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(musique) - bonjour, ici Anthony Okolie, remplaçant Greg Bonnell. Bienvenue à Parlons Argent en direct, une émission de Placements directs TD. Nos invités commentent l'actualité des marchés et répondent à vos questions sur les placements.
Aujourd'hui, nous discuterons des éléments à garder à l'esprit en matière de finances personnelles si vous avez un enfant qui entre à l'université en septembre avec Nicole Ewing, directrice de la succession à Gestion de Patrimoine TD. Nous poursuivons la découverte CourtierWeb.
Nugwa Haruna nous montre comment examiner la répartition des actifs de votre portefeuille sur la plate-forme.
Posez-nous vos questions par courriel, MoneyTalkLive@TD.com, ou dans la boîte de questions au bas de votre écran.
Mais d'abord, un coup d'oeil sur les marchés.
Au Canada, les marchés ont ouvert en territoire négatif. L'indice composite S&P TSX est modestement en baisse de 62 points, soit presque un tiers de pour cent.
Les valeurs minières ont puisé sur les marchés en début de séance, ce qui a compensé les gains modestes du secteur de l'énergie. Quelques-unes des actions les plus négociées: celles de Barrick Gold sont en baisse de 1,5 %.
Elles sont sous pression.
Hier, on a appris que Barrick Gold était la cible d'un groupe cybercriminel russe dans le cadre d'un vol massif de données à l'échelle mondiale qui a touché des centaines d'entreprises et près de 20 millions d'individus.
L'action recule de presque 1,6 %.
Aux États-Unis, l'indice S&P 500 est à la baisse à la suite d'une série de résultats mitigés annoncés mercredi de Netflix et Tesla, qui ont quelque peu refroidi l'élan.
L'indice recul de 12 points, soit un quart de pour cent.
À présent, l'indice Nasdaq à forte composante technologique est également en baisse d'environ 150 points, soit un peu plus de 1 %.
Applied Micro Devices, ou AMD, est en baisse de près de 3 %.
Les fabricants de semi-conducteurs s'apprêtent à publier leurs résultats, mais en ce qui concerne les perspectives qui sont très importantes, certains observateurs pensent que AMD pourrait souffrir d'attentes trop élevées.
Johnson & Johnson est également en progression ce matin.
Le géant pharmaceutique a affiché un chiffre d'affaires et des bénéfices qui ont dépassé les attentes des analystes.
La société a également revu à la hausse ses perspectives pour l'ensemble de l'année.
L'action progresse de presque 6 %.
Voilà pour la mise à jour sur les marchés.
Pour les parents dont les enfants entrent au collège ou à l'université en septembre, il peut y avoir beaucoup à prendre en compte du côté des finances personnelles.
Nicole Ewing, directrice de la planification fiscale et successorale à Gestion de Patrimoine TD, et parmi nous.
Bonjour Nicole.
Si vous avez un enfant inscrit au collège ou à l'université, nous connaissons les REEE, mais à quoi doit-on penser?
- On suppose que les cotisations au REEE ont été faites; il faut commencer à réaliser des retraits.
(...) Il existe deux types de versements qui peuvent être retirés du REEE.
Il y a les cotisations que vous avez faites et il y a la plus-value et les subventions.
Le traitement fiscal est différent selon que vous désignez votre retrait. S'il s'agit d'une cotisation, elle peut être retirée en franchise d'impôt.
La plus-value sur les placements et les subventions sont assujetties à certaines limites.
Il s'agit de versements d'assistance éducative qui sont plafonnées pendant les 13 premières semaines de l'année scolaire dans l'établissement agréé.
Il y a des critères à respecter.
Il faut songer à la manière dont l'argent est retiré et quel sera le revenu de l'étudiant.
L'objectif consiste à les retirer en franchise d'impôt. C'est l'idée.
Ou du moins acquitter le minimum d'impôts.
Le gouvernement a pour la première fois depuis 25 ans je crois relevé le montant qu'il est possible de retirer pendant les 13 premières semaines.
La raison en est que les gouvernements ne veulent pas que les personnes titulaires de régime retirent leur argent entièrement puis interrompent leurs études.
Le montant a augmenté de 5000 à 8000 $ pour les étudiants à temps pleins et 4000 pour les étudiants à temps partiels.
Il s'agit donc de retirer ces paiements éducatifs dès que possible. Ils sont imposés entre les mains de l'étudiant, qui est dans une fourchette fiscalement moins élevée que la vôtre en principe.
Avec le montant de 15 000 $ qu'il peut gagner en franchise d'impôt, il ne devrait pas y avoir tellement d'impôts à payer.
Il faut retirer les paiements d'assistance éducative aussi rapidement que possible, sans naturellement épuiser les fonds dont on aura besoin pour les années futures.
Mais il faut se rappeler que ces paiements doivent être retirés plus rapidement.
- Très bien. À part le retrait d'un REEE, à quoi doit-on songer?
- C'est la première fois que l'étudiant a quitté le foyer.
Il doit faire toutes sortes de choix qu'il n'avait pas auparavant.
Il faudrait comprendre dès que possible l'impact de la dette. S'il y a une chose que je dirais aux étudiants, c'est de prendre garde aux gens qui vous offrent des cartes de crédit sans vraiment réfléchir au calendrier de remboursement.
La dette, donc, à éviter. Les étudiants qui atteignent l'âge de 18 ans peuvent cotiser à un CELI s'ils ont un emploi à temps partiel et de l'argent économisé.
Il faut réfléchir à la littératie financière.
Ce sera très important pour les étudiants.
Une excellente façon de procéder consiste à établir un budget.
réfléchir aux dépenses que vous allez sans doute avoir. Si vous êtes parents, aidez votre enfant à comprendre comment gérer l'argent, c'est extrêmement important.
J'ai été l'une de celles qui acceptent une carte de crédit. Je me suis dit que ce serait formidable. Par ailleurs, si vous êtes étudiant et que vous êtes titulaires d'une bourse ou d'une subvention qui est reliée à vos résultats scolaires, aider l'étudiant à comprendre que perdre une telle bourse, cela a un coût.
Si vous perdez cette bourse parce que vous voulez avoir un temps partiel qui ne va pas faire progresser votre carrière ou vos études, vous renoncez potentiellement aux notes qui vont vous permettre de conserver votre bourse moyennant un peu d'argent de poche. J'ai connu beaucoup d'étudiants qui avaient d'extraordinaires bourses qui n'ont pas pu les conserver parce qu'ils avaient toutes sortes d'activités extrascolaires.
Il faut songer aux sommes qui sont en jeu et aux conséquences de la perte d'une telle bourse.
- Je voudrais vous parler de logement. On entend tellement parler de la pénurie de logements avec l'afflux d'étudiants et d'immigrants.
De quoi les parents doivent-ils être au courant?
- Il y a beaucoup d'options différentes.
Les étudiants viennent parfois d'autres provinces, ou d'autres pays. Ils sont ici pour la première fois.
Il faut se familiariser avec le droit de la location.
Il faut savoir exactement à quoi on s'engage lorsqu'on signe un bail de location. La loi est très différente d'une province à l'autre. Par exemple, si vous avez des colocataires, est-ce que vous êtes responsables de l'intégralité du logement ou uniquement de votre part?
Beaucoup de parents, s'ils ont plusieurs enfants, peuvent acheter des appartements en copropriété que l'enfant pourra occuper encore une fois en louant les autres pièces. Il faut prendre garde aux obligations financières. Si vous avez des factures d'électricité, peut-être pas de téléphone, je me date.
Si nous voulons que l'étudiant acquiert une littératie financière, il doit savoir que ce sont des contrats, des engagements qui ont des coûts.
En fonction du logement que vous achetez, il faut savoir si le stationnement est inclus, s'il a les transports en commun à proximités qui peuvent réduire les coûts que vous encourriez par ailleurs. Il y a donc un certain nombre de facteurs qui doivent être pris en compte en fonction du type de logement que votre étudiant occupe.
- Excellent début d'émission!
Nicole Ewing répond dans quelques minutes à vos questions sur les finances personnelles.
Vous pouvez nous les poser en tout temps par courriel, MoneyTalkLive@TD.com, ou dans la boîte de questions au bas de votre écran.
À présent, l'actualité du monde des affaires et un coup d'oeil sur les marchés.
