- Qu’est-ce que l’intérêt composé?
- Comment fonctionne l’intérêt composé?
- Différence entre l’intérêt simple et l’intérêt composé
- Effets négatifs de l’intérêt composé
- Calcul de l’intérêt composé
- Avantages et inconvénients de l’intérêt composé
- Profiter de la croissance composée
- Éviter que l’intérêt composé vous touche négativement sur le plan financier
- FAQ :Qu’est-ce que l’intérêt composé?
Comme l’apprend tout enfant qui demande à ses parents de lui acheter quelque chose, l’argent ne pousse pas dans les arbres. Cela dit, dans les bonnes conditions, votre argent peut fructifier (en apparence, par magie) dans un compte d’épargne ou de placement. C’est grâce au pouvoir de l’intérêt composé! Celui-ci peut maximiser votre épargne ou, au contraire, faire gonfler votre dette. Vous devez apprendre à manier cette arme à double tranchant pour vous construire un portefeuille en bonne santé et atteindre vos objectifs financiers.
Qu’est-ce que l’intérêt composé?
Le terme intérêts composés, ou croissance composée, fait référence aux intérêts gagnés sur des intérêts, c’est-à-dire aux gains tirés de gains. Quand vous déposez de l’argent (considéré comme du capital) dans un compte d’épargne ou de placement, cet argent vous donne un rendement. Dans le cas de revenus de dividendes ou d’intérêts, vous profitez de l’intérêt composé si vous réinvestissez ce revenu dans le même placement. Dans le cas de gains en capital, une stratégie d’achat à long terme peut faire croître la valeur du placement au fil du temps. Plus les fonds sont investis longtemps, plus votre épargne peut fructifier.
Pour mieux comprendre le concept, imaginez que votre épargne initiale est un arbre que vous avez planté dans votre cour. Les billets verts n’en tomberont pas directement, mais, au fil du temps, il est probable que l’arbre produise un type d’intérêt, sous forme de graines. Si vous plantez celles-ci dans la même cour, vous aurez bientôt plus d’arbres qui vous donneront aussi des graines. Si vous récoltez les graines de ce nombre accru d’arbres, c’est-à-dire que vous réinvestissez l’argent que vous avez déjà gagné, votre placement initial d’un seul arbre se transformera en forêt.
Pour maximiser les avantages de l’intérêt composé, il est essentiel de commencer à épargner tôt et de faire des cotisations périodiques, le plus souvent possible. Plus votre placement initial aura d’occasions de profiter du processus de l’intérêt composé, plus votre forêt, et vos finances, seront en bonne santé.
Comment fonctionne l’intérêt composé?
Il est impossible de trop insister sur l’impact que l’intérêt composé peut avoir sur votre portefeuille. Voici quelques exemples qui montrent à quel point même un petit placement peut profiter de cette stratégie au fil du temps :
Gain réalisé à la retraite grâce à un placement de 5 000 $ à l’âge de 40 ans
Disons que vous déposez 5 000 $ dans un compte de placement enregistré à 40 ans et que vous l’y laissez jusqu’à votre retraite à 65 ans. Si vous ne faites aucune autre cotisation au compte, mais réinvestissez le revenu généré par ce placement, au moment de prendre votre retraite, 25 ans plus tard, votre mise initiale pourrait bien avoir atteint la somme de 21 459 $ (en fonction d’un taux de rendement de 6 %). Ce gain de près de 16 500 $ sur un placement de 5 000 $ serait impossible sans le pouvoir de l’intérêt composé. Bien sûr, tout dépend du type de compte de placement dans lequel vous investissez. Par exemple, les comptes de placement auprès d’une société de courtage qui investit dans les actions ordinaires ne peuvent garantir des rendements constants, car aucun placement n’est sans risque. Votre placement peut fluctuer. Le taux d’intérêt d’un compte d’épargne est aussi susceptible de fluctuer au fil du temps.
Gain réalisé à la retraite grâce à un placement de 5 000 $ à l’âge de 30 ans ou de 20 ans
Réaliser un gain de 16 500 $ sur un placement initial de 5 000 $ sur 25 ans peut sembler intéressant, mais c’est peu comparativement au gain que vous pourriez réaliser si vous placiez cette somme un peu plus tôt. En effet, si vous aviez fait votre placement initial à 30 ans, à votre retraite, 35 ans plus tard, vous auriez en main 38 430 $. Et si vous l’aviez fait à 20 ans, votre placement initial de 5 000 $ vaudrait 68 823 $ après 45 ans (toujours moyennant un taux de rendement de 6 %).
