Le remboursement de la maison est une étape importante pour de nombreuses personnes et peut être un grand soulagement. Mais est-ce que le remboursement de l’hypothèque avant la retraite est toujours la bonne approche? Nicole Ewing, directrice de Planification fiscale et successorale, Gestion de patrimoine TD, se joint à Kim Parlee pour discuter de ce dont il faut tenir compte et du fait que cette décision dépend de votre plan financier et de votre situation.
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Le remboursement de leur maison est une étape importante pour les propriétaires. Et le faire avant la retraite est souvent un objectif. Mais comme la situation financière et les objectifs de chacun sont différents, est-ce toujours une bonne idée de rembourser son hypothèque avant la retraite?
Nicole Ewing, directrice de Planification fiscale et successorale, est ici pour nous dire ce qu’elle en pense. On est toujours content quand on rembourse son hypothèque. Évidemment, il ne faut pas que cette dette nous accable à la retraite. Revenons sur les raisons pour lesquelles cette approche est bonne, si elle est possible.
Si vous le pouvez, cela vous procure une assurance. On sait que nos revenus seront probablement réduits à la retraite. Et il pourrait se passer des choses inattendues. Savoir que votre maison est à vous, que vous ne serez pas en défaut de paiement sur une hypothèque est très important pour prendre sa retraite en toute confiance en sachant que votre sécurité est assurée à long terme.
OK. Et si on creuse un peu la question sur la baisse de revenus, ça donne un sentiment de confiance. Il y a une assurance. Parce que le contexte économique peut être volatil.
Tout à fait. On l’a vu avec l’évolution des taux d’intérêt. Ça a eu un impact important sur beaucoup de gens. Et si c’est ce qui arrive à la retraite lorsque vos liquidités sont limitées, ça peut devenir un véritable problème.
Et il faut prendre en compte d’autres risques, par exemple ce qui se passe naturellement avec une maison. On peut vouloir accéder à une partie de la valeur de notre maison pour payer des réparations par exemple. Ou on peut vouloir adapter notre logement à mesure que l’on vieillit et que l’on se rapproche de la retraite. On peut vouloir cette souplesse, savoir que l’on peut accéder à ces ressources sans craindre de perdre la maison qui fournit une garantie.
Beaucoup de gens pensent qu’ils hériteront d’un peu d’argent et que ça réglera le problème.
Oh, mon Dieu, j’ai entendu ça tellement de fois quand je parlais avec les gens de leurs plans de retraite. Ils comptent sur ce qu’ils pensent recevoir de leurs parents. C’est très dangereux de planifier ainsi la retraite et le remboursement des dettes.
Parce que l’espérance de vie augmente et les dépenses de vos parents incluront probablement le financement de leurs soins pendant la retraite, donc ce n’est vraiment pas sûr que vous obteniez cet argent. Il ne restera peut-être plus rien au moment du décès de vos parents.
C’est l’appariement du passif en fait, non? Si vous avez une dépense certaine, mais un revenu incertain, ce n’est pas bon.
Tout à fait.
Ce qui nous mène au point suivant. Quand on pense à la situation dans son ensemble, à sa retraite et ses objectifs de retraite, comment doit-on aborder son hypothèque?
Eh bien, encore une fois, il faut toujours prendre du recul et voir quels sont les objectifs globaux. Il faut savoir ce qu’on veut accomplir. Quand voulez-vous prendre votre retraite?
Avez-vous un âge fixe… dans certains secteurs, c’est fixe, vous devez prendre votre retraite à un moment spécifique. D’autres secteurs offrent une certaine souplesse. Avoir une idée de cette échéance, de ce que seront vos sources de revenus à la retraite, des autres responsabilités que vous aurez à ce moment-là. Prenez vraiment du recul et réfléchissez à vos objectifs, parfois contradictoires, et consulter un professionnel, au besoin, si vous vous retrouvez dans cette situation, il pourrait être judicieux d’obtenir des conseils.
Et si vous êtes à 10 ans de la retraite, qu’est-ce qui devrait ou pourrait avoir préséance sur votre hypothèque? Parce que je connais des gens, certes une minorité, mais qui se disent qu’ils doivent rembourser telle ou telle chose. Et ils se sacrifient énormément pour le faire.
Ça peut être un risque en soi. Si vous utilisez tous vos fonds pour rembourser une hypothèque, mais que vous négligez votre épargne-retraite, ou peut-être avez-vous d’autres dettes à intérêt élevé qui devraient être payées en priorité plutôt qu’une hypothèque… et c’est important d’avoir un fonds d’urgence en cas de problème. Il ne faut pas être complètement paralysé au niveau des liquidités. Avoir une maison, mais ne pas avoir de liquidités, ça peut être très problématique.
Il faut toujours trouver un équilibre entre nos différents objectifs. Si vous êtes à 10 ans de la retraite, assurez-vous que votre hypothèque est remboursée ou si ce n’est pas possible, identifiez les sources de revenus qui vous permettront de la rembourser, vous devez avoir un plan. Il faut prendre du recul et examiner la situation dans son ensemble, le plan global… pour savoir comment on va s’y prendre.
