On peut passer toute notre vie à épargner pour la retraite. Mais quand vient le temps, on peut facilement ressentir de l’anxiété à puiser dans notre épargne-retraite. Kim Parlee et Chris Gandhu, planificateur pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD, discutent de ce que l’on devrait faire pour apaiser nos craintes et prendre sa retraite en confiance.
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[MUSIQUE]
Bon nombre d’entre nous épargnent toute leur vie pour leur retraite. Mais quand vient le temps de retirer ces fonds, cela pourrait vous faire un peu peur. Après tout, vous avez passé la majeure partie de votre vie à accumuler ces fonds pour qu’ils durent le reste de votre vie. Et si vous vous inquiétez du temps qu’ils vont durer, la pandémie peut avoir exacerbé cette anxiété.
Chris Gandhu est planificateur pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD, et il se joint à nous pour la question à Parlons Argent d’aujourd’hui. Chris, la question est la suivante : comment puis-je surmonter ma peur de retirer des fonds de mon épargne-retraite?
Oui, Kim, je pense que c’est assez courant. Lorsque les gens se tournent vers l’avenir et qu’ils voient de l’incertitude, et que la pandémie aggrave cette incertitude, c’est naturel d’être anxieux. Et c’est vraiment dans ce contexte qu’un planificateur financier peut vous aider. Il peut examiner vos sources de revenus et vos dépenses futures, déterminer l’impact de l’inflation et de la longévité et vous fournir une analyse fondée sur des données de ce à quoi vous pouvez vous attendre. Et une fois que vous avez des données tangibles devant vous, cela contribue à atténuer l’anxiété et l’inquiétude.
Permettez-moi d’aborder la question du moment où on prend sa retraite, Chris, parce que certaines personnes ont peut-être prévu prendre une retraite anticipée. Et maintenant, à cause de ce qui se passe, ils ont encore plus peur de manquer d’argent. Et vous dites que le moment où on prend sa retraite est important.
Oui, bien sûr. Il y a des choses qu’on peut contrôler. Bien sûr, si vous décidez de prendre une retraite anticipée, cela signifie que vous avez moins de temps pour cotiser à votre épargne-retraite et, donc, vous garantir une retraite plus longue. Il y a donc des conséquences financières. À l’inverse, si vous choisissez de travailler jusqu’à 70 ans, votre horizon d’épargne a été long et vous avez moins de temps pour dépenser cet argent.
Il y a aussi certains facteurs temps, Kim, qui sont peut-être indépendants de votre volonté. Dans le cas de votre pension du RPC, par exemple, même si vous disposez d’une certaine marge de manœuvre, le plus tôt que vous pouvez la prendre, c’est à 60 ans, et le plus tard, à 70 ans. Un FERR est assez semblable. Habituellement, vous convertissez votre REER en un fonds de revenu de retraire, le FERR, l’année de votre 71e anniversaire. Mais vous avez une certaine souplesse. Vous pourriez choisir de cotiser plus tôt à un FERR ou simplement d’effectuer ces retraits du REER plus tôt.
Votre régime de retraite d’entreprise peut avoir ses propres modalités. L’outil le plus souple que nous avons dans notre arsenal est probablement le CELI, parce que vous pouvez retirer de l’argent à tout moment à l’abri de l’impôt. En fait, ce qui est intéressant avec le CELI, c’est que vous pouvez recotiser cet argent pour ne pas perdre ces droits de cotisation, à condition d’attendre au nouvel exercice financier.
J’aimerais qu’on aborde un peu plus en détail le régime de retraite d’entreprise. Vous avez dit qu’il procure, ou qu’il pourrait procurer, une certaine souplesse.
Oui, tout à fait. Tout d’abord, les régimes de retraite d’entreprise sont tous différents. Mais la réponse facile est que si vous voulez prendre une retraite anticipée, bien sûr, il aura moins de valeur pour vous. Et si vous décidez de prendre votre retraite plus tard, il aura une plus grande valeur. Mais parfois, on la possibilité, par exemple, de décider si on veut recevoir une rente régulière, ou prendre le montant forfaitaire. Et c’est une décision pour laquelle vous pourriez demander à un conseiller de vous aider.
Parfois, à la retraite, on peut décider si on souhaite des prestations de survivant. La prestation de survivant est-elle de 100 % ou de 50 %? Par exemple, est-ce que je veux une protection contre l’inflation? Encore une fois, il s’agit de questions techniques pour lesquelles vous aimeriez qu’un conseiller vous aide.
Et si j’avais l’intention de prendre bientôt ma retraite, et compte tenu de tout ce qui se passe, est-il trop tard pour apporter des changements?
Non, bien sûr que non. Je pense qu’une analyse factuelle est toujours utile. Même si votre horizon de placement est plus immédiat, je vous encourage à consulter un conseiller. En plus de la planification ordinaire de la retraite, ce conseiller pourrait vous proposer des stratégies fiscales que vous ne connaissiez pas auparavant.
Chris, c’est toujours un plaisir. Merci beaucoup.
Merci, Kim.
Chris Gandhu, planificateur pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD. À titre de rappel, si vous avez des questions, si vous voulez poser une question à Parlons Argent, vous pouvez l’envoyer à moneytalk@td.com en indiquant « Ask MoneyTalk » dans l’objet. Vous nous posez votre question, et nous trouvons la personne pour y répondre. N’oubliez pas que vous pouvez toujours aller à moneytalkgo.com pour trouver une foule de questions auxquelles nous avons déjà répondu pour vous.