Gain réalisé avec un placement initial de 5 000 $ combiné à une cotisation annuelle de 1 000 $
Maintenant que les arbres ne vous cachent plus la forêt, imaginez combien d’argent vous auriez à la retraite si, en plus de votre cotisation initiale de 5 000 $, vous cotisiez 1 000 $ de plus par année dans votre compte de placement jusqu’à votre retraite. Si vous commencez à le faire à 40 ans, grâce à l’intérêt composé annuel, vous pourriez avoir accumulé 75 063 $ à 65 ans. Si vous commencez à le faire à 30 ans, vos placements pourraient atteindre 148 330 $. Mais si vous commencez à le faire à 20 ans, votre pécule pourrait atteindre le montant alléchant de 279 541 $.
Différence entre l’intérêt simple et l’intérêt composé
L’intérêt composé correspond à l’intérêt que vous réalisez sur l’intérêt gagné sur votre capital, ce qui contribue à accélérer votre épargne. Vous pouvez ainsi faire fructifier votre argent plus rapidement qu’avec l’intérêt simple, lequel est calculé uniquement sur le capital investi, et non sur l’intérêt généré. Voici un exemple :
Placement initial : 5 000 $
Taux d’intérêt : 5 %
Intérêt simple | Intérêt composé | ||||
Intérêt accumulé | Total | Intérêt accumulé | Total | Écart | |
Année 1 | 250 $ | 5 250 $ | 250 $ | 5 250 $ | – |
Année 3 | 750 $ | 5 750 $ | 788 $ | 5 788 $ | 38 $ |
Année 5 | 1 250 $ | 6 125 $ | 1 381 $ | 6 381 $ | 131 $ |
Année 10 | 2 500 $ | 7 500 $ | 3 144 $ | 8 144 $ | 644 $ |
Année 25 | 6 250 $ | 11 250 $ | 11 932 $ | 16 932 $ | 5 682 $ |
Effets négatifs de l’intérêt composé
Si vous ne prenez pas garde, l’intérêt composé (qui peut maximiser votre épargne) peut avoir le même effet sur votre dette. C’est que la plupart des émetteurs de cartes de crédit calculent l’intérêt de façon composée chaque mois. Le taux de pourcentage annuel (TPA) des cartes de crédit se situe souvent aux alentours de 19 % (bien que certains puissent atteindre 29,99 %, voire plus). Plus le TPA est élevé, plus vous devrez payer d’intérêts sur votre solde impayé.
Si vous omettez un paiement mensuel ou ne faites que le versement mensuel minimum, vous laissez votre dette « profiter » de la même puissance de l’intérêt composé dont jouit votre épargne.
Bien que tout le monde devrait avoir son propre plan financier, les commentateurs financiers s’entendent pour dire qu’il vaut mieux viser à rembourser en premier ses cartes de crédit au taux d’intérêt le plus élevé, car ce sont elles qui vous coûtent le plus cher. Plus vite vous rembourserez ces soldes, meilleure sera votre santé financière.
Calcul de l’intérêt composé
La façon la plus simple de voir tout l’impact de l’intérêt composé consiste à utiliser un calculateur d’intérêts composés. Pour mieux comprendre l’effet démesuré que vos décisions peuvent avoir sur vos finances à venir, il suffit d’entrer quelques variables, dont les suivantes :
- Montant de votre cotisation initiale
- Durée prévue du placement
- Fréquence (et montant) de vos cotisations subséquentes
- Taux de rendement annuel anticipé
Il ne vous reste plus qu’à appuyer sur le bouton pour que le calculateur vous indique exactement comment l’intérêt composé fera fructifier votre épargne au fil du temps. De petits placements peuvent offrir de gros rendements si vous laissez l’intérêt composé faire le gros du travail pour vous.
Avantages et inconvénients de l’intérêt composé
L’intérêt composé est l’un des piliers de notre système financier. Si vous gagnez de l’argent et en dépensez, vous en ressentirez probablement les effets de différentes façons.
Avantages
- Il peut vous aider à maximiser vos rendements : vos placements augmentent plus rapidement parce que vous gagnez des intérêts sur les intérêts que vous avez déjà gagnés.
