Les gens se sentent parfois dépassés par les finances personnelles. Non seulement les concepts et les règles peuvent être difficiles à comprendre, mais la situation de tout le monde est unique. Une décision financière logique pour une personne pourrait être inappropriée pour une autre. Et vos décisions peuvent avoir des répercussions sur beaucoup de choses : votre retraite, les études de vos enfants et votre style de vie.
À chaque étape de la vie, vos objectifs personnels et vos priorités financières changent. À 25 ans, votre principale préoccupation est peut-être d’établir un budget. À 50 ans, vous pensez probablement surtout à votre stratégie de placement. Heureusement, une meilleure connaissance des finances vous permet de faire des choix plus éclairés.
Voici donc une occasion pour vous d’évaluer vos connaissances avant de prendre votre prochaine décision financière. Ce questionnaire vous aidera à déterminer ce que vous savez déjà et ce qu’il vous serait utile d’apprendre.
1 Quel pourcentage de votre revenu annuel peut être cotisé à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)?
B. 18 % de votre revenu (quelques exceptions s’appliquent) 1
C. 10 % de votre valeur nette
D. 6 000 $
Le REER peut être avantageux pour vous, tant aujourd’hui que demain. Les cotisations REER peuvent réduire votre revenu imposable et même vous aider à obtenir un remboursement d’impôt annuel. Grâce aux cotisations annuelles versées au fil du temps, les placements dans un REER peuvent être une façon de tirer parti de l’intérêt composé pour financer vos années de retraite. Vous pouvez cotiser à un REER jusqu’à la fin de l’année civile où vous atteignez l’âge de 71 ans.
2 Quand devez-vous payer de l’impôt sur un retrait d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)?
B. Cela dépend de vos cotisations REER.
C. Cela dépend des cotisations de conjoint.
D. Vous ne paierez pas d’impôt sur un retrait d’un CELI.
Le CELI vous aide à gérer l’impôt de différentes façons. Dans un CELI, les placements fructifient à l’abri de l’impôt, et aucun impôt n’est appliqué sur les retraits. Le CELI permet d’épargner pour des objectifs à court ou à long terme. Il vous permet aussi d’investir dans un large éventail de placements.
3 Question pour les parents : Quel est l’âge minimum que doit avoir un enfant pour avoir un régime enregistré d’épargne-études (REEE)?
B. Un an, mais l’enfant peut être plus jeune si son frère ou sa sœur a un REEE.
C. Il n’y a pas d’âge minimum, pourvu que l’enfant ait un numéro d’assurance sociale.
D. Il n’y a pas d’âge minimum, pourvu qu’un de ses parents ait un REER.
Le fait que vous puissiez commencer à cotiser à un REEE dès la première année de vie de votre enfant signifie que vous avez plusieurs années pour financer ses études avant qu’il ait vraiment besoin des fonds. La Subvention canadienne pour l’épargne-études permet également d’obtenir un maximum de 2 500 $ par année (jusqu’à un total de 7 200 $).
4 Tout retrait d’un REER effectué avant la retraite est pénalisé.
B. Faux
Il existe deux cas bien précis dans lesquels vous pouvez retirer des fonds de votre REER sans pénalité. Le régime d’accession à la propriété (RAP) et le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) vous permettent d’utiliser une partie de l’épargne de votre REER pour financer votre première propriété ou vos études postsecondaires. Essentiellement, c’est comme si vous vous accordiez un prêt sans intérêts, car l’argent que vous retirez doit être remboursé dans votre REER au cours d’une période donnée (la période de remboursement d’un RAP est de 15 ans et celle d’un REEP est de 10 ans). Dans le cadre d’un RAP, vous pouvez retirer un maximum de 35 000 $ de votre REER, alors que le REEP vous permet de retirer 10 000 $ par année civile, jusqu’à un maximum de 20 000 $.
5 En période d’incertitude économique, le meilleur moyen de protéger votre argent à long terme est d’éviter le marché boursier.
B. Faux
Se retrouver en marge du marché, ou essayer de l’anticiper, peut avoir un impact négatif sur vos placements. En période d’incertitude économique, il arrive que des investisseurs paniquent et liquident leurs placements dans l’espoir d’éviter un repli du marché. Gestion de Placements TD a publié un article qui explique ce qui peut se produire lorsque les investisseurs tentent d’anticiper le marché et manquent les périodes de croissance : si vous avez raté 1 % des meilleures journées sur le marché entre 1989 et 2019, votre portefeuille a produit un rendement nettement inférieur. Pour en savoir plus sur L’importance de rester à la Bourse, lisez l’article.
6 Le processus consistant à répartir ses fonds dans certaines catégories pour payer les factures, gérer les dettes, épargner en vue d’objectifs à long terme ou constituer un fonds d’urgence s’appelle…
B. Un budget
C. Une hypothèque
D. L’amortissement
Un budget aide à gérer votre argent et à orienter vos dépenses et votre épargne. Avec un budget, vous pouvez savoir d’où proviennent vos fonds et quand vos factures doivent être payées. Vous pouvez même utiliser des outils en ligne, comme Dépense TD, pour vous aider à faire le suivi de vos dépenses en temps réel. Un budget peut aussi vous donner plus de contrôle sur votre argent et vous montrer où vous pouvez réduire les coûts ou épargner davantage.
7 Vérification des faits : à 60 ans, vous devez retirer vos placements de votre CELI.
B. Non, mais vous devez retirer 7 % par année.
C. Non, mais vous devez faire un retrait complet à 65 ans.
D. Non, il n’y a pas de limite d’âge pour retirer des fonds.
L’un des avantages du CELI, c’est qu’il n’y a aucun âge maximum à partir duquel vous devez arrêter de cotiser. De plus, vous ne perdez jamais vos droits de cotisation si vous n’y cotisez pas une année. En fait, même si vous faites un retrait, ce montant est ajouté à vos droits de cotisation au CELI au début de l’année suivante. En sachant comment tirer le maximum des comptes enregistrés comme le REER, le CELI et le REEE, on peut atténuer une partie de l’anxiété entourant les objectifs financiers à court et à long terme, comme la retraite ou l’épargne pour les études d’un enfant, entre autres. Prendre le temps de faire vos propres recherches peut vous aider à améliorer votre littératie financière et contribuer à votre bien-être financier.
- Votre plafond de cotisation annuel dépend de votre revenu. En 2021, le plafond de cotisation à un REER correspond à 18 % de votre revenu gagné de l’année précédente, jusqu’à un montant maximal de 27 830 $ (ce montant est établi chaque année par le gouvernement), plus les droits de cotisation inutilisés des années précédentes, moins tout facteur d’équivalence. ↩