Beaucoup ont hâte de recevoir leurs prestations du Régime de pensions du Canada /Régime de rentes du Québec, pour lesquelles nous contribuons tout au long de notre vie. Est-il plus judicieux de recevoir ces prestations le plus tôt possible ou d’attendre à 65 ans, ou même à 70 ans? Kim Parlee et Georgia Swan, planificatrice spécialiste de la fiscalité et des successions à Gestion de patrimoine TD, discutent de ce qui pourrait être la bonne option pour vous.
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[MUSIQUE]
Pendant toute notre vie active, on cotise tous au RPC, le Régime de pensions du Canada. Mais devrait-on demander des prestations du RPC/RRQ dès que possible, à l’âge de 60 ans? Ou devrait-on attendre d’avoir 65 ans ou même plus tard?
Georgia Swan est une planificatrice spécialiste de la fiscalité et des successions à Gestion de patrimoine TD à Barrie, en Ontario. Elle se joint à nous pour cet épisode de Parlons Argent. Georgia, voici notre question : je prévois prendre une retraite anticipée. Devrais-je demander mes prestations du RPC/RRQ à l’âge de 60 ans ou devrais-je attendre?
Eh bien, je vous répondrais que ça dépend de votre situation particulière. Si vous décidez de recevoir vos prestations du RPC/RRQ à l’âge de 60 ans, elles seront réduites d’environ 7,2 % par année. Si vous les demandez à 65 ans ou plus tard, elles peuvent augmenter d’environ 8,4 % par année jusqu’à l’âge de 70 ans. C’est l’une des choses dont vous devez tenir compte dans votre décision... quel sera le montant de vos prestations.
Mais la première chose que je dis toujours aux gens, c’est avez-vous besoin de cet argent? Avez-vous absolument besoin de ce supplément de revenu? Vous devriez ensuite vous demander si vous avez un problème de santé qui pourrait réduire votre espérance de vie. Si c’est le cas, vous pourriez envisager de demander des prestations un peu plus tôt.
Si je comprends bien, je dois d’abord examiner ma situation personnelle, tenir compte de mon état de santé, de mes plans et de l’argent dont je dispose. Mais je sais que vous tenez aussi compte de certaines exceptions au moment de faire les calculs. Pouvez-vous m’en parler?
Quand je vois une personne qui n’a pas cotisé au RPC/RRQ après l’âge de 55 ans environ... par exemple, une personne qui a travaillé toute sa vie et qui a pu prendre une retraite anticipée, ou quelqu’un qui est devenu travailleur autonome à un moment donné et qui n’a pas vraiment cotisé par la suite.
C’est une autre situation dont il faut tenir compte. Parce que si vous demandez des prestations à l’âge de 60 ans, ils tiennent compte de vos 35 meilleures années de revenus pour calculer le montant auquel vous avez droit. Alors que si vous les demandez à 65 ans, ils tiennent compte de vos 39 meilleures années.
Donc, si vous ne cotisez plus au RPC/RRQ après l’âge de 55 ans, par exemple, il serait peut-être plus avantageux de demander vos prestations à 60 ans et d’utiliser vos 35 meilleures années d’emploi aux fins de calcul. En fait, vous pourriez toucher presque le maximum si vous les demandez à 60 ans.
Mais si vous attendez à 65 ans, le montant que vous allez recevoir pourrait être considérablement réduit. C’est donc une exception que vous devriez vraiment examiner et vous devriez tenir compte de vos cotisations dans vos dernières années de travail.
Oui, et c’est important pour bien des gens, surtout dans le contexte actuel, où ils peuvent être mis à pied ou démarrer leur propre entreprise. C’est un facteur déterminant.
Je sais aussi que beaucoup de gens disent qu’il vaut mieux attendre plus longtemps, si on peut le faire, parce qu’on reçoit alors un montant plus important. Que conseillez-vous à ceux qui attendent beaucoup plus longtemps, disons jusqu’à 70 ans, pour demander leurs prestations?
Encore une fois, vous devriez en discuter avec votre conseiller fiscal, votre planificateur financier, votre conseiller en placement, parce que vous devez vraiment analyser vos besoins en matière de revenu. D’une part, si vous demandez les prestations plus tôt, ça signifie qu’il y a de l’argent qui entre dans votre foyer et qui pourrait permettre à vos placements de fructifier plus longtemps avant de devoir commencer à retirer de l’argent.
En revanche, si vous êtes quelqu’un qui préfère savoir que, à votre retraite et dans vos dernières années de vie, vous aurez un montant d’argent déterminé, peu importe comment vont les marchés, alors vous pourriez attendre un peu plus longtemps et épuiser d’abord vos placements pour ne pas avoir à vous inquiéter de la volatilité boursière plus tard dans votre vie. Vous saurez que vous recevez un montant donné tous les mois.
Mais encore une fois, ça dépend de votre attitude à l’égard des placements, de la stratégie avec laquelle vous êtes à l’aise et, bien sûr, de ce que votre conseiller vous recommande dans votre situation particulière.
Georgia, c’est toujours un plaisir de se parler. Merci beaucoup.
Merci.