Netflix annonce avoir ajouté près de 6 millions de nouveaux clients deuxième trimestre, soit près du triple des estimations des milliers financiers. Les géants de la diffusion continue content désormais plus de 230 millions d'abonnés dans le monde.
Les bénéfices trimestre ont également dépassé les prévisions, mais le chiffre d'affaires trimestrielles de 8,2 milliards est resté en deçà des prévisions. Les perspectives de revenus plus faibles que prévus pour le troisième trimestre ont fait baisser les actions dans les premiers échanges.
Tesla a publié mercredi des résultats supérieurs aux prévisions pour le deuxième trimestre. Tandis que le chiffre d'affaires a atteint un record de 24,9 milliards, Tesla a déclaré que les bénéfices ajustés pour le trimestre étaient en hausse de 19,7 % sur l'année dernière et dépassée les prévisions.
Toutefois, les marges automobiles ajustées ont diminué sur l'année dernière à la suite d'une réduction de prix sur ses principaux marchés mondiaux. Apple est la dernière entreprise à s'être lancé dans la course à l'intelligence artificielle.
Le fabricant de l'iPhone a commencé à préparer un chatbot pour rivaliser avec ChatGPT (...
) selon les rapports, Apple a construit le service des modèles propriétaires créés par un cadre, Ajax, construit pour la première fois l'année dernière et qui fonctionne sur le nuage de Google. Cette initiative montre qu'Apple prend au sérieux les progrès récents de la technologie et envisage de les intégrer dans ses futurs produits.
À présent, coup d'oeil sur les marchés.
Au Canada, l'indice S&P TSX est modestement en baisse de 56 points, soit près d'un tiers de pour cent.
Aux États-Unis, l'indice S&P 500 est également modestement recule de moins de 10 points, soit un cinquième de pour cent.
Nous sommes de retour avec Nicole Ewing qui répond à vos questions sur les finances personnelles il s'agit d'actions de sociétés médicales.
Une ancienne société de professionnels de la santé converti en conseil de santé ontarienne. Au moment de la retraite.
(...) Les actions sans droit de vote peuvent-elles recevoir un dividende doit être converti en actions privilégiées avec vos dividendes?
- J'ai déjà connu cette question, en fait elle est très courante pour les médecins.
Les médecins sont assujettis à des restrictions relatives à leur société porteur de leurs actions. Mais lorsqu'ils ne pratiquent plus la médecine, il ne s'agit plus d'une société de professionnels de la santé.
Elle peut se transformer en société de portefeuille par exemple. Ce qui importe, lorsque vous avez créé la société, vous avez créé différentes actions. Les actions pour vous et pour votre conjoint en l'occurrence. Il faut remonter au statut de la société et vérifier les attributs des actions.
Si j'ouvre droit au dividende par exemple.
À cause des restrictions imposées au moment où la société a été créée par un médecin en exercice, les actions peuvent ne pas comporter les droits souhaitables.
Dans un cas comme celui-là, si les actions ne permettent pas de verser des dividendes dans cette situation, il peut être nécessaire d'émettre de nouvelles actions ou de convertir les actions, les échanger pour une nouvelle catégorie d'actions comportant les attributs que l'on recherche.
Il faut faire très attention toutefois à la possibilité de transférer de la valeur sans compensation.
L'ARC et le gouvernement se franchiront si on crée une nouvelle catégorie d'actions et que l'on transfère de l'argent qui devrait être détenu par le porteur d'une autre catégorie d'actions.
Il faut prendre garde aux caractéristiques des actions afin d'éviter de transférer de la valeur du médecin au conjoint sans tenir compte des conséquences fiscales ou encore prendre les mesures appropriées pour procéder au transfert en franchise d'impôt. Voilà ma réponse assez longue, qui se résume à dire oui, c'est possible d'avoir des actions au sein d'une telle société, mais il faut vérifier les caractéristiques des actions et au besoin émettre de nouvelles.
- Merci pour cet éclaircissement car vous m'avez permis de comprendre non seulement la réponse mais la question. Ensuite, les chalets.
Y a-t-il des orientations générales pour planifier la transmission de chalet?
- On pourrait en parler pendant des jours.
Certaines familles en parlent pendant des années, de ses problèmes, car transférer le chalet familial est d'abord une question très émotive, mais également une question qui peut entraîner des conséquences fiscales très sérieuses.
Selon le montage qui est retenu. Au tout début de cette discussion, il faut d'abord être conscient du prix de base, c'est-à-dire le prix qui a été payé pour le chalet, les coûts supplémentaires qui peuvent y être rachetés, par exemple les travaux qui ont été faits, les rénovations.
Certaines rénovations.
Est-ce qu'il s'agit d'une part d'un changement substantiel ou d'autre part d'entretien? Le gouvernement réserve un traitement différent à ces deux catégories de travaux.
Il faut comprendre le prix de base ainsi que la juste valeur de marché pour déterminer quel serait être les conséquences fiscales. La première étape consiste à parler à vos proches, leur demander s'ils veulent le chalet.
J'ai parlé à plus d'un client dont les parents se demandent comment leur transférer le chalet. Ils ont trois enfants, ils veulent faire preuve d'équité. Quand on leur demande s'ils ont parlent aux enfants, si ces derniers veulent le chalet, parfois ils s'aperçoivent que personne ne le recherche finalement.
Il faut que les personnes appelées à reprendre le chalet connaisseur option les obligations que cette transmission entraînera. Ils renonceront peut-être à la succession lesquels qu'ils auraient peut-être autrement touchés. Arrêtez-moi si je m'étend trop, mais il faut songer aux conséquences fiscales. (...
) Un gel successoral, et de geler la valeur et de transférer la croissance future à d'autres membres de la famille, ou bien il peut simplement être possible de léguer le chalet par voie testamentaire.
L'une des grandes questions, c'est l'ardoise fiscale. Il faut planifier la manière dont cette facture va être acquittée afin de ne pas être dans une situation où il faut vendre le chalet afin de payer l'impôt sur le chalet.
Il faut songer aux différents types de méthodes de financement de cette facture fiscale.
Il y a l'assurance, l'autofinancement.
Et est-ce que la génération suivante pourrait être appelée à financer une partie de cet impôt?
Il s'agit d'une conversation très complexe, mais la partie la plus importante, c'est la communication ouverte quant aux objectifs. Pourquoi voulez-vous transmettre ce chalet?
Est-ce que c'est votre souhait ou si c'est le souhait des personnes en question? Et essayer de le faire de la façon aussi rentable que possible, aussi efficace fiscalement que possible tout en maintenant l'harmonie familiale.
- Comme vous l'avez dit, beaucoup de facteurs à prendre en compte lorsqu'il s'agit de transmettre chalet. Parfait.
Question suivante.
La sécurité de la vieillesse. Je viens d'écouter votre émission sur l'achat ou la location et le fait de gagner de l'argent dans les actions a un impact sur la sécurité de la vieillesse. Est-ce vrai ou est-ce qu'elle a fait une erreur?
Le spectateur fait une allusion à une émission du mois de juin dans laquelle vous êtes intervenue.
- J'apprécie toujours la possibilité d'apporter des éclaircissements pour bien comprendre mes propos. Oui, il est possible que le fait de gagner de l'argent ait un impact sur votre sécurité de la vieillesse en fonction du type de revenus et du type de placement que vous avez.
Tout d'abord, quand on considère le seuil de la sécurité de la vieillesse, le gouvernement a fixé un seuil au-delà duquel les prestations de sécurité de la vieillesse diminuent en fonction du revenu croissant. La valeur utilisée pour déterminer votre revenu inclus la valeur des dividendes que vous avez inclus dans votre déclaration de revenus.
Quand nous recevons des dividendes, mettons que vous recevez 100 $, je touche 1100 $ lorsque je déclare les dividendes, je dois majorer cette somme.
Cela s'inscrit dans l'intégration du système fiscal afin de faire en sorte que les entreprises et les particuliers de façon intégrée sans impact sur le type d'activité de chacun. Bref, si ces 100 $ se présentent comme 138 $ sur la déclaration de revenus, si je prélève tant de dollars sous forme de dividendes, que cela reconstitue mon revenu, je crois que jusqu'à 87 000, c'est le seuil.
Si je déclare 87 000 $ de dividendes, par exemple, ce n'est pas la valeur qui sera utilisée aux fins de la sécurité de la vieillesse.
