Une des nombreuses choses que la pandémie pourrait avoir changée est notre attitude à l’égard des résidences pour personnes âgées et des soins de longue durée. Kim Parlee et Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale, discutent de ce qu’il faut prendre en compte si un membre de notre famille décide soudainement qu’une résidence traditionnelle pour personnes âgées ne lui convient plus.
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Avant 2020, de nombreuses personnes pouvaient choisir d’emménager dans un établissement de soins de longue durée ou une résidence pour personnes âgées. Mais depuis le début de la pandémie, beaucoup y songent à deux fois avant de choisir cette option.
Nicole Ewing est directrice de Planification fiscale et successorale à Gestion de patrimoine. Elle se joint à nous maintenant pour répondre à la question suivante. Nicole, voici la question. Et je dirais qu’il s’agit d’une question en partie financière et en partie sur la vie, comme beaucoup de questions auxquelles vous répondez.
La voici. Que dois-je faire maintenant que ma mère ne veut plus aller dans une résidence pour personnes âgées? Quelles sont vos réflexions à ce sujet?
Excellente question. Si on pense à la façon dont les choses se passaient auparavant, très souvent on supposait qu’on allait déménager dans une résidence, et on établissait nos plans en fonction de ça. On savait donc quels seraient les coûts. On savait comment on allait financer ce déménagement. Le plan était peut-être de vendre la maison, ce qui allait financer les soins, et tout le monde était sur la même longueur d’onde quant à la façon dont cela fonctionnerait.
Mais si votre mère ne veut plus aller dans une résidence, il faut repenser le plan au complet. Si, par exemple, votre mère reste à la maison, elle aura peut-être besoin de soins supplémentaires pour entretenir la maison ou peut-être d’y apporter des changements qui vont lui permettre d’y demeurer. Et il ne faut pas seulement entretenir la maison, mais aussi les occupants. Il faut donc peut-être penser à des soins infirmiers ou à d’autres services dont elle aurait besoin.
Et si on ne vend pas la maison pour financer ces soins, comment peut-on s’assurer que la personne âgée a les moyens de le faire? On doit donc vraiment prendre du recul et repenser l’ensemble du plan financier.
D’accord. Poursuivons cette reconsidération. Que devrait faire la famille pour aider? Vous avez mentionné les soins, mais je suis certaine qu’il pourrait même y avoir des changements structurels dans la maison.
Oui, exactement. Et faire en sorte que toute la famille se réunisse et parle franchement de ce qui peut être fait et de ce qui ne peut pas l’être, des souhaits de la mère, de ce que chacun des enfants est prêt à faire, par exemple. Si la mère emménage avec l’un des enfants, il faudra peut-être apporter certains changements à la maison. Il faudrait peut-être installer des rampes ou installer des appareils d’accessibilité pour que la mère puisse y vivre à l’aise. Il faudrait peut-être aussi penser aux soins nécessaires.
Et la façon dont on peut financer un tel projet en tant que famille, c’est souvent le sujet de discussion. Il y a donc des crédits d’impôt gouvernementaux qui pourraient être utiles à cet égard. Il y a des crédits pour aidants et frais médicaux. Certains de ces crédits peuvent être partagés entre les membres de la famille. Mais cela nécessite à coup sûr une certaine coordination de la part de tout le monde.
Il faut aussi réfléchir à la possibilité que si la mère quitte temporairement son domicile, si nous ne sommes pas certains du plan à long terme, si sa maison devait rester vacante pendant un certain temps, l’exemption pour résidence principale ne s’appliquerait plus, par exemple. On pourrait ne pas tenir compte de certains de ces aspects-là.
C’est énorme.
Et dans ce marché, lorsque les choses évoluent très rapidement, cela peut avoir un impact important. Il faut donc s’assurer de réfléchir à l’ensemble du plan en tant que famille, et d’être très clair sur ce qu’on peut faire et ce qu’on ne peut pas faire, et comment on va résoudre ce problème ensemble.
Wow. L’exemption pour résidence principale est assez importante, selon moi, pour bien des gens, et les gens devraient surveiller cela de près. Qu’en est-il des testaments et des procurations? À quoi les gens devraient-ils penser lorsqu’il est question, encore une fois, dece changement d’avis par rapport aux résidences pour personnes âgées? Sur quoi doit-on se pencher?
Et à ce stade-ci, on sait tous que notre testament et notre procuration doivent être en règle, parce que si on n’a pas de procuration donnant à une autre personne le pouvoir de prendre nos décisions pour nous, les membres de notre famille devront peut-être s’adresser au tribunal pour l’obtenir.
