Et si vous ne preniez pas votre retraite? Est-ce que c’est une idée folle?

Beaucoup de gens ont envie de prendre leur retraite le plus tôt possible et beaucoup pensent qu’ils seront tout simplement trop vieux pour continuer à travailler après 70 ans. Que ce soit par convention ou par expérience, on peut avoir tendance à se fixer 65 ans comme l’âge auquel on souhaite prendre sa retraite au plus tard.

De nouvelles recherches indiquent toutefois que nous pourrions bien vivre en bonne santé plus longtemps que les générations précédentes.

Une étude du Centre for Retirement Research du Boston College semble confirmer une tendance démographique dont nous sommes beaucoup à faire le constat de nos propres yeux : les personnes âgées ne vieillissent plus comme avant. Ceux que l’on appelle les aînés semblent être plus en forme et en meilleure santé que les générations précédentes au même âge; ils restent en santé plus longtemps avant d’être touchés par les maladies débilitantes dont souffraient par le passé des personnes dans la soixantaine, voire dans la cinquantaine.

Selon l’étude, de nombreuses personnes aujourd’hui sont assez robustes, et le resteront, pour occuper un emploi de bureau standard jusqu’à 70 ans et plus1. Les données sur l’emploi au Canada le confirment : le nombre de septuagénaires qui travaillent actuellement à temps plein (171 300) a plus de quadruplé par rapport à 1988 (36 800). Statistique Canada rapporte qu’une personne de 65 ans pourrait s’attendre à vivre encore 16 ans en bonne santé avant de commencer à être affectée par des pathologies liées au vieillissement.

Number of 70+ full-time workers 1988 vs 2022

Est-ce que cette information pourrait changer votre plan de retraite?

Prenons l’exemple d’un directeur principal dont le salaire brut est de 100 000 $ par année. En travaillant 10 ans de plus, il pourrait gagner un million de dollars, ce qui représente 10 années supplémentaires à son niveau maximal de revenus, 10 années supplémentaires d’épargne et de placements et 10 années supplémentaires avant de commencer à puiser dans son épargne-retraite.

Alors, aubaine ou casse-tête? Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale, Gestion de patrimoine TD, croit que tout le monde devrait prendre le temps de se poser cette question, de réfléchir à l’âge de son départ à la retraite et de faire le point sur ses stratégies financières générales, ainsi que sur ses projets de vie.

« En retardant votre départ à la retraite, vous pouvez gagner 10 ans de croissance composée sur un portefeuille qui est sans doute déjà bien garni, grâce à la croissance de la croissance de la croissance. Vos placements fructifient donc beaucoup plus vite et ça vous ouvre des possibilités », avance-t-elle.

Il n’y a pas que ceux qui approchent de l’âge de la retraite qui peuvent prendre le temps de bien y penser. Selon Mme Ewing, une personne dans la trentaine pourrait aussi réfléchir aux avantages qu’elle aurait à travailler plus longtemps. Investir en soi à un jeune âge en imaginant une vie professionnelle qui sera longue pourrait bien s’avérer payant.

Life expectancy vs. health span

Qu’est-ce qu’EVAS?
Statistique Canada utilise l’espérance de vie ajustée sur la santé (EVAS), un indicateur qui mesure le nombre d’années qu’il reste potentiellement aux gens avant l’apparition inévitable de maladies liées au vieillissement. Par exemple, si vous vivez jusqu’à 88 ans, il est possible que votre état de santé au cours des 10 dernières années de votre vie vous empêche de voyager et nuise à votre mobilité. L’espérance de vie et l’EVAS sont fondées sur les tendances actuelles en matière de santé et de mortalité et sont influencées par un certain nombre de facteurs, dont l’endroit où l’on vit, l’éducation et les revenus. Les données ci-dessus correspondent à des Canadiens dont le revenu annuel se situe dans le quatrième quintile, c’est-à-dire entre 90 300 $ et 145 000 $.

Esme Fuller-Thomson, professeure et directrice de l’Institute for Life Course and Aging de l’Université de Toronto, souligne que la vie professionnelle peut aussi être stressante, et que de nombreuses personnes préféreraient être à la retraite passé 60 ans, et encore plus passé 70 ans. Celles qui ont le bonheur de rester en santé à un âge avancé pourraient avoir envie de prendre leur retraite pour en profiter du mieux possible.