On va procéder à la majoration, multiplié 87 000 par 1,38 afin de parvenir à une somme totale. Nous nous trouvons dans une situation où la sécurité de la vieillesse sera donc minorée en tout ou en partie. Il y a différents types de placements.
Les gains en capital ne représentent pas de revenus tant qu'ils ne sont pas cristallisés.
Il y a des gains dans un cellier, un retrait du CELI n'est pas inclus dans le revenu aux fins de la sécurité de la vieillesse. Il y a certaines stratégies, mais oui, il faut prendre garde aux investissements qui rapportent des dividendes lorsqu'il s'agit de la sécurité de la vieillesse et du seuil de revenus que vous touchez.
- Excellent début d'émission, comme toujours, assurez-vous de faire vos propres recherches avant de prendre une décision de placement. Nicole Ewing répond à d'autres questions sur les finances personnelles dans quelques minutes. Vous pouvez nous les poser en tout temps, par courriel, MoneyTalkLive@TD.com. Poursuivre la découverte de CourtierWeb.
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- Oui.
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- Voilà une excellente perspective. Et si je souhaite consulter le rendement historique d'un portefeuille avec une répartition semblable, que puis-je faire?
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Voici où l'on peut trouver cette information.
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60 % d'actions, 40 % de titres à revenu fixe.
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Et 10 % de titres à revenus fixes mondiaux.
Après cet exercice, je vais cliquer sur mettre à jour.
Ce faisant, je peux voir que portefaix qui détient 70 % d'actions et 10 % de titres à revenu fixe depuis 15 ans, la meilleure année de ce portefeuille aurait vu une hausse de 26, presque 27 %. Puisqu'il s'agit d'actions qui peuvent être très volatiles, la pire année affiche une baisse de 20 %. Le rendement moyen de tels portefaix aurait été de 6,5 %.
Il est donc possible de prendre une décision éclairée, mettons en réduisant la proportion d'actions, 10 % d'actions canadiennes, 10 % d'actions américaines, et en augmentant la proportion de titres à revenu fixe.
Ensuite, on peut mettre à jour et ce faisant on voit que le portefeuille qui comporte une pondération de titres à revenu fixe plus importante, depuis 15 ans, la meilleure année présente une hausse de 12,4 %.
La pire année, une baisse de 5,5 %. La volatilité de mon portefeuille est donc réduite, mais puisque je prends moins de risque, mon rendement moyen et donc potentiellement réduit.
Voilà des exercices qu'il est possible de réaliser dans le portefeuille pour se faire une idée du rendement historique de portefeuille semblable au sien afin de déterminer ce qui pourrait se produire si ce portefeuille est dite dans l'avenir.
- Merci pour ces informations Nugwa.
- Je vous en prie.
- Nugwa Haruna informatrice principale à Placements directs TD. Ne manquez pas de consulter le centre d'apprentissage de CourtierWeb où vous trouverez encore plus de ressources.
Je vous rappelle comment nous poser vos questions.
Avez-vous une question sur les placements ou encore sur les marchés?
Vous pouvez nous la poser.
Soit par courriel, MoneyTalkLive@TD.com, ou dans la boîte de questions au bas de votre écran.
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Nos invités pourraient vous répondre en direct.
Nicole Ewing répond à vos questions sur les finances personnelles.
Y a-t-il eu des modifications apportées à la législation fiscale que je devrais connaître?
- Eh bien, je ne sais pas par où commencer. Depuis 10 ans environ, il y a eu des changements très importants aux règles fiscales et à la planification qui s'impose.
Très récemment, il y a eu des changements proposés qui vont entrer en vigueur ou qui pourrait entrer en vigueur l'an prochain.
Je crois que ce n'est pas vraiment un changement, mais je rappelle qu'une décision récente d'un tribunal porte sur le partage d'informations entre l'agence du revenu du Canada et le fisc américain.
IRS. Il y a les règles dites (...) des formulaires qu'il faut remplir, un ou deux contribuables ont demandé au tribunal de déclarer qu'il est anticonstitutionnel de communiquer des informations au fisc étranger.
Le tribunal les a déboutés.
Les contribuables ont fait appel et le résultat final, c'est que le partage d'informations en continu.
Les contribuables qui ont des rapports avec les États-Unis et qui doivent produire des déclarations doivent savoir que cette information est partagée par le Canada et les États-Unis.
Les coordonnées bancaires sont partagées.
C'est pourquoi il faut remplir les formulaires chaque fois que vous ouvrez un compte, on vous demande si vous avez des liens avec les États-Unis. Ce partage d'information continuera. Du point de vue fiscal, c'est intéressant.
Il y a eu une autre affaire il y a des années quant à la possibilité de recouvrer une dette fiscale au Canada pour le compte du fisc américain. En l'occurrence, c'est le cas.
il y a beaucoup de changements qui interviennent. Je dirais que les mesures législatives sont encore à l'examen qui pourrait être modifié, mais selon le type de contribuables que vous êtes, si vous êtes un propriétaire d'entreprise par exemple, il y a eu énormément de changements depuis quelques années et je pense que ce n'est pas fini.
- Change un peu de sujet.
Parlons de dons.
Que se passe-t-il du point de vue des dons de bienfaisance?
- Il s'agit d'un des changements proposés qui figuraient dans le dernier budget.
La manière dont ces changements sont communiqués au public fêtent l'objet de malentendus de la part de certaines personnes quant au changement que ces personnes auront individuellement.
Généralement parlant, les changements auxquels cette question font allusion, (...) vous avez peut-être entendu parler de ce changement qui commence à faire sentir son impact. Lorsqu'un contribuable touche un revenu appartenant à certaines catégories, comme les gains en capital, et qu'il fait appelle à l'excès à des crédits ou déductions pour réduire son impôt, un calcul séparé et réalisé qui s'appelle impôt minimum alternatif. Si ce seuil est atteint, il faut payer la différence entre ce que vous auriez dû payer ce montant minimum.
C'est relativement faible, à raison de 15 % pour les sommes dépassant 40 000 $.
Le changement apporté à l'exemption 173 000 $, le calcul des éléments qui sont inclus, c'est surtout cela qui a changé, c'est surtout cela qui va affecter les œuvres de bienfaisance.
Lorsqu'on possède ce calcul de base, de ce qui est inclus aux fins de l'impôt alternatif, antérieurement, 80 % des gains en capital étaient inclus. À présent, ce sera 100 %. Et les dons de titres cotés en Bourse sont inclus à raison de 30 %. Les crédits d'impôt qu'il est possible d'utiliser pour réduire ce montant d'impôt minimum alternatif est passé de 100 % à 50 %, de certaines autres déductions et crédits. Le calcul a changé.
Pour des contribuables à revenus très élevés, qui ont bénéficié des réductions très importantes de recettes fiscales, encourant l'exemption avis sur des gants capitales ou à des dons de bienfaisance d'autres critiques peuvent réduire leur impôt, ces contribuables vont devoir en tenir compte.
On s'inquiète à l'idée que certaines de ses œuvres de bienfaisance pourraient ne pas recevoir les dons qui leur auraient été faits autrement parce que les contribuables ne bénéficient pas l'issue fiscale privilégiée dont ils auraient profité antérieurement.
Selon votre niveau de revenus, et le montant de dons que vous faites, cela pourrait avoir un impact.
Les exemples sont utilisés sont des cas de personnes qui reçoivent 2 millions de dollars de gains en capital en une année il faut un don d'un million de dollars.
Cela vous donne une idée des chefs dont il s'agit pour les types de situations où ces changements apportés à l'impôt minimum alternatif pourraient affecter les personnes dans ce genre de situation.
Mais généralement parlant, s'il s'agit de dons de bienfaisance que la plupart d'entre nous ferions, un petit peu moins important, je pense que nous n'en sommes pas du tout associé.
Pour la plupart des gens, cela ne va pas avoir un impact direct.
Il y a beaucoup de craintes engendrées par ces problèmes, des craintes qui sont bien réelles et il faut savoir comment l'impôt minimum est calculé et comment ce calcul peut avoir des conséquences prévues ou des conséquences imprévues. Les œuvres de bienfaisance s'inquiètent de l'impact sur elle. Pour les personnes fondées dons de bienfaisance, à moins que celui-ci ne soit vraiment de montants très importants, n'ont aucune inquiétude à avoir.
