Si vous songez à vendre votre maison et à déménager pour votre retraite, devriez-vous louer ou acheter de nouveau? Anthony Okolie discute avec Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale, Gestion de patrimoine TD, des facteurs à prendre en compte dans votre décision.
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[MUSIQUE]
Si vous songez à vendre votre maison à l’approche de la retraite, devriez-vous ensuite acheter à nouveau ou louer? Vous avez peut-être envie d’une maison plus petite, de vous rapprocher de vos enfants, ou de partir vers une destination de rêve. Nicole Ewing, directrice de Planification fiscale et successorale à Gestion de patrimoine TD se joint à moi pour discuter de ce dont vous devez tenir compte avant de prendre une décision. Nicole, merci beaucoup d’être avec nous.
Oh, tout le plaisir est pour moi. Merci de m’accueillir.
Je pense que tout le monde se pose cette question à un moment de sa vie. À l’approche de la retraite, quels sont les avantages et les inconvénients de vendre sa maison et d’en acheter une autre?
Alors, il n’y a pas nécessairement d’inconvénients, mais certaines choses à savoir avant de prendre cette décision. Il y a des coûts. Il y aura des coûts de déménagement qui pourraient être plus élevés que ce que vous avez connu dans le passé. Une camionnette et de la pizza pour que nos amis viennent nous aider, ça ne suffira pas. Il faudra probablement payer des professionnels.
Il y a les frais de transfert de la propriété, bien sûr, les frais de courtage. Mais il y a aussi le fait de ne pas connaître les coûts de la nouvelle résidence. On sait tous combien nous coûte notre maison actuelle. Par exemple, on connaît notre facture de chauffage, mais pas celle de la nouvelle maison. Il y a donc des coûts.
Si vous déménagez dans une maison plus chère, vous pourriez aussi nécessiter un financement supplémentaire, ça doit être pris en compte. Tous ces coûts dépendront de la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans cette maison. Si vous prévoyez d’y rester toute votre vie, ces coûts seront amortis sur toutes ces années et n’auront pas un impact très important. Mais si vous pensez, par exemple, emménager dans une résidence de soins de longue durée à un moment donné, alors il faut vraiment prendre en compte cette échéance et réfléchir au montant de ces frais.
Mais les avantages, c’est de passer plus de temps avec la famille, se rapprocher de ceux qui peuvent vous aider et choisir un endroit qui convient mieux à votre style de vie.
C’est intéressant cette idée d’un endroit qui vous convient mieux. Et si vous achetez un condo? Quels sont les avantages et les inconvénients?
On entend souvent les gens dire que déménager dans un condo, c’est surtout simplifier son mode de vie. On n’a pas à payer ni à se soucier de l’entretien. On peut demander à d’autres personnes de s’en occuper pour nous. Mais il y a des frais et des cotisations qui pourraient vous prendre au dépourvu. À moins d’être dans le comité de la résidence et de pouvoir prendre certaines décisions, vous devrez peut-être payer des choses que vous ne souhaitez pas payer.
Vous n’avez donc pas le même contrôle dans un condo par rapport à une maison autonome. Vous n’aurez également peut-être pas les voisins que vous aimeriez avoir. Ce sera différent d’une maison où vous pouvez contrôler ce qui se passe à l’intérieur des quatre murs, ce n’est pas forcément le cas avec un condo.
OK, supposons que vous ayez décidé de vendre votre maison actuelle et vous décidez de louer. Quels sont les avantages et les inconvénients?
Eh bien, du point de vue de votre exécuteur testamentaire, la personne qui pourrait être responsable de l’administration de votre succession, si vous ne détenez pas de propriété au moment de votre décès, il n’y aura pas de problème administratif à régler. Cela rend l’administration de votre succession beaucoup plus simple. Quand on décider de louer, il faut aussi se demander si ce sera un logement plus petit. Ça vous simplifiera la vie, ce qui est excellent et, franchement, mieux vaut le faire quand vous savez à qui vous voulez léguer certaines choses, où vous pourriez les transférer, la valeur de ces biens et, par conséquent, ne pas laisser à quelqu’un d’autre cette responsabilité.
À mon avis, c’est vraiment un avantage. Et moins d’engagement, bien sûr, vous pouvez choisir d’être des snowbirds. Vous avez peut-être envie de passer du temps dans d’autres parties du monde. Et une location vous permettra de le faire avec beaucoup plus de souplesse. Cela dit, quand on réfléchit d’un point de vue financier, si on réinvestit notre argent… le produit de la vente de notre maison dans une autre maison, on peut probablement faire appel à l’exemption pour résidence principale pour neutraliser tout gain que vous pourriez réaliser sur cette propriété.
