Préserver votre bien-être financier après une perte d’emploi

[LOGO AUDIO]

Nous avons beaucoup entendu parler des mises à pied dans divers secteurs. Et il n’est pas facile de perdre son emploi. Le choc initial peut causer beaucoup de stress. Et essayer de déterminer les prochaines étapes tout en essayant de mettre de l’ordre dans vos finances peut vous sembler accablant.

Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale, Gestion de patrimoine TD, se joint à moi pour parler de ce que vous pouvez faire pour rendre ce processus, ce changement, un peu plus facile, même si ça reste très, très difficile. OK. Alors, comment rester calme pendant cette période? Qu’est-ce qu’on peut faire?

Et je ne veux pas minimiser l’expérience que les gens vont vivre. Mais si vous le pouvez, essayez de rester concentré sur la création d’un plan d’action. Ça va vous donner une idée de la façon dont vous allez gérer les choses à partir de maintenant. Il s’agit de faire appel à votre conseiller financier, à votre avocat ou notaire pour comprendre vos droits, et peut-être à votre comptable pour discuter de certains des problèmes de flux monétaire que vous pourriez avoir.

Y a-t-il des programmes de soutien? En général, il existe des programmes de soutien que les employeurs peuvent offrir. Profitez-en. Il va y avoir des programmes de recyclage. Il peut y avoir beaucoup d’outils différents qui sont offerts.

Et vous pourriez vouloir en avoir terminé complètement avec cette entreprise-là. Profitez de chaque option qu’ils vous offrent; c’est juste un outil supplémentaire pour vous aider à aller de l’avant.

Obtenir du soutien et des ressources. Quelles sont certaines des tâches administratives que vous devez aussi accomplir à ce moment-là?

Eh bien, d’abord, du point de vue de l’assurance-emploi, le gouvernement nous conseille de le faire immédiatement. Il faut faire une demande immédiatement. Mais il va aussi être important de rassembler vos dossiers et de vous assurer que vous savez où tout se trouve.

Quels comptes avez-vous toujours auprès de votre employeur? Avez-vous des régimes de retraite? Avez-vous des régimes d’avantages sociaux? Vous devez vraiment recueillir tous ces renseignements pour vous assurer d’avoir les informations dont vous avez besoin pour planifier.

Je pense que c’est aussi important d’inclure les coordonnées des personnes que vous pourriez vouloir joindre, parce qu’une fois qu’on perd notre accès aux courriels ou au téléphone, ces ressources ne sont pas toujours aussi faciles à trouver en ligne qu’on le voudrait. Il est donc très important aussi de conserver les coordonnées de ces contacts clés.

Oui, les noter pendant que c’est frais à notre mémoire. Si on a un régime de retraite auprès de son employeur, qu’en est-il? Qu’est-ce qu’on doit faire par rapport à ça?

Oui, en fait, ça dépend. Ça dépend du type de régime de retraite que vous avez. Ça dépend si... dans quelle mesure les éléments sont investis. Mais en général, un régime à prestations déterminées permet de le conserver auprès de votre employeur ou de le transférer à votre nouvel employeur. Les cotisations déterminées vous permettent habituellement de les investir ailleurs.

Mais vous devez vraiment comprendre vos droits et votre situation en matière de retraite. Votre employeur doit donc vous fournir un relevé de régime de retraite dans un délai de 30 jours. Et c’est là que vous allez avoir tous les renseignements sur la valeur de rachat, ainsi que sur vos options... à savoir si vous conservez votre régime ou si vous le transférez. C’est donc une date importante que vous devez connaître. C’est vraiment essentiel.

En particulier dans ces situations de stress élevé, certains d’entre nous ont tendance à se refermer et à ne pas agir aussi rapidement qu’ils le devraient. Il va y avoir des échéances. Donc, avec les régimes de retraite...

Il ne faut pas les manquer.

... vous devez les connaître.

Oui. Oui, bon point. Même en gérant les dépenses, certaines personnes vont tout simplement être pétrifiées et tout arrêter, parce qu’elles n’ont plus de chèque de paie. D’autres ne le font peut-être pas et devraient le faire. Quelles sont vos réflexions à ce sujet?

- Eh bien, je pense que c’est vraiment important de... c’est le moment où il faut examiner les dépenses discrétionnaires par rapport aux dépenses non discrétionnaires et avoir une idée de ce pour quoi on dépense notre argent. C’est le temps d’établir un budget et de voir où on peut peut-être couper ou réduire nos dépenses. Mais, encore une fois, il faut faire ça globalement : regardez vos actifs, regardez les autres sources de revenu potentielles que vous pourriez avoir.