- Ce n'est pas mon cas effectivement.
La question suivante.
Si je modifie mon portefeuille, que dois je gardais à l'esprit du point de vue des finances personnelles?
- C'est une bonne question.
Car la décision de placement, les décisions de portefeuille, sont situées dans le contexte de la situation globale.
Le plan qu'il convie de mettre en place pour son actif.
Il convie de prendre du recul, d'envisager son objectif global, les actifs que l'on détient, les éléments de passif, et conjuguer tout cela sous forme d'un plan afin d'envisager clairement le contexte.
Lorsqu'il s'agit d'apporter des changements individuels un portefeuille, il pourrait y avoir des conséquences fiscales.
Cela m'étonne de constater que cela étonne les contribuables.
Le fait qu'il y a des conséquences fiscales lorsque certaines opérations sont réalisées, lorsque certains revenus sont acquis.
Par exemple, si vous passez d'un gain en capital à un dividende, un titre qui rapporte un dividende, il pourrait y avoir un impact sur la sécurité de la vieillesse par exemple, comme nous le disions tout à l'heure. Il faut donc prendre du recul, envisager la situation d'ensemble. Lorsque des changements sont apportés, il faut se rappeler la règle sur les pertes superficielles.
Selon lesquelles, si vous réclamez le bénéfice d'une perte et que vous avez vendu un titre et vous en avez fait de nouveau l'acquisition dans un délai de 30 jours, il s'agit donc d'un créneau de 60 jours, votre perte ne sera pas prise en compte. Ce que beaucoup de gens ne savent pas, c'est que ça s'applique à votre conjoint. Si votre conjoint réalise des opérations dans son portefeuille et que vous faites des choses semblables que vous ne communiquez pas les uns avec les autres, vous pourriez par inadvertance vous retrouver aux prises avec la règle sur les pertes superficielles qui ne vous permettraient pas de tirer bénéfice des pertes que vous entendiez déclarer afin de faire l'acquisition de titres présentant une plus grande valeur. Il faut y songer au niveau de la situation d'ensemble, et dans la mesure où vous apportez des changements et que ces changements sont à des régimes enregistrés qui vous permettent de désigner un bénéficiaire, assurez-vous qu'ils sont à jour et tenez compte de cet élément. Envisager l'ensemble de la situation. Chaque décision de placement individuel peut avoir un impact sur votre planification.
- Nicole Ewing répond à d'autres questions dans quelques instants.
Comme toujours, faites vos propres recherches avant le première édition de placement. Je vous rappelle que vous pouvez nous contacter à tout moment.
Avez-vous une question sur les placements ou encore sur les marchés?
Vous pouvez nous la poser.
Soit par courriel, MoneyTalkLive@TD.com, soit dans la boîte de questions au bas de votre écran.
Il suffit de cliquer sur envoyer.
Nos invités pourraient vous répondre en direct.
À présent, un coup d'oeil sur les marchés.
Voici la plate-forme avancée conçue pour les négociateurs actifs et proposés par Placements directs TD. Voici la fonction de carte thermique qui donne une idée des mouvements du marché, des titres du TSX 60 en fonction du prix du volume.
Dans le coin supérieur droit, une certaine faiblesse dans le secteur de la technologie. Shopify recul de presque 4 %.
Certains autres titres, Barrick en baisse de 1 %. À présent, l'indice S&P 60. Tout au milieu, Tesla dégringole de plus de 7 % après avoir annoncé des résultats mitigés mercredi, notamment de baisse de sa marge d'exploitation. L'action recule de près de 5 %. Netflix est également baisse après avoir annoncé des résultats mitigés. Vous pouvez trouver plus d'informations sur la plate-forme avancée de TD en visitant le site de Placements directs TD. Nicole Ewing répond à vos questions sur les finances personnelles. Vous pouvez expliquer ce qu'est le gel successoral?
- Oui.
Je peux vous expliquer.
Il s'agit d'un terme qui est galvaudé, surtout parmi les propriétaires d'entreprise ou qui détiennent des actifs importants est appelée à croître.
Essentiellement, on parle de successoral parce qu'il s'agit de votre ultime facture d'impôt.
On gèle votre succession à sa valeur d'aujourd'hui.
Prenez par exemple une entreprise. Mettons que je possède une entreprise qui évalue à 5 millions de dollars. Il est très probable que sa valeur augmentera d'ici 20 ans.
Je n'ai pas besoin de plus de 5 millions de dollars.
J'ai suffisamment d'actifs pour durer pour le restant de mes jours. Dans la mesure où les actifs continuent de prendre de la valeur, que je continue de les détenir, ce plus-value va être imposée à mon décès.
Il est possible de geler la valeur de mon entreprise aujourd'hui à 5 millions de dollars en émettant des actions privilégiées dont la valeur est fixée à 5 millions de dollars et ne pourrait jamais monter.
Il est possible de toucher des dividendes, bien sûr, mais les actions ordinaires, celle dont la valeur augmentera dans l'avenir, sont transférés à une autre personne ou plus typiquement à une fiducie.
Au moment de mon décès, lorsque je serai réputé avoir vendu tous mes actes, j'aurais vendu 5 millions d'actions privilégiées même si ma compagnie en vos 20 millions. Ces 15 millions ne seront pas imposés au titre de ma succession ni aux mains de mes enfants ou de mes bénéficiaires, jusqu'à ce qu'il transfère ses biens.
Il faut toutefois savoir, et l'on oublie parfois, dans le cas d'un gel successoral, si l'on recourt à une fiducie, faute par exemple de savoir à qui transférer ses actions, il existe une règle de 21 ans.
À 21 ans d'intervalle, la fiducie est imposée sur la valeur acquise pendant ce moment.
C'est donc une vente réputée après 21 ans.
Selon l'âge des personnes en cause, parfois ces gels sont réalisés trop tôt.
Il faut à présent savoir s'il faut acquitter l'impôt que l'on aurait pas concouru si on avait conservé la valeur intégrale ou s'il faut sortir les actifs de la fiducie et les versions bénéficiaires peut-être plutôt que le prévoyait. On gèle donc la valeur des actifs à la valeur d'aujourd'hui est le propriétaire actuel ne verra jamais sa valeur augmentée. La valeur future était si transférer une autre personne.
- Merci pour cette excellent discussion, Nicole.
Nicole Ewing est directrice de la planification fiscale et successorale à Gestion de Patrimoine TD. Faites toujours vos propres recherches avant de prendre des décisions de placement.
Nous serons là demain pour examiner le dernier rapport sur les ventes au détail au Canada et une mise à jour sur l'état de marche à l'approche de la fin de semaine.
Lundi, Damian Fernandes, gestionnaire de portefeuille à Gestion d'actifs TD sera notre invité répondra à vos questions sur les actions mondiales. Vous pouvez nous les poser en tout temps, par courriel, MoneyTalkLive@TD.com. Merci et à demain!
Aujourd'hui, nous discuterons des éléments à garder à l'esprit en matière de finances personnelles si vous avez un enfant qui entre à l'université en septembre avec Nicole Ewing, directrice de la succession à Gestion de Patrimoine TD. Nous poursuivons la découverte CourtierWeb.
Nugwa Haruna nous montre comment examiner la répartition des actifs de votre portefeuille sur la plate-forme.
Posez-nous vos questions par courriel, MoneyTalkLive@TD.com, ou dans la boîte de questions au bas de votre écran.
Mais d'abord, un coup d'oeil sur les marchés.
Au Canada, les marchés ont ouvert en territoire négatif. L'indice composite S&P TSX est modestement en baisse de 62 points, soit presque un tiers de pour cent.
Les valeurs minières ont puisé sur les marchés en début de séance, ce qui a compensé les gains modestes du secteur de l'énergie. Quelques-unes des actions les plus négociées: celles de Barrick Gold sont en baisse de 1,5 %.
Elles sont sous pression.
Hier, on a appris que Barrick Gold était la cible d'un groupe cybercriminel russe dans le cadre d'un vol massif de données à l'échelle mondiale qui a touché des centaines d'entreprises et près de 20 millions d'individus.
L'action recule de presque 1,6 %.
Aux États-Unis, l'indice S&P 500 est à la baisse à la suite d'une série de résultats mitigés annoncés mercredi de Netflix et Tesla, qui ont quelque peu refroidi l'élan.
