Il n’est pas facile pour les jeunes d’accéder au marché du logement. Certains parents peuvent donner un coup de main à leur enfant. Et la cosignature d’un prêt hypothécaire est une option. Mais est-ce vraiment une bonne idée? Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale, Gestion de patrimoine TD, se joint à Kim Parlee pour répondre à cette question.
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Aujourd’hui, dans Parlons Argent, on répond à une question concernant des parents qui souhaitent aider leur enfant à acheter une maison. Nicole Ewing, directrice de Planification fiscale et successorale à GPTD, se joint à moi pour répondre à la question. La voici : nous pensons cosigner un prêt hypothécaire pour notre fille. Est-ce une bonne ou une mauvaise idée?
Eh bien, il faut tenir compte de tous les facteurs. Si vous ne le faites pas, cela pourrait être une mauvaise idée. Pour moi, cosigner un prêt, c’est comme faire un prêt pour vous-même et en assumer toutes les responsabilités, mais avec un contrôle beaucoup moins important.
Ça ne semble pas être une bonne idée.
Je pense en effet que c’est une mauvaise idée. Vous inscrivez votre nom sur ce prêt. Vous en êtes responsable. Mais vous ne saurez pas forcément quand les choses vont déraper. Vous ne remarquerez peut-être pas qu’un paiement n’a pas été effectué ou qu’il sera difficile de faire un paiement à temps, par exemple.
Cela pourrait avoir une incidence sur la disponibilité de votre propre crédit. Vous devez réfléchir à ce dont vous aurez besoin. Aurez-vous la possibilité d’emprunter quand ce prêt sera également pris en considération? Parce que ça sera aussi à votre détriment. Et si votre enfant accueille un conjoint à la maison, par exemple, s’il y a soudainement un conjoint résidant, vous serez confronté à toutes sortes de problèmes supplémentaires, sur lesquels, encore une fois, vous n’aurez pas nécessairement le contrôle.
Il peut y avoir des problèmes d’harmonie familiale si les choses ne se passent pas bien, allez-vous être capable d’en parler à temps? Si certains paiements ne sont pas honorés, devrez-vous les effectuer? Et la réponse, c’est oui, vous serez tenu de le faire. Il faut bien comprendre qu’être cosignataire du prêt signifie que vous contractez ce prêt et que vous cédez le contrôle à quelqu’un d’autre.
D’accord, donc il faut être extrêmement prudents quand vous vous engagez là-dedans. Alors si quelqu’un nous écoute et veut quand même aider sa fille, mais pas de cette façon, quelles sont ses options?
Il existe des façons fantastiques d’aider vos enfants. On peut aider avec la mise de fonds. On peut inviter nos enfants à vivre chez nous plus longtemps pour qu’ils puissent épargner plus. On peut simplement avoir des conversations sur leurs finances avec eux pour les aider à comprendre comment rassembler cette mise de fonds plus rapidement, avec nos comptes d’épargne libre d’impôt, pour faire fructifier l’argent à l’abri du fisc, avec le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété. Voilà des outils que le gouvernement met à disposition pour épargner pour une maison plus efficacement, vous pouvez aider vos enfants à connaître ces options, à postuler et, ensuite, à mettre de l’argent de côté.
Et si quelqu’un, encore une fois, écoute et se demande comment déterminer la bonne stratégie à adopter?
Les conseillers financiers sont fantastiques pour ça. Ils voient votre situation dans son ensemble. Ils voient les objectifs que vous tentez d’atteindre, ainsi que ceux de vos enfants, ils vous aident à faire une partie de cette modélisation, à examiner les différentes options et vous donnent d’excellents conseils.
Nicole, c’est toujours un plaisir de vous recevoir. C’était Nicole Ewing, directrice de Planification fiscale et successorale à GPTD. Si vous avez des questions, veuillez les envoyer à moneytalk@TD.com.
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Eh bien, il faut tenir compte de tous les facteurs. Si vous ne le faites pas, cela pourrait être une mauvaise idée. Pour moi, cosigner un prêt, c’est comme faire un prêt pour vous-même et en assumer toutes les responsabilités, mais avec un contrôle beaucoup moins important.
Ça ne semble pas être une bonne idée.
Je pense en effet que c’est une mauvaise idée. Vous inscrivez votre nom sur ce prêt. Vous en êtes responsable. Mais vous ne saurez pas forcément quand les choses vont déraper. Vous ne remarquerez peut-être pas qu’un paiement n’a pas été effectué ou qu’il sera difficile de faire un paiement à temps, par exemple.
Cela pourrait avoir une incidence sur la disponibilité de votre propre crédit. Vous devez réfléchir à ce dont vous aurez besoin. Aurez-vous la possibilité d’emprunter quand ce prêt sera également pris en considération? Parce que ça sera aussi à votre détriment. Et si votre enfant accueille un conjoint à la maison, par exemple, s’il y a soudainement un conjoint résidant, vous serez confronté à toutes sortes de problèmes supplémentaires, sur lesquels, encore une fois, vous n’aurez pas nécessairement le contrôle.
Il peut y avoir des problèmes d’harmonie familiale si les choses ne se passent pas bien, allez-vous être capable d’en parler à temps? Si certains paiements ne sont pas honorés, devrez-vous les effectuer? Et la réponse, c’est oui, vous serez tenu de le faire. Il faut bien comprendre qu’être cosignataire du prêt signifie que vous contractez ce prêt et que vous cédez le contrôle à quelqu’un d’autre.
D’accord, donc il faut être extrêmement prudents quand vous vous engagez là-dedans. Alors si quelqu’un nous écoute et veut quand même aider sa fille, mais pas de cette façon, quelles sont ses options?
Il existe des façons fantastiques d’aider vos enfants. On peut aider avec la mise de fonds. On peut inviter nos enfants à vivre chez nous plus longtemps pour qu’ils puissent épargner plus. On peut simplement avoir des conversations sur leurs finances avec eux pour les aider à comprendre comment rassembler cette mise de fonds plus rapidement, avec nos comptes d’épargne libre d’impôt, pour faire fructifier l’argent à l’abri du fisc, avec le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété. Voilà des outils que le gouvernement met à disposition pour épargner pour une maison plus efficacement, vous pouvez aider vos enfants à connaître ces options, à postuler et, ensuite, à mettre de l’argent de côté.
Et si quelqu’un, encore une fois, écoute et se demande comment déterminer la bonne stratégie à adopter?
Les conseillers financiers sont fantastiques pour ça. Ils voient votre situation dans son ensemble. Ils voient les objectifs que vous tentez d’atteindre, ainsi que ceux de vos enfants, ils vous aident à faire une partie de cette modélisation, à examiner les différentes options et vous donnent d’excellents conseils.
Nicole, c’est toujours un plaisir de vous recevoir. C’était Nicole Ewing, directrice de Planification fiscale et successorale à GPTD. Si vous avez des questions, veuillez les envoyer à moneytalk@TD.com.
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