Au moment où bon nombre de Canadiens prennent leur retraite, ils peuvent avoir de nombreuses sources de revenus desquelles retirer, y compris les prestations de retraite de l’employeur, les REER, les CELI et les prestations du RPC/RRQ. Mais de quelle source devriez-vous retirer en premier? Kim Parlee et Treva Newton, planificatrice spécialiste de la fiscalité et des successions à Gestion de patrimoine TD, discutent de ce que vous devez savoir sur les retraits de vos comptes d’épargne pour la retraite.
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La plupart des gens épargnent durant toute leur vie active en vue de la retraite. Ils cotisent à des REER, à des CELI, au RPC et parfois même à un régime d’entreprise. Mais quand vient le temps de retirer de l’argent de ces instruments d’épargne, ils ne savent pas toujours quoi utiliser en premier.
Treva Newton est planificatrice en fiscalité et en successions à Gestion de patrimoine TD. Elle se joint à nous depuis Victoria. Treva, notre question du jour est pour vous... J’ai droit à une pension. J’ai accès à un REER, à un CELI et au RPC. Vers quoi devrais-je me tourner en premier à la retraite?
TREVA NEWTON : La réponse dépend de votre situation. Il faut vraiment tenir compte de votre situation personnelle et vous poser les bonnes questions : Combien d’argent vous faut-il? Combien d’argent avez-vous? Combien d’années pensez-vous vivre encore? C’est une démarche très personnelle.
Alors, en termes de... je comprends ce que vous dites. Je dois planifier en fonction des années à venir, de mes objectifs, de ma santé – ce genre de choses. Mais chaque élément, de mon point de vue, s’accompagne de divers facteurs. Il peut être avantageux d’attendre dans certains cas, et pas dans d’autres.
Peut-on passer toutes les options en revue pour y voir plus clair? Le premier élément de ma liste ici est la SV. De quoi s’agit-il? Comment s’y prendre quand vient le temps d’y accéder?
D’accord. La SV est la Sécurité de la vieillesse. Vous y êtes admissible dès l’âge de 65 ans. Tous les Canadiens y ont droit, c’est-à-dire les citoyens canadiens. Le montant dépend de votre niveau de revenu. Il y a un montant maximum – et selon votre niveau de revenu, on peut vous en retrancher une partie. Beaucoup de gens cherchent à maintenir leur revenu sous un certain seuil pour accéder à la Sécurité de la vieillesse.
Compris, OK. Et le RPC?
Il s’agit du Régime de pensions du Canada auquel vous contribuez pendant que vous êtes sur le marché du travail. Vient ensuite le moment de recevoir des prestations. Vous êtes admissible dès 60 ans, mais pouvez attendre jusqu’à 70 ans. Plus vous attendez, plus le montant sera élevé – 65 ans est l’âge moyen des demandeurs. Selon votre situation, vous demanderez la prestation plus tôt ou plus tard.
Et que faut-il considérer pour choisir entre plus tôt et plus tard?
Votre revenu actuel et le revenu dont vous avez besoin. Si vous n’avez qu’un faible revenu et que vous prenez votre retraite avant... 60 ans, vous aurez peut-être à recourir aux prestations du RPC pour combler vos besoins. Il ne suffit pas toujours d’évaluer l’imposition sur le revenu. Ne vous orientez pas uniquement sur cette base. Assurez-vous simplement d’avoir assez d’argent pour vivre.
Hum. Prochain élément sur la liste : le REER. Quels sont les facteurs à considérer ici?
Encore ici, vous cotisez au REER durant votre vie active. Puis vous déterminez un moment idéal pour retirer l’argent... Dans le cas du REER, tout retrait d’argent est imposable à titre de revenu. C’est à vous de déterminer le revenu dont vous avez besoin et si le moment est approprié pour retirer des fonds de votre REER
Vous avez besoin d’argent? Allez-y, retirez-le de votre REER, si nécessaire. Revoyez les options sur lesquelles vous avez moins de contrôle. Vous n’avez pas autant de contrôle sur le RPC ou la SV, ou sur votre régime d’entreprise, le cas échéant. Vous ne décidez pas vraiment du montant de ces fonds. Dans le cas d’un REER, avant l’âge de 71 ans, vous pouvez déterminer vous-même le montant.
Et si on a 71 ans?