OK, parlons du plan. Idéalement, le plan doit permettre de rembourser l’hypothèque avant la retraite. Mais si c’est impossible ou que vous ne voulez pas le faire pour d’autres raisons, quel plan devriez-vous avoir pour rembourser l’hypothèque à la retraite?
Il faut connaître nos sources de revenus et de liquidités. Faites aussi une petite évaluation des autres risques auxquels vous pourriez être exposé. En réfléchissant bien, si je me mets dans la situation, à la retraite, qu’est-ce qui va changer par rapport à maintenant? Si je n’ai pas l’argent pour rembourser l’hypothèque maintenant, comment est-ce que je peux m’assurer de l’avoir plus tard?
On doit donc avoir un plan pour y arriver, et vous en avez peut-être déjà un. Parfois, on peut avoir des rentrées d’argent garanties, on peut compter sur elles. On va peut-être vendre une entreprise et en retirer des revenus sur une longue période. Peut-être qu’on va prendre une retraite partielle et s’adonner à un travail-passion, peut-être qu’on aura un locataire. Il y a des stratégies qui peuvent être utilisées pour être à l’aise même avec une hypothèque à rembourser à la retraite. Mais ça doit faire partie du plan.
Vous parlez d’être à l’aise, et je pense que pour beaucoup de gens, le problème, c’est l’anxiété de l’incertitude… Donc, même s’il y a un plan, cette anxiété est toujours là. Alors, comment gérer ce problème?
Encore une fois, consulter quelqu’un qui peut vous conseiller, quelqu’un qui peut vous donner un point de vue objectif. Parce que beaucoup d’entre nous avons une relation spéciale aux dettes. Et ce n’est peut-être pas dans notre intérêt financier de nous laisser aller à nos inclinations naturelles.
Donc le remboursement de la dette pourrait me faire sentir bien. Mais si je ne prête pas attention au reste, c’est-à-dire quelles sont mes autres ressources. Je pourrais me sentir bien pire plus tard. Il ne faut pas sacrifier le fait de se sentir bien aujourd’hui pour se sentir bien dans le futur.
Chaque fois que l’on termine un entretien, la dernière question c’est qu’est-ce que l’on va faire ensuite? Et c’est toujours de parler à un professionnel.
Il faut parler à quelqu’un. Ces questions ne sont pas nouvelles. Ce sont des questions sur lesquelles les planificateurs travaillent chaque jour. Ils ont vu des gens dans toutes sortes de situations.
Ils peuvent vous aider à vous y retrouver et vous poser des questions pour obtenir des réponses que vous n’aviez peut-être même pas envisagées. Ils peuvent travailler avec vous, pour élaborer un plan, savoir quels sont vos objectifs, connaître vos liquidités, vos sources de revenus, et avoir confiance à l’approche de la retraite, que vous ayez remboursé votre hypothèque ou non.
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Nicole Ewing, directrice de Planification fiscale et successorale, est ici pour nous dire ce qu’elle en pense. On est toujours content quand on rembourse son hypothèque. Évidemment, il ne faut pas que cette dette nous accable à la retraite. Revenons sur les raisons pour lesquelles cette approche est bonne, si elle est possible.
Si vous le pouvez, cela vous procure une assurance. On sait que nos revenus seront probablement réduits à la retraite. Et il pourrait se passer des choses inattendues. Savoir que votre maison est à vous, que vous ne serez pas en défaut de paiement sur une hypothèque est très important pour prendre sa retraite en toute confiance en sachant que votre sécurité est assurée à long terme.
OK. Et si on creuse un peu la question sur la baisse de revenus, ça donne un sentiment de confiance. Il y a une assurance. Parce que le contexte économique peut être volatil.
Tout à fait. On l’a vu avec l’évolution des taux d’intérêt. Ça a eu un impact important sur beaucoup de gens. Et si c’est ce qui arrive à la retraite lorsque vos liquidités sont limitées, ça peut devenir un véritable problème.
Et il faut prendre en compte d’autres risques, par exemple ce qui se passe naturellement avec une maison. On peut vouloir accéder à une partie de la valeur de notre maison pour payer des réparations par exemple. Ou on peut vouloir adapter notre logement à mesure que l’on vieillit et que l’on se rapproche de la retraite. On peut vouloir cette souplesse, savoir que l’on peut accéder à ces ressources sans craindre de perdre la maison qui fournit une garantie.
Beaucoup de gens pensent qu’ils hériteront d’un peu d’argent et que ça réglera le problème.
Oh, mon Dieu, j’ai entendu ça tellement de fois quand je parlais avec les gens de leurs plans de retraite. Ils comptent sur ce qu’ils pensent recevoir de leurs parents. C’est très dangereux de planifier ainsi la retraite et le remboursement des dettes.
Parce que l’espérance de vie augmente et les dépenses de vos parents incluront probablement le financement de leurs soins pendant la retraite, donc ce n’est vraiment pas sûr que vous obteniez cet argent. Il ne restera peut-être plus rien au moment du décès de vos parents.