L'indice recul de 12 points, soit un quart de pour cent.
À présent, l'indice Nasdaq à forte composante technologique est également en baisse d'environ 150 points, soit un peu plus de 1 %.
Applied Micro Devices, ou AMD, est en baisse de près de 3 %.
Les fabricants de semi-conducteurs s'apprêtent à publier leurs résultats, mais en ce qui concerne les perspectives qui sont très importantes, certains observateurs pensent que AMD pourrait souffrir d'attentes trop élevées.
Johnson & Johnson est également en progression ce matin.
Le géant pharmaceutique a affiché un chiffre d'affaires et des bénéfices qui ont dépassé les attentes des analystes.
La société a également revu à la hausse ses perspectives pour l'ensemble de l'année.
L'action progresse de presque 6 %.
Voilà pour la mise à jour sur les marchés.
Pour les parents dont les enfants entrent au collège ou à l'université en septembre, il peut y avoir beaucoup à prendre en compte du côté des finances personnelles.
Nicole Ewing, directrice de la planification fiscale et successorale à Gestion de Patrimoine TD, et parmi nous.
Bonjour Nicole.
Si vous avez un enfant inscrit au collège ou à l'université, nous connaissons les REEE, mais à quoi doit-on penser?
- On suppose que les cotisations au REEE ont été faites; il faut commencer à réaliser des retraits.
(...) Il existe deux types de versements qui peuvent être retirés du REEE.
Il y a les cotisations que vous avez faites et il y a la plus-value et les subventions.
Le traitement fiscal est différent selon que vous désignez votre retrait. S'il s'agit d'une cotisation, elle peut être retirée en franchise d'impôt.
La plus-value sur les placements et les subventions sont assujetties à certaines limites.
Il s'agit de versements d'assistance éducative qui sont plafonnées pendant les 13 premières semaines de l'année scolaire dans l'établissement agréé.
Il y a des critères à respecter.
Il faut songer à la manière dont l'argent est retiré et quel sera le revenu de l'étudiant.
L'objectif consiste à les retirer en franchise d'impôt. C'est l'idée.
Ou du moins acquitter le minimum d'impôts.
Le gouvernement a pour la première fois depuis 25 ans je crois relevé le montant qu'il est possible de retirer pendant les 13 premières semaines.
La raison en est que les gouvernements ne veulent pas que les personnes titulaires de régime retirent leur argent entièrement puis interrompent leurs études.
Le montant a augmenté de 5000 à 8000 $ pour les étudiants à temps pleins et 4000 pour les étudiants à temps partiels.
Il s'agit donc de retirer ces paiements éducatifs dès que possible. Ils sont imposés entre les mains de l'étudiant, qui est dans une fourchette fiscalement moins élevée que la vôtre en principe.
Avec le montant de 15 000 $ qu'il peut gagner en franchise d'impôt, il ne devrait pas y avoir tellement d'impôts à payer.
Il faut retirer les paiements d'assistance éducative aussi rapidement que possible, sans naturellement épuiser les fonds dont on aura besoin pour les années futures.
Mais il faut se rappeler que ces paiements doivent être retirés plus rapidement.
- Très bien. À part le retrait d'un REEE, à quoi doit-on songer?
- C'est la première fois que l'étudiant a quitté le foyer.
Il doit faire toutes sortes de choix qu'il n'avait pas auparavant.
Il faudrait comprendre dès que possible l'impact de la dette. S'il y a une chose que je dirais aux étudiants, c'est de prendre garde aux gens qui vous offrent des cartes de crédit sans vraiment réfléchir au calendrier de remboursement.
La dette, donc, à éviter. Les étudiants qui atteignent l'âge de 18 ans peuvent cotiser à un CELI s'ils ont un emploi à temps partiel et de l'argent économisé.
Il faut réfléchir à la littératie financière.
Ce sera très important pour les étudiants.
Une excellente façon de procéder consiste à établir un budget.
réfléchir aux dépenses que vous allez sans doute avoir. Si vous êtes parents, aidez votre enfant à comprendre comment gérer l'argent, c'est extrêmement important.
J'ai été l'une de celles qui acceptent une carte de crédit. Je me suis dit que ce serait formidable. Par ailleurs, si vous êtes étudiant et que vous êtes titulaires d'une bourse ou d'une subvention qui est reliée à vos résultats scolaires, aider l'étudiant à comprendre que perdre une telle bourse, cela a un coût.
Si vous perdez cette bourse parce que vous voulez avoir un temps partiel qui ne va pas faire progresser votre carrière ou vos études, vous renoncez potentiellement aux notes qui vont vous permettre de conserver votre bourse moyennant un peu d'argent de poche. J'ai connu beaucoup d'étudiants qui avaient d'extraordinaires bourses qui n'ont pas pu les conserver parce qu'ils avaient toutes sortes d'activités extrascolaires.
Il faut songer aux sommes qui sont en jeu et aux conséquences de la perte d'une telle bourse.
- Je voudrais vous parler de logement. On entend tellement parler de la pénurie de logements avec l'afflux d'étudiants et d'immigrants.
De quoi les parents doivent-ils être au courant?
- Il y a beaucoup d'options différentes.
Les étudiants viennent parfois d'autres provinces, ou d'autres pays. Ils sont ici pour la première fois.
Il faut se familiariser avec le droit de la location.
Il faut savoir exactement à quoi on s'engage lorsqu'on signe un bail de location. La loi est très différente d'une province à l'autre. Par exemple, si vous avez des colocataires, est-ce que vous êtes responsables de l'intégralité du logement ou uniquement de votre part?
Beaucoup de parents, s'ils ont plusieurs enfants, peuvent acheter des appartements en copropriété que l'enfant pourra occuper encore une fois en louant les autres pièces. Il faut prendre garde aux obligations financières. Si vous avez des factures d'électricité, peut-être pas de téléphone, je me date.
Si nous voulons que l'étudiant acquiert une littératie financière, il doit savoir que ce sont des contrats, des engagements qui ont des coûts.
En fonction du logement que vous achetez, il faut savoir si le stationnement est inclus, s'il a les transports en commun à proximités qui peuvent réduire les coûts que vous encourriez par ailleurs. Il y a donc un certain nombre de facteurs qui doivent être pris en compte en fonction du type de logement que votre étudiant occupe.
- Excellent début d'émission!
Nicole Ewing répond dans quelques minutes à vos questions sur les finances personnelles.
Vous pouvez nous les poser en tout temps par courriel, MoneyTalkLive@TD.com, ou dans la boîte de questions au bas de votre écran.
À présent, l'actualité du monde des affaires et un coup d'oeil sur les marchés.
Netflix annonce avoir ajouté près de 6 millions de nouveaux clients deuxième trimestre, soit près du triple des estimations des milliers financiers. Les géants de la diffusion continue content désormais plus de 230 millions d'abonnés dans le monde.
Les bénéfices trimestre ont également dépassé les prévisions, mais le chiffre d'affaires trimestrielles de 8,2 milliards est resté en deçà des prévisions. Les perspectives de revenus plus faibles que prévus pour le troisième trimestre ont fait baisser les actions dans les premiers échanges.
Tesla a publié mercredi des résultats supérieurs aux prévisions pour le deuxième trimestre. Tandis que le chiffre d'affaires a atteint un record de 24,9 milliards, Tesla a déclaré que les bénéfices ajustés pour le trimestre étaient en hausse de 19,7 % sur l'année dernière et dépassée les prévisions.
Toutefois, les marges automobiles ajustées ont diminué sur l'année dernière à la suite d'une réduction de prix sur ses principaux marchés mondiaux. Apple est la dernière entreprise à s'être lancé dans la course à l'intelligence artificielle.
Le fabricant de l'iPhone a commencé à préparer un chatbot pour rivaliser avec ChatGPT (...
) selon les rapports, Apple a construit le service des modèles propriétaires créés par un cadre, Ajax, construit pour la première fois l'année dernière et qui fonctionne sur le nuage de Google. Cette initiative montre qu'Apple prend au sérieux les progrès récents de la technologie et envisage de les intégrer dans ses futurs produits.
À présent, coup d'oeil sur les marchés.
Au Canada, l'indice S&P TSX est modestement en baisse de 56 points, soit près d'un tiers de pour cent.