Il n’y aura donc probablement pas d’impôt à payer. Si vous investissez plutôt ces fonds dans un portefeuille de placement, s’il s’agit d’un compte non enregistré, il faudra réfléchir à certaines considérations fiscales. Et il faut réfléchir au fait que… si c’est logique pour vous, quel est votre investissement, quelle est la stratégie de votre portefeuille et si vous avez besoin ou non de modifier le type de dépenses que vous allez effectuer. Parce qu’en retirant de l’argent de vos comptes et en touchant un revenu supplémentaire, cela pourrait avoir une incidence sur vos prestations de la Sécurité de la vieillesse, par exemple. Il faut donc évaluer entièrement la différence entre la location et le fait de vivre dans une résidence principale avec des gains libres d’impôt.
C’est une grande décision de choisir d’être propriétaire plutôt que de louer. Comment prendre cette décision parce que vous allez vraiment vivre dans ce nouvel endroit pendant votre retraite?
Oui, c’est une décision difficile à prendre et il ne faut pas la prendre à la légère. En fait, il ne faut pas nécessairement se demander si on veut déménager. Mais plutôt se demander ce à quoi on aspire pour notre retraite. Quel style de vie veut-on et de quelle aide a-t-on besoin pour y arriver? Donc, selon l’endroit où on vit, on aura plus ou moins de la famille proche pour nous aider en cas de besoin.
On pourra choisir une maison qui offre certaines adaptations pour des incapacités physiques liées au vieillissement. Mais il faut songer à la retraite dans sa globalité. Il faut travailler avec son conseiller en placement, son planificateur financier ou son comptable pour bien comprendre son budget et ce que l’on peut se permettre. Si vous optez pour le financement, qu’est-ce que ça signifie pour votre stratégie globale?
J’encourage les gens à communiquer avec leurs proches qui seront également touchés par cette décision, les membres de la famille et les amis. Vos amis ne seront peut-être pas prêts à se déplacer pour vous rendre visite dans votre nouveau logement et cela pourrait être plus difficile pour vos enfants également. Ce sont des choses auxquelles vous devrez réfléchir en plus du facteur financier. Bien sûr, il faut aussi envisager l’aspect émotionnel, le style de vie et l’aspect social.
Nicole, ce sont d’excellents conseils. Merci beaucoup de votre présence aujourd’hui.
Tout le plaisir était pour moi, Anthony. [MUSIQUE]
Si vous songez à vendre votre maison à l’approche de la retraite, devriez-vous ensuite acheter à nouveau ou louer? Vous avez peut-être envie d’une maison plus petite, de vous rapprocher de vos enfants, ou de partir vers une destination de rêve. Nicole Ewing, directrice de Planification fiscale et successorale à Gestion de patrimoine TD se joint à moi pour discuter de ce dont vous devez tenir compte avant de prendre une décision. Nicole, merci beaucoup d’être avec nous.
Oh, tout le plaisir est pour moi. Merci de m’accueillir.
Je pense que tout le monde se pose cette question à un moment de sa vie. À l’approche de la retraite, quels sont les avantages et les inconvénients de vendre sa maison et d’en acheter une autre?
Alors, il n’y a pas nécessairement d’inconvénients, mais certaines choses à savoir avant de prendre cette décision. Il y a des coûts. Il y aura des coûts de déménagement qui pourraient être plus élevés que ce que vous avez connu dans le passé. Une camionnette et de la pizza pour que nos amis viennent nous aider, ça ne suffira pas. Il faudra probablement payer des professionnels.
Il y a les frais de transfert de la propriété, bien sûr, les frais de courtage. Mais il y a aussi le fait de ne pas connaître les coûts de la nouvelle résidence. On sait tous combien nous coûte notre maison actuelle. Par exemple, on connaît notre facture de chauffage, mais pas celle de la nouvelle maison. Il y a donc des coûts.
Si vous déménagez dans une maison plus chère, vous pourriez aussi nécessiter un financement supplémentaire, ça doit être pris en compte. Tous ces coûts dépendront de la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans cette maison. Si vous prévoyez d’y rester toute votre vie, ces coûts seront amortis sur toutes ces années et n’auront pas un impact très important. Mais si vous pensez, par exemple, emménager dans une résidence de soins de longue durée à un moment donné, alors il faut vraiment prendre en compte cette échéance et réfléchir au montant de ces frais.
Mais les avantages, c’est de passer plus de temps avec la famille, se rapprocher de ceux qui peuvent vous aider et choisir un endroit qui convient mieux à votre style de vie.
