Malgré les distractions liées à l’isolement volontaire pendant la pandémie, si vous avez la chance d’avoir un emploi en ce moment et de toucher un chèque de paie régulier, vous pourriez en fait économiser de l’argent. En restant à la maison, beaucoup d’entre nous ne paient pas pour l’essence ou le transport en commun, les vacances sont sur pause, nous ne mangeons pas au restaurant et ne faisons pas d’achats impulsifs au centre commercial. C’est toujours une bonne chose d’avoir plus d’argent dans vos poches, mais si vous voulez que votre argent vous place dans une meilleure situation, voici quelques idées à considérer selon votre situation personnelle. Georgia Swan, planificatrice spécialiste de la fiscalité et des successions à Gestion de patrimoine TD, nous parle de certaines des options qu’on peut envisager pour ces liquidités supplémentaires.

Rembourser ses dettes personnelles

Si vous avez des fonds supplémentaires, il est vraiment judicieux de rembourser des prêts et des dettes à taux d’intérêt élevé. Les intérêts sur les prêts grugent votre épargne et vous pourriez vous retrouver encore plus à la traîne. Par conséquent, il est préférable de commencer à rembourser les prêts qui font le plus mal au portefeuille, et cela commence habituellement par les cartes de crédit. Si vous réussissez à rembourser cette dette quand vous le pouvez, vous pouvez économiser davantage, car vous ne paierez pas d’intérêts. Vous voudrez peut-être même établir une stratégie pour finir par rembourser votre relevé mensuel au complet chaque mois. Ensuite, jetez un coup d’œil à votre prêt auto. Mme Swan affirme que vous pouvez réduire considérablement le montant que vous devez en effectuant un paiement supplémentaire sur votre prêt ou un paiement forfaitaire unique. Ces deux tactiques peuvent vous aider à rembourser votre prêt auto plus rapidement et à réduire le montant des intérêts que vous paieriez. Enfin, vous pouvez songer à rembourser vos lignes de crédit non garanties. Une fois de plus, le fait de payer plus que le paiement minimum mensuel sur les lignes de crédit peut permettre d’économiser des milliers de dollars sur la durée de la dette.

Ouvrir un compte d’épargne

L’une des choses les plus simples à faire avec des fonds supplémentaires est d’ouvrir un compte d’épargne simple. L’attrait d’un compte d’épargne réside dans sa souplesse. Vous recevrez des intérêts sur votre épargne, mais votre argent ne sera pas « immobilisé » si vous avez besoin d’y accéder rapidement ou en cas d’urgence. Vous pouvez aussi ouvrir un compte d’épargne conjoint avec votre conjoint. De plus, vous avez la possibilité d’utiliser un plan d’épargne automatique afin qu’un certain montant soit retiré de votre chèque de paie ou de votre compte-chèques et versé dans votre plan d’épargne pour que votre épargne fructifie. La pandémie devrait servir à souligner l’avantage d’avoir de côté au moins trois mois de dépenses en tout temps, dit-elle. Si vous ne pouviez pas démarrer un tel fonds d’urgence avant, le moment est peut-être venu de commencer en économisant l’équivalent d’une semaine de dépenses, puis une autre semaine, et ainsi de suite.

Ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt

Selon Mme Swan, un CELI est aussi un produit dans lequel vous pouvez placer des liquidités supplémentaires. Même si votre argent est moins accessible qu’un compte d’épargne courant, il l’est tout de même si vous en avez absolument besoin. Les fonds détenus dans un CELI peuvent être utilisés pour effectuer des placements au moyen de certificats de placement garanti (CPG), de fonds communs de placement, de fonds négociés en bourse (FNB), d’actions et d’obligations. Comme son nom l’indique, un CELI comporte également des caractéristiques qui permettent à votre épargne de fructifier à l’abri de l’impôt. Le rendement de vos placements n’est pas imposable à mesure qu’ils fructifient, mais les fonds (tant le capital que le revenu) ne seront pas imposés au moment du retrait. Il y a une limite annuelle au montant que vous pouvez cotiser à un CELI chaque année (actuellement 6 000 $), et les droits inutilisés sont reportés et utilisés plus tard. Une personne qui a eu 18 ans en 2009 (l’année où le CELI a été mis en place) et qui n’a jamais cotisé à un CELI a des droits de cotisation maximaux de 69 500 $ à ce jour. Même si vous pouvez conserver des liquidités dans un CELI, ce produit n’est pas conçu pour ceux qui veulent des liquidités disponibles. Les CELI sont principalement destinés à l’épargne, comme son nom l’indique, et il est judicieux que ces économies soient investies.

Ouvrir un régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Les REER sont idéalement conçus pour épargner et investir à long terme en vue de la retraite. Toutefois, comme dans le cas d’un CELI, il peut être utilisé pour effectuer des placements au moyen de certificats de placement garanti (CPG), de fonds communs de placement, de fonds négociés en bourse (FNB), d’actions et d’obligations. Ce produit ne sert pas à y déposer des liquidités qu’on souhaite garder disponibles. Un REER est supérieur à un CELI en ce sens que son plafond de cotisation est généralement plus élevé en fonction de votre revenu, et que les économies d’impôt découlant des cotisations à un REER sont plus immédiates. Non seulement les REER permettent aux placements de croître à l’abri de l’impôt, mais les fonds cotisés réduisent votre revenu imposable, ce qui peut se traduire par une épargne encore plus importante en temps réel sous la forme d’une facture d’impôt moins élevée ou même d’un remboursement. Vous pouvez cotiser 18 % de votre revenu à un REER chaque année, jusqu’à concurrence de 26 500 $ (pour 2019) et de 27 230 $ (pour 2020). Tout plafond de cotisation inutilisé au cours d’une année donnée peut être reporté indéfiniment et accumulé.

Rembourser son prêt hypothécaire

L’achat d’une maison est probablement l’achat le plus important que l’on puisse faire, et il faut du temps et des efforts pour rembourser un prêt hypothécaire. Mais selon Mme Swan, une fois que votre prêt hypothécaire est remboursé, vous pouvez vraiment profiter du fruit de votre travail en affectant votre argent à d’autres fins. Comme les intérêts s’accumulent au fil du temps et peuvent littéralement allonger la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire, il peut être judicieux de réduire cette dette aussi souvent et autant que possible. Selon le type de prêt hypothécaire que vous avez, vous pouvez faire un paiement supplémentaire ou un paiement forfaitaire une fois par année avec la possibilité de rembourser votre capital, les intérêts ou les deux. Des versements supplémentaires peuvent réduire votre calendrier de versement hypothécaire de plusieurs années et vous faire économiser des milliers de dollars à long terme.

Verser des dons à des organismes de bienfaisance

En donnant à d’autres, nous nous sentons mieux, nous améliorons le sort d’autres personnes moins fortunées dans le monde et, de façon moins généreuse, cela nous rapporte un crédit d’impôt qui peut réduire le revenu imposable et nous faire économiser plus d’argent. Même s’il est tentant de donner à chaque occasion, il est préférable, d’un point de vue fiscal, de faire un don de bienfaisance pour lequel vous pouvez recevoir un reçu. Choisissez votre cause ou organisme de bienfaisance préféré et donnez ce que vous pouvez : de nos jours, de nombreuses causes peuvent bénéficier de votre aide.

DON SUTTON

PARLONS ARGENT ET VIE

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VERONICA PARK