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Vous avez remboursé votre prêt hypothécaire. Félicitations! C’est un cap important. Et ensuite? Georgia Swan, planificatrice spécialiste de la fiscalité et des successions à Gestion de patrimoine TD, se joint à Kim Parlee pour discuter de points importants à considérer au moment de réorienter votre plan financier pour atteindre d’autres objectifs importants, comme financer la retraite, aider les enfants ou acheter une propriété de vacances.
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[MUSIQUE]
Vous avez remboursé votre prêt hypothécaire. Wou-hou! Félicitations. Vous avez franchi un cap. Et maintenant, que faire? Après avoir consacré tant de temps et d’argent à rembourser votre prêt, comment réorienter votre plan financier sur vos objectifs futurs? Pour savoir ce qui mérite réflexion, j’accueille Georgia Swan, planificatrice en fiscalité et en successions à Gestion de patrimoine TD. C’est toujours un plaisir de vous recevoir.
Bonjour, Kim.
Bonjour.
Ravie de vous revoir.
J’adore ce sujet. Une fois qu’on a remboursé son prêt hypothécaire, de quelle liberté financière peut-on maintenant profiter?
La première chose que je dis toujours, c’est de marquer un temps d’arrêt. Il est temps de faire ce que vous aviez dit et de vous recentrer sur ce qui compte. Est-ce que vous avez négligé certains aspects de votre bien-être financier au profit du remboursement de votre prêt hypothécaire? Où en est votre épargne-retraite? Est-ce que vous allez atteindre votre objectif? Est-ce que vous avez rempli votre CELI? Avez-vous mis de côté pour les études des enfants? Avez-vous assez d’épargne d’urgence?
C’est le moment de revenir sur ces objectifs. Commencez par les plus importants, par les indispensables. Ensuite, penchez-vous sur les objectifs secondaires. Est-ce qu’il est temps de remplacer votre vieille voiture qui a 14 ans? Est-ce qu’il faut faire des rénovations ou des réparations dans la maison?
Continuez de descendre dans la hiérarchie de vos nouvelles priorités, jusqu’à peut-être arriver à ce qui vous fait plaisir. Est-il temps de faire un don à l’organisme de bienfaisance que vous voulez soutenir? C’est toujours une bonne idée, à cause du crédit pour don de bienfaisance. Ou vous voudrez peut-être aider vos enfants à acheter leur première maison. Marquez un temps d’arrêt pour décider de vos objectifs, de vos besoins et de vos envies.
Une petite question – Il me semble qu’il y a beaucoup de choses à faire. Qu’est-ce qu’il ne faut pas faire?
Ne remettez pas à plus tard la planification de la retraite. Et n’oubliez pas que vous devez continuer de tenir un budget. Vous n’en êtes pas arrivé là en négligeant les choses importantes. Mon grand-père disait : maintenant que tu as mangé l’éléphant, ne t’étouffe pas avec la queue.
Il faut continuer sur la même lancée. Bon, je ne veux pas jouer les rabat-joie. Ponctuellement, on peut avoir envie de se faire plaisir. Des vacances dans un endroit où vous avez toujours rêvé d’aller. Une magnifique paire de chaussures. Mais ne vous mettez pas à dépenser sans compter. Il faut quand même garder vos objectifs en ligne de mire.
Et si... Je connais des gens qui ont remboursé leur prêt hypothécaire et se disent, maintenant que j’ai payé la maison, je vais en acheter une autre.
Oui, c’est très courant. Et parfois, c’est une bonne idée, mais il faut faire très attention. Êtes-vous vraiment fait pour être propriétaire? Faites vos recherches. Faites-vous accompagner d’un expert qui vous indique les meilleurs endroits, le rendement attendu. Et demandez-vous honnêtement si vous êtes prêt à tenir le rôle de propriétaire, surtout si vous comptez louer un logement à court terme. Faites bien vos recherches, parce que ce n’est pas autorisé partout.
Ensuite, si vous voulez acheter une propriété de vacances, réfléchissez aux coûts qui y sont associés. Voulez-vous vraiment vous réendetter? À combien vont s’élever les frais d’entretien à long terme? Il faut s’éduquer sur tous ces aspects pour prendre les bonnes décisions.
Et au sujet des propriétés de vacances, j’ai entendu des gens dire : Je vais acheter une maison aux États-Unis pour la famille. Mais il y a des conséquences, non?
Tout à fait, parce que vous achetez une propriété dans un pays complètement différent. Les lois sont différentes. La valeur de l’argent est différente. Vous n’êtes pas toujours là pour vous en occuper. Il faut donc redoubler de prudence dans ces circonstances.
Je déteste poser cette question, mais je crois qu’on doit la poser. C’est important de mettre les gens en garde, non? Quelles sont les pires situations dont vous avez entendu parler?
