戴小姐*告訴她的朋友,她希望能夠回到過去改變歷史,但願從來沒有遇見其前夫,她真的希望從來沒有和他結婚,唯盼她之前會聽取建議去訂立婚前協議。

戴小姐是獨立的平面設計師,在遇上前夫前努力賺錢置業。這是半自住、半出租的物業,她認為這是明智之舉,因為她沒有退休金,房子將是她的退休儲蓄。

但後來她墮入愛河,和新任丈夫以她所購買的房屋作抵押,為另一所兩人將入住的房屋獲取貸款。後來他們厭倦了這第一所房子,便把它賣掉,把所得款項用來購買第二所房屋,並將餘款供進他們的退休儲蓄計劃。

後來離婚了。戴小姐驚訝地發現,兩人除了取回各自對這段婚姻的付出外,丈夫還帶走了他並沒同樣出力的半間房屋,以及他從來沒有作出供款的退休儲蓄。

此外,他還對她的小型生意申索一半的價值。

戴小姐說,婚姻失敗已夠糟糕,當年不知道婚前協議可以怎樣幫助她,真的令她渴望有一部時光倒流機。

在一些再婚個案中,有些人覺得「婚前協議」一詞含有 若干的思想包袱,這大多是誤解。比方說,婚前協議負上 了是給富裕人士用來保護其財富,免受新配偶虎視眈眈的不該有壞名。

然而,道明財富 (TD Wealth) 的副總裁、業務傳承顧問、 稅務和遺產規劃師 Nicole Ewing 表示,越來越多擁有房屋、儲蓄而肩負財務責任,並有其個人目標的再婚人士接受婚前協議。

她指出,這種協議對首次結婚也越來越重要。事實上, 她會建議即使您已婚多年,也可能要思考一下您的財務 狀況有何變化,以及婚後協議是否有用。

Ewing 解釋說,婚前協議遠非給一段關係帶來磨擦,它 其實為婚姻生活、婚姻破裂或其中一方離世的情況,制訂管理或分擔財務的計劃,這對雙方都有幫助。

她表示:「婚前協議正在恆常化地成為同居或結婚的一 部分。人們正在討論和研究如何處理。大家都在經濟上 更加獨立,並討論怎樣分擔開支、兩人應共用哪些金錢, 以及有哪些金錢不能給予對方。」

Ewing 續稱:「在過往,夫婦的金錢混為一體,沒有任何 計劃,現在遠比從前多加計慮。」

甚麼是婚前協議?

當兩人結婚或是普通法同居,其金錢和財產便要受聯邦、省級法律和普通法的管轄,這些法律闡明每人在各種情況下的權利和義務。

現舉一對虛構夫妻為例。博柏和瑪麗都是第二次結婚, 婚後 25 年來居住在博柏的房屋裡。在其他條件相同的 情況下,若博柏去世或兩人分居,瑪麗可合法地對房屋的擁有權提出申索,原因是它在安省的家庭法下被視為婚姻居所。然而,婚前協議令許多問題 (但不是子女撫養費) 可以商量。如果博柏希望在他去世後,其舊居由第一段婚姻中所生子女來繼承,怎麼辦?如果他與瑪麗的婚姻 失敗,他希望保留這個居所,那怎麼辦?假如瑪麗願意, 她可以在婚前協議中放棄對婚姻居所的價值提出申索的 權利,以便換取現金和解等等。要注意的是關於婚姻居所的法律因省而異。

「這正在恆常化地成為同居或結婚的一部分。人們正在討論和研究如何處理。」

Nicole Ewing
道明財富
副總裁
業務傳承顧問
稅務和遺產規劃師

婚前協議會說明,雙方同意 在家庭淨資產平分的計算中, 婚前擁有房屋的一方將就 結婚當天的房屋價值獲得 記入賬面。Ewing 指示,這 意味著婚姻居所將被視為 跟其他所有資產一樣,不得 在家庭法下獲豁免計入家庭 淨資產中。此條款將具有 約束力。

