Nous savons tous que la vie peut nous imposer des imprévus. Dans certains cas, vous pourriez envisager de retirer des fonds de votre REER. Toutefois, retirer de l’argent avant la retraite n’est peut-être pas la meilleure décision financière. Georgia Swan, planificatrice spécialiste de la fiscalité et des successions, Gestion de patrimoine TD, se joint à Anthony Okolie pour discuter des points à garder à l’esprit si vous êtes dans cette situation.
Publié initialement le 27 juin 2023
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* - Si vous envisagez de retirer des fonds de votre REER, attendez un peu. Même si vous pouvez effectuer un retrait en tout temps, retirer de l’argent avant la retraite n’est peut-être pas la meilleure décision financière à prendre. Georgia Swan, planificatrice spécialiste de la fiscalité et des successions à Gestion de patrimoine TD, se joint à moi pour parler de certaines des conséquences et de la façon d’éviter cette situation. Georgia, merci beaucoup de vous être jointe à nous. * - Merci de m’avoir invitée. * - Allons-y. Tout d’abord, quelles sont certaines des circonstances qui pourraient pousser les gens à effectuer un retrait tôt de leur REER? * - Eh bien, la vie, en gros. La vie peut vous imposer tant d’obstacles, de blessures, de maladies, la perte d’un emploi et tant d’autres choses, seulement l’obligation quotidienne de nourrir et d’habiller les enfants, et de vous procurer ce dont vous avez besoin. Toutes ces choses peuvent parfois se combiner pour vous amener au point où vous n’avez peut-être pas d’autre choix que de retirer de l’argent de votre REER. Et je le dis sans supériorité, parce que c’est quelque chose que j’ai dû faire il y a plusieurs années pour joindre les deux bouts. Je sais comment on peut se sentir, et il n’y a aucune honte là-dedans. * - D’accord, alors pouvez-vous faire la lumière sur les conséquences de retirer de l’argent tôt d’un REER? * - Les REER ont été créés à l’origine uniquement pour inciter les gens à épargner en vue de la retraite. Par conséquent, quand vous retirez de l’argent, il y a d’abord une retenue d’impôt. Vous devez donc tenir compte du fait que si vous avez besoin d’un montant fixe, comme 10 000 $, vous pourriez devoir retirer plus que ça pour atteindre ce montant. Ensuite, l’argent sera également considéré comme un revenu, alors vous devrez le déclarer dans votre déclaration de revenus. * Par conséquent, vous pourriez vous retrouver dans une tranche d’imposition supérieure ou, essentiellement, vous devrez simplement payer plus d’impôt. De plus, vous perdez la possibilité de la capitalisation qui se produit lorsque vous laissez l’argent dans votre REER. Le problème, c’est que même une petite somme retirée pourrait avoir un effet important sur votre épargne globale de votre vivant en raison de cette perte de capitalisation. * - Oui, vous retirez cet argent de vos placements, et il est important de les conserver sur les marchés. * - Exactement. L’autre problème, c’est que vous perdez vos droits de cotisation. Ce n’est pas comme si vous retiriez l’argent, et qu’ensuite vous pouviez récupérer vos droits de cotisation et les réinvestir, et c’est un autre aspect qui peut influer sur votre planification financière globale. * - Quelles mesures devrait-on prendre
pour éviter d’avoir à retirer des fonds de son REER? Parce que vous avez mentionné certaines conséquences fiscales liées au fait de retirer des fonds tôt. * - Eh bien, d’abord et avant tout, c’est le concept d’effectuer une excellente planification que les gens nous disent de faire, c’est-à-dire établir un budget, s’assurer de mettre de côté trois mois, six mois de dépenses, puis regarder... en gros, si vous envisagez ceci, essayer d’examiner d’autres options. Pouvez-vous obtenir un prêt? Bien sûr, il ne faut pas effectuer un retrait en espèces d’une carte de crédit. Mais y a-t-il des options de prêt à faible taux d’intérêt ou autre chose qui pourrait vous aider à ne pas avoir à emprunter cette voie? * - D’accord, alors vous avez mentionné le fait de chercher à obtenir un prêt au besoin. Pourquoi est-ce que ça pourrait être une solution