Natasha Kovacs souhaite que les gens vivent durant les fêtes des expériences significatives sans nécessairement se tourner vers les centres commerciaux ou les achats en ligne. Elle propose que vous vous inscriviez en haut de la liste du père Noël, au lieu de toujours finir au bas (comme si vous n’aviez pas été sage!)

Interviennent alors les expériences significatives de Mme Kovacs, planificatrice financière principale, Gestion de patrimoine TD. Elle suggère aux clients qui peinent à gérer leur argent ou qui veulent s’enrichir d’écrire leurs souhaits pour les fêtes. Habituellement, ça se résume à passer du temps en famille, à faire le bonheur de ses proches et à se rassembler autour d’un bon repas. Comme le souligne Mme Kovacs, l’argent figure rarement dans la liste.

Il est facile de céder aux pressions internes et externes et de dépenser pendant les fêtes. Après tout, prendre soin de la famille est l’objectif financier principal de la plupart d’entre nous. Mais si vos dépenses mettent en jeu votre avenir, et peut-être la sécurité de votre famille, vous devriez y voir, estime Mme Kovacs.

Tentant d’aider ses clients à mieux réfléchir aux dépenses des fêtes, elle aimerait que les gens se limitent aux achats significatifs qui vont les combler durant les fêtes, tout en évitant les extravagances. Aux États-Unis, les retours de marchandises des fêtes totalisent 171 milliards de dollars chaque année1. Autant d’argent qui s’envole en déception. Voici une proposition : cette année, vous pourriez consacrer une partie de votre budget des fêtes à la sécurité financière.

Vous redirigerez l’argent vers quelqu’un qui mérite vraiment quelque chose de spécial.

Oui — vous l’aurez deviné — il s’agit de vous.

Est-ce de l’avarice ou du bon sens? Tout dépend du point de vue. Quoi qu’il en soit, voici quelques idées pour vous gâter cet hiver – et aider vos proches – en gérant intelligemment votre argent.

Pourquoi la sécurité financière est le cadeau ultime

Bien des cadeaux perdent leur attrait dès qu’on les déballe. Mais un cadeau en argent peut croître pendant des années grâce aux intérêts composés, sans parler des incitatifs fiscaux qui pourraient s’y rattacher. De plus, privilégier l’épargne peut améliorer votre qualité de vie. C’est cliché, mais le fait de s’acheter un bateau et de voyager en Europe évoque la richesse. Cependant, les éléments intangibles : meilleurs soins de santé, retraite rêvée ou soutien aux organismes de bienfaisance qui vous sont chers, sont aussi de bonnes mesures de la richesse. Ils peuvent vous convaincre d’épargner maintenant.

Les chasseurs d’aubaines adorent une bonne affaire. Vos comptes enregistrés peuvent aussi en être une.

« Si vous vous situez dans une tranche d’imposition de 43 %, explique Mme Kovacs, et que vous placez 1 000 $ dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), toutes choses étant égales par ailleurs, vous allez réduire votre revenu et pourriez recevoir un remboursement d’impôt de 430 $. Donc, votre placement de 1 000 $ vous coûte en réalité 570 $. »

C’est la même chose dans le cas d’un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Le bénéficiaire profite de 3 000 $ pour une cotisation de 2 500 $ une fois appliqué le montant annuel maximal de 500 $ prévu par la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE).

« En magasinant vos cadeaux des fêtes, si vous vous emballez pour un rabais de 15 % sur un jouet de valeur, ne comptez pas obtenir près 50 %, dit-elle.

Vous faire un cadeau peut aider votre famille

Vous faire un cadeau des fêtes en contribuant à votre épargne pourrait-il éveiller votre culpabilité? Voici un point de vue différent : en veillant à votre sécurité financière, vous pourriez mieux soutenir votre famille, qu’il s’agisse d’aider un enfant à obtenir un premier prêt hypothécaire ou un parent âgé à se payer de meilleurs soins de santé.

Gâtez-vous… améliorez vos finances

171 milliards de dollars américains

Valeur estimée des retours de marchandises des fêtes aux détaillants américains en 2022 (source : National Retail Federation)

Récemment, Mme Kovacs a aidé une cliente à faire à sa fille un cadeau singulier dans un contexte économique marqué par les coûts élevés, notamment pour accéder à la propriété. « Préoccupés par le marché de l’habitation, les parents veulent faire à leurs enfants un cadeau utile », précise-t-elle.