然而,房屋價值和房屋的 擁有權是不同的。

Ewing 表示,一對夫婦可以經商量後在婚前協議中說明, 一旦婚姻破裂,婚前身為房屋業主的一方預期另一方於 一個月內遷出。兩人可在婚前協議中表示同意,但這並 不具有約束力。

她指出另一方可以改變主意而不遷出,而業主一方不能 拒絕他或她擁有房屋的權利。書面上的意向表達只是 法院決定哪一方將獨享擁有權時所考慮的一個因素。

Ewing 表示,夫婦或普通法情侶都可以訂立婚前協議, 這只是一份合約,規定彼此如何確定雙方的個人權利、 義務和意向。如果兩人想讓他們的金錢分別開來,合約 應表明這一點,以及兩人是否想讓他們的金錢和資產 混為一體,或者是否想取中庸之道。

「這些合約在人們破壞自己的協議時瓦解。他們做了一些實質使協議無效的事情。」

Nicole Ewing
道明財富
副總裁
業務傳承顧問
稅務和遺產規劃師

婚姻生活將令彼此向對方揭示自己的個性、習慣和願望; 同樣地,婚前協議也會揭示彼此的財務狀況全貌。彼此 要向對方全盤托出,包括目前和預期中的收入和債務、 財產和這些財產的準確價值、信用評分、信託、所持有的公司權益、投資,以及財務責任,例如支付子女撫養費。

訂立婚前協議時,以下其他關於金錢的問題並非一定要 討論 (但有一定幫助):兩人是花費者還是節儉者?性情 奢侈還是一毛不拔?必須對親人揮金還是僅發送賀卡? 已經對他們的金錢和退休生活定下嚴格而明確的目標, 還是尚未考慮此問題?

Ewing 提問披露上述所有資料是為了甚麼目的?首先,此舉 讓雙方開展婚姻生活前睜開眼睛,看到任何和所有可能於 日後出現的財務問題,有助兩人對是否放棄某些由法律賦予的權利,作出 知情決定。

41%

的首次婚姻會在結婚 30 週年前以離婚收場 1

想像一下,若博柏在婚前欠債,與 新伴侶瑪麗一起購房,這所房屋或會引起其債權人的興趣。婚前協議令博柏在結婚前披露其財務歷史,讓瑪麗可以作出知情決定,決定應否與博柏一起購房,以及如何最有效地 保護自己。

另一情況是假如博柏早於開始與瑪麗交往時,誇大自己的 財務狀況,暗示自己在佛羅里達州擁有一個共管柏文單位, 但其實那只是由他母親擁有的分時度假資產。任何一方的 財務狀況若有模糊之處或未透露的細節,將在婚前協議中 清楚交代,因為財務生活的每一方面都要曝光。若婚前協議有所遺漏或失實之處,可被法院宣布無效。

此外,婚前協議記載著一旦雙方已披露其財務狀況,並進行討論,兩人可以同意放棄他們根據法律所擁有的某些權利。 比方說,瑪麗擁有她數十年來所建立的生意,身為丈夫的 博柏可在婚前協議中同意,倘若她去世或者兩人離婚,他會 放棄對其生意提出申索的權利,藉以換取一筆款項。另一 情況是,瑪麗是房屋的唯一擁有人,即使博柏已在那裡居住 了 20 年,她還是希望把它傳給與前夫所生子女。瑪麗和博柏可在婚前協議中表示同意,若瑪麗去世,博柏可接受現金和 解方案,放棄對房屋的申索權。

需要考慮訂立婚前協議的情況

  • 您或您的配偶是企業東主。
  • 您擁有大量資產,希望將其與配偶的資產分別開來。
  • 您設有遺產計劃,讓子女承繼您的資產。
  • 您的用錢習慣和風格與您的配偶大不相同。
  • 您的配偶有財務或債權人問題。

