La hausse générale des prix incite la population canadienne à chercher des moyens d’épargner. Or, pour épargner dans un but précis, il faut souvent plus que simplement mettre de l’argent de côté. Si vous voulez que votre argent suive le rythme de l’inflation pour vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement, placer votre épargne pourrait être une solution. Voici ce qui distingue l’épargne des placements.
Qu’est-ce que l’épargne?
Le principe de l’épargne est simple : verser une partie de votre paie dans un compte bancaire ou de placement. Certaines personnes règlent d’abord leurs dépenses, puis mettent de côté tout ce qu’il leur reste à la fin du mois. D’autres établissent un virement automatique pour mettre de côté un pourcentage de leurs revenus, dès qu’ils leur sont versés, pour éviter la tentation de le dépenser. D’autres encore versent dans leur épargne un montant forfaitaire à la fin de l’année et enfin, il y en a qui ont du mal à établir une stratégie d’épargne.
Si vous voulez vraiment épargner, vous devez faire un peu de planification.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne et comment ça fonctionne?
Un compte d’épargne est un produit dans lequel vous déposez des fonds. Il s’agit d’un outil financier simple que vous pouvez ouvrir auprès d’une banque comme la TD. En général, les comptes d’épargne offrent un taux d’intérêt modeste, mais il y en a qui vous permettent de profiter de taux plus élevés, à condition de conserver un solde minimum.
Avantages de l’épargne
Nous savons malheureusement tous que l’argent ne pousse pas dans les arbres. Pour atteindre vos objectifs, vous devez mettre de l’argent de côté. Vous avez besoin de motivation? Voici quelques bonnes raisons d’épargner.
- Profiter de la vie au maximum – Tout le monde a une liste de choses qu’il aimerait faire au cours de sa vie. Que ce soit des vacances de rêve, un achat immobilier ou une retraite tranquille, il vous faudra, à un moment donné, puiser dans votre épargne pour financer votre projet. Toutefois, même si c’est toujours une bonne idée de mettre de l’argent de côté pour atteindre des objectifs, à elle seule cette approche pourrait ne pas être très efficace à long terme puisque le coût de la vie augmente constamment et que votre argent peut donc perdre de la valeur au fil du temps. C’est pourquoi l’épargne et la gestion de votre épargne doivent occuper une place tout aussi importante dans votre plan financier. Nous y reviendrons un peu plus loin.
- Faire face aux dépenses imprévues – Il y aura toujours des moments où vous devrez payer quelque chose qui n’était pas prévu. Pour que ces surprises ne viennent pas trop perturber votre vie, vous pouvez créer un fonds d’urgence auquel vous ne toucherez qu’en cas d’imprévu, comme une perte d’emploi, des rénovations inattendues ou des problèmes de voiture. Cette approche peut vous aider à garder le cap sur vos objectifs à long terme.
Stratégies pour faire fructifier votre épargne plus vite
- Programmer des cotisations pour que l’épargne devienne une habitude. Quand on n’a pas de système en place, on peut vite perdre le fil et ne pas réussir à mettre régulièrement une somme de côté. Établir le transfert automatique d’une partie de votre paie dans un compte d’épargne peut être une bonne approche. Vous pourriez ne même pas vous rendre compte de ce prélèvement, mais vous prendrez plaisir à voir votre épargne fructifier.
- Faire un budget – Si vous voulez épargner davantage, vous devrez peut-être trouver des façons de couper dans vos dépenses. C’est facile à dire, mais potentiellement difficile à faire. Vous devez d’abord bien savoir où va votre argent. Ce faisant, vous repérerez peut-être des dépenses dont vous pouvez vous passer et donc, de l’argent que vous pouvez mettre de côté. Ensuite, vous pourrez budgétiser vos dépenses restantes.
- Faire le suivi de vos dépenses – C’est important d’établir un budget, mais si vous voulez réussir à vous y tenir, vous devrez faire le suivi de toutes vos dépenses. Il existe de nombreux outils en ligne pour vous aider. À la fin de chaque mois, comparez vos dépenses réelles à votre budget et améliorez votre plan en conséquence.
Qu’est-ce qu’un placement?
Bien qu’il soit important d’épargner, c’est rarement suffisant pour atteindre vos plus gros objectifs. Épargner, c’est mettre de l’argent de côté, le placer, c’est le faire fructifier au fil du temps. Il existe de nombreux types de placements, mais la plupart des investisseurs optent pour les actions, les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse (FNB), les obligations et les certificats de placement garanti (CPG).
Si l’inflation fait perdre de la valeur à votre épargne, les placements peuvent faire fructifier votre argent au même rythme que l’inflation, voire plus vite.
Avantages des placements
- Profiter d’un potentiel de croissance plus élevé – Un compte d’épargne vous rapporte un peu d’intérêts, mais pour faire fructifier votre argent plus rapidement, il faut le placer. Depuis janvier 1985, l’indice composé S&P/TSX a progressé de plus de 700 %, hors dividendes1. Un compte d’épargne ne pourra jamais en faire autant. Bien évidemment, si les placements peuvent produire des rendements plus élevés, c’est aussi parce qu’ils comportent plus de risques. Alors quand vous choisissez les titres dans lesquels vous voulez placer votre argent, il est bien important de tenir compte de votre tolérance au risque, c’est-à-dire de la mesure dans laquelle vous acceptez les fluctuations de valeur et une éventuelle perte financière.