C’est intéressant cette idée d’un endroit qui vous convient mieux. Et si vous achetez un condo? Quels sont les avantages et les inconvénients?
On entend souvent les gens dire que déménager dans un condo, c’est surtout simplifier son mode de vie. On n’a pas à payer ni à se soucier de l’entretien. On peut demander à d’autres personnes de s’en occuper pour nous. Mais il y a des frais et des cotisations qui pourraient vous prendre au dépourvu. À moins d’être dans le comité de la résidence et de pouvoir prendre certaines décisions, vous devrez peut-être payer des choses que vous ne souhaitez pas payer.
Vous n’avez donc pas le même contrôle dans un condo par rapport à une maison autonome. Vous n’aurez également peut-être pas les voisins que vous aimeriez avoir. Ce sera différent d’une maison où vous pouvez contrôler ce qui se passe à l’intérieur des quatre murs, ce n’est pas forcément le cas avec un condo.
OK, supposons que vous ayez décidé de vendre votre maison actuelle et vous décidez de louer. Quels sont les avantages et les inconvénients?
Eh bien, du point de vue de votre exécuteur testamentaire, la personne qui pourrait être responsable de l’administration de votre succession, si vous ne détenez pas de propriété au moment de votre décès, il n’y aura pas de problème administratif à régler. Cela rend l’administration de votre succession beaucoup plus simple. Quand on décider de louer, il faut aussi se demander si ce sera un logement plus petit. Ça vous simplifiera la vie, ce qui est excellent et, franchement, mieux vaut le faire quand vous savez à qui vous voulez léguer certaines choses, où vous pourriez les transférer, la valeur de ces biens et, par conséquent, ne pas laisser à quelqu’un d’autre cette responsabilité.
À mon avis, c’est vraiment un avantage. Et moins d’engagement, bien sûr, vous pouvez choisir d’être des snowbirds. Vous avez peut-être envie de passer du temps dans d’autres parties du monde. Et une location vous permettra de le faire avec beaucoup plus de souplesse. Cela dit, quand on réfléchit d’un point de vue financier, si on réinvestit notre argent… le produit de la vente de notre maison dans une autre maison, on peut probablement faire appel à l’exemption pour résidence principale pour neutraliser tout gain que vous pourriez réaliser sur cette propriété.
Il n’y aura donc probablement pas d’impôt à payer. Si vous investissez plutôt ces fonds dans un portefeuille de placement, s’il s’agit d’un compte non enregistré, il faudra réfléchir à certaines considérations fiscales. Et il faut réfléchir au fait que… si c’est logique pour vous, quel est votre investissement, quelle est la stratégie de votre portefeuille et si vous avez besoin ou non de modifier le type de dépenses que vous allez effectuer. Parce qu’en retirant de l’argent de vos comptes et en touchant un revenu supplémentaire, cela pourrait avoir une incidence sur vos prestations de la Sécurité de la vieillesse, par exemple. Il faut donc évaluer entièrement la différence entre la location et le fait de vivre dans une résidence principale avec des gains libres d’impôt.
C’est une grande décision de choisir d’être propriétaire plutôt que de louer. Comment prendre cette décision parce que vous allez vraiment vivre dans ce nouvel endroit pendant votre retraite?
Oui, c’est une décision difficile à prendre et il ne faut pas la prendre à la légère. En fait, il ne faut pas nécessairement se demander si on veut déménager. Mais plutôt se demander ce à quoi on aspire pour notre retraite. Quel style de vie veut-on et de quelle aide a-t-on besoin pour y arriver? Donc, selon l’endroit où on vit, on aura plus ou moins de la famille proche pour nous aider en cas de besoin.
On pourra choisir une maison qui offre certaines adaptations pour des incapacités physiques liées au vieillissement. Mais il faut songer à la retraite dans sa globalité. Il faut travailler avec son conseiller en placement, son planificateur financier ou son comptable pour bien comprendre son budget et ce que l’on peut se permettre. Si vous optez pour le financement, qu’est-ce que ça signifie pour votre stratégie globale?
J’encourage les gens à communiquer avec leurs proches qui seront également touchés par cette décision, les membres de la famille et les amis. Vos amis ne seront peut-être pas prêts à se déplacer pour vous rendre visite dans votre nouveau logement et cela pourrait être plus difficile pour vos enfants également. Ce sont des choses auxquelles vous devrez réfléchir en plus du facteur financier. Bien sûr, il faut aussi envisager l’aspect émotionnel, le style de vie et l’aspect social.
Nicole, ce sont d’excellents conseils. Merci beaucoup de votre présence aujourd’hui.
Tout le plaisir était pour moi, Anthony. [MUSIQUE]