Mmm... Ce qui se passe à 71 ans, le REER est converti en FERR. Dès l’âge de 72 ans, vous devez commencer à retirer les fonds. Il y a un montant minimum à retirer chaque année. Vous commencerez donc à retirer un montant minimum de votre FERR à 72 ans, qui sera inclus dans votre revenu.
Et qu’en est-il du CELI? C’est plus ou moins une nouveauté en termes d’instruments d’épargne. Comment gérer le CELI quand vient le temps de retirer de l’argent à la retraite?
Les CELI sont fantastiques. Ce sont des produits non imposables. Vos cotisations sont des montants après impôt – qui fructifient à l’abri de l’impôt. Et vous pouvez retirer cet argent en franchise d’impôt. C’est donc un bon moyen de complémenter votre revenu de retraite.
Certains l’utilisent comme supplément de revenu. D’autres l’utilisent à d’autres fins. Mais c’est approprié. Si vous avez besoin d’accroître votre revenu dans une année, mais ne voulez pas changer de tranche d’imposition, vous pouvez puiser ce supplément à même votre CELI.
Enfin, on a mentionné le régime de pension. Pour ceux qui bénéficient d’un régime d’entreprise, qu’est-ce que ça implique?
Bien. Dans le cas d’un régime d’entreprise, il est parfois possible de reporter les prestations, comme dans le cas du Régime de pensions du Canada. Vous pouvez y accéder dès la retraite ou attendre quelques années et laisser l’argent fructifier. En général, vous profiterez alors de prestations un peu plus élevées. Plus vous attendez, plus vous recevrez d’argent sur une base annuelle.
Encore ici, les sommes sont imposables entre vos mains. Comme vous l’avez dit, il y a un peu de jeu quant au moment de recevoir les prestations. Mais une fois qu’on commence à les recevoir, il faut composer avec ces montants.
On dirait bien que, dans tous les cas, l’important reste de planifier globalement sa vie, ses objectifs et ce qu’on veut faire, sans jamais perdre de vue le niveau de revenu projeté et son incidence sur le plan fiscal. Où peut-on trouver de l’aide?
Évidemment, comme je l’ai dit, chacun fait ses propres plans. Chacun a ses propres besoins. Vous devez vous adresser à votre planificateur financier pour élaborer un plan approprié.
Treva, c’est toujours un plaisir. Merci beaucoup. Treva Newton est planificatrice spécialiste de la fiscalité et des successions. Elle nous parlait depuis Victoria. Si vous avez des questions pour l’équipe de Parlons Argent, envoyez un courriel à moneytalk@td.com en indiquant « Ask MoneyTalk » dans l’objet. Nous lirons votre question et trouverons quelqu’un pour y répondre. Vous pouvez aussi parcourir nos réponses sur le site moneytalkgo.com.
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Treva Newton est planificatrice en fiscalité et en successions à Gestion de patrimoine TD. Elle se joint à nous depuis Victoria. Treva, notre question du jour est pour vous... J’ai droit à une pension. J’ai accès à un REER, à un CELI et au RPC. Vers quoi devrais-je me tourner en premier à la retraite?
TREVA NEWTON : La réponse dépend de votre situation. Il faut vraiment tenir compte de votre situation personnelle et vous poser les bonnes questions : Combien d’argent vous faut-il? Combien d’argent avez-vous? Combien d’années pensez-vous vivre encore? C’est une démarche très personnelle.
Alors, en termes de... je comprends ce que vous dites. Je dois planifier en fonction des années à venir, de mes objectifs, de ma santé – ce genre de choses. Mais chaque élément, de mon point de vue, s’accompagne de divers facteurs. Il peut être avantageux d’attendre dans certains cas, et pas dans d’autres.
Peut-on passer toutes les options en revue pour y voir plus clair? Le premier élément de ma liste ici est la SV. De quoi s’agit-il? Comment s’y prendre quand vient le temps d’y accéder?
D’accord. La SV est la Sécurité de la vieillesse. Vous y êtes admissible dès l’âge de 65 ans. Tous les Canadiens y ont droit, c’est-à-dire les citoyens canadiens. Le montant dépend de votre niveau de revenu. Il y a un montant maximum – et selon votre niveau de revenu, on peut vous en retrancher une partie. Beaucoup de gens cherchent à maintenir leur revenu sous un certain seuil pour accéder à la Sécurité de la vieillesse.
Compris, OK. Et le RPC?