Aux États-Unis, l'indice S&P 500 est également modestement recule de moins de 10 points, soit un cinquième de pour cent.
Nous sommes de retour avec Nicole Ewing qui répond à vos questions sur les finances personnelles il s'agit d'actions de sociétés médicales.
Une ancienne société de professionnels de la santé converti en conseil de santé ontarienne. Au moment de la retraite.
(...) Les actions sans droit de vote peuvent-elles recevoir un dividende doit être converti en actions privilégiées avec vos dividendes?
- J'ai déjà connu cette question, en fait elle est très courante pour les médecins.
Les médecins sont assujettis à des restrictions relatives à leur société porteur de leurs actions. Mais lorsqu'ils ne pratiquent plus la médecine, il ne s'agit plus d'une société de professionnels de la santé.
Elle peut se transformer en société de portefeuille par exemple. Ce qui importe, lorsque vous avez créé la société, vous avez créé différentes actions. Les actions pour vous et pour votre conjoint en l'occurrence. Il faut remonter au statut de la société et vérifier les attributs des actions.
Si j'ouvre droit au dividende par exemple.
À cause des restrictions imposées au moment où la société a été créée par un médecin en exercice, les actions peuvent ne pas comporter les droits souhaitables.
Dans un cas comme celui-là, si les actions ne permettent pas de verser des dividendes dans cette situation, il peut être nécessaire d'émettre de nouvelles actions ou de convertir les actions, les échanger pour une nouvelle catégorie d'actions comportant les attributs que l'on recherche.
Il faut faire très attention toutefois à la possibilité de transférer de la valeur sans compensation.
L'ARC et le gouvernement se franchiront si on crée une nouvelle catégorie d'actions et que l'on transfère de l'argent qui devrait être détenu par le porteur d'une autre catégorie d'actions.
Il faut prendre garde aux caractéristiques des actions afin d'éviter de transférer de la valeur du médecin au conjoint sans tenir compte des conséquences fiscales ou encore prendre les mesures appropriées pour procéder au transfert en franchise d'impôt. Voilà ma réponse assez longue, qui se résume à dire oui, c'est possible d'avoir des actions au sein d'une telle société, mais il faut vérifier les caractéristiques des actions et au besoin émettre de nouvelles.
- Merci pour cet éclaircissement car vous m'avez permis de comprendre non seulement la réponse mais la question. Ensuite, les chalets.
Y a-t-il des orientations générales pour planifier la transmission de chalet?
- On pourrait en parler pendant des jours.
Certaines familles en parlent pendant des années, de ses problèmes, car transférer le chalet familial est d'abord une question très émotive, mais également une question qui peut entraîner des conséquences fiscales très sérieuses.
Selon le montage qui est retenu. Au tout début de cette discussion, il faut d'abord être conscient du prix de base, c'est-à-dire le prix qui a été payé pour le chalet, les coûts supplémentaires qui peuvent y être rachetés, par exemple les travaux qui ont été faits, les rénovations.
Certaines rénovations.
Est-ce qu'il s'agit d'une part d'un changement substantiel ou d'autre part d'entretien? Le gouvernement réserve un traitement différent à ces deux catégories de travaux.
Il faut comprendre le prix de base ainsi que la juste valeur de marché pour déterminer quel serait être les conséquences fiscales. La première étape consiste à parler à vos proches, leur demander s'ils veulent le chalet.
J'ai parlé à plus d'un client dont les parents se demandent comment leur transférer le chalet. Ils ont trois enfants, ils veulent faire preuve d'équité. Quand on leur demande s'ils ont parlent aux enfants, si ces derniers veulent le chalet, parfois ils s'aperçoivent que personne ne le recherche finalement.
Il faut que les personnes appelées à reprendre le chalet connaisseur option les obligations que cette transmission entraînera. Ils renonceront peut-être à la succession lesquels qu'ils auraient peut-être autrement touchés. Arrêtez-moi si je m'étend trop, mais il faut songer aux conséquences fiscales. (...
) Un gel successoral, et de geler la valeur et de transférer la croissance future à d'autres membres de la famille, ou bien il peut simplement être possible de léguer le chalet par voie testamentaire.
L'une des grandes questions, c'est l'ardoise fiscale. Il faut planifier la manière dont cette facture va être acquittée afin de ne pas être dans une situation où il faut vendre le chalet afin de payer l'impôt sur le chalet.
Il faut songer aux différents types de méthodes de financement de cette facture fiscale.
Il y a l'assurance, l'autofinancement.
Et est-ce que la génération suivante pourrait être appelée à financer une partie de cet impôt?
Il s'agit d'une conversation très complexe, mais la partie la plus importante, c'est la communication ouverte quant aux objectifs. Pourquoi voulez-vous transmettre ce chalet?
Est-ce que c'est votre souhait ou si c'est le souhait des personnes en question? Et essayer de le faire de la façon aussi rentable que possible, aussi efficace fiscalement que possible tout en maintenant l'harmonie familiale.
- Comme vous l'avez dit, beaucoup de facteurs à prendre en compte lorsqu'il s'agit de transmettre chalet. Parfait.
Question suivante.
La sécurité de la vieillesse. Je viens d'écouter votre émission sur l'achat ou la location et le fait de gagner de l'argent dans les actions a un impact sur la sécurité de la vieillesse. Est-ce vrai ou est-ce qu'elle a fait une erreur?
Le spectateur fait une allusion à une émission du mois de juin dans laquelle vous êtes intervenue.
- J'apprécie toujours la possibilité d'apporter des éclaircissements pour bien comprendre mes propos. Oui, il est possible que le fait de gagner de l'argent ait un impact sur votre sécurité de la vieillesse en fonction du type de revenus et du type de placement que vous avez.
Tout d'abord, quand on considère le seuil de la sécurité de la vieillesse, le gouvernement a fixé un seuil au-delà duquel les prestations de sécurité de la vieillesse diminuent en fonction du revenu croissant. La valeur utilisée pour déterminer votre revenu inclus la valeur des dividendes que vous avez inclus dans votre déclaration de revenus.
Quand nous recevons des dividendes, mettons que vous recevez 100 $, je touche 1100 $ lorsque je déclare les dividendes, je dois majorer cette somme.
Cela s'inscrit dans l'intégration du système fiscal afin de faire en sorte que les entreprises et les particuliers de façon intégrée sans impact sur le type d'activité de chacun. Bref, si ces 100 $ se présentent comme 138 $ sur la déclaration de revenus, si je prélève tant de dollars sous forme de dividendes, que cela reconstitue mon revenu, je crois que jusqu'à 87 000, c'est le seuil.
Si je déclare 87 000 $ de dividendes, par exemple, ce n'est pas la valeur qui sera utilisée aux fins de la sécurité de la vieillesse.
On va procéder à la majoration, multiplié 87 000 par 1,38 afin de parvenir à une somme totale. Nous nous trouvons dans une situation où la sécurité de la vieillesse sera donc minorée en tout ou en partie. Il y a différents types de placements.
Les gains en capital ne représentent pas de revenus tant qu'ils ne sont pas cristallisés.
Il y a des gains dans un cellier, un retrait du CELI n'est pas inclus dans le revenu aux fins de la sécurité de la vieillesse. Il y a certaines stratégies, mais oui, il faut prendre garde aux investissements qui rapportent des dividendes lorsqu'il s'agit de la sécurité de la vieillesse et du seuil de revenus que vous touchez.
- Excellent début d'émission, comme toujours, assurez-vous de faire vos propres recherches avant de prendre une décision de placement. Nicole Ewing répond à d'autres questions sur les finances personnelles dans quelques minutes. Vous pouvez nous les poser en tout temps, par courriel, MoneyTalkLive@TD.com. Poursuivre la découverte de CourtierWeb.
si vous souhaitez connaître la composition de votre portefeuille, CourtierWeb vous propose des outils. Nugwa Haruna est formatrice principale à Placements directs TD. Qui nous rejoint pour nous en dire plus.
Pour les investisseurs qui cherchent à déterminer la valeur des actifs dans leur portefeuille, y a-t-il un outil qui peut les aider?
- Oui.
Il existe un outil sur CourtierWeb qui s'appelle l'outil de répartition d'actifs, que les investisseurs peuvent utiliser.
Les investisseurs peuvent choisir de détenir différentes catégories d'actifs: action, titres à revenu fixe d'autres actifs comme les options.
