Savez-vous que vous pouvez demander à votre régime de retraite soit un paiement forfaitaire aujourd’hui soit une rente mensuelle? Si vous optez pour le paiement forfaitaire, vous transférez la valeur actualisée de vos prestations, ce qui présente des avantages et des inconvénients, particulièrement lorsque l’économie est vulnérable. Chris Gandhu, planificateur pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD, se joint à Kim Parlee pour en discuter.
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Au moment de prendre votre retraite, vous pourriez ne pas savoir que vous pouvez recevoir soit un montant forfaitaire soit une série de paiements de votre entreprise. La première option – qu’on appelle un rachat – a ses avantages et ses inconvénients.
Chris Gandhu est planificateur pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD à Calgary. Il se joint à nous pour cette épisode de Parlons Argent. Chris, est-il préférable pour une personne qui touchera bientôt sa pension de racheter sa pension ou d’opter pour une rente mensuelle?
Je vois. Kim, prenons un peu de recul et voyons ce que cette personne souhaite; les avantages et les inconvénients deviendront évidents.
Au moment de prendre votre retraite, votre employeur vous donnera normalement une option. Il vous dira « Vous pouvez prendre l’option courante, soit toucher x dollars par mois, à vie, ou recevoir ce montant forfaitaire.
Ce montant correspond en fait à la valeur actuelle de tous ces paiements futurs. Vous pouvez donc imaginer que, quand les taux d’intérêt sont élevés, vous aurez besoin d’un montant forfaitaire inférieur pour générer ces paiements futurs. Et quand les taux d’intérêt sont bas, comme c’est le cas actuellement, vous aurez besoin d’un montant plus élevé pour générer ces paiements futurs. Donc, dans un contexte de faibles taux d’intérêt, comme celui d’aujourd’hui, la valeur de rachat pourrait être assez importante; ça vaut la peine d’en tenir compte.
Y a-t-il d’autres facteurs à considérer? Parce qu’il y a un principe selon lequel, je pense... Vous avez... Un tien vaut mieux que deux tu l’auras. Parfois, surtout en période de préoccupations économiques – ce qui semble vouloir être le cas en ce moment – y a-t-il d’autres aspects à considérer pour décider s’il est préférable de prendre tout l’argent maintenant ou d’attendre pour recevoir des paiements réguliers plus tard?
Oui, absolument. Tout d’abord, vous devez comprendre que, quand vous recevez le montant forfaitaire, le risque de placement vous est transféré. Vous avez donc maintenant l’obligation de l’investir. Et si vous n’êtes pas un investisseur actif, ce n’est peut-être pas la bonne option pour vous.
Vous avez mentionné la conjoncture actuelle; je pense que, après la COVID-19, certaines entreprises auront du mal à s’en sortir, tandis que d’autres vont prospérer. Si vous optez pour une rente régulière, essayez d’évaluer si votre employeur sera toujours là et en mesure de vous verser cette rente pour les 20, 25 ou 30 prochaines années.
Il faut aussi tenir compte, quand on opte pour une rente – encore ici, des éléments liés à ce régime de retraite – ... Mais habituellement vous allez la toucher. Il pourrait y avoir une prestation d’appoint pour votre conjoint. Cela dit, après le décès du conjoint survivant, il n’y a plus de prestations pour vos bénéficiaires. Si vous optez pour un montant forfaitaire – l’option de rachat – et que vous ne l’utilisez pas au complet, vous devriez pouvoir en transférer une partie à votre bénéficiaire. C’est donc à considérer, surtout si vous avez d’autres actifs.
Enfin, si vous avez cette option de racheter votre pension, vous devez tenir compte du coût aux fins de l’impôt. La majeure partie du montant sera libre d’impôt pour vous, mais pas nécessairement la totalité. Bien entendu, ce sera toujours un facteur à considérer pour faire votre choix.
Chris, je sais que vous avez toujours des conseils intéressants sur d’autres options. Je vous demanderais donc s’il y a d’autres options. Enfin, vous avez parlé d’un paiement forfaitaire ou de prestations mensuelles, mais y a-t-il d’autres options entre les deux?
Oui, absolument. Encore une fois, selon les modalités du régime de retraite, vous pourriez choisir d’en racheter une partie et de toucher le reste de façon périodique pour essentiellement vous couvrir. Cela pourrait être intéressant pour nombre de ceux qui nous écoutent. Mais j’invite tout le monde à parler à leur conseiller parce qu’un régime de retraite est le réel pilier de votre épargne-retraite. On parle de sommes importantes ici. Alors, obtenez de l’aide pour prendre ces décisions importantes.
Chris, c’est toujours un plaisir de vous parler. Merci.
Merci, Kim.
