La richesse des femmes augmente, ce qui les aide à planifier leur avenir. Toutefois, certains facteurs font en sorte que la planification de la retraite est différente pour les femmes par rapport aux hommes. Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale, Gestion de patrimoine TD, se joint à Kim Parlee pour discuter de ce que les femmes peuvent faire pour prendre davantage en charge leurs finances.
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[MUSIQUE DE GÉNÉRIQUE]
Si vous êtes une femme et que vous réfléchissez à votre planification de la retraite et à ce dont vous devez tenir compte, vous vous demandez peut-être si la situation est différente de celle des hommes? La réponse est oui. Et Nicole Ewing est ici pour nous expliquer pourquoi. Elle est directrice de Planification fiscale et successorale à Gestion de patrimoine TD. Parlons des raisons pour lesquelles ça peut être différent pour les femmes.
Eh bien, on sait qu’en moyenne, les femmes vivent quatre ans de plus que les hommes. On sait que les femmes qui vivent en couple sont plus susceptibles d’être veuves plus tôt que les hommes. On sait que même si la richesse des femmes augmente, l’écart salarial subsiste, de sorte que des différences persistent, malheureusement. On constate également que, dans de nombreux cas, les femmes assument toujours une part disproportionnée de responsabilité en ce qui concerne l’éducation des enfants ou la garde d’autres membres de la famille, les proches âgés, par exemple.
Non seulement cela gruge du temps, et ça pourrait peut-être vous faire quitter le marché du travail pendant un certain temps, mais cela peut aussi avoir un impact sur votre charge mentale et sur votre capacité à réfléchir davantage à votre planification financière et à établir vos priorités à cet égard.
Il y a donc des différences. Et je pense aussi que c’est la première génération... pour bon nombre d’entre nous, nos parents... nos mères étaient la première génération de femmes à travailler à temps plein à l’extérieur du foyer. Et on n’a pas nécessairement ces modèles, qui, espérons-le, vont permettre aux générations futures de voir comment on peut prendre sa retraite et comment l’augmentation de cette richesse peut se faire de façon plus efficace.
On ouvre donc de nouvelles voies. On est les pionnières dans ce domaine. D’accord, alors à quel point est-il important pour les femmes, selon vous, de vraiment prendre en main leur situation financière, compte tenu de tous les défis que vous venez de mentionner?
C’est absolument essentiel. On a besoin de littératie financière. On doit comprendre le contexte dans lequel on évolue, et on doit également avoir cette confiance pour remettre en question les frais qui nous sont facturés, pour négocier les différents frais de placement qu’on pourrait voir ou les déductions qui pourraient être imposées à notre paie, pour nous assurer de remettre en question une partie de ces frais et de maximiser les revenus qu’on touche.
De plus, on doit savoir comment maximiser nos occasions de croissance, donc il faut très bien connaître nos produits financiers. Il faut savoir comment fonctionnent le CELIAPP, le CELI, le REER et tous les autres régimes de ce genre afin de faire travailler pour vous le plus possible l’argent que vous gagnez.
C’est intéressant aussi, et c’est là que les gens se perdent, je crois... parce qu’ils ont besoin de connaissances financières. Ça ne veut pas dire que vous devez tout faire.
Absolument pas.
Cela signifie que vous devez être en mesure de poser des questions.
Vous devez être en mesure de poser des questions et de savoir à qui vous adresser. Et la chose à laquelle je pense tout le temps à propos des femmes, c’est que la protection de la sécurité financière est aussi importante que l’obtention de cette richesse.
Il faut donc parler à des conseillers de la façon de procéder, peut-être retenir les services d’un avocat ou d’un notaire pour rédiger un accord de cohabitation ou une entente prénuptiale, en collaborant avec vos conseillers qui peuvent vous aider à déterminer comment investir de manière à assurer votre sécurité, au cas où il pourrait arriver quelque chose.
Vous avez dit plus tôt que les femmes vivent plus longtemps, ce qui, selon moi, signifie que si vous vivez plus longtemps, vous aurez besoin de plus d’argent.
