Les finances personnelles peuvent être complexes. Non seulement les concepts et les règles peuvent être difficiles à comprendre, mais la situation de tout le monde est unique. Une décision financière logique pour une personne pourrait être inappropriée pour une autre. Et vos décisions peuvent avoir des répercussions sur beaucoup de choses : votre retraite, les études de vos enfants et votre style de vie.

À chaque étape de la vie, vos objectifs personnels et vos priorités financières changent. À 25 ans, votre principale préoccupation est peut-être d’établir un budget. À 50 ans, vous pensez probablement surtout à votre stratégie fiscale. Heureusement, une meilleure connaissance des finances permet aux gens de faire des choix plus éclairés.

Voici donc une occasion pour vous de tester vos connaissances avant de prendre votre prochaine décision financière. Nous espérons que vous pourrez ainsi apprendre de ce questionnaire et qu’il vous motivera à appliquer vos connaissances à vos scénarios financiers avec un nouveau regard.

1. Quel pourcentage de votre revenu annuel peut être cotisé à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)?
A. Il n’y a aucune limite.
B. 18 % de votre revenu (quelques exceptions s’appliquent)
C. 10 % de votre valeur nette
D. 6 000 $

Le REER peut être avantageux pour vous et votre famille, tant aujourd’hui que demain. Les cotisations REER peuvent réduire votre revenu imposable et même vous aider à obtenir un remboursement d’impôt annuel. Grâce aux cotisations annuelles versées au fil du temps, les placements dans un REER peuvent être une façon de tirer parti de l’intérêt composé pour financer vos années de retraite. Vous pouvez cotiser à un REER jusqu’à la fin de l’année civile où vous atteignez l’âge de 71 ans.

2. L’exemption pour résidence principale est…?

A. Une exemption fiscale pour les aînés qui vendent leur maison
B. Une déduction accordée aux personnes qui aident leurs enfants pour leur première maison
C. Un crédit d’impôt pour des rénovations résidentielles
D. Une exemption fiscale sur les gains en capital d’une résidence principale

Lorsque vous vendez une propriété, tout gain en capital est imposable. Cela peut être un fardeau important pour les gens qui vendent des biens immobiliers, car les gains sur ces biens pourraient être considérables (surtout compte tenu du marché de l’habitation actuel). Heureusement, l’exemption pour résidence principale vous permet de profiter d’une exception pour votre résidence principale ou votre maison familiale (sous certaines conditions). Si vous possédez plus d’une propriété, il est préférable de consulter un conseiller pour savoir comment gérer cette exemption et d’autres stratégies fiscales.

3. Quel est l’âge minimum que doit avoir un enfant pour avoir un régime enregistré d’épargne-études (REEE)?
A. Au moins un an.
B. Un an, mais l’enfant peut être plus jeune si son frère ou sa sœur a un REEE.
C. Il n’y a pas d’âge minimum, pourvu que l’enfant ait un numéro d’assurance sociale.
D. Il n’y a pas d’âge minimum, pourvu qu’un de ses parents ait un REER.

Le fait que vous puissiez commencer à cotiser à un REEE dès la première année de vie de votre enfant signifie que vous avez plusieurs années pour financer ses études avant qu’il ait vraiment besoin des fonds. La Subvention canadienne pour l’épargne-études permet également d’obtenir un maximum de 500 $ par année (jusqu’à un total de 7 200 $). Vous pouvez investir les cotisations annuelles au régime, qui peuvent s’accumuler au fil du temps et compenser le coût futur des études.

4.  Le conseil le plus important qu’un conseiller puisse vous donner concerne…
A. La planification de la retraite.
B. Les CELI.
C. Le financement des études postsecondaires de votre enfant.
D. Toutes ces réponses.

Ce n’est pas facile pour les membres d’un ménage type de trouver l’équilibre entre leurs besoins actuels et leurs plans d’avenir. Souvent, il s’agit de concilier les objectifs à court et à long terme : payer les factures, mettre de l’argent de côté pour les études d’un enfant ou même pour vous assurer une belle retraite. Un conseiller peut vous présenter des options qui vous aideront à établir un budget, à épargner et à planifier vos objectifs. Dans le domaine des placements, un conseiller peut discuter avec vous de votre tolérance au risque, de votre horizon de placement et de vos objectifs financiers pour déterminer le produit qui vous convient.