La répartition d'actifs dans ce portefeuille permet la diversification des placements. En effet, ces catégories d'actifs réagissent différemment à l'évolution des marchés.
Un investisseur qui veut gérer le risque pourrait envisager de détenir une combinaison de ces catégories d'actifs.
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Le compte que j'utilise est un compte de démonstration. Il ne détient pas d'actifs.
Mais en tant qu'investisseur, vous pourriez visualiser la ventilation de votre portefeuille, les actions canadiennes, américaines et internationales, les titres à revenu fixe canadiens mondiaux, ainsi que la trésorerie, et autres. Autre, cela pourrait des options, des fonds négociés en bourse ou des fonds communs de placement qui détienne un mélange catégories d'actifs. Les investisseurs qui souhaitent se renseigner davantage expliquer sur le petit ? Sur la droite de l'écran, ce qui permet de se renseigner sur la répartition d'actifs, la nature de la répartition. On trouve également une définition des différentes catégories d'actifs.
Afin que vous puissiez savoir exactement ce que vous dîtes dans votre portefeuille.
Voici qui permet aux investisseurs de gérer leur portefeuille.
- Voilà une excellente perspective. Et si je souhaite consulter le rendement historique d'un portefeuille avec une répartition semblable, que puis-je faire?
- Certains investisseurs, après avoir procédé à cet exercice, peuvent se dire qu'ils détiennent 70 % d'actions et 30 % de titres à revenu fixe et s'aperçoivent qu'ils n'ont jamais prient le temps de déterminer quel pourraient être le revenu potentiel. Même s'il n'existe pas d'outils pour projeter le rendement dans l'avenir, il existe de déterminer le rendement de portefaix semblable pendant les 15 dernières années afin de les rendements historiques.
Voici où l'on peut trouver cette information.
Cliquons sur objectifs et commençons à créer un objectif.
La deuxième étape quand vous créez un objectif consiste à procéder à la répartition d'actifs. J'ai déjà commencé à créer un objectif.
Je suis à l'étape 2.
Vous voyez les portefeuilles les plus courants, prudent, 70 % des titres à revenu fixe et de trésorerie, modéré, c'est 60 %, donc 60-40.
60 % d'actions, 40 % de titres à revenu fixe.
Si vous souhaitez étudier votre propre portefeuille, comment il se serait comporté depuis 15 ans, encore une fois le rendement historique de Priti en rien l'avenir. Vous pouvez créer votre profil personnalisé.
Créon sur créer votre profil. Vous avez la possibilité d'indiquer en quoi consiste votre répartition d'actifs. Mettons 30 % d'actions canadiennes, 30 % d'actions américaines, 10 % d'action internationale, et 10 % de titres à revenu fixe canadien.
Et 10 % de titres à revenus fixes mondiaux.
Après cet exercice, je vais cliquer sur mettre à jour.
Ce faisant, je peux voir que portefaix qui détient 70 % d'actions et 10 % de titres à revenu fixe depuis 15 ans, la meilleure année de ce portefeuille aurait vu une hausse de 26, presque 27 %. Puisqu'il s'agit d'actions qui peuvent être très volatiles, la pire année affiche une baisse de 20 %. Le rendement moyen de tels portefaix aurait été de 6,5 %.
Il est donc possible de prendre une décision éclairée, mettons en réduisant la proportion d'actions, 10 % d'actions canadiennes, 10 % d'actions américaines, et en augmentant la proportion de titres à revenu fixe.
Ensuite, on peut mettre à jour et ce faisant on voit que le portefeuille qui comporte une pondération de titres à revenu fixe plus importante, depuis 15 ans, la meilleure année présente une hausse de 12,4 %.
La pire année, une baisse de 5,5 %. La volatilité de mon portefeuille est donc réduite, mais puisque je prends moins de risque, mon rendement moyen et donc potentiellement réduit.
Voilà des exercices qu'il est possible de réaliser dans le portefeuille pour se faire une idée du rendement historique de portefeuille semblable au sien afin de déterminer ce qui pourrait se produire si ce portefeuille est dite dans l'avenir.
- Merci pour ces informations Nugwa.
- Je vous en prie.
- Nugwa Haruna informatrice principale à Placements directs TD. Ne manquez pas de consulter le centre d'apprentissage de CourtierWeb où vous trouverez encore plus de ressources.
Je vous rappelle comment nous poser vos questions.
Avez-vous une question sur les placements ou encore sur les marchés?
Vous pouvez nous la poser.
Soit par courriel, MoneyTalkLive@TD.com, ou dans la boîte de questions au bas de votre écran.
Il suffit de cliquer sur envoyer.
Nos invités pourraient vous répondre en direct.
Nicole Ewing répond à vos questions sur les finances personnelles.
Y a-t-il eu des modifications apportées à la législation fiscale que je devrais connaître?
- Eh bien, je ne sais pas par où commencer. Depuis 10 ans environ, il y a eu des changements très importants aux règles fiscales et à la planification qui s'impose.
Très récemment, il y a eu des changements proposés qui vont entrer en vigueur ou qui pourrait entrer en vigueur l'an prochain.
Je crois que ce n'est pas vraiment un changement, mais je rappelle qu'une décision récente d'un tribunal porte sur le partage d'informations entre l'agence du revenu du Canada et le fisc américain.
IRS. Il y a les règles dites (...) des formulaires qu'il faut remplir, un ou deux contribuables ont demandé au tribunal de déclarer qu'il est anticonstitutionnel de communiquer des informations au fisc étranger.
Le tribunal les a déboutés.
Les contribuables ont fait appel et le résultat final, c'est que le partage d'informations en continu.
Les contribuables qui ont des rapports avec les États-Unis et qui doivent produire des déclarations doivent savoir que cette information est partagée par le Canada et les États-Unis.
Les coordonnées bancaires sont partagées.
C'est pourquoi il faut remplir les formulaires chaque fois que vous ouvrez un compte, on vous demande si vous avez des liens avec les États-Unis. Ce partage d'information continuera. Du point de vue fiscal, c'est intéressant.
Il y a eu une autre affaire il y a des années quant à la possibilité de recouvrer une dette fiscale au Canada pour le compte du fisc américain. En l'occurrence, c'est le cas.
il y a beaucoup de changements qui interviennent. Je dirais que les mesures législatives sont encore à l'examen qui pourrait être modifié, mais selon le type de contribuables que vous êtes, si vous êtes un propriétaire d'entreprise par exemple, il y a eu énormément de changements depuis quelques années et je pense que ce n'est pas fini.
- Change un peu de sujet.
Parlons de dons.
Que se passe-t-il du point de vue des dons de bienfaisance?
- Il s'agit d'un des changements proposés qui figuraient dans le dernier budget.
La manière dont ces changements sont communiqués au public fêtent l'objet de malentendus de la part de certaines personnes quant au changement que ces personnes auront individuellement.
Généralement parlant, les changements auxquels cette question font allusion, (...) vous avez peut-être entendu parler de ce changement qui commence à faire sentir son impact. Lorsqu'un contribuable touche un revenu appartenant à certaines catégories, comme les gains en capital, et qu'il fait appelle à l'excès à des crédits ou déductions pour réduire son impôt, un calcul séparé et réalisé qui s'appelle impôt minimum alternatif. Si ce seuil est atteint, il faut payer la différence entre ce que vous auriez dû payer ce montant minimum.
C'est relativement faible, à raison de 15 % pour les sommes dépassant 40 000 $.
Le changement apporté à l'exemption 173 000 $, le calcul des éléments qui sont inclus, c'est surtout cela qui a changé, c'est surtout cela qui va affecter les œuvres de bienfaisance.
Lorsqu'on possède ce calcul de base, de ce qui est inclus aux fins de l'impôt alternatif, antérieurement, 80 % des gains en capital étaient inclus. À présent, ce sera 100 %. Et les dons de titres cotés en Bourse sont inclus à raison de 30 %. Les crédits d'impôt qu'il est possible d'utiliser pour réduire ce montant d'impôt minimum alternatif est passé de 100 % à 50 %, de certaines autres déductions et crédits. Le calcul a changé.
Pour des contribuables à revenus très élevés, qui ont bénéficié des réductions très importantes de recettes fiscales, encourant l'exemption avis sur des gants capitales ou à des dons de bienfaisance d'autres critiques peuvent réduire leur impôt, ces contribuables vont devoir en tenir compte.