履行婚前協議

Ewing 表示,當兩人花了時間和努力來制訂婚前協議, 便要履行協議。這意味著若您想將自己的金錢與對方的 分開,您必須在各方面都積極使您的資產保持獨立,否則有可能令協議失效。

例如,博柏和瑪麗的婚前協議說他們的資產將保持獨立。瑪麗購買房屋,但每月的保險付款和偶爾的家庭開支,卻 由兩人為方便起見而設立的聯名賬戶來支付。假若兩人 離婚,博柏也許能視房屋為共同資產而提出申索,因為 房屋的開銷支付來自他名下的賬戶。

Ewing 指出:「這些婚前合約在人們破壞自己的協議時 瓦解。他們做了一些實質使協議無效的事情。」Ewing 曾 遇過這一真實個案:一名小商人和妻子訂立了婚前協議, 令她在婚姻若結束時無權向他的生意提出申索。然而,他出售了生意,但為著財務策略,將所得款項存入與其 配偶的聯名賬戶,此舉實質上令其妻成為生意的共同 擁有人,全部推翻了他在婚前協議中嘗試取得的保護。

要思考的問題

Ewing 表示,當彼此已向對方披露其財務狀況,兩人都應仔細考慮以下問題:

您希望您的財務和個人在這段婚姻中有多獨立?

顧慮:婚前協議若表明您和我的各不相干,婚姻結束時的資產管理可能較為容易。可是,在婚姻生活中對共同購買的物品及/或所付出的勞力,密切注意維持平等的付出,也許令人尷尬。例如,您怎麼取得平衡,並在協議中記錄房屋保險由誰支付,而剪草或剷雪由誰來做?或 20 年來各自為孩子的註冊教育儲蓄計劃供款,何其困難?

您是否想讓自己和伴侶的財務立即融合,還是隨時日逐漸或於一段既定時間內逐漸融合?

顧慮:兩人希望集合彼此的資源,一起購買資產 (例如房屋) 是合乎常情而方便之舉,但若其中一方更富有,或者比另一方對購買房屋付出更多,房屋也許會在婚姻解除時平分,以致一人獲得淨收益,另一人則蒙受淨虧損。

您希望在結合雙方的財務時有多大的靈活性?

顧慮:人們要考慮當前和未來可能發生的所有事情。兩人應否能夠無限地或有限度地接觸彼此的財務?如果瑪麗的資產和薪酬是博柏的兩倍,但兩人結婚後,博柏使用她的金錢來把他的二手車換成名貴房車,怎麼辦?

你們有共同的退休目標和理想退休年齡嗎?

顧慮:如果退休時候即將來臨,兩人更加必須有一致的想法。若兩人對退休有不同想法,任何退休計劃都不可行,特別是如果兩人的財務混為一體。如果雙方財務獨立,所需要的退休規劃大概會多很多。

您需要訂立婚後協議嗎?

結婚後訂立協議雖是罕見,但並非聞所未聞。一對夫婦 的財務狀況當然可以在婚後發生很大變化。訂立婚後 協議的一個原因在於其中一方的商業利益。Ewing 舉例說,如果配偶一方與其他人合夥,股東協議可能聲明對 任何資產的申索 (如果婚姻破裂或配偶死亡) 要由個人 資金來支付,而非商業資金。

Ewing 承認婚前協議並非結婚計劃中最浪漫的一部分。 可是,她指出協議最終目的是保護個人利益,並在問題 令雙方處於不利境況前提供補救措施。

任何人準備簽署婚書,可先考慮簽署婚前協議,確保他們的最佳利益得到保護,然後才說「我願意」。

— Don Sutton, MoneyTalk Life

*戴小姐是化名
  1. Zosia Bielski, “When it comes to marriage, the third time’s not often the charm, “The Globe and Mail, September 29, 2016, accessed Feb. 1, 2018,www.theglobeandmail.com/life/relationships/when-it-comes-to-marriagethe-third-times-not-often-the-charm/article32125001/.