potentielle optionnelle? * - Eh bien, parce que ça peut avoir moins de conséquences, essentiellement. Parce que, comme je l’ai dit, le retrait de fonds d’un REER a plusieurs conséquences. Mais si vous pouvez obtenir un prêt, si vous avez de l’épargne, comme un CELI, c’est préférable d’étudier cette option-là. Bien sûr, il faut vérifier quel est le taux d’intérêt, etc. Mais comme je l’ai dit, les retraits de votre REER devraient être un dernier recours. * - D’accord, maintenant, vous avez mentionné que des choses dans la vie peuvent arriver. Et si vous voulez retirer une partie de cet argent pour acheter, par exemple, une maison ou pour payer des études? Ces scénarios sont-ils un peu différents? * - Certainement, parce que vous avez le droit d’emprunter des fonds de votre REER pour acheter une première maison ou pour payer des études. Vous n’avez donc pas les mêmes conséquences si vous vous y prenez correctement. * - D’accord, maintenant, si on songe à retirer de l’argent de son REER, serait-il sage de parler d’abord à un professionnel? * - Absolument. Si vous travaillez avec un planificateur financier ou avec un conseiller en placement, ce serait préférable de le consulter. Si ce n’est pas le cas, parlez au moins à votre comptable, puis visitez votre institution financière, car celle-ci pourrait vous offrir des solutions auxquelles vous n’avez peut-être pas pensé. Et c’est toujours une bonne chose d’essayer d’obtenir ces informations-là avant de prendre une décision finale. * - Voilà de précieux conseils, comme toujours. Georgia, merci beaucoup de vous être jointe à nous. * - Merci beaucoup de m’avoir invitée. [MUSIQUE]
pour éviter d’avoir à retirer des fonds de son REER? Parce que vous avez mentionné certaines conséquences fiscales liées au fait de retirer des fonds tôt. * - Eh bien, d’abord et avant tout, c’est le concept d’effectuer une excellente planification que les gens nous disent de faire, c’est-à-dire établir un budget, s’assurer de mettre de côté trois mois, six mois de dépenses, puis regarder... en gros, si vous envisagez ceci, essayer d’examiner d’autres options. Pouvez-vous obtenir un prêt? Bien sûr, il ne faut pas effectuer un retrait en espèces d’une carte de crédit. Mais y a-t-il des options de prêt à faible taux d’intérêt ou autre chose qui pourrait vous aider à ne pas avoir à emprunter cette voie? * - D’accord, alors vous avez mentionné le fait de chercher à obtenir un prêt au besoin. Pourquoi est-ce que ça pourrait être une solution potentielle optionnelle? * - Eh bien, parce que ça peut avoir moins de conséquences, essentiellement. Parce que, comme je l’ai dit, le retrait de fonds d’un REER a plusieurs conséquences. Mais si vous pouvez obtenir un prêt, si vous avez de l’épargne, comme un CELI, c’est préférable d’étudier cette option-là. Bien sûr, il faut vérifier quel est le taux d’intérêt, etc. Mais comme je l’ai dit, les retraits de votre REER devraient être un dernier recours. * - D’accord, maintenant, vous avez mentionné que des choses dans la vie peuvent arriver. Et si vous voulez retirer une partie de cet argent pour acheter, par exemple, une maison ou pour payer des études? Ces scénarios sont-ils un peu différents? * - Certainement, parce que vous avez le droit d’emprunter des fonds de votre REER pour acheter une première maison ou pour payer des études. Vous n’avez donc pas les mêmes conséquences si vous vous y prenez correctement. * - D’accord, maintenant, si on songe à retirer de l’argent de son REER, serait-il sage de parler d’abord à un professionnel? * - Absolument. Si vous travaillez avec un planificateur financier ou avec un conseiller en placement, ce serait préférable de le consulter. Si ce n’est pas le cas, parlez au moins à votre comptable, puis visitez votre institution financière, car celle-ci pourrait vous offrir des solutions auxquelles vous n’avez peut-être pas pensé. Et c’est toujours une bonne chose d’essayer d’obtenir ces informations-là avant de prendre une décision finale. * - Voilà de précieux conseils, comme toujours. Georgia, merci beaucoup de vous être jointe à nous. * - Merci beaucoup de m’avoir invitée. [MUSIQUE]