Si vous avez des questions ou aimeriez suggérer un sujet à Parlons Argent, écrivez-nous à moneytalk@td.com en indiquant Ask MoneyTalk dans l’objet. Posez votre question; nous inviterons la bonne personne pour y répondre. Et vous pouvez aussi consulter moneytalkgo.com; vous y trouverez des réponses à de nombreuses questions sur la vie et l’argent.
[MUSIQUE]
Chris Gandhu est planificateur pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD à Calgary. Il se joint à nous pour cette épisode de Parlons Argent. Chris, est-il préférable pour une personne qui touchera bientôt sa pension de racheter sa pension ou d’opter pour une rente mensuelle?
Je vois. Kim, prenons un peu de recul et voyons ce que cette personne souhaite; les avantages et les inconvénients deviendront évidents.
Au moment de prendre votre retraite, votre employeur vous donnera normalement une option. Il vous dira « Vous pouvez prendre l’option courante, soit toucher x dollars par mois, à vie, ou recevoir ce montant forfaitaire.
Ce montant correspond en fait à la valeur actuelle de tous ces paiements futurs. Vous pouvez donc imaginer que, quand les taux d’intérêt sont élevés, vous aurez besoin d’un montant forfaitaire inférieur pour générer ces paiements futurs. Et quand les taux d’intérêt sont bas, comme c’est le cas actuellement, vous aurez besoin d’un montant plus élevé pour générer ces paiements futurs. Donc, dans un contexte de faibles taux d’intérêt, comme celui d’aujourd’hui, la valeur de rachat pourrait être assez importante; ça vaut la peine d’en tenir compte.
Y a-t-il d’autres facteurs à considérer? Parce qu’il y a un principe selon lequel, je pense... Vous avez... Un tien vaut mieux que deux tu l’auras. Parfois, surtout en période de préoccupations économiques – ce qui semble vouloir être le cas en ce moment – y a-t-il d’autres aspects à considérer pour décider s’il est préférable de prendre tout l’argent maintenant ou d’attendre pour recevoir des paiements réguliers plus tard?
Oui, absolument. Tout d’abord, vous devez comprendre que, quand vous recevez le montant forfaitaire, le risque de placement vous est transféré. Vous avez donc maintenant l’obligation de l’investir. Et si vous n’êtes pas un investisseur actif, ce n’est peut-être pas la bonne option pour vous.
Vous avez mentionné la conjoncture actuelle; je pense que, après la COVID-19, certaines entreprises auront du mal à s’en sortir, tandis que d’autres vont prospérer. Si vous optez pour une rente régulière, essayez d’évaluer si votre employeur sera toujours là et en mesure de vous verser cette rente pour les 20, 25 ou 30 prochaines années.
Il faut aussi tenir compte, quand on opte pour une rente – encore ici, des éléments liés à ce régime de retraite – ... Mais habituellement vous allez la toucher. Il pourrait y avoir une prestation d’appoint pour votre conjoint. Cela dit, après le décès du conjoint survivant, il n’y a plus de prestations pour vos bénéficiaires. Si vous optez pour un montant forfaitaire – l’option de rachat – et que vous ne l’utilisez pas au complet, vous devriez pouvoir en transférer une partie à votre bénéficiaire. C’est donc à considérer, surtout si vous avez d’autres actifs.
Enfin, si vous avez cette option de racheter votre pension, vous devez tenir compte du coût aux fins de l’impôt. La majeure partie du montant sera libre d’impôt pour vous, mais pas nécessairement la totalité. Bien entendu, ce sera toujours un facteur à considérer pour faire votre choix.
Chris, je sais que vous avez toujours des conseils intéressants sur d’autres options. Je vous demanderais donc s’il y a d’autres options. Enfin, vous avez parlé d’un paiement forfaitaire ou de prestations mensuelles, mais y a-t-il d’autres options entre les deux?
Oui, absolument. Encore une fois, selon les modalités du régime de retraite, vous pourriez choisir d’en racheter une partie et de toucher le reste de façon périodique pour essentiellement vous couvrir. Cela pourrait être intéressant pour nombre de ceux qui nous écoutent. Mais j’invite tout le monde à parler à leur conseiller parce qu’un régime de retraite est le réel pilier de votre épargne-retraite. On parle de sommes importantes ici. Alors, obtenez de l’aide pour prendre ces décisions importantes.
Chris, c’est toujours un plaisir de vous parler. Merci.
Merci, Kim.
Si vous avez des questions ou aimeriez suggérer un sujet à Parlons Argent, écrivez-nous à moneytalk@td.com en indiquant Ask MoneyTalk dans l’objet. Posez votre question; nous inviterons la bonne personne pour y répondre. Et vous pouvez aussi consulter moneytalkgo.com; vous y trouverez des réponses à de nombreuses questions sur la vie et l’argent.
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