REER : ne pas savoir peut vous nuire

[MUSIC PLAYING] Bienvenue à nouveau. La date limite pour cotiser aux REER est fixée à la fin du mois. Pour la plupart, vous connaissez sans doute l’essentiel des REER, notamment qu’il s’agit d’un placement en report d’impôt. La limite de cotisation représente 18 % du revenu annuel et ne peut dépasser un certain plafond. Vous pouvez emprunter des fonds de vos REER pour l’achat d’une maison. Mais, selon ma prochaine invitée, il y a sans doute bien des aspects qui vous échappent à propos des REER. Je me suis entretenue plus tôt avec Tannis Dawson, planificatrice, Valeur nette élevée et succession d’entreprise, Gestion de patrimoine TD, afin de distinguer le mythe de la réalité. Tannis, je voudrais jouer à Vrai ou faux avec vous. Première question. Si vous avez un gros montant parce que vous avez reçu une prime ou que vous épargnez depuis un certain temps, il faut automatiquement le placer dans un REER? Vrai ou faux? Faux. Ce n’est pas nécessairement le cas. Demandez à votre conseiller quel est votre taux d’imposition marginal actuel par rapport à ce qu’il sera à la retraite. Cette vérification doit vous éviter de payer plus d’impôt à la retraite que ce que vous épargnez actuellement. Depuis l’entrée en vigueur du CELI, il peut parfois être plus judicieux pour les travailleurs à moindre revenu d’y investir, parce que les intérêts sont entièrement libres d’impôt. Normalement, à la retraite, si vous retirez des fonds, vous risquez de payer un taux d’imposition plus élevé et même d’être privé en partie de la Sécurité de la vieillesse. D’accord. Prochaine question. Si vous êtes marié, il vaut toujours mieux investir d’abord dans son REER avant le REER de conjoint. Vrai ou faux? Faux. Là encore, il faut estimer à combien s’élèvera votre revenu de retraite. Si le conjoint gagne moins et qu’il n’a pas accumulé autant d’actifs en prévision de la retraite, il peut être préférable de cotiser à un REER de conjoint pour lui assurer à la retraite un revenu plus près du vôtre. À l’entrée en vigueur du fractionnement du revenu de pension, certains ont cru que le REER de conjoint était moins important. Mais, si vous touchez vos REER avant 65 ans, vous n’aurez pas droit au fractionnement du revenu de pension. Il faut chercher à réduire le plus possible votre incidence fiscale. Très bien. Vous êtes une véritable mine de renseignements. Poursuivons. Si je cotise à mon REER cette année, je peux demander la déduction l’an prochain. Vrai ou faux? Vrai. Vous pouvez cotiser à un REER sans nécessairement demander la déduction la même année. Mais, si vous reportez la déduction sans avoir maximisé votre CELI, il faut évaluer si le CELI est plus avantageux, parce que les intérêts du CELI sont exonérés d’impôt, tandis qu’ils bénéficient du report fiscal dans le REER. Il s’agit ensuite de cotiser au REER au moment de demander la déduction. Autre question... On peut placer divers types d’actifs dans le REER. Vrai ou faux? Vrai. Il y a le transfert en nature. Il peut s’agir de placements qui ne sont pas enregistrés et que vous transférez dans votre REER si vous n’avez pas les liquidités nécessaires. Si vous réalisez un gain en capital sur ces placements, vous devrez payer de l’impôt. Mon exemple vaut aussi pour le CELI. Vous pouvez retirer des fonds de votre CELI et les transférer en nature à votre REER. Si vous aimez vos actions et voulez les conserver, vous pouvez faire un transfert en nature. Sachez toutefois que si un actif dans vos placements non enregistrés affiche une perte, vous ne pourrez l’inscrire au titre de perte en capital. Il vaut alors mieux vendre le placement et transférer l’argent. Oui. Oui. Merci du conseil. Fin du jeu Vrai ou faux. Dites-moi maintenant, quoi d’autre devrions-nous garder à l’esprit à cette période de l’année avant de cotiser aux REER? Quels aspects aimez-vous rappeler aux gens de ne pas oublier? Premièrement, j’aime à rappeler, lorsque l’on parle à son conseiller, qu’il est utile de vérifier le bénéficiaire du REER. Le REER est peut-être établi depuis des années. Un parent aura été désigné comme bénéficiaire, lorsque le souscripteur n’était pas marié. Le bénéficiaire désigné est-il encore la personne souhaitée? Y a-t-il eu un second mariage? Il faut voir à ce que le bénéficiaire soit bien celui auquel vous voulez confier votre argent. Sinon, toute personne désignée dans votre REER advenant votre décès deviendra le bénéficiaire de vos fonds. Deuxièmement, vous pouvez excéder de 2 000 $ vos cotisations aux REER. Mais, si vous n’avez pas déjà maximisé votre CELI, il vaudrait mieux le faire. Également, si vous travaillez encore et touchez un revenu après 71 ans, vous pouvez aussi cotiser au REER de votre conjoint s’il est plus jeune et bénéficier de ses droits de cotisation. Vous devriez donc utiliser vos droits de cotisation au REER de conjoint. Même si le montant ne figure pas sur votre avis de cotisation, vous en disposez. Il suffit de téléphoner à l’ARC pour le demander. Excellents conseils, Tannis. Merci beaucoup. Je vous en prie. Tannis Dawson, planificatrice, Valeur nette élevée et succession d’entreprise, Gestion de patrimoine TD nous parlait depuis le Manitoba. Si vous voulez regarder cette vidéo, je vous donne l’adresse. Tapez moneytalkgo.com/life. En cliquant sur le lien, vous accéderez à la vidéo et à une foule d’autres renseignements. Vous y trouverez d’excellents articles sur divers sujets, que ce soit l’accession à la propriétaire ou le transfert du chalet aux enfants. Les thèmes sont nombreux : retraite, mariage, divorce et stratégie de répartition des actifs entre les membres de la famille. Voici un article sur la conciliation familiale. Encore là, d’excellents conseils sur ce qu’il faut comprendre des événements qui surviennent dans votre vie. Je répète : moneytalkgo.com/life.

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