On s'inquiète à l'idée que certaines de ses œuvres de bienfaisance pourraient ne pas recevoir les dons qui leur auraient été faits autrement parce que les contribuables ne bénéficient pas l'issue fiscale privilégiée dont ils auraient profité antérieurement.
Selon votre niveau de revenus, et le montant de dons que vous faites, cela pourrait avoir un impact.
Les exemples sont utilisés sont des cas de personnes qui reçoivent 2 millions de dollars de gains en capital en une année il faut un don d'un million de dollars.
Cela vous donne une idée des chefs dont il s'agit pour les types de situations où ces changements apportés à l'impôt minimum alternatif pourraient affecter les personnes dans ce genre de situation.
Mais généralement parlant, s'il s'agit de dons de bienfaisance que la plupart d'entre nous ferions, un petit peu moins important, je pense que nous n'en sommes pas du tout associé.
Pour la plupart des gens, cela ne va pas avoir un impact direct.
Il y a beaucoup de craintes engendrées par ces problèmes, des craintes qui sont bien réelles et il faut savoir comment l'impôt minimum est calculé et comment ce calcul peut avoir des conséquences prévues ou des conséquences imprévues. Les œuvres de bienfaisance s'inquiètent de l'impact sur elle. Pour les personnes fondées dons de bienfaisance, à moins que celui-ci ne soit vraiment de montants très importants, n'ont aucune inquiétude à avoir.
- Ce n'est pas mon cas effectivement.
La question suivante.
Si je modifie mon portefeuille, que dois je gardais à l'esprit du point de vue des finances personnelles?
- C'est une bonne question.
Car la décision de placement, les décisions de portefeuille, sont situées dans le contexte de la situation globale.
Le plan qu'il convie de mettre en place pour son actif.
Il convie de prendre du recul, d'envisager son objectif global, les actifs que l'on détient, les éléments de passif, et conjuguer tout cela sous forme d'un plan afin d'envisager clairement le contexte.
Lorsqu'il s'agit d'apporter des changements individuels un portefeuille, il pourrait y avoir des conséquences fiscales.
Cela m'étonne de constater que cela étonne les contribuables.
Le fait qu'il y a des conséquences fiscales lorsque certaines opérations sont réalisées, lorsque certains revenus sont acquis.
Par exemple, si vous passez d'un gain en capital à un dividende, un titre qui rapporte un dividende, il pourrait y avoir un impact sur la sécurité de la vieillesse par exemple, comme nous le disions tout à l'heure. Il faut donc prendre du recul, envisager la situation d'ensemble. Lorsque des changements sont apportés, il faut se rappeler la règle sur les pertes superficielles.
Selon lesquelles, si vous réclamez le bénéfice d'une perte et que vous avez vendu un titre et vous en avez fait de nouveau l'acquisition dans un délai de 30 jours, il s'agit donc d'un créneau de 60 jours, votre perte ne sera pas prise en compte. Ce que beaucoup de gens ne savent pas, c'est que ça s'applique à votre conjoint. Si votre conjoint réalise des opérations dans son portefeuille et que vous faites des choses semblables que vous ne communiquez pas les uns avec les autres, vous pourriez par inadvertance vous retrouver aux prises avec la règle sur les pertes superficielles qui ne vous permettraient pas de tirer bénéfice des pertes que vous entendiez déclarer afin de faire l'acquisition de titres présentant une plus grande valeur. Il faut y songer au niveau de la situation d'ensemble, et dans la mesure où vous apportez des changements et que ces changements sont à des régimes enregistrés qui vous permettent de désigner un bénéficiaire, assurez-vous qu'ils sont à jour et tenez compte de cet élément. Envisager l'ensemble de la situation. Chaque décision de placement individuel peut avoir un impact sur votre planification.
- Nicole Ewing répond à d'autres questions dans quelques instants.
Comme toujours, faites vos propres recherches avant le première édition de placement. Je vous rappelle que vous pouvez nous contacter à tout moment.
Avez-vous une question sur les placements ou encore sur les marchés?
Vous pouvez nous la poser.
Soit par courriel, MoneyTalkLive@TD.com, soit dans la boîte de questions au bas de votre écran.
Il suffit de cliquer sur envoyer.
Nos invités pourraient vous répondre en direct.
À présent, un coup d'oeil sur les marchés.
Voici la plate-forme avancée conçue pour les négociateurs actifs et proposés par Placements directs TD. Voici la fonction de carte thermique qui donne une idée des mouvements du marché, des titres du TSX 60 en fonction du prix du volume.
Dans le coin supérieur droit, une certaine faiblesse dans le secteur de la technologie. Shopify recul de presque 4 %.
Certains autres titres, Barrick en baisse de 1 %. À présent, l'indice S&P 60. Tout au milieu, Tesla dégringole de plus de 7 % après avoir annoncé des résultats mitigés mercredi, notamment de baisse de sa marge d'exploitation. L'action recule de près de 5 %. Netflix est également baisse après avoir annoncé des résultats mitigés. Vous pouvez trouver plus d'informations sur la plate-forme avancée de TD en visitant le site de Placements directs TD. Nicole Ewing répond à vos questions sur les finances personnelles. Vous pouvez expliquer ce qu'est le gel successoral?
- Oui.
Je peux vous expliquer.
Il s'agit d'un terme qui est galvaudé, surtout parmi les propriétaires d'entreprise ou qui détiennent des actifs importants est appelée à croître.
Essentiellement, on parle de successoral parce qu'il s'agit de votre ultime facture d'impôt.
On gèle votre succession à sa valeur d'aujourd'hui.
Prenez par exemple une entreprise. Mettons que je possède une entreprise qui évalue à 5 millions de dollars. Il est très probable que sa valeur augmentera d'ici 20 ans.
Je n'ai pas besoin de plus de 5 millions de dollars.
J'ai suffisamment d'actifs pour durer pour le restant de mes jours. Dans la mesure où les actifs continuent de prendre de la valeur, que je continue de les détenir, ce plus-value va être imposée à mon décès.
Il est possible de geler la valeur de mon entreprise aujourd'hui à 5 millions de dollars en émettant des actions privilégiées dont la valeur est fixée à 5 millions de dollars et ne pourrait jamais monter.
Il est possible de toucher des dividendes, bien sûr, mais les actions ordinaires, celle dont la valeur augmentera dans l'avenir, sont transférés à une autre personne ou plus typiquement à une fiducie.
Au moment de mon décès, lorsque je serai réputé avoir vendu tous mes actes, j'aurais vendu 5 millions d'actions privilégiées même si ma compagnie en vos 20 millions. Ces 15 millions ne seront pas imposés au titre de ma succession ni aux mains de mes enfants ou de mes bénéficiaires, jusqu'à ce qu'il transfère ses biens.
Il faut toutefois savoir, et l'on oublie parfois, dans le cas d'un gel successoral, si l'on recourt à une fiducie, faute par exemple de savoir à qui transférer ses actions, il existe une règle de 21 ans.
À 21 ans d'intervalle, la fiducie est imposée sur la valeur acquise pendant ce moment.
C'est donc une vente réputée après 21 ans.
Selon l'âge des personnes en cause, parfois ces gels sont réalisés trop tôt.
Il faut à présent savoir s'il faut acquitter l'impôt que l'on aurait pas concouru si on avait conservé la valeur intégrale ou s'il faut sortir les actifs de la fiducie et les versions bénéficiaires peut-être plutôt que le prévoyait. On gèle donc la valeur des actifs à la valeur d'aujourd'hui est le propriétaire actuel ne verra jamais sa valeur augmentée. La valeur future était si transférer une autre personne.
- Merci pour cette excellent discussion, Nicole.
Nicole Ewing est directrice de la planification fiscale et successorale à Gestion de Patrimoine TD. Faites toujours vos propres recherches avant de prendre des décisions de placement.
Nous serons là demain pour examiner le dernier rapport sur les ventes au détail au Canada et une mise à jour sur l'état de marche à l'approche de la fin de semaine.
Lundi, Damian Fernandes, gestionnaire de portefeuille à Gestion d'actifs TD sera notre invité répondra à vos questions sur les actions mondiales. Vous pouvez nous les poser en tout temps, par courriel, MoneyTalkLive@TD.com. Merci et à demain!