Toutefois, elle dont la mère a travaillé jusqu’à ses 88 ans, considère que le travail peut retarder le déclin cognitif et physique davantage que si l’on prend sa retraite et que l’on ne maintient pas un niveau d’activité suffisant.

« Mais si l’idée vous effraie et que vous pouvez vous permettre de vous en passer, ne le faites pas. Je crains que certaines personnes continuent de travailler parce qu’elles ne savent pas quoi faire d’autre et ça, ce n’est pas souhaitable. Par contre, si cette idée vous motive, ne vous en privez pas. »

Si vous aviez 10 années de plus en bonne santé, qu’est-ce que vous en feriez?

« En retardant votre départ à la retraite, vous pouvez gagner 10 ans de croissance composée sur un portefeuille, qui est sans doute déjà bien garni, grâce à la croissance de la croissance de la croissance. »

– NICOLE EWING,
DIRECTRICE, PLANIFICATION FISCALE ET SUCCESSORALE, GESTION DE PATRIMOINE TD

Pour décider en toute liberté de travailler 10 ans de plus que l’âge habituel de départ à la retraite, il faut être en bonne forme physique, aimer son travail et avoir une situation financière qui permet d’avoir le choix de prendre cette décision sans qu’elle s’impose à soi. Au Canada, tout le monde ne choisit pas l’âge de son départ à la retraite. Pour certaines personnes, c’est l’employeur qui l’impose et d’autres continuent à travailler parce qu’elles ont besoin de revenus.

Selon Mme Ewing, que vous partiez à la retraite à 65 ans ou non, la perspective d’avoir 10 ans de plus en bonne santé peut modifier plusieurs de vos décisions financières, et ce, quel que soit votre âge. Quelques points qui méritent réflexion :

Avec 10 années de plus devant vous, vous pourriez…

Gagner des revenus pendant encore 10 ans et augmenter considérablement votre épargne, surtout une fois que vous aurez remboursé votre prêt hypothécaire et fini de financer les études de vos enfants. De plus, si vous attendez d’avoir 70 ans avant de commencer à percevoir les prestations du Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec, les montants des versements mensuels que vous recevrez pourraient être plus élevés. Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à faire le bon choix.

Changer de carrière, puisque la perspective de travailler pendant 40 ans plutôt que 30 vous laisse le temps de saisir davantage occasions. Une réorientation professionnelle dans la quarantaine est un choix qui peut sembler très difficile à certaines personnes, mais si vous comptez travailler 10 ans de plus, retourner aux études, passer une maîtrise en administration des affaires ou démarrer une entreprise pourrait sembler plus envisageable.

Acheter la propriété de vacances qui vous fait envie. Mme Ewing explique que quand on est à mi-carrière et qu’on pense prendre sa retraite à 60 ans, on réfléchit à deux fois avant d’acheter un chalet. Mais si on a 10 ans de plus pour le rembourser, ce n’est plus le même calcul. Non seulement c’est agréable d’avoir son propre chalet, mais en plus ce sera un bel actif à transmettre à la prochaine génération.

Prendre votre retraite quand vous le décidez. Tout le monde n’est pas fait pour prolonger sa vie professionnelle de 10 ans. Si vous pouvez vous le permettre, pourquoi ne pas profiter de ces années supplémentaires en bonne santé pour vous gâter en voyageant, en vous consacrant à vos loisirs ou en passant du temps avec vos petits-enfants et le reste de votre famille. Un conseiller en gestion de patrimoine pourrait vous aider à explorer vos options.

Mme Ewing et Mme Fuller-Thomson conviennent que passer toutes ses belles années à travailler simplement pour gagner de l’argent n’est pas une bonne idée. Toutefois, être en bonne santé peut élargir l’éventail des possibles, et ce, pas seulement quand on prend de l’âge. Un planificateur financier pourrait vous aider à y voir plus clair et à concrétiser vos idées.

DON SUTTON

PARLONS ARGENT

ILLUSTRATION

DANESH MOHIUDDIN