Eh bien, oui. Et on sait que, malheureusement, on ne vit pas plus longtemps. On meurt plus lentement. Et pour bien des gens, cela signifie que les coûts des soins de santé seront beaucoup plus élevés.
Et donc, être en mesure de planifier en conséquence lorsqu’on réfléchit à notre espérance de vie, à la façon dont on veut passer nos dernières années, bâtir ces réserves de richesse et les répartir de façon à avoir suffisamment de fonds pour pouvoir nous occuper de nous-mêmes dans ces circonstances.
Et simplement parce qu’on a ces fonds, il pourrait y avoir des pressions pour donner une partie de cet argent, pour aider nos enfants ou nos parents âgés, mais il ne faut pas le faire d’une manière qui va nous désavantager quand viendra le temps de prendre soin de nous-mêmes.
En fin de compte, nous avons la responsabilité d’assurer notre propre sécurité financière. Il est donc essentiel de pouvoir dire non.
Et si vous êtes une femme célibataire? Quelle est la différence entre prendre sa retraite en couple et prendre sa retraite toute seule?
Je dirais qu’il y a des avantages et des inconvénients à ça, n’est-ce pas? Bien sûr, sans deux revenus, sans la pension du conjoint sur laquelle vous pouvez compter, votre réserve de fonds pourrait être moins importante. Mais vous n’avez pas à composer avec les mauvaises habitudes des autres ni avec leurs différents besoins, alors vous avez le contrôle sur la situation et vous pouvez planifier pour vous-même, en vous assurant de le faire d’une manière qui, encore une fois, ne vous nuit pas par rapport à des occasions futures.
Vous devez donc déterminer ce qui compte le plus pour vous. Quels sont vos objectifs en tant que personne? Et ceux-ci peuvent changer si vous vous mariez ou si vous vous trouvez un conjoint plus tard, mais vous devez vous assurer de planifier comme si vous alliez prendre votre retraite en tant que célibataire.
À quoi cela ressemble-t-il et comment allez-vous financer ça? Vous devrez peut-être investir de façon un peu plus énergique. Les femmes ont tendance à être plus prudentes dans leurs placements à cet égard-là. Il faudrait peut-être vous encourager à prendre un peu plus de risques en vous disant que vous allez devoir faire fructifier vos fonds de façon plus musclée que si vous les investissiez de manière prudente.
C’est là que la littératie financière va vraiment jouer un rôle, vous aider à prévoir ce dont vous aurez besoin pour que vous ayez la confiance nécessaire pour savoir que tout ira bien si vous faites telle ou telle chose. « Je dois mettre ce montant de côté. » « Voici ce que je peux m’attendre à ce que les choses me coûtent et ce à quoi je dois dire non. »
Vous avez une liste ici. Je sais qu’on veut conclure en parlant de certaines choses auxquelles les gens doivent réfléchir. Vous avez notamment parlé de la tolérance au risque. Mais donnez-moi d’autres conseils auxquels penser.
On peut penser au congé parental, par exemple. Le fait qu’il n’y ait pas qu’un seul conjoint qui prenne la totalité du congé parental, et le fractionner permet aux deux conjoints de maximiser...
Des raisons financières et personnelles à ça.
Exactement. En utilisant des outils comme le don au conjoint pour investir dans son CELI ou le REER de conjoint pour permettre ce fractionnement du revenu à la retraite, on peut maximiser l’épargne-retraite des deux conjoints. Examiner les crédits d’impôt qui pourraient vous être offerts.
Si vous êtes le principal responsable des soins, que ce soit pour un conjoint ou un enfant à charge qui a un besoin en raison d’une infirmité physique ou mentale, vous recevrez des crédits que vous pourrez maximiser.
Il s’agit donc de savoir quelles sont vos options, si vous devriez retirer le RPC ou la Sécurité de la vieillesse plus tôt. Et encore une fois, j’insiste là-dessus. On doit s’assurer que vous vous protégez. Les ententes prénuptiales, les contrats de mariage et les accords de cohabitation sont essentiels pour s’assurer que vous ne vous départissez pas d’argent dont vous n’aviez pas l’intention de vous départir.