La dette est importante, parce qu’on ne veut pas prendre de retard. Et parfois, il y a des arrangements que vous pouvez prendre avec différents créanciers, qui vont peut-être vous permettre de faire une pause pendant un certain temps. Il faut alors s’assurer de ne pas paniquer, parce que vous ne pouvez pas effectuer un paiement, mais d’appeler les gens et de leur dire : « Y a-t-il quelque chose que vous pouvez faire pour moi? »

Qu’en est-il de retirer de l’argent de son épargne, son épargne-retraite, son REER ou son CELI? Et quand... parce qu’on n’est pas censés toucher à ces choses-là.

Oui, c’est vrai. Et dans la mesure où on peut ne pas y toucher, c’est parfait. Mais pour certaines personnes, c’est peut-être la seule épargne qu’elles ont. C’est peut-être leur seule source de revenu disponible. C’est donc important d’examiner la situation et de déterminer si c’est approprié.

C’est votre argent. Et si vous en avez besoin, vous pouvez l’utiliser. Il va y avoir des conséquences fiscales, mais si votre revenu est moins élevé cette année-là, elles ne seront peut-être pas aussi importantes qu’elles ne l’auraient été autrement. Vous allez perdre vos droits de cotisation. Il ne faut pas l’oublier.

Et peut-être penser à d’autres solutions. Le CELI... si on a de l’argent dans notre CELI, ça nous permet de le retirer sans conséquences fiscales. Nos droits de cotisation vont se rétablir l’année suivante, alors on ne perd rien. C’est là qu’il est vraiment avantageux de parler à un conseiller financier, qui examine l’ensemble de notre portefeuille et qui peut nous aider à déterminer d’où il est préférable de retirer ces actifs.

Est-ce qu’on devrait chercher un emploi tout de suite? Et je ne parle pas du point de vue psychologique, mais d’un point de vue financier.

Oui. Eh bien, ça dépend. [RIRES] La situation va être différente d’une personne à l’autre. Vous pourriez toucher une indemnité de départ qui va vous permettre de prendre un peu de recul et de réfléchir à ce que vous allez faire à l’avenir.

J’ai récemment parlé à une de mes associées qui a paniqué et qui a immédiatement trouvé un autre emploi en dessous de son niveau de compétence, bien inférieur à ce qu’elle était capable de faire, bien en deçà de ce qu’elle devrait être payée pour son talent, franchement. Et elle n’en avait pas fait part à son réseau. Elle n’avait donc pas mentionné qu’elle avait perdu son emploi, et elle en a accepté un nouveau trop tôt.

Et une fois que j’ai su qu’elle était disponible, mon Dieu, il y a tellement d’occasions pour quelqu’un comme elle. C’est là qu’on doit puiser dans notre réseau. Elle a donc été en mesure de partager cette information, ce qui peut être difficile. Ça suscite beaucoup d’émotions.

Mais oui, partagez la nouvelle aux gens. Laissez-les vous aider à trouver des liens. Et oui, ne vous sous-estimez pas. Il y a beaucoup d’occasions. Vos amis, vos collègues et vos anciens collègues vont vous appuyer.

Tout à fait. Et aussi, je pense que du point de vue de l’assurance-emploi, il faut faire attention.

Oh, oui. Eh bien, avec l’assurance-emploi, vous devez être prêt et disponible pour travailler. Donc si vous recevez de l’assurance-emploi ou que vous en faites la demande, vous devez être prêt et disponible pour accepter un emploi et en chercher un activement. Alors oui, assurez-vous de le faire si l’assurance-emploi est pertinente pour vous.

Et enfin, j’allais dire qu’on met toujours fin à presque toutes nos conversations en disant : « Parlez à quelqu’un. » Parlez à un conseiller si vous en avez un, car il pourra vous aider à prendre ces décisions.

Oh, c’est une occasion en or. C’est là que la valeur peut facilement être démontrée, parce qu’ils vont pouvoir vous aider à traverser cette période. Tout d’abord, ils ont des clients qui ont vécu cette expérience. Ils ont peut-être aussi tiré des leçons de ce qu’ils ont appris et peuvent vous en faire part.

Ils vont aussi pouvoir vous aider à déterminer, d’un point de vue financier, ce que vous devriez faire à court et à long terme, et si vos objectifs ont changé en conséquence. Peut-être que vous vous dites que vous allez devancer votre retraite et que vous n’allez pas retourner travailler. Alors oui, certainement, les professionnels peuvent vous aider à déterminer quelles sont vos options et vous permettre de prendre cette décision éclairée pour vous-même.

Nicole, c’est toujours un plaisir. Merci.

[LOGO AUDIO]

[MUSIQUE]