Aider ses parents : Comment le faire sans compromettre son propre avenir financier

[MUSIQUE]

On entend beaucoup parler de parents qui subviennent aux besoins financiers de leurs enfants adultes, mais parfois, ce sont les parents qui ont besoin de soutien. Peut-être n’ont-ils pas épargné suffisamment pour la retraite. Peut-être ont-ils des coûts de soins de santé élevés et imprévus. Ils ont peut-être dû prendre des décisions financières difficiles. Quoi qu’il en soit, comment pouvez-vous les aider sans compromettre votre propre avenir financier? Nicole Ewing est directrice, Planification fiscale et successorale à Gestion de patrimoine TD. Elle se joint à moi pour en discuter. C’est toujours un plaisir de vous recevoir.

Je suis ravie d’être ici.

C’est un sujet difficile. Alors, si vos parents ont besoin d’aide financière, comment devriez-vous considérer ça par rapport à vos besoins à court et à long terme? Je ne peux m’empêcher de penser à lorsqu’on est en avion... ils disent d’enfiler son propre masque avant d’aider quelqu’un d’autre, n’est-ce pas?

Tout à fait. Donc, si vous avez d’abord une idée claire de votre propre situation financière, ça va vous aider à anticiper certaines des questions et peut-être certaines des choses que vous devriez faire pour vos parents. Parce qu’on doit vraiment évaluer le type d’aide dont ils ont besoin. Ont-ils besoin de quelque chose d’aussi simple que de s’assurer que leurs factures sont payées à temps? Peut-être ont-ils besoin d’aide avec leur comptes bancaires ou pour y accéder. Ils cherchent peut-être de l’aide pour produire leur déclaration de revenus ou pour s’assurer que leurs prestations sont réclamées. Ou encore, ils pourraient avoir besoin de subventions financières. Et c’est là que, si c’est ce dont ils ont vraiment besoin, vous devez vous assurer d’être au courant de votre propre situation financière avant d’entamer cette conversation.

Et la prochaine étape à laquelle je m’attends, c’est ce que vous étiez en train de faire, c’est : quel est le problème? Comprendre ce qu’ils demandent vraiment. Poser des questions.

Et tout d’abord, comment en sont-ils arrivés là? Travaillent-ils avec un conseiller financier, par exemple, qui n’a peut-être pas fait le travail qu’ils attendaient de lui ou qui n’a peut-être pas l’information dont il a besoin? Il faudrait peut-être les présenter à vos conseillers financiers, les personnes avec qui vous travaillez et qui peuvent les aider à s’y retrouver et à vraiment comprendre quel est le problème. Qu’est-ce qu’on cherche à résoudre comme problème? Est-ce que c’est vraiment un manque d’argent? Ou est-ce que c’est un manque d’organisation et de planification? Et on doit prendre du recul et se pencher sur la question. Je regrouperais donc tous leurs renseignements. Je veux voir les relevés bancaires, les relevés de carte de crédit, ce qui sort et ce qui entre. Et cela va vous permettre de savoir si ces décisions sont intentionnelles ou si des économies sont également possibles. Et en y réfléchissant bien, comment va-t-on obtenir ces informations d’eux? C’est difficile. Et les enfants sont très mal à l’aise d’avoir ces conversations-là avec leurs parents. Et il y a souvent aussi des tensions entre les membres de la famille. Ils sont peut-être plus à l’aise d’en parler à un membre de la famille qu’à un autre. Peut-être qu’ils disent des choses différentes à différents membres de la famille. C’est donc là que, si vous pouvez travailler en équipe...

Pour connaître les faits.

Quels sont les faits? Quelle est leur situation actuelle? Et puis, est-ce qu’on peut accorder nos flûtes pour s’assurer de les aider?

Pouvez-vous me donner des exemples de mauvaises idées? Quels gestes risqués les gens pourraient-ils poser pour tenter d’aider leurs parents dont vous avez déjà entendu parler?

Vous empruntez pour eux, vous cosignez peut-être un prêt et vous vous attendez à ce que cet argent vous revienne d’une autre façon. Peut-être que vos frères et sœurs vont vous donner leur part. Ne vous attendez pas à ça. On ne peut pas s’attendre à ce que des fonds supplémentaires soient débloqués plus tard. On doit donc composer avec la situation dans laquelle on se trouve. Et ajouter votre nom à leur propriété peut créer toute une série de problèmes. Ça peut créer des problèmes pour votre propre succession et votre propre protection contre les créanciers. Maintenant, si on...

Effectue un regroupement.