[MUSIQUE DE GÉNÉRIQUE]
Si vous êtes une femme et que vous réfléchissez à votre planification de la retraite et à ce dont vous devez tenir compte, vous vous demandez peut-être si la situation est différente de celle des hommes? La réponse est oui. Et Nicole Ewing est ici pour nous expliquer pourquoi. Elle est directrice de Planification fiscale et successorale à Gestion de patrimoine TD. Parlons des raisons pour lesquelles ça peut être différent pour les femmes.
Eh bien, on sait qu’en moyenne, les femmes vivent quatre ans de plus que les hommes. On sait que les femmes qui vivent en couple sont plus susceptibles d’être veuves plus tôt que les hommes. On sait que même si la richesse des femmes augmente, l’écart salarial subsiste, de sorte que des différences persistent, malheureusement. On constate également que, dans de nombreux cas, les femmes assument toujours une part disproportionnée de responsabilité en ce qui concerne l’éducation des enfants ou la garde d’autres membres de la famille, les proches âgés, par exemple.
Non seulement cela gruge du temps, et ça pourrait peut-être vous faire quitter le marché du travail pendant un certain temps, mais cela peut aussi avoir un impact sur votre charge mentale et sur votre capacité à réfléchir davantage à votre planification financière et à établir vos priorités à cet égard.
Il y a donc des différences. Et je pense aussi que c’est la première génération... pour bon nombre d’entre nous, nos parents... nos mères étaient la première génération de femmes à travailler à temps plein à l’extérieur du foyer. Et on n’a pas nécessairement ces modèles, qui, espérons-le, vont permettre aux générations futures de voir comment on peut prendre sa retraite et comment l’augmentation de cette richesse peut se faire de façon plus efficace.
On ouvre donc de nouvelles voies. On est les pionnières dans ce domaine. D’accord, alors à quel point est-il important pour les femmes, selon vous, de vraiment prendre en main leur situation financière, compte tenu de tous les défis que vous venez de mentionner?
C’est absolument essentiel. On a besoin de littératie financière. On doit comprendre le contexte dans lequel on évolue, et on doit également avoir cette confiance pour remettre en question les frais qui nous sont facturés, pour négocier les différents frais de placement qu’on pourrait voir ou les déductions qui pourraient être imposées à notre paie, pour nous assurer de remettre en question une partie de ces frais et de maximiser les revenus qu’on touche.
De plus, on doit savoir comment maximiser nos occasions de croissance, donc il faut très bien connaître nos produits financiers. Il faut savoir comment fonctionnent le CELIAPP, le CELI, le REER et tous les autres régimes de ce genre afin de faire travailler pour vous le plus possible l’argent que vous gagnez.
C’est intéressant aussi, et c’est là que les gens se perdent, je crois... parce qu’ils ont besoin de connaissances financières. Ça ne veut pas dire que vous devez tout faire.
Absolument pas.
Cela signifie que vous devez être en mesure de poser des questions.
Vous devez être en mesure de poser des questions et de savoir à qui vous adresser. Et la chose à laquelle je pense tout le temps à propos des femmes, c’est que la protection de la sécurité financière est aussi importante que l’obtention de cette richesse.
Il faut donc parler à des conseillers de la façon de procéder, peut-être retenir les services d’un avocat ou d’un notaire pour rédiger un accord de cohabitation ou une entente prénuptiale, en collaborant avec vos conseillers qui peuvent vous aider à déterminer comment investir de manière à assurer votre sécurité, au cas où il pourrait arriver quelque chose.
Vous avez dit plus tôt que les femmes vivent plus longtemps, ce qui, selon moi, signifie que si vous vivez plus longtemps, vous aurez besoin de plus d’argent.
Eh bien, oui. Et on sait que, malheureusement, on ne vit pas plus longtemps. On meurt plus lentement. Et pour bien des gens, cela signifie que les coûts des soins de santé seront beaucoup plus élevés.