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Bon nombre d’entre nous épargnent toute leur vie pour leur retraite. Mais quand vient le temps de retirer ces fonds, cela pourrait vous faire un peu peur. Après tout, vous avez passé la majeure partie de votre vie à accumuler ces fonds pour qu’ils durent le reste de votre vie. Et si vous vous inquiétez du temps qu’ils vont durer, la pandémie peut avoir exacerbé cette anxiété.
Chris Gandhu est planificateur pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD, et il se joint à nous pour la question à Parlons Argent d’aujourd’hui. Chris, la question est la suivante : comment puis-je surmonter ma peur de retirer des fonds de mon épargne-retraite?
Oui, Kim, je pense que c’est assez courant. Lorsque les gens se tournent vers l’avenir et qu’ils voient de l’incertitude, et que la pandémie aggrave cette incertitude, c’est naturel d’être anxieux. Et c’est vraiment dans ce contexte qu’un planificateur financier peut vous aider. Il peut examiner vos sources de revenus et vos dépenses futures, déterminer l’impact de l’inflation et de la longévité et vous fournir une analyse fondée sur des données de ce à quoi vous pouvez vous attendre. Et une fois que vous avez des données tangibles devant vous, cela contribue à atténuer l’anxiété et l’inquiétude.
Permettez-moi d’aborder la question du moment où on prend sa retraite, Chris, parce que certaines personnes ont peut-être prévu prendre une retraite anticipée. Et maintenant, à cause de ce qui se passe, ils ont encore plus peur de manquer d’argent. Et vous dites que le moment où on prend sa retraite est important.
Oui, bien sûr. Il y a des choses qu’on peut contrôler. Bien sûr, si vous décidez de prendre une retraite anticipée, cela signifie que vous avez moins de temps pour cotiser à votre épargne-retraite et, donc, vous garantir une retraite plus longue. Il y a donc des conséquences financières. À l’inverse, si vous choisissez de travailler jusqu’à 70 ans, votre horizon d’épargne a été long et vous avez moins de temps pour dépenser cet argent.
Il y a aussi certains facteurs temps, Kim, qui sont peut-être indépendants de votre volonté. Dans le cas de votre pension du RPC, par exemple, même si vous disposez d’une certaine marge de manœuvre, le plus tôt que vous pouvez la prendre, c’est à 60 ans, et le plus tard, à 70 ans. Un FERR est assez semblable. Habituellement, vous convertissez votre REER en un fonds de revenu de retraire, le FERR, l’année de votre 71e anniversaire. Mais vous avez une certaine souplesse. Vous pourriez choisir de cotiser plus tôt à un FERR ou simplement d’effectuer ces retraits du REER plus tôt.
Votre régime de retraite d’entreprise peut avoir ses propres modalités. L’outil le plus souple que nous avons dans notre arsenal est probablement le CELI, parce que vous pouvez retirer de l’argent à tout moment à l’abri de l’impôt. En fait, ce qui est intéressant avec le CELI, c’est que vous pouvez recotiser cet argent pour ne pas perdre ces droits de cotisation, à condition d’attendre au nouvel exercice financier.
J’aimerais qu’on aborde un peu plus en détail le régime de retraite d’entreprise. Vous avez dit qu’il procure, ou qu’il pourrait procurer, une certaine souplesse.
Oui, tout à fait. Tout d’abord, les régimes de retraite d’entreprise sont tous différents. Mais la réponse facile est que si vous voulez prendre une retraite anticipée, bien sûr, il aura moins de valeur pour vous. Et si vous décidez de prendre votre retraite plus tard, il aura une plus grande valeur. Mais parfois, on la possibilité, par exemple, de décider si on veut recevoir une rente régulière, ou prendre le montant forfaitaire. Et c’est une décision pour laquelle vous pourriez demander à un conseiller de vous aider.
Parfois, à la retraite, on peut décider si on souhaite des prestations de survivant. La prestation de survivant est-elle de 100 % ou de 50 %? Par exemple, est-ce que je veux une protection contre l’inflation? Encore une fois, il s’agit de questions techniques pour lesquelles vous aimeriez qu’un conseiller vous aide.
Et si j’avais l’intention de prendre bientôt ma retraite, et compte tenu de tout ce qui se passe, est-il trop tard pour apporter des changements?
Non, bien sûr que non. Je pense qu’une analyse factuelle est toujours utile. Même si votre horizon de placement est plus immédiat, je vous encourage à consulter un conseiller. En plus de la planification ordinaire de la retraite, ce conseiller pourrait vous proposer des stratégies fiscales que vous ne connaissiez pas auparavant.
Chris, c’est toujours un plaisir. Merci beaucoup.
Merci, Kim.
Chris Gandhu, planificateur pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD. À titre de rappel, si vous avez des questions, si vous voulez poser une question à Parlons Argent, vous pouvez l’envoyer à moneytalk@td.com en indiquant « Ask MoneyTalk » dans l’objet. Vous nous posez votre question, et nous trouvons la personne pour y répondre. N’oubliez pas que vous pouvez toujours aller à moneytalkgo.com pour trouver une foule de questions auxquelles nous avons déjà répondu pour vous.
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