Le monde a changé : La poursuite d’objectifs financiers dans une économie cahoteuse

Au début de la pandémie de COVID-19, Bronwen, tout comme des millions de personnes dans le monde, a commencé à faire du télétravail. Toutefois, contrairement à d’autres qui ont continué à travailler de la maison tout au long de 2020, elle a vite dû retourner au bureau à la demande de son employeur. « C’était tout ou rien, regrette-t-elle. En gros, si on voulait continuer à travailler, il fallait revenir au bureau. »

Toutefois, Bronwen, professionnelle en santé et en sécurité dans la trentaine vivant à Calgary, a eu envie d’élargir ses horizons. Elle avait déjà pensé à louer la chambre d’amis de son condo, et sa situation l’a poussée à le faire. « Au début de la pandémie, j’ai eu du temps pour réfléchir à la façon d’améliorer ma situation financière. Et j’avais justement cette chambre dont je ne me servais pas. » Curieuse de voir où ce projet pourrait la mener, Bronwen a ouvert un compte sur une plateforme de location de courte durée très connue et a commencé à louer la chambre les fins de semaine.

Au cours des deux dernières années, l’expérience a été très concluante. Ce revenu supplémentaire lui a permis non seulement de payer ses versements hypothécaires et ses vacances, mais aussi de profiter d’une souplesse qu’elle n’avait pas dans son ancien travail. Depuis, elle a trouvé un nouvel emploi qui offre un environnement de travail hybride, ce qui lui permet de passer du temps à Golden, une petite ville de Colombie-Britannique située au pied des pistes de ski, à tout juste quelques heures de Calgary.

« La pandémie m’a vraiment fait prendre conscience que je voulais un meilleur équilibre entre ma vie personnelle et ma vie professionnelle. Contrairement à mon ancien emploi, je peux travailler de n’importe où, tant que je suis productive. Désormais, je partage mon temps entre Calgary et Golden et mon appartement me rapporte de l’argent quand je n’y suis pas. Honnêtement, c’est fabuleux. »

Vos priorités aussi ont peut-être changé depuis le début de la pandémie. Retraite anticipée, voyages… nos objectifs d’aujourd’hui reflètent ce que nous avons vécu (ou ce que nous n’avons pas pu vivre) ces deux dernières années. Selon une étude récente, près de deux millions de personnes au Canada ont démarré une entreprise au cours des 12 premiers mois de la pandémie¹. Des milliers d’autres ont choisi de quitter les villes en quête de plus de verdure et d’espace. À Toronto seulement, les départs ont augmenté de 14 % sur 12 mois².

Tous ces changements se ressentent sur nos finances. Les taux d’intérêt augmentent, l’inflation atteint de nouveaux sommets et les marchés fluctuent : difficile de planifier l’avenir sereinement quand la réalité ne cesse de nous ramener à des rêves plus terre à terre.

Nos priorités ont peut-être changé, mais les outils de base nécessaires pour les concrétiser sont restés les mêmes.

Revoyez vos objectifs

Pensez à vos projets à court terme, comme d’aller enfin visiter Paris, et à long terme, comme prendre votre retraite au soleil. Au moment d’évaluer vos objectifs et de réfléchir à la meilleure façon de les atteindre, il est important de vous poser les bonnes questions : À quel point ce projet est-il important pour moi? Quelle est ma date butoir? De combien d’argent vais-je avoir besoin? Y a-t-il des obstacles à surmonter? En vous posant ces questions maintenant, en y répondant de façon précise et en en discutant avec votre planificateur ou votre conseiller, vous éviterez d’éventuels problèmes.

Mettez de l’ordre dans vos finances

Pour tenter de contrebalancer les effets de l’inflation et de la hausse des taux sur vos objectifs et vos priorités, il peut être bénéfique de faire le ménage dans vos finances. Commencez par examiner vos dépenses : Pensez aux dépenses non essentielles que vous pourriez réduire et aux façons de réorienter vos économies. Pensez à ce qui a changé récemment dans votre situation. Par exemple, si vous aviez l’habitude de vous rendre au bureau cinq jours par semaine, mais que vous faites maintenant principalement du télétravail, vous pouvez réaffecter les sommes que vous économisez sur le transport.

Si votre budget vous le permet, le moment peut être bien choisi pour faire le point sur vos dettes. Quand les taux d’intérêt sont élevés, il peut aussi être utile de réfléchir à son endettement. Par exemple, calculez la portion de votre argent qui sert notamment à régler vos versements hypothécaires et vos paiements de voiture et de carte de crédit, et le coût d’emprunt de chacune de ces obligations. Pour améliorer votre situation et réduire vos paiements de dettes, vous pourriez envisager de consolider vos dettes ou de renoncer à l’achat d’une deuxième voiture.

