, Meta dans le coin inférieur gauche, tout juste. La plate-forme Threads concurrente de Twitter entrée en service hier soir. Microsoft progresse un peu moins de 1 %.
Vous pouvez retrouver davantage d'informations sur TD.
com.
La vie est pleine de surprises parfois on envisage de retirer des fonds de REER.
Mais retirer de l'argent à la retraite n'est peut-être pas la meilleure décision financière.
Georgia Swan, spécialiste en planification fiscale et successorale chez Gestion de Patrimoine TD, s'entretient avec Anthony Okolie.
- Oui la vie est pleine de surprises.
Accident, maladie, perte d'emploi.
toutes sortes de conséquences au quotidien.
Subvenir aux nécessités de la vie.
Tout cela peut parfois se coaliser pour vous faire parvenir au point où vous n'avez pas d'autre choix que de retirer de l'argent de votre REER.
Je lui dis sans porter des critiques parce que j'ai dû le faire il y a quelques années pour joindre les deux bouts. Ce n'est pas honteux.
Pourriez-vous nous expliquer les conséquences qu'entraîne le fait de retirer de l'argent par anticipation?
- Les REER ont été créées à l'origine pour encourager les gens épargner pour leur retraite.
comme retirer de l'argent, il y a donc une retenue d'impôt. S'il vous faut une somme d'argent, mettons 10 000 $, vous devrez peut-être retirer davantage afin d'atteindre ce chiffre. Ensuite, les sommes moins considérées comme revenus.
Vous allez devoir le déclarer sur la déclaration. Par conséquent, vous allez peut-être aboutir dans une fourchette d'impôt supérieur ou devoir payer plus d'impôts. Vous perdez également la capacité de gagner de l'intérêt composé dont vous bénéficiez lorsque vous laissez l'argent dans votre REER.
(...) L'autre problème, c'est que vous perdez la marge de cotisation.
Si vous retirez de l'argent de votre REER, vous ne pourrez pas le réinvestir plus tard.
c'est un autre facteur qui peut affecter votre planification globale.
- Quelles sont les mesures qu'il conviendrait de prendre pour éviter de retirer de l'argent de votre REER? Vous avait évoqué les conséquences fiscales.
- Tout d'abord, il convie de faire un maximum de planification. L'établissement d'un budget, dans toute la mesure du possible, mettre de côté trois mois ou six mois de dépenses,et envisager, si vous songez à cette possibilité, d'autres options.
Contracter un prêt.
Non pas sur des cartes de crédit bien sûr, mais existe-t-il des possibilités d'emprunt à faible taux d'intérêt qui vous permettrait d'éviter ce retrait?
Parler d'emprunter au besoin. Pourquoi cela pourra-t-il être une option potentielle?
- Parce que cela peut avoir moins de conséquences.
Comme je l'ai dit, le fait de retirer de l'argent de votre air à air peut entraîner des conséquences, mais vous si vous pouvez obtenir un prêt, si vous avez un peu d'épargne comme un CELI, il est de loin préférable d'envisager ces éléments. Bien sûr, il faut tenir compte du taux d'intérêt du prêt, mais le REER devrait une dernière option.
- Si vous voulez retirer de l'argent pour un logement ou des études, est-ce que ces scénarios sont différents?
- Oui, parce que vous avez le droit essentiellement d'emprunter de votre REER pour acheter votre premier logement ou des études. Les conséquences ne sont pas les mêmes si vous procédez ainsi. Et si vous procédez correctement.
Serait-il sage conseillé qu'on consultait d'abord un professionnel? Et comment! par les leurs, au moins parler à votre comptable et consulter votre institution financière qui pourrait vous proposer des solutions auxquelles vous n'avez pas songé.
C'est toujours préférable de se renseigner avant de prendre une décision finale.
- Demain matin avant l'ouverture des marchés, les données sur l'emploi sont publiées au Canada comme aux États-Unis.
Susan Prince nous ont donné une avant-première.
Je vérifie le marc de café dans le fond de mon gobelet, mais vous avez sans doute des données plus probantes.
- Elles ne vous rapporteront pas davantage d'éclairage que le marc de votre café peut-être, mais demain il y a l'enquête auprès de la population active au Canada qui parait. au mois de mai le chômage est passé de cinq à 5,2 %. le chiffre lui-même n'est qu'un chiffre. sa signification réside dans la tendance qu'il dessine. il y a également l'emploi aux États-Unis. Le consensus pour le mois de juin de 6 % de chômage aux États-Unis contre (...) tout ceci représente toujours un chiffre intéressant. Nous pouvons en apprendre davantage au sujet de l'économie et cela à la lumière des chiffres de création de nouveaux emplois qui étaient presque le double de ce qui était prévu il y a un peu moins de 500 000. Qu'est-ce que ça signifie lorsqu'on se penche sur le taux de chômage? Cela aura un impact sur les facteurs dont la Fed tiendra comment sa décision relative à la hausse des taux. Le chômage n'est pas le seul facteur mais un important.
Certains commentaires commencent déjà à paraître avec beaucoup de résilience au niveau de la constitution (...
) est-ce que les banques centrales détiennent le même pouvoir que dans le passé? D'endiguer l'inflation?
Beaucoup de gens se disent après une hausse de taux aussi importante, ne devrait-il pas apparaître davantage de failles?
c'est ce qui s'est produit dans le passé.
Rappelez-vous que l'inflation(.
..) la manière dont ils importent informations sont ajustés comme l'inflation justement, les outils de fonctionner. La résilience est désormais pronominale du oui effectivement. La bonne nouvelle, c'est-à-dire que les travailleurs américains sont faits au travail peuvent loger et nourrir la famille, c'est une mauvaise nouvelle pour les marchés.
C'est vraiment le monde à l'envers!
- tout à fait.
Mon marc de café ne m'apprend pas grand-chose. Merci de m'avoir éclairé quelque peu. Nous serons de retour demain à midi pour commenter les statistiques de l'emploi paru dans la matinée.
Nous allons également rappeler les grands moments de la semaine et lundi Colin Lynch, chef des investissements immobiliers à Gestion d'actifs TD, va répondre à vos questions sur l'immobilier, secteur où il se passe beaucoup de choses.
Vous pouvez nous les poser d'ores et déjà par courriel, MoneyTalkLive@TD.com. Merci et à demain!