Georgia Swan. Si vous avez des questions que vous aimeriez poser à Parlons Argent, envoyez un courriel à moneytalk@td.com en indiquant « Ask MoneyTalk » dans l’objet, ou consultez moneytalkgo.com; vous y trouverez des réponses à de nombreuses questions sur la vie et l’argent.
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Pendant toute notre vie active, on cotise tous au RPC, le Régime de pensions du Canada. Mais devrait-on demander des prestations du RPC/RRQ dès que possible, à l’âge de 60 ans? Ou devrait-on attendre d’avoir 65 ans ou même plus tard?
Georgia Swan est une planificatrice spécialiste de la fiscalité et des successions à Gestion de patrimoine TD à Barrie, en Ontario. Elle se joint à nous pour cet épisode de Parlons Argent. Georgia, voici notre question : je prévois prendre une retraite anticipée. Devrais-je demander mes prestations du RPC/RRQ à l’âge de 60 ans ou devrais-je attendre?
Eh bien, je vous répondrais que ça dépend de votre situation particulière. Si vous décidez de recevoir vos prestations du RPC/RRQ à l’âge de 60 ans, elles seront réduites d’environ 7,2 % par année. Si vous les demandez à 65 ans ou plus tard, elles peuvent augmenter d’environ 8,4 % par année jusqu’à l’âge de 70 ans. C’est l’une des choses dont vous devez tenir compte dans votre décision... quel sera le montant de vos prestations.
Mais la première chose que je dis toujours aux gens, c’est avez-vous besoin de cet argent? Avez-vous absolument besoin de ce supplément de revenu? Vous devriez ensuite vous demander si vous avez un problème de santé qui pourrait réduire votre espérance de vie. Si c’est le cas, vous pourriez envisager de demander des prestations un peu plus tôt.
Si je comprends bien, je dois d’abord examiner ma situation personnelle, tenir compte de mon état de santé, de mes plans et de l’argent dont je dispose. Mais je sais que vous tenez aussi compte de certaines exceptions au moment de faire les calculs. Pouvez-vous m’en parler?
Quand je vois une personne qui n’a pas cotisé au RPC/RRQ après l’âge de 55 ans environ... par exemple, une personne qui a travaillé toute sa vie et qui a pu prendre une retraite anticipée, ou quelqu’un qui est devenu travailleur autonome à un moment donné et qui n’a pas vraiment cotisé par la suite.
C’est une autre situation dont il faut tenir compte. Parce que si vous demandez des prestations à l’âge de 60 ans, ils tiennent compte de vos 35 meilleures années de revenus pour calculer le montant auquel vous avez droit. Alors que si vous les demandez à 65 ans, ils tiennent compte de vos 39 meilleures années.
Donc, si vous ne cotisez plus au RPC/RRQ après l’âge de 55 ans, par exemple, il serait peut-être plus avantageux de demander vos prestations à 60 ans et d’utiliser vos 35 meilleures années d’emploi aux fins de calcul. En fait, vous pourriez toucher presque le maximum si vous les demandez à 60 ans.
Mais si vous attendez à 65 ans, le montant que vous allez recevoir pourrait être considérablement réduit. C’est donc une exception que vous devriez vraiment examiner et vous devriez tenir compte de vos cotisations dans vos dernières années de travail.
Oui, et c’est important pour bien des gens, surtout dans le contexte actuel, où ils peuvent être mis à pied ou démarrer leur propre entreprise. C’est un facteur déterminant.
Je sais aussi que beaucoup de gens disent qu’il vaut mieux attendre plus longtemps, si on peut le faire, parce qu’on reçoit alors un montant plus important. Que conseillez-vous à ceux qui attendent beaucoup plus longtemps, disons jusqu’à 70 ans, pour demander leurs prestations?
Encore une fois, vous devriez en discuter avec votre conseiller fiscal, votre planificateur financier, votre conseiller en placement, parce que vous devez vraiment analyser vos besoins en matière de revenu. D’une part, si vous demandez les prestations plus tôt, ça signifie qu’il y a de l’argent qui entre dans votre foyer et qui pourrait permettre à vos placements de fructifier plus longtemps avant de devoir commencer à retirer de l’argent.
En revanche, si vous êtes quelqu’un qui préfère savoir que, à votre retraite et dans vos dernières années de vie, vous aurez un montant d’argent déterminé, peu importe comment vont les marchés, alors vous pourriez attendre un peu plus longtemps et épuiser d’abord vos placements pour ne pas avoir à vous inquiéter de la volatilité boursière plus tard dans votre vie. Vous saurez que vous recevez un montant donné tous les mois.
Mais encore une fois, ça dépend de votre attitude à l’égard des placements, de la stratégie avec laquelle vous êtes à l’aise et, bien sûr, de ce que votre conseiller vous recommande dans votre situation particulière.
Georgia, c’est toujours un plaisir de se parler. Merci beaucoup.
Merci.
Georgia Swan. Si vous avez des questions que vous aimeriez poser à Parlons Argent, envoyez un courriel à moneytalk@td.com en indiquant « Ask MoneyTalk » dans l’objet, ou consultez moneytalkgo.com; vous y trouverez des réponses à de nombreuses questions sur la vie et l’argent.
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