Vous arrivez au Canada? Sept notions financières essentielles

Polly, une cliente de la TD, parle de ses défis d’immigrante et de mère monoparentale et de l’aide qu’elle a reçue de la part de son planificateur financier.

Même si le système financier canadien semble similaire à celui que vous connaissez, ses différentes règles et les différents comptes peuvent porter à confusion et entraîner des coûts inutilement. Voici sept notions essentielles pour vous aider à commencer votre vie au Canada du bon pied.

1. Prestations gouvernementales

Que vous ayez la citoyenneté ou la résidence permanente, pour bâtir votre vie au Canada, vous devez d’abord demander un numéro d’assurance sociale (NAS). M. Bhagwat explique que vous aurez besoin de ce numéro pour obtenir la plupart des prestations fédérales. Ces prestations peuvent alléger le fardeau financier de l’éducation d’un enfant, de l’achat d’une maison et plus encore. Chaque province ou territoire offre aussi ses propres prestations. Vous pourriez être admissible à certaines prestations au cours de votre première année ici, même si vous n’avez pas encore produit de déclaration de revenus.

2. Antécédents de crédit

Avec un NAS, vous pourrez également monter votre dossier de crédit. C’est essentiel parce que, comme M. Bhagwat le souligne, il est important d’avoir de bons antécédents de crédit pour obtenir des produits et services financiers. Comme ce processus prend du temps, M. Bhagwat conseille toujours aux nouveaux arrivants d’obtenir une carte de crédit dès que possible et de s’en servir même pour de petits achats. En effet, en remboursant le solde de votre carte à temps et en ne dépassant pas votre limite de crédit, vous améliorez votre cote de crédit. C’est important, car les entreprises et banques utilisent votre cote de crédit pour évaluer votre capacité à rembourser vos prêts. En payant votre loyer, les services publics et autres comptes à temps, vous augmenterez rapidement votre cote.

3. Compte bancaire

« Il est essentiel pour vous d’ouvrir un compte bancaire », dit M. Bhagwat, en précisant qu’il y a de nombreux comptes différents pour aider les nouveaux arrivants. Fortement réglementé, le système bancaire canadien est reconnu pour sa sécurité et sa stabilité. Les grandes banques proposent d’ailleurs des comptes pour nouveaux arrivants et, pour vous aider, pourraient même vous offrir les forfaits spéciaux à frais modiques. Votre compte bancaire canadien permettra aux employeurs de vous payer facilement par chèque ou par dépôt direct tout en vous permettant de payer directement vos achats, les services publics et autres dépenses. Il est généralement facile d’ouvrir un compte et d’y virer des fonds en provenance de l’étranger. Un gestionnaire de services financiers personnels peut vous aider à le faire.

4. Déclarations de revenus

Comme l’impôt sur le revenu finance bon nombre de programmes sociaux au Canada, toute personne qui a la résidence au pays et qui y a vécu pendant une partie de l’année doit déclarer ses revenus au plus tard à la fin d’avril l’année suivante.. Cela dit, les nouveaux arrivants bénéficient d’un statut spécial la première année de déclaration. Même si vous n’avez pas gagné beaucoup d’argent, il est important de produire vos déclarations, car vous pourrez bénéficier d’avantages fiscaux. Vous devez également déclarer tout revenu gagné à l’extérieur du pays. Vous pouvez produire vos déclarations de revenus en ligne ou sur papier. Le processus peut paraître intimidant, mais l’Agence du revenu du Canada (ARC) et Revenu Québec offrent un guide complet pour nouveaux arrivants qui produisent leurs premières déclarations.

5. Fonctionnement du système financier

Vous avez accumulé un patrimoine personnel avant de venir au Canada? Pour le gérer efficacement, il faut connaître le système financier canadien. Par exemple, les retenues sur la paie peuvent sembler mystifiantes pour les nouveaux arrivants, selon M. Bhagwat. La retenue pour le régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ), par exemple, vous donnera droit à des prestations de retraite, tandis que la retenue pour l’assurance-emploi ouvre droit à des prestations si vous perdez votre travail. Il existe également des produits financiers enregistrés auprès du gouvernement, comme le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), qui vous permettent d’épargner pour des objectifs précis et de profiter de reports d’impôt. Les banques et autres institutions financières publient également de la documentation sur la littératie financière pour vous mettre sur la bonne voie. Bien connaître les plans de placement à votre disposition, les modalités d’imposition et d’autres concepts financiers importants de votre nouveau pays vous aidera à faire les bons choix.

6. Inscription à l’assurance maladie

M. Bhagwat recommande aux nouveaux arrivants de s’inscrire à l’assurance maladie de leur province ou territoire dès que possible. « Si vous n’avez pas d’assurance maladie et que vous tombez malade, vos finances pourraient souffrir », dit-il. Pour bénéficier du système de soins de santé universel au Canada, vous devez demander la carte d’assurance maladie de votre province ou territoire, ce qui peut prendre jusqu’à trois mois. Et même une fois votre demande approuvée, de nombreux soins ne sont pas couverts, comme les soins dentaires et les médicaments d’ordonnance, mais beaucoup d’employeurs offrent une assurance médicale et dentaire supplémentaire.

7. Protection contre la fraude

Le Canada est l’un des pays les plus sûrs au monde, mais il y a toujours un risque de vol d’identité, d’hameçonnage, d’arnaques liées aux placements et d’autres types de fraude financière. Malheureusement, les fraudeurs s’en prennent aux personnes les plus vulnérables, dont souvent les nouveaux arrivants. Il est important de savoir reconnaître les courriels et les appels suspects, qui sont de plus en plus répandus. Ne révélez jamais vos renseignements personnels, à moins de savoir exactement à qui vous parlez. M. Bhagwat souligne que les nouveaux arrivants sont particulièrement vulnérables aux messages textes frauduleux apparemment en provenance d’institutions financières, justement en raison de leur statut de nouveaux arrivants. « Les nouveaux arrivants ne savent pas nécessairement qu’ici, les banques ne communique pas comme ça », explique-t-il. Une banque ne vous appellera jamais et ne vous enverra jamais de courriel pour vous demander des renseignements personnels ou un mot de passe. Elle ne fera pas non plus de menaces si vous ne répondez pas à ses demandes. Vous pouvez signaler toute fraude soupçonnée au Centre antifraude du Canada.

Une des premières choses que M. Bhagwat conseille aux nouveaux arrivants, à part de se familiariser avec le système financier, c’est d’établir un plan d’accession à la propriété. « Je côtoie beaucoup de nouveaux immigrants, dit-il, et ils me disent qu’il faut environ deux ans pour trouver son premier chez soi. Compte tenu du coût élevé de l’immobilier dans les grandes villes, ils se questionnent souvent sur des choses comme les droits de mutation immobilière et les prêts hypothécaires. »

Tout cela peut sembler compliqué, ajoute M. Bhagwat, mais il suffit d’un peu de littératie financière pour trouver rapidement une stabilité financière. En général, les nouveaux arrivants peuvent ouvrir un premier compte bancaire et demander des prestations gouvernementales dès le mois suivant leur arrivée au Canada. C’est vrai que ça demande beaucoup, se bâtir une nouvelle vie dans un nouveau pays, mais avec un peu de patience et quelques conseils amicaux, vous vous sentirez plus vite chez vous que vous ne le pensez.