Oui, la pire chose que je vois, ce sont des gens qui d’un seul coup, traitent ce revenu disponible comme un revenu réellement disponible, et pendant trop longtemps. Les gens qui font des séances de magasinage effrénées, etc. Ils oublient de se reprendre leurs esprits et de revenir au début.
J’ai aussi vu beaucoup de gens tomber dans le piège d’opportunités d’affaires et d’arnaques qui promettent de s’enrichir rapidement, etc. Quand les choses tournent mal, elles tournent horriblement mal. Souvent, on y perd plus que ce qu’on a investi. Il faut donc rester vigilant. Comme je l’ai dit, revenez-en au fait que vous êtes arrivé là en respectant un budget, en planifiant. N’arrêtez pas en si bon chemin.
D’accord. J’entends bien. Alors, Georgia a dit de ralentir, de marquer une pause. Peut-être que je vais m’acheter un nouveau chandail, me faire plaisir. Mais ensuite? Comment faire pour déterminer la prochaine étape?
C’est à ce moment-là qu’il faut avancer avec l’aide de votre conseiller en placement ou de votre planificateur financier. Il va vous demander comment vous imaginez votre retraite. Combien d’argent voulez-vous à la retraite? Et il vous dira si vous y êtes déjà, si vous êtes en bonne voie d’y arriver, ou s’il reste encore beaucoup à faire. Je ne pense pas qu’on puisse obtenir cette information par soi-même. La première étape, c’est d’aller voir ceux qui ont les réponses dont vous avez besoin, qui peuvent vous aider à formuler vos besoins et vos envies, puis descendre dans la liste avec vous pour que vous sachiez si vous êtes en bonne position.
Vous avez parlé au tout début des besoins et des envies. Mais ce à quoi il faut penser, si on veut établir des priorités, c’est la planification de la retraite et les enfants. Pouvez-vous revenir là-dessus?
Oui. La planification de la retraite. Êtes-vous sur les rails? Devez-vous mettre plus d’argent de côté? Il y a le CELI, bien sûr. C’est toujours bien d’en avoir un. Remplissez-le. Avez-vous mis assez dans le fonds d’épargne-études des enfants ou non? Le fonds d’urgence – on est nombreux à le négliger, et on ne sait pas ce que l’avenir nous réserve. Vous devrez peut-être assumer en partie les soins de vos parents ou avoir vous-même besoin de soins médicaux ou de longue durée. Il faut donc s’assurer que tout est en place avant de commencer à dépenser pour s’amuser.
Georgia, c’est toujours un plaisir. Merci beaucoup.
Merci.
[MUSIQUE]
Vous avez remboursé votre prêt hypothécaire. Wou-hou! Félicitations. Vous avez franchi un cap. Et maintenant, que faire? Après avoir consacré tant de temps et d’argent à rembourser votre prêt, comment réorienter votre plan financier sur vos objectifs futurs? Pour savoir ce qui mérite réflexion, j’accueille Georgia Swan, planificatrice en fiscalité et en successions à Gestion de patrimoine TD. C’est toujours un plaisir de vous recevoir.
Bonjour, Kim.
Bonjour.
Ravie de vous revoir.
J’adore ce sujet. Une fois qu’on a remboursé son prêt hypothécaire, de quelle liberté financière peut-on maintenant profiter?
La première chose que je dis toujours, c’est de marquer un temps d’arrêt. Il est temps de faire ce que vous aviez dit et de vous recentrer sur ce qui compte. Est-ce que vous avez négligé certains aspects de votre bien-être financier au profit du remboursement de votre prêt hypothécaire? Où en est votre épargne-retraite? Est-ce que vous allez atteindre votre objectif? Est-ce que vous avez rempli votre CELI? Avez-vous mis de côté pour les études des enfants? Avez-vous assez d’épargne d’urgence?
C’est le moment de revenir sur ces objectifs. Commencez par les plus importants, par les indispensables. Ensuite, penchez-vous sur les objectifs secondaires. Est-ce qu’il est temps de remplacer votre vieille voiture qui a 14 ans? Est-ce qu’il faut faire des rénovations ou des réparations dans la maison?
Continuez de descendre dans la hiérarchie de vos nouvelles priorités, jusqu’à peut-être arriver à ce qui vous fait plaisir. Est-il temps de faire un don à l’organisme de bienfaisance que vous voulez soutenir? C’est toujours une bonne idée, à cause du crédit pour don de bienfaisance. Ou vous voudrez peut-être aider vos enfants à acheter leur première maison. Marquez un temps d’arrêt pour décider de vos objectifs, de vos besoins et de vos envies.
Une petite question – Il me semble qu’il y a beaucoup de choses à faire. Qu’est-ce qu’il ne faut pas faire?
