La pandémie de COVID-19 fait des ravages dans l’économie canadienne, et le spectre de la récession se précise de plus en plus. Il est encore trop tôt pour dire si la récession sera courte et brutale, ou plus longue et plus profonde, mais dans un cas comme dans l’autre, il pourrait être judicieux de prendre dès maintenant des mesures proactives pour mieux traverser le ralentissement qui se profile. C’est ce que préconise Chris Gandhu, un planificateur pour les clients à valeur nette élevée de Gestion de patrimoine TD.
« La première chose à faire pour vous éviter des difficultés financières, c’est probablement de vous renseigner sur la bonne gestion de vos finances », affirme M. Gandhu.
Mais avant de renoncer à vos rêves de retraite ou de vous lancer dans un exercice de réaménagement complet de vos finances, sollicitez les conseils d’un professionnel, recommande M. Gandhu. La plupart des portefeuilles de placement et des plans à long terme sont conçus pour résister aux pires scénarios et rebondir avec le temps.
Voici quelques idées de notre planificateur qui pourraient vous aider à traverser une récession.
Domptez vos dettes
En temps de disette financière, il n’y a pas de pire ennemi que les taux d’intérêt élevés assortis aux cartes de crédit et aux prêts sur salaire. Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD) à faible taux d’intérêt pourrait alléger votre fardeau en vous permettant de consolider vos dettes à taux d’intérêt élevé, à condition bien sûr de ne pas y recourir à tout propos. Si vous n’êtes pas propriétaire immobilier, il se peut que vous trouviez tout de même une institution prête à fusionner vos dettes, pour mieux les garder sous contrôle. De plus, si vous avez du mal à assumer vos versements hypothécaires, sachez que des mesures d’allègement ont été mises en place permettant de reporter ces versements jusqu’à six mois. Discutez-en avec votre fournisseur de services financiers.
Renoncez aux dépenses non nécessaires et établissez un budget
Si, comme la plupart des Canadiens, vous êtes confiné chez vous depuis des jours, vous pourriez être tenté de tromper l’ennui en faisant des achats en ligne. Songez toutefois que si la situation empire et que vous vous retrouvez sans revenu, vous aurez cruellement besoin d’argent, alors autant épargner dès maintenant. Établissez un budget familial pour déterminer vos rentrées et vos sorties d’argent et pour définir vos priorités à court et à long terme. Cet exercice vous permettra en autres de départager les dépenses non discrétionnaires (paiements de voiture, services publics et loyer ou prêt hypothécaire) des dépenses discrétionnaires que vous pourriez éliminer (consoles de jeu, repas au restaurant, aménagements paysagers, etc.). Les efforts consentis maintenant pour planifier, établir un budget et épargner pourraient vous assurer une meilleure posture si la situation se détériore.
Envisagez d’être aussi économe que possible. Selon votre situation, vous pourriez même vendre le chalet familial ou votre deuxième voiture. De telles mesures préventives, bien que pénibles pour votre famille et vous, pourraient vous éviter de graves problèmes plus tard.
Conservez des liquidités et épargnez si vous le pouvez
Si votre situation le permet, les sommes en trop déposées aujourd’hui dans un compte d’épargne à intérêt élevé pourraient être les bienvenues en cas de dépenses imprévues, comme des réparations domiciliaires ou une facture de garage. Cette épargne pourrait vous éviter de recourir au crédit pour régler vos factures.
Si vous avez un besoin immédiat de fonds, il y a toujours la possibilité de puiser dans votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Étant donné que les retraits du CELI sont sans conséquence fiscale, cette solution s’avère plus avantageuse que de piger dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
M. Gandhu rappelle qu’épargner pour l’avenir dans un REER présente encore des avantages. Cette stratégie peut réduire votre revenu imposable et même vous donner droit à un remboursement d’impôt, sans oublier que chaque cotisation – aussi petite soit-elle – compte pour l’atteinte de vos objectifs de retraite. Pour revoir les différences entre le CELI et le REER, regardez cette vidéo.
Soignez votre crédit comme jamais
Si vous avez une bonne cote de crédit et un faible niveau d’endettement, vous serez en mesure d’obtenir des taux d’intérêt préférentiels en cas de besoin. Pour ménager votre cote de crédit, prenez soin de payer toutes vos factures à temps – et idéalement, en entier. Si votre cote n’est pas à son meilleur, demandez à votre institution bancaire comment l’améliorer. On vous recommandera peut-être de rembourser vos cartes de crédit plus efficacement ou de régler de vieux litiges de crédit. Dites-vous bien que plus votre cote est élevée, plus il vous sera facile d’obtenir un prêt en cas de besoin.
Revoyez votre plan de retraite
Si vous êtes à l’aube de la retraite et que votre épargne a souffert de la chute des marchés, il pourrait être judicieux de revoir en partie votre plan de retraite. Vous pourriez travailler plus longtemps que prévu, épargner de façon plus soutenue pendant que vous le pouvez encore, ou accepter un train de vie plus modeste à la retraite. Sachez que si vous décidez de travailler plus longtemps, vous pourriez avoir avantage à reporter le versement des prestations du Régime de pensions du Canada ou de la Sécurité de la vieillesse, ce qui permettra à ces régimes de croître.
Si vous avez cotisé au régime de retraite d’un employeur précédent et que vous continuez de travailler, vous pourriez demander ces prestations plus tôt que prévu pour combler vos besoins, tout en sachant que le taux en sera réduit.
Vous pourriez aussi accepter la valeur actualisée du régime (essentiellement, un versement forfaitaire correspondant à la valeur de votre rente). Cette décision entraîne toutefois des conséquences fiscales à examiner attentivement, et vous devrez ensuite gérer prudemment ce capital pour le reste de votre vie.
Faites-vous essentiel au travail
Avec l’incertitude financière qui plane, votre travail – et le salaire régulier qu’il rapporte – est plus important que jamais. Si vos finances sont plus serrées en ce moment, celles de votre employeur le sont peut-être aussi. C’est donc le moment idéal pour vous faire voir comme un vecteur de solutions, un employé dont le concours sera précieux pour traverser la crise.
Poursuivez vos études et perfectionnez vos compétences
Si le temps le permet, enrichissez votre c.v. et cherchez à perfectionner vos compétences pour être encore plus utile à votre employeur – ou pour un employeur potentiel, si vous vous retrouvez soudainement sans emploi. Formations reconnues dans votre domaine ou lectures plus informelles sur internet : les avenues ne manquent pas.
DON SUTTON
PARLONS ARGENT ET VIE
ILLUSTRATION
VERONICA PARK