Il y a les procurations relatives aux biens et les procurations relatives au soin de la personne, qui confèrent essentiellement à une autre personne le pouvoir de prendre ces décisions à votre place. Vous avez l’occasion, dans ces documents, d’exprimer vos volontés et de décider ce que vous voulez qu’il se passe.
Par exemple, le mandataire de votre procuration relative aux biens, la personne qui agit en votre nom, doit prendre des décisions concernant vos finances afin de subvenir à vos besoins tout au long de votre vie. Vous avez la possibilité, dans votre procuration relative au soin de la personne, d’exprimer ce qui est important pour vous et comment vous voulez que votre retraite et vos soins de longue durée se déroulent.
Par exemple, si je veux me faire coiffer chaque semaine, ou si je me soucie peu que vous épuisiez tous les fonds pour conserver le style de vie auquel je suis habituée. Ça ne me préoccupe pas de ne rien laisser à mes bénéficiaires. Il faut être clair par rapport à ça et exprimer ses volontés. Cela donne à vos mandataires, qui agissent en votre nom, une idée de vos volontés, et ça les libère d’une partie de la responsabilité de prendre des décisions que d’autres personnes pourraient remettre en question.
On revient toujours à la clarté et à la transparence chaque fois qu’on discute, Nicole.
Oui, vraiment.
Je sais aussi, d’après d’autres discussions que nous avons eues, qu’essayer de pousser ses parents, s’ils sont âgés, à prendre certaines décisions, à faire certaines dépenses, même si on a les meilleures intentions, ça peut en fait avoir des conséquences très négatives. Il faut être prudent par rapport à ça.
Oui. Et c’est là qu’avoir recours à une tierce personne impartiale peut être vraiment utile. Souvent, les parents nomment leur enfant aîné ou tous leurs enfants ensemble pour prendre ces décisions à leur place, alors qu’il pourrait être préférable d’avoir recours aux services d’une société de fiducie, par exemple, qui peut agir à titre de mandataire pour votre procuration relative aux biens.
Donc, si tous les frères et sœurs ont été nommés ensemble, ils voudront peut-être recourir aux services d’une société de fiducie à la fois impartiale et expérimentée dans le domaine. Ces sociétés ont travaillé avec des familles comme la vôtre. Elles ont déjà vu ce genre de scénario. Et elles peuvent tirer parti de leur expérience pour vous aider à avoir ces conversations plus difficiles.
Nicole, c’est toujours un plaisir. Merci beaucoup.
Ça m’a fait plaisir.
Si vous avez des commentaires ou des questions et souhaitez poser une question à Parlons Argent, n’hésitez pas à le faire. Envoyez-la à moneytalk@td.com en indiquant Ask MoneyTalk dans l’objet. Envoyez votre question et nous inviterons la bonne personne pour y répondre.
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Nicole Ewing est directrice de Planification fiscale et successorale à Gestion de patrimoine. Elle se joint à nous maintenant pour répondre à la question suivante. Nicole, voici la question. Et je dirais qu’il s’agit d’une question en partie financière et en partie sur la vie, comme beaucoup de questions auxquelles vous répondez.
La voici. Que dois-je faire maintenant que ma mère ne veut plus aller dans une résidence pour personnes âgées? Quelles sont vos réflexions à ce sujet?
Excellente question. Si on pense à la façon dont les choses se passaient auparavant, très souvent on supposait qu’on allait déménager dans une résidence, et on établissait nos plans en fonction de ça. On savait donc quels seraient les coûts. On savait comment on allait financer ce déménagement. Le plan était peut-être de vendre la maison, ce qui allait financer les soins, et tout le monde était sur la même longueur d’onde quant à la façon dont cela fonctionnerait.
Mais si votre mère ne veut plus aller dans une résidence, il faut repenser le plan au complet. Si, par exemple, votre mère reste à la maison, elle aura peut-être besoin de soins supplémentaires pour entretenir la maison ou peut-être d’y apporter des changements qui vont lui permettre d’y demeurer. Et il ne faut pas seulement entretenir la maison, mais aussi les occupants. Il faut donc peut-être penser à des soins infirmiers ou à d’autres services dont elle aurait besoin.
Et si on ne vend pas la maison pour financer ces soins, comment peut-on s’assurer que la personne âgée a les moyens de le faire? On doit donc vraiment prendre du recul et repenser l’ensemble du plan financier.
D’accord. Poursuivons cette reconsidération. Que devrait faire la famille pour aider? Vous avez mentionné les soins, mais je suis certaine qu’il pourrait même y avoir des changements structurels dans la maison.
Oui, exactement. Et faire en sorte que toute la famille se réunisse et parle franchement de ce qui peut être fait et de ce qui ne peut pas l’être, des souhaits de la mère, de ce que chacun des enfants est prêt à faire, par exemple. Si la mère emménage avec l’un des enfants, il faudra peut-être apporter certains changements à la maison. Il faudrait peut-être installer des rampes ou installer des appareils d’accessibilité pour que la mère puisse y vivre à l’aise. Il faudrait peut-être aussi penser aux soins nécessaires.