Ne remettez pas à plus tard la planification de la retraite. Et n’oubliez pas que vous devez continuer de tenir un budget. Vous n’en êtes pas arrivé là en négligeant les choses importantes. Mon grand-père disait : maintenant que tu as mangé l’éléphant, ne t’étouffe pas avec la queue.
Il faut continuer sur la même lancée. Bon, je ne veux pas jouer les rabat-joie. Ponctuellement, on peut avoir envie de se faire plaisir. Des vacances dans un endroit où vous avez toujours rêvé d’aller. Une magnifique paire de chaussures. Mais ne vous mettez pas à dépenser sans compter. Il faut quand même garder vos objectifs en ligne de mire.
Et si... Je connais des gens qui ont remboursé leur prêt hypothécaire et se disent, maintenant que j’ai payé la maison, je vais en acheter une autre.
Oui, c’est très courant. Et parfois, c’est une bonne idée, mais il faut faire très attention. Êtes-vous vraiment fait pour être propriétaire? Faites vos recherches. Faites-vous accompagner d’un expert qui vous indique les meilleurs endroits, le rendement attendu. Et demandez-vous honnêtement si vous êtes prêt à tenir le rôle de propriétaire, surtout si vous comptez louer un logement à court terme. Faites bien vos recherches, parce que ce n’est pas autorisé partout.
Ensuite, si vous voulez acheter une propriété de vacances, réfléchissez aux coûts qui y sont associés. Voulez-vous vraiment vous réendetter? À combien vont s’élever les frais d’entretien à long terme? Il faut s’éduquer sur tous ces aspects pour prendre les bonnes décisions.
Et au sujet des propriétés de vacances, j’ai entendu des gens dire : Je vais acheter une maison aux États-Unis pour la famille. Mais il y a des conséquences, non?
Tout à fait, parce que vous achetez une propriété dans un pays complètement différent. Les lois sont différentes. La valeur de l’argent est différente. Vous n’êtes pas toujours là pour vous en occuper. Il faut donc redoubler de prudence dans ces circonstances.
Je déteste poser cette question, mais je crois qu’on doit la poser. C’est important de mettre les gens en garde, non? Quelles sont les pires situations dont vous avez entendu parler?
Oui, la pire chose que je vois, ce sont des gens qui d’un seul coup, traitent ce revenu disponible comme un revenu réellement disponible, et pendant trop longtemps. Les gens qui font des séances de magasinage effrénées, etc. Ils oublient de se reprendre leurs esprits et de revenir au début.
J’ai aussi vu beaucoup de gens tomber dans le piège d’opportunités d’affaires et d’arnaques qui promettent de s’enrichir rapidement, etc. Quand les choses tournent mal, elles tournent horriblement mal. Souvent, on y perd plus que ce qu’on a investi. Il faut donc rester vigilant. Comme je l’ai dit, revenez-en au fait que vous êtes arrivé là en respectant un budget, en planifiant. N’arrêtez pas en si bon chemin.
D’accord. J’entends bien. Alors, Georgia a dit de ralentir, de marquer une pause. Peut-être que je vais m’acheter un nouveau chandail, me faire plaisir. Mais ensuite? Comment faire pour déterminer la prochaine étape?
C’est à ce moment-là qu’il faut avancer avec l’aide de votre conseiller en placement ou de votre planificateur financier. Il va vous demander comment vous imaginez votre retraite. Combien d’argent voulez-vous à la retraite? Et il vous dira si vous y êtes déjà, si vous êtes en bonne voie d’y arriver, ou s’il reste encore beaucoup à faire. Je ne pense pas qu’on puisse obtenir cette information par soi-même. La première étape, c’est d’aller voir ceux qui ont les réponses dont vous avez besoin, qui peuvent vous aider à formuler vos besoins et vos envies, puis descendre dans la liste avec vous pour que vous sachiez si vous êtes en bonne position.
Vous avez parlé au tout début des besoins et des envies. Mais ce à quoi il faut penser, si on veut établir des priorités, c’est la planification de la retraite et les enfants. Pouvez-vous revenir là-dessus?
Oui. La planification de la retraite. Êtes-vous sur les rails? Devez-vous mettre plus d’argent de côté? Il y a le CELI, bien sûr. C’est toujours bien d’en avoir un. Remplissez-le. Avez-vous mis assez dans le fonds d’épargne-études des enfants ou non? Le fonds d’urgence – on est nombreux à le négliger, et on ne sait pas ce que l’avenir nous réserve. Vous devrez peut-être assumer en partie les soins de vos parents ou avoir vous-même besoin de soins médicaux ou de longue durée. Il faut donc s’assurer que tout est en place avant de commencer à dépenser pour s’amuser.
Georgia, c’est toujours un plaisir. Merci beaucoup.
Merci.
[MUSIQUE]