5. La meilleure méthode pour calculer le revenu dont vous avez besoin pour la retraite est…?
A. Prendre votre revenu maximal le plus élevé et y soustraire un montant équivalant à 10 % par année.
B. Prendre un montant équivalant à 7 % de votre épargne annuelle et le multiplier par 25 (25 ans de retraite).
C. Cela dépend de la valeur de votre maison et du moment où vos enfants quittent le nid familial.
D. Le calcul est fondé sur votre situation personnelle et vos objectifs de retraite.

La planification de la retraite est probablement l’un de nos principaux objectifs dans la vie : ce que vous faites de votre épargne et de vos placements dans les deux premiers tiers de votre vie peut influencer les options dont vous disposerez dans le dernier tiers. De plus, votre famille, vos finances, vos volontés et vos intentions sont différentes de celles des autres, et aucune formule standard ne peut englober ces éléments qui vous sont propres. C’est pourquoi il est préférable d’envisager de faire appel à un planificateur financier qui peut aider à élaborer un plan financier axé sur les objectifs. Il peut répondre à vos besoins actuels, mais aussi vous aider à atteindre vos objectifs lorsque vous ne travaillez plus.

6. En période d’incertitude économique, le meilleur moyen de protéger votre argent à long terme est d’éviter le marché boursier.

A. Vrai
B. Faux

En période d’incertitude économique, il arrive que des investisseurs paniquent et liquident leurs placements dans l’espoir d’éviter un repli du marché. Dans une étude, Gestion de Placements TD montre ce qui peut se produire lorsque les investisseurs tentent d’anticiper le marché et manquent les périodes de croissance : si vous avez raté 1 % des meilleures journées sur le marché entre 1989 et 2019, votre portefeuille produira un rendement nettement inférieur. Pour en savoir plus, lisez l’article L’importance de rester à la Bourse.

7. Lorsqu’un parent transmet des actifs à un enfant adulte par testament, les biens légués sont visés par l’impôt canadien sur les successions, mais les fonds d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont non imposables.

A. Exact.
B. Inexact : le bénéficiaire n’a pas besoin d’être l’enfant de la personne qui transmet les actifs.
C. Inexact : les œuvres d’art seront également imposées.
D. Inexact : il n’y a pas d’impôt canadien sur les successions.

C’est une question piège. Bon nombre de gens au Canada ne savent peut-être pas trop comment fonctionne l’impôt lorsque des actifs sont légués à des membres de leur famille désignés dans leur testament. Les bénéficiaires ne paient pas d’impôt sur les actifs reçus, mais cela ne signifie pas pour autant que la succession ne sera pas touchée par l’impôt. Quiconque souhaite transmettre un héritage à sa famille aurait intérêt à réfléchir à la façon d’organiser son argent, ses biens et ses autres actifs pour alléger l’impôt à payer en cas de décès. Un planificateur professionnel peut vous aider à démêler le tout.

8. Vérification des faits : à 60 ans, vous devez retirer vos placements de votre CELI.
A. Oui, c’est exact.
B. Non, mais vous devez retirer 7 % par année.
C. Non, il n’y a pas de limite d’âge pour retirer des fonds.
D. Non, mais vous devez faire un retrait complet à 65 ans.

L’un des avantages du CELI, c’est qu’il n’y a aucun âge maximum à partir duquel vous devez arrêter de cotiser. De plus, vous ne perdez jamais vos droits de cotisation si vous n’y cotisez pas une année. En fait, même si vous faites un retrait, ce montant est ajouté à vos droits de cotisation au CELI au début de l’année suivante.

La littératie financière est une compétence qui peut vous procurer des avantages immédiats. En sachant comment tirer le maximum des comptes enregistrés comme le REER, le CELI et le REEE, on peut atténuer une partie de l’anxiété entourant les objectifs financiers à long terme, comme la retraite ou l’épargne pour les études d’un enfant. Mais il peut tout de même être complexe de concilier toutes vos responsabilités et tous vos désirs financiers : une discussion avec un conseiller peut vous permettre d’obtenir des recommandations qui conviennent à votre situation particulière.

1.Votre plafond de cotisation annuel dépend de votre revenu. Pour 2021, le plafond de cotisation à un REER correspond à 18 % du revenu gagné l’année précédente, jusqu’à un maximum de 27 830 $ (ce montant est établi chaque année par le gouvernement), plus les droits de cotisation inutilisés des années précédentes, moins tout facteur d’équivalence.

DON SUTTON

PARLONS ARGENT ET VIE

ILLUSTRATION

DANESH MOHIUDDIN