Et la façon dont on peut financer un tel projet en tant que famille, c’est souvent le sujet de discussion. Il y a donc des crédits d’impôt gouvernementaux qui pourraient être utiles à cet égard. Il y a des crédits pour aidants et frais médicaux. Certains de ces crédits peuvent être partagés entre les membres de la famille. Mais cela nécessite à coup sûr une certaine coordination de la part de tout le monde.
Il faut aussi réfléchir à la possibilité que si la mère quitte temporairement son domicile, si nous ne sommes pas certains du plan à long terme, si sa maison devait rester vacante pendant un certain temps, l’exemption pour résidence principale ne s’appliquerait plus, par exemple. On pourrait ne pas tenir compte de certains de ces aspects-là.
C’est énorme.
Et dans ce marché, lorsque les choses évoluent très rapidement, cela peut avoir un impact important. Il faut donc s’assurer de réfléchir à l’ensemble du plan en tant que famille, et d’être très clair sur ce qu’on peut faire et ce qu’on ne peut pas faire, et comment on va résoudre ce problème ensemble.
Wow. L’exemption pour résidence principale est assez importante, selon moi, pour bien des gens, et les gens devraient surveiller cela de près. Qu’en est-il des testaments et des procurations? À quoi les gens devraient-ils penser lorsqu’il est question, encore une fois, dece changement d’avis par rapport aux résidences pour personnes âgées? Sur quoi doit-on se pencher?
Et à ce stade-ci, on sait tous que notre testament et notre procuration doivent être en règle, parce que si on n’a pas de procuration donnant à une autre personne le pouvoir de prendre nos décisions pour nous, les membres de notre famille devront peut-être s’adresser au tribunal pour l’obtenir.
Il y a les procurations relatives aux biens et les procurations relatives au soin de la personne, qui confèrent essentiellement à une autre personne le pouvoir de prendre ces décisions à votre place. Vous avez l’occasion, dans ces documents, d’exprimer vos volontés et de décider ce que vous voulez qu’il se passe.
Par exemple, le mandataire de votre procuration relative aux biens, la personne qui agit en votre nom, doit prendre des décisions concernant vos finances afin de subvenir à vos besoins tout au long de votre vie. Vous avez la possibilité, dans votre procuration relative au soin de la personne, d’exprimer ce qui est important pour vous et comment vous voulez que votre retraite et vos soins de longue durée se déroulent.
Par exemple, si je veux me faire coiffer chaque semaine, ou si je me soucie peu que vous épuisiez tous les fonds pour conserver le style de vie auquel je suis habituée. Ça ne me préoccupe pas de ne rien laisser à mes bénéficiaires. Il faut être clair par rapport à ça et exprimer ses volontés. Cela donne à vos mandataires, qui agissent en votre nom, une idée de vos volontés, et ça les libère d’une partie de la responsabilité de prendre des décisions que d’autres personnes pourraient remettre en question.
On revient toujours à la clarté et à la transparence chaque fois qu’on discute, Nicole.
Oui, vraiment.
Je sais aussi, d’après d’autres discussions que nous avons eues, qu’essayer de pousser ses parents, s’ils sont âgés, à prendre certaines décisions, à faire certaines dépenses, même si on a les meilleures intentions, ça peut en fait avoir des conséquences très négatives. Il faut être prudent par rapport à ça.
Oui. Et c’est là qu’avoir recours à une tierce personne impartiale peut être vraiment utile. Souvent, les parents nomment leur enfant aîné ou tous leurs enfants ensemble pour prendre ces décisions à leur place, alors qu’il pourrait être préférable d’avoir recours aux services d’une société de fiducie, par exemple, qui peut agir à titre de mandataire pour votre procuration relative aux biens.
Donc, si tous les frères et sœurs ont été nommés ensemble, ils voudront peut-être recourir aux services d’une société de fiducie à la fois impartiale et expérimentée dans le domaine. Ces sociétés ont travaillé avec des familles comme la vôtre. Elles ont déjà vu ce genre de scénario. Et elles peuvent tirer parti de leur expérience pour vous aider à avoir ces conversations plus difficiles.
Nicole, c’est toujours un plaisir. Merci beaucoup.
Ça m’a fait plaisir.
Si vous avez des commentaires ou des questions et souhaitez poser une question à Parlons Argent, n’hésitez pas à le faire. Envoyez-la à moneytalk@td.com en indiquant Ask MoneyTalk dans l’objet. Envoyez votre question et nous inviterons la bonne personne pour y répondre.
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