Tout le monde a des secrets, mais lorsqu’il s’agit d’argent et de relations, l’honnêteté et la transparence peuvent être très utiles. Et en cette période d’après Saint-Valentin, il est peut-être temps d’avoir des conversations financières sérieuses avec votre partenaire. Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale, Gestion de patrimoine TD, se penche sur le sujet avec Kim Parlee.
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Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale à Gestion de Patrimoine. Parlez-nous de secrets intéressants, de secrets d’argent que vous avez entendus… de la part de certains clients ou partenaires avec qui vous avez traité?
Tout le monde sait que les gens cachent des choses au fond du placard ou disent que c’était en solde alors que ça ne l’était pas nécessairement, mais...
Je ne suis pas au courant de ça.
[RIRES]
Et je ne veux pas le savoir.
Mais celui qui me revient concerne un de mes amis, en fait, il aimait jouer. C’est ce qu’il faisait. Sa femme le savait. C’était correct. Mais il a gagné, et il était vraiment très content. Il voulait utiliser l’argent pour verser une mise de fonds sur une maison. Il ne le lui a pas dit parce qu’il voulait la surprendre avec cette nouvelle incroyable.
Il a donc gardé ça pour lui pendant quelques mois. Et lorsqu’il lui a finalement dit, il n’a pas eu la réaction qu’il attendait. Il s’attendait à ce qu’elle soit ravie, mais elle était furieuse. Elle était en colère parce qu’elle avait fait des sacrifices au cours des derniers mois. Elle avait organisé ses affaires en se basant sur ce qu’elle pensait être leur situation financière.
Elle avait enduré des difficultés, ce genre de choses.
Exactement, exactement.
Oui.
Même les meilleurs secrets, qui partent d’une bonne intention peuvent tout de même avoir un effet négatif lorsqu’ils sont gardés.
C’est un très bon exemple qui montre que les choses peuvent mal tourner, même si vous avez les meilleures intentions, n’est-ce pas?
NICOLE EWING : Exactement.
OK, parlons des dettes, parce que c’était un bon secret. Beaucoup de gens aimeraient avoir ce secret, même si dans ce cas, ce n’était pas génial. Mais les dettes, ça peut être un sujet délicat, alors comment le traiter?
C’est important de partager les renseignements sur la dette. Même si ça peut être gênant, ça peut être une conversation inconfortable, il y a de réelles conséquences à avoir des dettes et ne pas partager ces renseignements avec son conjoint.
Comme quoi?
Vos finances peuvent être exposées à des créanciers, et vous n’avez peut-être rien mis en place pour vous protéger personnellement. Si tout est au nom des deux conjoints, les créanciers de votre conjoint peuvent alors avoir accès à votre argent et à vos comptes.
Vous ne pourrez peut-être pas prendre votre retraite comme prévu en raison de ces dettes. Et vous ne pourrez peut-être pas obtenir le financement nécessaire pour ce que vous voulez parce qu’il y a déjà une autre dette à votre nom. Quand on regarde le ratio de ce que les banques acceptent pour un financement, vous pourriez ne pas être admissible. Ça peut être une déception qui ne devrait pas être découverte une fois en face de votre banquier.
L’une des meilleures solutions, et vous m’avez formée au fil des ans, c’est d’établir un accord prénuptial. Parce que dans la conversation d’accord prénuptial, il y a la communication d’informations, qui selon moi, est vraiment l’un des aspects les plus importants.
Oui. Tout à fait. Et pour moi, c’est l’un des aspects les plus précieux de l’accord prénuptial. Oui, c’est bien d’avoir cet accord en place au cas où ça tournerait mal, mais vous devez avoir la discussion au préalable et exposer tous vos secrets financiers à l’autre personne. Autrement, ce n’est pas valide.
Donc, si vous vous êtes engagé dans cette voie et que vous n’avez pas, par exemple, dit que vous aviez des dettes ou que vous aviez de l’argent de côté; il y a de très grandes chances que cet accord ne soit pas retenu au tribunal lors de la rupture du mariage. C’est très important de convenir de certaines conditions dans ce type d’accord, ce à quoi vous vous attendez, quels seront vos droits et vos obligations l’un envers l’autre. Mais même ce processus et le compte rendu complet de vos actifs et passif est un exercice très utile.
Et… je pense que… j’imagine probablement que certaines personnes écoutent cette conversation et se disent que c’est parfait si vous êtes un nouveau couple. C’est une nouvelle relation et vous apprenez à vous connaître. Mais les couples ne sont pas figés.
NICOLE EWING : Non.
Les gens changent. Leurs souhaits changent. À quel point est-ce important de garder ça à l’esprit?