- Bénéficier des intérêts composés – Gagner de l’argent sur votre épargne, c’est bien. Gagner de l’argent sur les intérêts que vous rapporte votre épargne, c’est encore mieux. C’est ce qu’on appelle les intérêts composés, c’est-à-dire les intérêts que vous rapportent les intérêts que vous avez déjà accumulés. Voilà une bonne façon de maximiser votre rendement au fil du temps. Utilisez cette calculatrice d’intérêts composés pour voir combien vos placements pourraient vous rapporter.
- Contrer l’inflation – L’inflation fait perdre de la valeur à votre argent. Avec des placements, vous pourrez peut-être suivre le rythme de l’inflation, voire faire mieux.
- Atteindre des objectifs à long terme – Préparer une retraite confortable, ça prend du temps. Autant faire jouer ce temps en votre faveur en tirant profit du pouvoir de la croissance composée. Les gains générés par vos placements sont réinvestis au fil du temps, ce qui fait augmenter la valeur de votre argent.
Gestion fiscale
D’un point de vue fiscal, votre choix de comptes de placement peut être aussi important que votre choix de placements, car les gains qu’ils génèrent peuvent être assujettis à l’impôt. Dans un compte enregistré comme un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), vos fonds fructifient à l’abri de l’impôt. Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peut être avantageux pour les intérêts composés, puisque les gains s’accumulent à l’abri de l’impôt. Vous devrez toutefois payer de l’impôt sur le revenu lorsque vous ferez des retraits, y compris avant la retraite.
Il faut savoir qu’à l’extérieur des comptes enregistrés, le traitement fiscal varie selon les types de gains. Par exemple, le taux d’imposition n’est pas le même pour les gains en capital, les intérêts et les dividendes.
Qu’est-ce qui distingue l’épargne des placements?
L’épargne et les placements travaillent de concert pour vous aider à atteindre vos objectifs, mais ils ne fonctionnent pas de la même façon. Quand vous épargnez, vous mettez de côté des fonds dont vous n’avez pas besoin pour payer vos dépenses courantes. Quand vous faites des placements, le but est de faire fructifier votre argent pour atteindre vos objectifs plus rapidement.
- Court terme ou long terme : Pour des objectifs à court terme, vous pouvez opter pour des placements moins volatils, car en cas de perte de valeur, vous aurez moins de temps pour qu’ils se redressent. Par contre, si vous avez un horizon à long terme, vous pouvez choisir des placements plus risqués, comme des actions, au potentiel de rendement plus élevé.
- Accès aux fonds : Tant pour l’épargne que pour les placements, il est toujours important de savoir ce que vous comptez faire de votre argent. Il est généralement possible de puiser dans votre épargne dès que vous en avez besoin, ce qui peut être plus difficile avec des placements. Il faut parfois un certain temps avant de pouvoir retirer des fonds que vous avez placés. Dans certains cas, les conséquences fiscales qui s’appliquent aux retraits de comptes de placement et de comptes enregistrés sont délibérément dissuasives.
- Risques : Avec un compte d’épargne, vous ne prenez que peu ou pas de risques, mais avec des placements, vous pouvez potentiellement perdre une partie, voire la totalité, du capital investi, en raison des fluctuations de rendement ou en cas de repli économique.
- Taux d’intérêt : Voici comment on peut voir les taux d’intérêt pour l’épargne et pour les placements : quand le taux d’intérêt de votre compte d’épargne est inférieur au taux d’inflation, votre épargne perd de la valeur au fil du temps. En revanche, grâce à leurs taux plus élevés, des placements comme les titres à revenu fixe, les certificats de placement garanti (CPG) et les obligations pourraient faire en sorte que votre argent suive le rythme de l’inflation.
Quelles sont les répercussions de l’inflation sur l’épargne et les placements?
L’inflation est la hausse généralisée et persistante des prix des biens et des services. Elle réduit le pouvoir d’achat des consommateurs et des entreprises. La Banque du Canada cherche à la maintenir autour de 2 % par année, c’est-à-dire au milieu de sa fourchette cible de 1 % à 3 %. Lorsque l’inflation dépasse cette fourchette (comme cela a été le cas à la suite de la pandémie de COVID-19), la hausse du coût de la vie peut faire en sorte qu’il est plus difficile d’épargner et de faire des placements.
Inflation et épargne
L’inflation réduit la valeur de votre argent. Comme expliqué ci-dessus, quand le taux d’intérêt d’un compte d’épargne est en dessous du taux d’inflation, les fonds qu’il contient perdent de la valeur.
Inflation et placements
L’un des avantages des placements est qu’ils peuvent aider à contrer l’inflation. Si vous bâtissez un portefeuille diversifié qui contient différents types d’instruments de placement, vous pourriez voir votre patrimoine croître à un rythme égal ou supérieur à celui de l’inflation.
- « S&P/TSX Composite Index » MarketWatch, consulté le 15 mai 2023, https://www.marketwatch.com/investing/index/gsptse?countrycode=ca ↩