... effectue un regroupement, alors on veut avoir une idée très claire de ce qui appartient à papa et maman ou de ce sur quoi ils travaillent. Qu’est-ce qu’ils détiennent? Et comment est-ce que je peux les aider sans compromettre ma propre sécurité financière, ma propre sécurité juridique, mes propres relations avec les membres de ma famille? Parce que vous avez votre propre famille, et un conjoint pourrait ne pas être d’accord avec les décisions ou le niveau de soutien que vous voulez offrir. Et vous avez peut-être des frères et des sœurs qui ont des idées différentes aussi. Donc, encore une fois, c’est la même chose : il faut que tout le monde soit sur la même longueur d’onde.

Qu’est-ce que vous pouvez faire d’autre pour les aider à s’organiser, mais sans que vous vous impliquiez dans le processus? Ce n’est pas une question de finances.

Vous n’avez donc pas à payer de votre poche, mais vous êtes en mesure de vraiment les aider; d’abord, vous devez vous assurer qu’ils sont au courant de leur impôt et des différentes prestations qu’ils pourraient réclamer. Aussi, souvent, lorsque les gens n’ont pas d’argent, ils ne produisent pas leur déclaration de revenus, parce qu’ils pensent que ça ne sert à rien. Ils n’ont pas un revenu suffisant pour devoir quoi que ce soit.

Et ça pourrait donner lieu à des prestations.

Ça pourrait entraîner des prestations. Une fois que vous avez produit votre déclaration, vous avez la possibilité d’être admissible à d’autres prestations. Je pense qu’il suffit de leur présenter certaines idées, de nouvelles façons d’aider et d’obtenir de l’argent, par exemple les sites de type « Rien de neuf » qui pourraient se trouver dans la collectivité, parce que vos parents ne sont peut-être pas présents en ligne comme vous l’êtes. Ils n’ont peut-être pas accès à tous les différents médias sociaux, si vous les connaissez. Il faut les mettre en contact avec d’autres gens de la collectivité, et il y a beaucoup de services dans nos collectivités pour aider les aînés, pour s’assurer qu’ils obtiennent ce soutien, alors faites des recherches à ce sujet et découvrez-les aussi. Et, encore une fois, la chose la plus importante que vous pouvez faire, c’est probablement de les mettre en contact avec d’autres professionnels qui seront en mesure de les aider. Oui, et qu’en est-il... et je sais qu’on en a déjà parlé, mais il faut les aider à comprendre les prestations qui pourraient leur être offertes, mais je crois qu’il y a aussi des prestations pour les personnes qui veulent aider, disons un membre de la famille plus âgé qui vit à la maison, des choses comme ça, n’est-ce pas?

Plusieurs prestations peuvent être partagées. Il y a donc des prestations que vos parents pourraient réclamer eux-mêmes et d’autres que vous pourriez utiliser. Par conséquent, si vous faites des rénovations, d’autres crédits sont offerts pour tenir compte des choses qui arrivent avec l’âge. Les frais médicaux... vous pouvez aussi utiliser ces prestations pour vous-même. Vous pouvez présenter une demande au nom de vos parents si vous payez aussi leurs frais. Il y a donc des stratégies fiscales ou des avantages fiscaux qu’il faudrait coordonner pour l’ensemble de la famille, selon la provenance des fonds. Et si vous êtes en mesure de démontrer qu’ils sont entièrement dépendants de vous pour obtenir ce soutien, alors il y a des crédits d’impôt pour les aidants naturels et d’autres choses du genre. Ça vaut donc la peine d’examiner les avantages fiscaux offerts et de voir lesquels vous pouvez demander ou lesquels vous pouvez fractionner entre les membres de la famille.

Et cela revient toujours à la même chose, mais ça vaut toujours la peine de faire appel à des professionnels. Et je pense que dans votre cas, vous êtes le genre de personne qui travaille avec les conseillers, qui travaille avec les clients pour leur présenter la situation financière. Ils ont ces connaissances. Vous avez l’expertise nécessaire pour présenter la situation et demander ce qui se passe.

Exactement, et au-delà de ça, il y a des thérapeutes financiers, des personnes qui peuvent aider les familles à discuter de certains de ces problèmes et à vraiment comprendre quelles sont leurs options, peut-être quels sont certains de leurs éléments déclencheurs, où ils sont plus susceptibles de se retrouver en difficulté en prenant les mauvaises décisions qu’ils auraient prises dans le passé. Il faut donc des conseillers financiers, des conseillers familiaux si cela convient, et que tout le monde participe à l’élaboration d’un plan coordonné.

Des conseils judicieux sur un sujet difficile. Merci.

Je vous en prie. [MUSIQUE]