- Le montant n’importe pas : vous pouvez commencer par un petit montant et profiter tout de même des avantages de l’intérêt composé au fil du temps.
Inconvénients
- Mieux vaut tôt que tard : l’effet de l’intérêt composé sur le patrimoine est minime sur de courtes périodes. On doit commencer à investir tôt à taux d’intérêt décent pour qu’il rapporte vraiment. Idéalement, il faut un taux de rendement élevé sur une longue période.
- C’est une arme à double tranchant, car votre dette peut croître aussi rapidement que votre épargne si vous ne faites pas attention.
Profiter de la croissance composée
Utilisez des comptes enregistrés.
Vous pourriez perdre une partie de votre revenu au profit de l’impôt s’il est gagné dans un compte non enregistré. Grâce à un CELI ou à un REER, vos gains fructifient à l’abri de l’impôt, ce qui accélère le processus.
Commencez à investir tôt.
Plus l’intérêt a du temps pour se composer, plus il croît rapidement. Commencer à investir tôt (peut-être en ouvrant un compte Placements directs TD) peut faire une grande différence relativement à l’atteinte de vos objectifs financiers. Même les petits placements peuvent rapporter au fil du temps.
Conservez vos placements.
Pour optimiser les avantages de l’intérêt composé, faites preuve de patience. Cherchez à limiter les retraits et pensez à réinvestir tout intérêt ou dividende gagné. Bien sûr, tous les placements comportent des risques… Et qui dit risque dit pertes à l’occasion. Règle générale, toutefois, plus longtemps vous laissez votre épargne profiter du processus de l’intérêt composé, plus les rendements seront élevés.
Éviter que l’intérêt composé vous touche négativement sur le plan financier
Vérifiez vos taux d’intérêt annuels.
Assurez-vous de porter une attention particulière aux frais d’intérêts annuels de votre carte de crédit. Plus le taux est élevé, plus l’intérêt sur tout montant impayé sera élevé.
Remboursez vos dettes assorties d’intérêt composé.
Si l’intérêt sur l’argent que vous devez est calculé à l’aide d’un taux d’intérêt composé, comme c’est le cas pour la plupart des principales cartes de crédit, un paiement mensuel omis (ou le versement du paiement minimum exigé) peut rendre même une petite dette extrêmement difficile à rembourser. Pour minimiser les dégâts, songez à rembourser d’abord vos dettes à taux d’intérêt élevé, car ce sont elles qui nuisent le plus à votre résultat net.
FAQ : Qu’est-ce que l’intérêt composé?
L’intérêt composé pour les nuls
Quand vous investissez, votre placement génère un revenu sous forme d’intérêts, de dividendes ou de gains en capital. En réinvestissant ce revenu, vous pouvez commencer à gagner plus d’argent en réalisant des gains sur vos gains. Plus longtemps vous laissez courir ce processus, plus vous pouvez faire de gains.
Quels sont les trois types d’intérêts composés?
Les intérêts peuvent être composés à différentes fréquences, soit chaque jour, chaque mois et chaque année. Plus la fréquence est courte, plus vite votre argent fructifiera.
Quel est l’inconvénient de l’intérêt composé?
L’intérêt composé représente une véritable manne pour les investisseurs, mais il est également un risque pour les emprunteurs. Si vous ne faites pas de versements périodiques sur vos dettes ou que vous ne payez que le montant minimum exigible, le processus se retourne contre vous.
Quelle est la règle d’or de l’intérêt composé?
Selon Charlie Munger, investisseur américain reconnu, la règle d’or en matière d’intérêt composé consiste à ne jamais interrompre le processus inutilement. L’effet des intérêts composés est par nature différé. Ainsi, plus vous laissez votre argent intouché, plus les rendements que vous êtes susceptible de toucher seront élevés. Si vous retirez cet argent tôt, vous risquez de passer à côté de gains importants.
Quelle est la règle des 72?
La règle des 72 est une formule simple qui aide à déterminer le temps qu’il faudra à un taux d’intérêt donné pour doubler la valeur d’un placement. Divisez simplement le chiffre 72 par le taux de rendement que vous espérez obtenir pour déterminer la durée pendant laquelle vous devez conserver vos placements. Par exemple, si vous prévoyez bénéficier d’un taux de rendement de 6 %, il vous faudra environ 12 ans pour doubler votre placement (72 ÷ 6 = 12).