Et le monde change, n’est-ce pas? On a vu l’évolution des taux d’intérêt. Peut-être que j’étais à l’aise avec un certain montant de dette parce que les gens envisageaient un coût très bas pour le maintenir. Mais maintenant que nos taux d’intérêt augmentent, ma relation avec la dette est peut-être différente de celle que j’avais auparavant.
Et ça vaut la peine d’avoir une conversation et de vérifier. Sommes-nous toujours à l’aise avec les dépenses que nous faisons, avec qui paie quoi? C’est quelque chose qui devrait être revu le plus souvent possible. Et avoir une conversation régulièrement pour savoir si on est toujours sur la bonne voie par rapport à ce dont on a parlé au départ? Veut-on apporter des ajustements? Notre budget, est-ce qu’on est à l’aise avec ça, le montant que nous économisons? Les choses changent.
Nos points de vue dans la vingtaine et la trentaine sont très différents de ceux qu’on a dans la cinquantaine et la soixantaine. Il est important de reconnaître que ces changements se produisent. Mais ça peut être l’inverse. Vous étiez peut-être très favorable à la séparation de vos finances, et maintenant, vous en êtes à un point où vous voulez peut-être partager davantage. Vous pouvez ensuite avoir ces discussions et planifier très efficacement l’opportunité d’une planification fiscale ou d’un autre type de planification des revenus. Mais vous devez avoir ces conversations.
Dans un sens... Je passe d’une approche très stratégique à, disons, très tactique, mais je sais que parfois les couples ont des comptes conjoints. Avez-vous constaté que ça fonctionne bien? Ou que ça ne fonctionne pas bien? Est-ce que ça dépend des couples? Quelles structures avez-vous vues?
Je pense que souvent, et dans mon propre cas, on a un compte conjoint, et on verse un certain montant chaque mois pour payer des dépenses prédéfinies. On sait à quoi ça correspond. C’est très pratique d’avoir mis ça en place. Si l’un décède, les actifs seront probablement transférés automatiquement à l’autre. C’est très pratique.
Mais il y a un revers de la médaille, vous perdez le contrôle de ces fonds. Vous pourriez alors vous exposer, encore une fois, aux créanciers de votre conjoint. Vous ne prenez peut-être pas les mêmes décisions avec cet argent. C’est l’une des conversations que vous devez avoir. Peut-être ne pas avoir toutes vos finances en commun si ce n’est pas quelque chose qui a du sens dans votre situation, mais mettez en place et utilisez les outils qui vous conviennent le mieux.
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Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale à Gestion de Patrimoine. Parlez-nous de secrets intéressants, de secrets d’argent que vous avez entendus… de la part de certains clients ou partenaires avec qui vous avez traité?
Tout le monde sait que les gens cachent des choses au fond du placard ou disent que c’était en solde alors que ça ne l’était pas nécessairement, mais...
Je ne suis pas au courant de ça.
[RIRES]
Et je ne veux pas le savoir.
Mais celui qui me revient concerne un de mes amis, en fait, il aimait jouer. C’est ce qu’il faisait. Sa femme le savait. C’était correct. Mais il a gagné, et il était vraiment très content. Il voulait utiliser l’argent pour verser une mise de fonds sur une maison. Il ne le lui a pas dit parce qu’il voulait la surprendre avec cette nouvelle incroyable.
Il a donc gardé ça pour lui pendant quelques mois. Et lorsqu’il lui a finalement dit, il n’a pas eu la réaction qu’il attendait. Il s’attendait à ce qu’elle soit ravie, mais elle était furieuse. Elle était en colère parce qu’elle avait fait des sacrifices au cours des derniers mois. Elle avait organisé ses affaires en se basant sur ce qu’elle pensait être leur situation financière.
Elle avait enduré des difficultés, ce genre de choses.
Exactement, exactement.
Oui.
Même les meilleurs secrets, qui partent d’une bonne intention peuvent tout de même avoir un effet négatif lorsqu’ils sont gardés.
C’est un très bon exemple qui montre que les choses peuvent mal tourner, même si vous avez les meilleures intentions, n’est-ce pas?
NICOLE EWING : Exactement.
OK, parlons des dettes, parce que c’était un bon secret. Beaucoup de gens aimeraient avoir ce secret, même si dans ce cas, ce n’était pas génial. Mais les dettes, ça peut être un sujet délicat, alors comment le traiter?
C’est important de partager les renseignements sur la dette. Même si ça peut être gênant, ça peut être une conversation inconfortable, il y a de réelles conséquences à avoir des dettes et ne pas partager ces renseignements avec son conjoint.
Comme quoi?
