Quel secret financier est trop gros pour que vous puissiez le cacher à votre partenaire? Un repas impromptu dans un restaurant chic avec des amis? Une nouvelle guitare? Quelque chose de plus gros?
« Je connais quelqu’un qui a acheté un condo et une voiture sans le dire à sa femme. Et comme elle ne participait pas aux décisions financières, c’est seulement au moment du divorce qu’elle a appris que ces actifs existaient. » C’était les mots de Lamees Wajahat, créatrice numérique de 27 ans à Mississauga, qui a récemment emménagé avec son conjoint et qui apprend maintenant à gérer ses finances dans sa propre relation.
Il suffit de faire défiler Twitter ou Reddit pour voir un grand nombre d’histoires d’infidélité financière impliquant un conjoint qui dissimule des actifs ou des dettes importantes. Dans le sondage Love and Money de la TD mené en 2021, 8 % des Canadiens ont admis cacher un secret financier à leur partenaire. De ce nombre, 29 % disaient avoir des comptes secrets et 22 % affirmaient cacher des dettes – des actions aux conséquences très réelles. Selon un autre sondage réalisé par l’American Institute of Certified Public Accountants (AICPA), deux conjoints sur cinq mettraient probablement fin à leur relation s’ils découvraient une infidélité financière : une proportion plus élevée que pour tout autre motif de rupture 1.
Heureusement, Mme Wajahat avait sa mère comme guide; elle jouait un rôle actif dans la gestion des finances familiales. « Parce que j’ai vu ma mère le faire, je fais maintenant la même chose dans mon couple. » Au début de sa relation avec l’homme qui est maintenant son mari, Mme Wajahat n’a pas hésité à lui poser les questions délicates. À combien s’élevaient ses dettes? Quel était le montant de ses actifs? « C’était une conversation gênante, mais avant de m’engager et de m’investir dans cette relation, je devais savoir ce dans quoi je m’embarquais », affirme-t-elle.
L’argent est parfois un sujet tabou. Contrairement à Mme Wajahat, certaines personnes évitent cette conversation parce qu’elles ont peur, sont gênées ou ont l’impression de ne pas assez bien connaître le sujet. Toutefois, avoir ce type de conversation peut grandement contribuer à la réussite de votre relation. Une étude des Nations Unies 2 montre que les couples qui parlent régulièrement d’argent sont plus heureux dans leur mariage.
Alors, comment devient-on à l’aise de parler d’argent? Voici quelques astuces pour savoir par où commencer.
Comprenez comment votre partenaire prend ses décisions financières
Nous grandissons tous avec différentes habitudes d’épargne, de placement et de dépenses, façonnées par les gens qui nous entourent. Ces habitudes créées durant l’enfance par notre entourage peuvent nous suivre jusqu’à l’âge adulte. Par exemple, si vous avez connu l’instabilité financière pendant votre jeunesse, vous pourriez accorder la priorité au remboursement des dettes. Mais si votre partenaire a vécu une enfance financièrement stable, ses priorités pourraient être différentes, ce qui pourrait mener à des conflits. « Cet élément de confort personnel fait en sorte que certaines personnes prennent des décisions qui ne sont pas optimales sur le plan mathématique », affirme Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale, Gestion de patrimoine TD.
Une façon de comprendre comment nos partenaires prennent leurs décisions financières est de leur poser des questions sur des souvenirs de leur enfance. Qu’est-ce que ces souvenirs signifient pour eux? Qu’est-ce qu’ils ressentent lorsqu’ils y pensent? « Je devais choisir entre m’acheter un cornet de crème glacée ou une boisson, mais si je prenais la crème glacée, j’aurais soif, et je voudrais aussi prendre une boisson », confie Mme Ewing. Il s’agit d’un souvenir distinct pour elle qui lui a fait comprendre que dépenser de l’argent pour de la nourriture qu’elle aime en vaut la peine. À présent, elle ne choisit plus entre un cornet de crème glacée et une boisson, mais entre des fromages fins.
N’oubliez pas : le travail d’équipe permet de réaliser nos rêves
Si vous ne parlez pas de vos finances, « Vous pourriez ne pas profiter des avantages fiscaux de façon optimale », affirme Mme Ewing. Par exemple, vous pourriez déclarer les dons de bienfaisance sur les impôts de la personne qui fait le plus d’argent pour obtenir un crédit plus élevé. Vous pourriez aussi profiter de droits de cotisation inutilisés dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Si vous avez un surplus d’argent et que votre conjoint a toujours de la place dans son CELI, cela pourrait être une occasion d’accroître votre épargne combinée à l’abri de l’impôt.
Mme Ewing a travaillé avec un couple qui savait avant même de se marier que l’entreprise du mari décollerait. Ils ont donc décidé que l’épouse resterait à la maison pour s’occuper de leurs enfants. Grâce à son savoir-faire financier et à sa capacité de parler argent, elle a été en mesure de négocier une entente prénuptiale en bonne et due forme. Elle a demandé à son mari de cotiser à un REER de conjoint et de lui verser un montant annuel dans son compte bancaire. Dans cet exemple, l’épouse a été franche et directe quant au sacrifice qu’elle faisait et à ce qu’il faudrait pour assurer sa sécurité financière.
Débarrassez-vous de vos mauvaises habitudes financières
Recevoir de nouveaux colis chaque jour pourrait vous donner, à vous ou à votre partenaire, une bonne dose de sérotonine, mais ce n’est probablement pas idéal pour le portefeuille. Ou peut-être êtes-vous le genre de personne qui épargne chaque sou, presque à l’excès. Dans cette situation, vous pourriez vous priver, vous et votre partenaire, de certaines expériences de vie. Ce sont là des exemples de ce qu’Anthony Damtsis, chef adjoint, Finance comportementale, Gestion de patrimoine TD appelle des « normes ». Il s’agit de pratiques financières qui deviennent des habitudes à mesure que nous vieillissons.
Comment se départir de normes malsaines? Selon M. Damtsis, une fois que vous comprenez comment votre partenaire prend ses décisions financières, vous pouvez travailler ensemble afin d’intégrer de nouvelles habitudes. « Prenez en note les nouvelles normes que vous voulez mettre en pratique ensemble et créez des systèmes qui vous permettent de le faire facilement », affirme M. Damtsis. Vous pourriez vouloir utiliser un compte conjoint pour vos dépenses, alors réfléchissez à la façon dont vous souhaitez y contribuer. Vous pourriez établir des paiements automatiques pour vous éviter du stress ou trouver un moment pour régler vos paiements ensemble. En tant que couple, vous entendre sur ce genre de choses peut vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement.
Parler d’argent n’a rien de romantique, mais il existe des façons de rendre la conversation moins difficile, voire agréable. Lors de votre prochaine soirée en tête à tête, vous pourriez discuter de choses intéressantes pour lesquelles vous souhaitez épargner, ou partager des souvenirs d’enfance liés à l’argent. Après tout, travailler sur votre intimité financière peut faire partie intégrante de la réussite de votre relation.
- https://www.businesswire.com/news/home/20210204005261/en/Relationship-Intimacy-Being-Crushed-by-Financial-Tension-AICPA-Survey. Accessed on January 25, 2023 ↩
- Skogrand, Linda, Alena C. Johnson, Amanda M. Horrocks, and John DeFrain. “Financial Management Practices of Couples with Great Marriages.” Journal of Family and Economic Issues 32, no. 1 (2010): 27–35. https://doi.org/10.1007/s10834-010-9195-2. Accessed on January 25, 2023 ↩