C’est l’appariement du passif en fait, non? Si vous avez une dépense certaine, mais un revenu incertain, ce n’est pas bon.
Tout à fait.
Ce qui nous mène au point suivant. Quand on pense à la situation dans son ensemble, à sa retraite et ses objectifs de retraite, comment doit-on aborder son hypothèque?
Eh bien, encore une fois, il faut toujours prendre du recul et voir quels sont les objectifs globaux. Il faut savoir ce qu’on veut accomplir. Quand voulez-vous prendre votre retraite?
Avez-vous un âge fixe… dans certains secteurs, c’est fixe, vous devez prendre votre retraite à un moment spécifique. D’autres secteurs offrent une certaine souplesse. Avoir une idée de cette échéance, de ce que seront vos sources de revenus à la retraite, des autres responsabilités que vous aurez à ce moment-là. Prenez vraiment du recul et réfléchissez à vos objectifs, parfois contradictoires, et consulter un professionnel, au besoin, si vous vous retrouvez dans cette situation, il pourrait être judicieux d’obtenir des conseils.
Et si vous êtes à 10 ans de la retraite, qu’est-ce qui devrait ou pourrait avoir préséance sur votre hypothèque? Parce que je connais des gens, certes une minorité, mais qui se disent qu’ils doivent rembourser telle ou telle chose. Et ils se sacrifient énormément pour le faire.
Ça peut être un risque en soi. Si vous utilisez tous vos fonds pour rembourser une hypothèque, mais que vous négligez votre épargne-retraite, ou peut-être avez-vous d’autres dettes à intérêt élevé qui devraient être payées en priorité plutôt qu’une hypothèque… et c’est important d’avoir un fonds d’urgence en cas de problème. Il ne faut pas être complètement paralysé au niveau des liquidités. Avoir une maison, mais ne pas avoir de liquidités, ça peut être très problématique.
Il faut toujours trouver un équilibre entre nos différents objectifs. Si vous êtes à 10 ans de la retraite, assurez-vous que votre hypothèque est remboursée ou si ce n’est pas possible, identifiez les sources de revenus qui vous permettront de la rembourser, vous devez avoir un plan. Il faut prendre du recul et examiner la situation dans son ensemble, le plan global… pour savoir comment on va s’y prendre.
OK, parlons du plan. Idéalement, le plan doit permettre de rembourser l’hypothèque avant la retraite. Mais si c’est impossible ou que vous ne voulez pas le faire pour d’autres raisons, quel plan devriez-vous avoir pour rembourser l’hypothèque à la retraite?
Il faut connaître nos sources de revenus et de liquidités. Faites aussi une petite évaluation des autres risques auxquels vous pourriez être exposé. En réfléchissant bien, si je me mets dans la situation, à la retraite, qu’est-ce qui va changer par rapport à maintenant? Si je n’ai pas l’argent pour rembourser l’hypothèque maintenant, comment est-ce que je peux m’assurer de l’avoir plus tard?
On doit donc avoir un plan pour y arriver, et vous en avez peut-être déjà un. Parfois, on peut avoir des rentrées d’argent garanties, on peut compter sur elles. On va peut-être vendre une entreprise et en retirer des revenus sur une longue période. Peut-être qu’on va prendre une retraite partielle et s’adonner à un travail-passion, peut-être qu’on aura un locataire. Il y a des stratégies qui peuvent être utilisées pour être à l’aise même avec une hypothèque à rembourser à la retraite. Mais ça doit faire partie du plan.
Vous parlez d’être à l’aise, et je pense que pour beaucoup de gens, le problème, c’est l’anxiété de l’incertitude… Donc, même s’il y a un plan, cette anxiété est toujours là. Alors, comment gérer ce problème?
Encore une fois, consulter quelqu’un qui peut vous conseiller, quelqu’un qui peut vous donner un point de vue objectif. Parce que beaucoup d’entre nous avons une relation spéciale aux dettes. Et ce n’est peut-être pas dans notre intérêt financier de nous laisser aller à nos inclinations naturelles.
Donc le remboursement de la dette pourrait me faire sentir bien. Mais si je ne prête pas attention au reste, c’est-à-dire quelles sont mes autres ressources. Je pourrais me sentir bien pire plus tard. Il ne faut pas sacrifier le fait de se sentir bien aujourd’hui pour se sentir bien dans le futur.
Chaque fois que l’on termine un entretien, la dernière question c’est qu’est-ce que l’on va faire ensuite? Et c’est toujours de parler à un professionnel.
Il faut parler à quelqu’un. Ces questions ne sont pas nouvelles. Ce sont des questions sur lesquelles les planificateurs travaillent chaque jour. Ils ont vu des gens dans toutes sortes de situations.
Ils peuvent vous aider à vous y retrouver et vous poser des questions pour obtenir des réponses que vous n’aviez peut-être même pas envisagées. Ils peuvent travailler avec vous, pour élaborer un plan, savoir quels sont vos objectifs, connaître vos liquidités, vos sources de revenus, et avoir confiance à l’approche de la retraite, que vous ayez remboursé votre hypothèque ou non.
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