Vos finances peuvent être exposées à des créanciers, et vous n’avez peut-être rien mis en place pour vous protéger personnellement. Si tout est au nom des deux conjoints, les créanciers de votre conjoint peuvent alors avoir accès à votre argent et à vos comptes.
Vous ne pourrez peut-être pas prendre votre retraite comme prévu en raison de ces dettes. Et vous ne pourrez peut-être pas obtenir le financement nécessaire pour ce que vous voulez parce qu’il y a déjà une autre dette à votre nom. Quand on regarde le ratio de ce que les banques acceptent pour un financement, vous pourriez ne pas être admissible. Ça peut être une déception qui ne devrait pas être découverte une fois en face de votre banquier.
L’une des meilleures solutions, et vous m’avez formée au fil des ans, c’est d’établir un accord prénuptial. Parce que dans la conversation d’accord prénuptial, il y a la communication d’informations, qui selon moi, est vraiment l’un des aspects les plus importants.
Oui. Tout à fait. Et pour moi, c’est l’un des aspects les plus précieux de l’accord prénuptial. Oui, c’est bien d’avoir cet accord en place au cas où ça tournerait mal, mais vous devez avoir la discussion au préalable et exposer tous vos secrets financiers à l’autre personne. Autrement, ce n’est pas valide.
Donc, si vous vous êtes engagé dans cette voie et que vous n’avez pas, par exemple, dit que vous aviez des dettes ou que vous aviez de l’argent de côté; il y a de très grandes chances que cet accord ne soit pas retenu au tribunal lors de la rupture du mariage. C’est très important de convenir de certaines conditions dans ce type d’accord, ce à quoi vous vous attendez, quels seront vos droits et vos obligations l’un envers l’autre. Mais même ce processus et le compte rendu complet de vos actifs et passif est un exercice très utile.
Et… je pense que… j’imagine probablement que certaines personnes écoutent cette conversation et se disent que c’est parfait si vous êtes un nouveau couple. C’est une nouvelle relation et vous apprenez à vous connaître. Mais les couples ne sont pas figés.
NICOLE EWING : Non.
Les gens changent. Leurs souhaits changent. À quel point est-ce important de garder ça à l’esprit?
Et le monde change, n’est-ce pas? On a vu l’évolution des taux d’intérêt. Peut-être que j’étais à l’aise avec un certain montant de dette parce que les gens envisageaient un coût très bas pour le maintenir. Mais maintenant que nos taux d’intérêt augmentent, ma relation avec la dette est peut-être différente de celle que j’avais auparavant.
Et ça vaut la peine d’avoir une conversation et de vérifier. Sommes-nous toujours à l’aise avec les dépenses que nous faisons, avec qui paie quoi? C’est quelque chose qui devrait être revu le plus souvent possible. Et avoir une conversation régulièrement pour savoir si on est toujours sur la bonne voie par rapport à ce dont on a parlé au départ? Veut-on apporter des ajustements? Notre budget, est-ce qu’on est à l’aise avec ça, le montant que nous économisons? Les choses changent.
Nos points de vue dans la vingtaine et la trentaine sont très différents de ceux qu’on a dans la cinquantaine et la soixantaine. Il est important de reconnaître que ces changements se produisent. Mais ça peut être l’inverse. Vous étiez peut-être très favorable à la séparation de vos finances, et maintenant, vous en êtes à un point où vous voulez peut-être partager davantage. Vous pouvez ensuite avoir ces discussions et planifier très efficacement l’opportunité d’une planification fiscale ou d’un autre type de planification des revenus. Mais vous devez avoir ces conversations.
Dans un sens... Je passe d’une approche très stratégique à, disons, très tactique, mais je sais que parfois les couples ont des comptes conjoints. Avez-vous constaté que ça fonctionne bien? Ou que ça ne fonctionne pas bien? Est-ce que ça dépend des couples? Quelles structures avez-vous vues?
Je pense que souvent, et dans mon propre cas, on a un compte conjoint, et on verse un certain montant chaque mois pour payer des dépenses prédéfinies. On sait à quoi ça correspond. C’est très pratique d’avoir mis ça en place. Si l’un décède, les actifs seront probablement transférés automatiquement à l’autre. C’est très pratique.
Mais il y a un revers de la médaille, vous perdez le contrôle de ces fonds. Vous pourriez alors vous exposer, encore une fois, aux créanciers de votre conjoint. Vous ne prenez peut-être pas les mêmes décisions avec cet argent. C’est l’une des conversations que vous devez avoir. Peut-être ne pas avoir toutes vos finances en commun si ce n’est pas quelque chose qui a du sens dans votre situation, mais mettez en place et utilisez les outils qui vous conviennent le mieux.
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