La cliente a versé 8 000 $ pour la cotisation initiale de sa fille au compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Le CELIAPP aide les jeunes à épargner pour acheter une maison, mais, en plus, les cotisations sont déductibles d’impôt pour le titulaire de compte, autant d’économies qui peuvent être réinvesties. Dans le cadre du CELIAPP (dont le gouvernement fédéral limite la durée à 15 ans), les placements permettent d’accumuler une belle somme en mise de fonds sur une première propriété.

Il peut être démotivant de ne pas se récompenser

Des recherches s’intéressent aux conséquences d’être privé de ce qu’on croit mériter. Selon certaines études sur le comportement, il peut être démotivant de travailler fort et de subvenir aux besoins des autres sans obtenir une juste récompense en retour. C’est ce qu’on appelle le déséquilibre « effort-récompense »2.

Si vous tâchez de rendre tout le monde heureux en écumant les centres commerciaux et en vous privant de sommeil pour faire cuire la dinde, mais que vous n’obtenez jamais rien en retour, il vaudrait mieux corriger ce déséquilibre effort-récompense.

Selon Mme Kovacs, même si les fêtes font monter les émotions et les dépenses, tout le monde devrait penser de façon proactive à ses achats. Vous pouvez réduire le stress des fêtes en gardant à l’esprit la réaction (enchantée ou médusée) de la personne qui recevra le cadeau. « Soyez proactif – voilà un cadeau que vous pouvez vous faire et qui vous fera progresser. »

« Faites preuve de bon sens en vous demandant à quoi sert votre argent durement gagné, explique Mme Kovacs. Prenez quelques instants pour songer à vos cadeaux des fêtes sous un autre angle. Qu’est-ce qui vous en donnera le plus pour votre argent? »

Voici quelques solutions financières à vous offrir en cadeau cette année.

Cotisez à un REER, à un CELIAPP ou à un REEE

La plupart des Canadiens ne profitent pas pleinement de leurs comptes enregistrés. En 2021, la cotisation médiane à un REER était de 3 890 $ et, pourtant, en vertu des règles, les Canadiens sont généralement autorisés à y verser jusqu’à 18 % de leur revenu gagné annuel. Il faut se rappeler que les produits enregistrés offrent habituellement des avantages fiscaux. Dans le cas du REER, on obtient même un remboursement d’impôt qui, l’an dernier, s’élevait en moyenne à 2 093 $3. Le REER ou d’autres produits enregistrés permettent de profiter des intérêts composés sur l’épargne.

Remboursez les cartes de crédit et les autres dettes

Il peut être difficile d’améliorer votre situation financière lorsque vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé. Consacrer vos liquidités aux besoins de base (épicerie, loyer, transport, etc.) demeure une priorité, mais les surplus devraient d’abord servir à réduire les dettes à taux d’intérêt élevé (comme les cartes de crédit), puis les dettes à faible taux d’intérêt (comme les prêts étudiants). Un planificateur financier ou un conseiller pourra vous aider à établir un plan.

Faites un versement hypothécaire supplémentaire

Rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible pourrait être la pierre angulaire de votre plan financier. En consacrant des surplus au remboursement de votre prêt hypothécaire chaque année, vous pourriez réduire sa durée de plusieurs années, selon le taux d’intérêt et le capital exigible. Voici une bonne question à se poser : quoi faire de ces surplus une fois le prêt hypothécaire remboursé?

Maximisez les cotisations à votre CELI

Peu de gens maximisent leurs cotisations annuelles au CELI, un compte enregistré. Pourtant, cette stratégie comporte plusieurs avantages. Contrairement à certains comptes enregistrés, le CELI permet d’effectuer un retrait libre d’impôt en tout temps, quel qu’en soit le but. Et vous pouvez y cotiser toute votre vie. Il y a des conséquences fiscales pour les héritiers de votre REER. Par contre, les bénéficiaires de votre famille peuvent encaisser votre CELI libre d’impôt, comme son nom l’indique.

DON SUTTON

PARLONS ARGENT

ILLUSTRATION

DANESH MOHIUDDEN