Continuez à accroître votre patrimoine

Dans le contexte économique actuel, vous vous demandez peut-être quelle est la meilleure façon d’épargner pour atteindre vos objectifs. Même si vous avez déjà de l’argent de côté pour des projets à court terme, le contexte économique difficile pourrait vous inciter à explorer d’autres avenues pour atteindre vos objectifs à long terme. Un conseiller peut vous aider à démêler les différentes possibilités en fonction de votre situation personnelle, de votre tolérance au risque et de vos priorités. Voici différentes possibilités que vous pourriez envisager.

Tirez parti des comptes fiscalement avantageux : REER et REEE

Tout plan de gestion de patrimoine solide commence par la base, et dans ce cas-ci, il s’agit des comptes fiscalement avantageux, notamment les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et, si vous avez des enfants, les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE). En vous servant de ces types de comptes pour bâtir votre portefeuille, vous pourriez obtenir des rendements après impôt plus élevés.

Établissez des cotisations automatiques et tirez parti des intérêts composés

Les cotisations automatiques sont une des façons les plus faciles de garder le cap sur vos objectifs de placement. Plutôt que de verser sporadiquement des cotisations forfaitaires et de risquer de repousser ou d’oublier des versements, établissez, avec l’aide de votre conseiller, un plan de cotisations automatiques qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers et à faire fructifier votre épargne au fil du temps.

De plus, comme les cotisations automatiques sont généralement de petits montants, elles sont plus faciles à gérer. Elles génèrent des intérêts composés, c’est-à-dire que les intérêts générés par vos économies s’ajoutent tous les mois au capital investi . Cette stratégie commence à faire une différence après seulement quelques années, mais elle est surtout avantageuse à plus long terme.

Placez la diversification au cœur de votre stratégie

Il existe de nombreux types de placements, chacun comportant ses propres risques. Travaillez avec votre conseiller pour découvrir les options qui s’offrent à vous selon votre tolérance au risque et vos objectifs de vie.

Mais en période de hausse de l’inflation et de recul des marchés, tous les placements sont mauvais, n’est-ce pas? Ce n’est pas tout à fait vrai.

Un portefeuille diversifié peut être une bonne solution, surtout dans les périodes de fortes fluctuations du marché, puisque son rendement ne dépend pas de la valeur d’une seule action, ni même d’un seul type d’actions, mais de divers placements dans différents secteurs. Ainsi, quand certains titres baissent, d’autres peuvent remonter.

Passez en revue votre plan financier

Le moment est peut-être aussi bien choisi pour passer en revue votre plan financier dans son ensemble, surtout si vos objectifs ont changé. Réfléchissez à la façon dont vos nouveaux objectifs pourraient s’intégrer à votre plan. Par exemple, même si la décision de Bronwen de louer sa chambre d’amis peut sembler sans conséquence, elle devra déclarer ce revenu à l’Agence du revenu du Canada. Elle pourrait devoir payer plus d’impôt et cela pourrait même avoir une incidence sur la façon dont le produit de la vente de sa maison sera imposé. Le plan financier global pourrait en tenir compte.

Il faut aussi toujours vérifier quels documents importants doivent être mis à jour. Par exemple, devez-vous modifier votre testament ou vos procurations? Et votre plan successoral ou, si vous êtes propriétaire d’entreprise, votre plan de succession d’entreprise? Prenez le temps de vous assurer que vos documents importants sont à jour et reflètent bien vos plans, surtout si ces derniers ont changé.

Ne laissez pas vos inquiétudes prendre le dessus

N’oubliez jamais que l’économie est cyclique. Historiquement, les bons placements finissent toujours par rebondir après un certain temps. Les gens qui se retirent des marchés prématurément ou qui essaient d’en anticiper l’évolution obtiennent rarement le rendement souhaité pour leurs objectifs financiers à long terme. Si votre situation financière vous le permet, conserver vos placements pourrait être la bonne décision. Bronwen n’a pas encore quitté son emploi de bureau, mais elle est ouverte à cette possibilité. Elle ne vise plus d’objectif financier précis, mais plutôt un nouveau mode de vie. « Avoir plusieurs propriétés de location de courte durée, c’est une façon de vivre. Comme ils sont à moi, je peux y passer du temps quand j’en ai envie, mais j’ai des locataires qui m’aident à rembourser l’hypothèque. Je ne peux pas encore compter seulement sur mes revenus locatifs, mais j’espère que ça viendra. »

La pandémie a changé la façon de voir le monde d’un grand nombre de personnes. L’incertitude face à l’avenir est tout à fait normale, surtout dans le contexte économique actuel. Toutefois, il ne faut pas perdre de vue que, malgré les difficultés, nos objectifs restent atteignables, et ce, même s’ils ont changé.

Si vous vous demandez par où commencer ou quels sont les meilleurs outils pour votre situation, parlez à un conseiller financier.