La malédiction du dépensier

Quand elle achète des cadeaux pour sa famille, Louise* ne fait pas les choses à moitié. Elle aime couvrir ses proches de cadeaux et leur préparer de bons petits plats dans la joie et la bonne humeur. Elle aime offrir à chaque être cher un livre, des vêtements et un cadeau vraiment spécial. C’est ce que ses parents faisaient quand elle était petite et elle perpétue la tradition avec sa propre famille. Malheureusement, elle a tendance à s’emporter dans les magasins et à dépenser plus que prévu.

La forte inflation et les rumeurs de récession imminente qui courent inquiètent Louise, qui craint de ne pas pouvoir faire ses cadeaux comme à son habitude. Tous les ans, les prix grimpent et, cette année, Louise se demande si elle ne devrait pas plutôt placer son argent dans un fonds d’urgence.

De nombreuses personnes au Canada peuvent partager les préoccupations de Louise. À l’approche des fêtes, on se sent souvent obligés de dépenser trop, peu importe le prix des cadeaux ou les répercussions possibles de l’économie sur nos finances au cours de la nouvelle année.

« On perd souvent de vue la situation dans son ensemble lorsque la période des cadeaux approche », affirme Anthony Damtsis, directeur, Finance comportementale, Gestion de patrimoine TD. « C’est facile de ne pas se rendre compte du montant qu’on dépense réellement par rapport à notre situation financière globale. »

Vouloir éviter de trop dépenser pendant les fêtes fait-il de vous quelqu’un de pingre? Pas tout à fait. Selon M. Damtsis, mieux comprendre les raisons qui motivent nos dépenses excessives pourrait nous aider à réduire nos dépenses et ménager notre portefeuille. M. Damtsis nous a expliqué comment dépenser de manière plus avertie pendant les fêtes. Voici ses recommandations.

Pourquoi avons-nous tendance à trop dépenser?

Aller au fond d’un problème est souvent la première étape pour le régler. Pourquoi ressent-on le besoin de dépenser autant? Certaines personnes se sentent coupables de mener une vie occupée et ont l’impression de manquer à leur rôle de parent, d’enfant ou d’ami. Pour compenser, ils dépensent trop pour les cadeaux à la fin de l’année. Pour d’autres, les cadeaux peuvent être un moyen de gérer les conflits dans une relation amoureuse. Ils se disent qu’un cadeau extravagant est la meilleure façon de s’excuser.

Pour bon nombre d’entre nous, toutefois, la raison est tout autre. On peut simplement être victimes de ce que M. Damtsis appelle notre « biais de comptabilité mentale » pendant les fêtes. Il s’agit de notre incapacité à réaliser combien on dépense jusqu’à ce qu’il soit trop tard. « On a beau vouloir dépenser seulement 100 $ pour chacun de nos proches, par exemple, mais si on fait un cadeau à 20 personnes, on se retrouve à dépenser 2 000 $ », explique M. Damtsis. Cette somme peut équivaloir à un versement hypothécaire mensuel, mais c’est quelque chose qu’on perd de vue à cause de l’émotion que suscitent ces achats. »

Peut-on apprendre à réduire nos dépenses?

Même si de nombreuses personnes associent le fait de trop dépenser à un manque de maîtrise de soi, M. Damtsis affirme que ce n’est pas si simple : « Je ne pense pas qu’il soit juste de parler d’un manque d’autodiscipline. C’est plutôt une question de demandes concurrentes. Dans ce contexte, il est souvent difficile pour nous de nous concentrer sur nos objectifs à long terme. » En supposant que le désir de faire un cadeau exceptionnel est l’une de ces demandes concurrentes, M. Damtsis explique qu’on peut lutter contre notre biais de comptabilité mentale en trouvant des idées pour faire des cadeaux sans trop dépenser.

Pour économiser, il faut faire preuve d’imagination afin de trouver des cadeaux à prix raisonnable. Par exemple, au lieu d’acheter un bijou cher à votre partenaire, vous pourriez lui concocter un repas exquis à la maison. Si vous avez des petits-enfants en bas âge, vous pourriez les garder pour offrir à leurs parents épuisés une soirée en amoureux. Les couples qui épargnent en vue de vacances ou d’un objectif à long terme, comme la retraite, pourraient même décider de renoncer entièrement aux cadeaux cette année. Il est important de se rappeler que les fêtes servent à montrer à vos proches à quel point ils comptent pour vous, et il n’est pas nécessaire de dépenser beaucoup d’argent pour y arriver.

En ce qui concerne les dépenses que nous ferons tout de même assurément, il y a d’autres façons de mettre toutes les chances de notre côté. « Par exemple, nous pouvons choisir de régler nos achats de cadeaux avec nos liquidités plutôt qu’avec notre carte de crédit », explique M. Damtsis. « Des recherches montrent que, lorsqu’on utilise nos liquidités pour payer des achats, on active les zones de notre cerveau associées à la douleur physique. Bien sûr, cette douleur ne nous empêche pas complètement d’acheter des choses, mais elle peut créer suffisamment de tension pour avoir un effet sur notre tendance à dépenser trop. » 1 Une autre option consiste à économiser ou à accumuler des points de récompense tout au long de l’année en vue des fêtes. De cette façon, les dépenses supérieures à la moyenne engagées plus tard dans l’année ne réduiront pas votre budget mensuel.

Puisqu’on parle de budget…

L’un des moyens les plus efficaces de réduire les dépenses et d’ainsi éviter l’arrivée désagréable d’une facture de carte de crédit colossale est d’établir un budget. Un budget peut non seulement vous aider à mieux vous organiser financièrement, mais aussi vous indiquer combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de dépenser pendant les fêtes. Un budget devrait faire partie d’une stratégie financière plus large qui fait le suivi des rentrées d’argent, du montant alloué aux factures régulières, du montant consacré à l’épargne et du montant pouvant être consacré aux cadeaux des fêtes. N’oubliez pas de prendre en compte tous les frais, y compris les décorations, les activités, les échanges de cadeaux de dernière minute, les dîners impromptus et les dons de bienfaisance que vous souhaitez faire.

Sur le plan financier, les choses pourraient être un peu plus difficiles cette année que par le passé. Les marchés sont volatils, les taux d’intérêt continuent d’augmenter et l’inflation s’est révélée obstinément élevée. En raison de ces événements économiques perturbateurs, il peut être normal que les familles se sentent un peu dépassées par la perspective des fêtes. Pour aider à réduire nos dépenses, il ne faut pas oublier les raisons pour lesquelles nous célébrons en cette période de l’année, l’importance des fêtes et du temps que nous passons avec nos proches. Cela n’a pas besoin de coûter cher.

Si vous avez des questions sur vos finances et sur la façon de gérer vos dépenses pendant les fêtes, adressez-vous à un conseiller ou à un planificateur financier.

* Louise est un mélange fictif de personnes et d’attitudes différentes par rapport à l’achat de cadeaux.