Il s’agit du Régime de pensions du Canada auquel vous contribuez pendant que vous êtes sur le marché du travail. Vient ensuite le moment de recevoir des prestations. Vous êtes admissible dès 60 ans, mais pouvez attendre jusqu’à 70 ans. Plus vous attendez, plus le montant sera élevé – 65 ans est l’âge moyen des demandeurs. Selon votre situation, vous demanderez la prestation plus tôt ou plus tard.
Et que faut-il considérer pour choisir entre plus tôt et plus tard?
Votre revenu actuel et le revenu dont vous avez besoin. Si vous n’avez qu’un faible revenu et que vous prenez votre retraite avant... 60 ans, vous aurez peut-être à recourir aux prestations du RPC pour combler vos besoins. Il ne suffit pas toujours d’évaluer l’imposition sur le revenu. Ne vous orientez pas uniquement sur cette base. Assurez-vous simplement d’avoir assez d’argent pour vivre.
Hum. Prochain élément sur la liste : le REER. Quels sont les facteurs à considérer ici?
Encore ici, vous cotisez au REER durant votre vie active. Puis vous déterminez un moment idéal pour retirer l’argent... Dans le cas du REER, tout retrait d’argent est imposable à titre de revenu. C’est à vous de déterminer le revenu dont vous avez besoin et si le moment est approprié pour retirer des fonds de votre REER
Vous avez besoin d’argent? Allez-y, retirez-le de votre REER, si nécessaire. Revoyez les options sur lesquelles vous avez moins de contrôle. Vous n’avez pas autant de contrôle sur le RPC ou la SV, ou sur votre régime d’entreprise, le cas échéant. Vous ne décidez pas vraiment du montant de ces fonds. Dans le cas d’un REER, avant l’âge de 71 ans, vous pouvez déterminer vous-même le montant.
Et si on a 71 ans?
Mmm... Ce qui se passe à 71 ans, le REER est converti en FERR. Dès l’âge de 72 ans, vous devez commencer à retirer les fonds. Il y a un montant minimum à retirer chaque année. Vous commencerez donc à retirer un montant minimum de votre FERR à 72 ans, qui sera inclus dans votre revenu.
Et qu’en est-il du CELI? C’est plus ou moins une nouveauté en termes d’instruments d’épargne. Comment gérer le CELI quand vient le temps de retirer de l’argent à la retraite?
Les CELI sont fantastiques. Ce sont des produits non imposables. Vos cotisations sont des montants après impôt – qui fructifient à l’abri de l’impôt. Et vous pouvez retirer cet argent en franchise d’impôt. C’est donc un bon moyen de complémenter votre revenu de retraite.
Certains l’utilisent comme supplément de revenu. D’autres l’utilisent à d’autres fins. Mais c’est approprié. Si vous avez besoin d’accroître votre revenu dans une année, mais ne voulez pas changer de tranche d’imposition, vous pouvez puiser ce supplément à même votre CELI.
Enfin, on a mentionné le régime de pension. Pour ceux qui bénéficient d’un régime d’entreprise, qu’est-ce que ça implique?
Bien. Dans le cas d’un régime d’entreprise, il est parfois possible de reporter les prestations, comme dans le cas du Régime de pensions du Canada. Vous pouvez y accéder dès la retraite ou attendre quelques années et laisser l’argent fructifier. En général, vous profiterez alors de prestations un peu plus élevées. Plus vous attendez, plus vous recevrez d’argent sur une base annuelle.
Encore ici, les sommes sont imposables entre vos mains. Comme vous l’avez dit, il y a un peu de jeu quant au moment de recevoir les prestations. Mais une fois qu’on commence à les recevoir, il faut composer avec ces montants.
On dirait bien que, dans tous les cas, l’important reste de planifier globalement sa vie, ses objectifs et ce qu’on veut faire, sans jamais perdre de vue le niveau de revenu projeté et son incidence sur le plan fiscal. Où peut-on trouver de l’aide?
Évidemment, comme je l’ai dit, chacun fait ses propres plans. Chacun a ses propres besoins. Vous devez vous adresser à votre planificateur financier pour élaborer un plan approprié.
Treva, c’est toujours un plaisir. Merci beaucoup. Treva Newton est planificatrice spécialiste de la fiscalité et des successions. Elle nous parlait depuis Victoria. Si vous avez des questions pour l’équipe de Parlons Argent, envoyez un courriel à moneytalk@td.com en indiquant « Ask MoneyTalk » dans l’objet. Nous lirons votre question et trouverons quelqu’un pour y répondre. Vous pouvez aussi parcourir nos réponses sur le site moneytalkgo.com.
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