Et donc, être en mesure de planifier en conséquence lorsqu’on réfléchit à notre espérance de vie, à la façon dont on veut passer nos dernières années, bâtir ces réserves de richesse et les répartir de façon à avoir suffisamment de fonds pour pouvoir nous occuper de nous-mêmes dans ces circonstances.
Et simplement parce qu’on a ces fonds, il pourrait y avoir des pressions pour donner une partie de cet argent, pour aider nos enfants ou nos parents âgés, mais il ne faut pas le faire d’une manière qui va nous désavantager quand viendra le temps de prendre soin de nous-mêmes.
En fin de compte, nous avons la responsabilité d’assurer notre propre sécurité financière. Il est donc essentiel de pouvoir dire non.
Et si vous êtes une femme célibataire? Quelle est la différence entre prendre sa retraite en couple et prendre sa retraite toute seule?
Je dirais qu’il y a des avantages et des inconvénients à ça, n’est-ce pas? Bien sûr, sans deux revenus, sans la pension du conjoint sur laquelle vous pouvez compter, votre réserve de fonds pourrait être moins importante. Mais vous n’avez pas à composer avec les mauvaises habitudes des autres ni avec leurs différents besoins, alors vous avez le contrôle sur la situation et vous pouvez planifier pour vous-même, en vous assurant de le faire d’une manière qui, encore une fois, ne vous nuit pas par rapport à des occasions futures.
Vous devez donc déterminer ce qui compte le plus pour vous. Quels sont vos objectifs en tant que personne? Et ceux-ci peuvent changer si vous vous mariez ou si vous vous trouvez un conjoint plus tard, mais vous devez vous assurer de planifier comme si vous alliez prendre votre retraite en tant que célibataire.
À quoi cela ressemble-t-il et comment allez-vous financer ça? Vous devrez peut-être investir de façon un peu plus énergique. Les femmes ont tendance à être plus prudentes dans leurs placements à cet égard-là. Il faudrait peut-être vous encourager à prendre un peu plus de risques en vous disant que vous allez devoir faire fructifier vos fonds de façon plus musclée que si vous les investissiez de manière prudente.
C’est là que la littératie financière va vraiment jouer un rôle, vous aider à prévoir ce dont vous aurez besoin pour que vous ayez la confiance nécessaire pour savoir que tout ira bien si vous faites telle ou telle chose. « Je dois mettre ce montant de côté. » « Voici ce que je peux m’attendre à ce que les choses me coûtent et ce à quoi je dois dire non. »
Vous avez une liste ici. Je sais qu’on veut conclure en parlant de certaines choses auxquelles les gens doivent réfléchir. Vous avez notamment parlé de la tolérance au risque. Mais donnez-moi d’autres conseils auxquels penser.
On peut penser au congé parental, par exemple. Le fait qu’il n’y ait pas qu’un seul conjoint qui prenne la totalité du congé parental, et le fractionner permet aux deux conjoints de maximiser...
Des raisons financières et personnelles à ça.
Exactement. En utilisant des outils comme le don au conjoint pour investir dans son CELI ou le REER de conjoint pour permettre ce fractionnement du revenu à la retraite, on peut maximiser l’épargne-retraite des deux conjoints. Examiner les crédits d’impôt qui pourraient vous être offerts.
Si vous êtes le principal responsable des soins, que ce soit pour un conjoint ou un enfant à charge qui a un besoin en raison d’une infirmité physique ou mentale, vous recevrez des crédits que vous pourrez maximiser.
Il s’agit donc de savoir quelles sont vos options, si vous devriez retirer le RPC ou la Sécurité de la vieillesse plus tôt. Et encore une fois, j’insiste là-dessus. On doit s’assurer que vous vous protégez. Les ententes prénuptiales, les contrats de mariage et les accords de cohabitation sont essentiels pour s’assurer que vous ne vous départissez pas d’argent dont vous n’aviez pas l’intention de vous départir.
[MUSIQUE DE GÉNÉRIQUE]