Même quand tout va bien, aller à l’université ou au collège peut représenter un défi pour les étudiants et entraîner des difficultés financières pour les familles. La cohorte d’étudiants de cette année pourrait trouver cela particulièrement décourageant. En raison des perturbations causées par la COVID-19, de nombreux jeunes qui se préparaient à entrer dans un établissement d’enseignement postsecondaire ont vu leur dernière session d’études secondaires interrompue. De plus, il semble que certains de ceux qui prévoyaient quitter la maison à l’automne pourraient plutôt commencer leurs études dans leur chambre à coucher.

Dans ce contexte d’incertitude, les parents font face à la volatilité des marchés, qui peut avoir eu des répercussions sur les fonds du régime enregistré d’épargne-études (REEE) de leurs enfants. En raison des perturbations de l’activité professionnelle, du stress causé par l’isolement volontaire et de l’incertitude générale, peu d’entre nous ont le temps ou l’énergie de se préoccuper de leur REEE. Si vous vous posez des questions sur votre épargne-études, vous n’êtes sans doute pas le seul. Voici quelques-unes des questions que vous vous posez peut-être.

Que dois-je faire si la valeur du REEE de mon enfant a diminué?

Il est important de comprendre que la situation de chacun est différente et que vous devez prendre des décisions en fonction de votre propre perspective. Toutefois, si votre enfant n’étudie pas à l’université ou au collège avant quelques années, vous pourriez avoir moins de raisons de vous inquiéter, car vos placements pourraient avoir le temps de se redresser à long terme. En revanche, dans certaines situations, les répercussions de la pandémie de COVID-19 sur le marché pourraient avoir réduit la valeur des placements dans votre REEE et vous donner des raisons de vous inquiéter. Par exemple, si votre enfant est sur le point de terminer ses études secondaires ou s’il était à mi-parcours de ses études postsecondaires.

Le premier scénario : Vous aviez suffisamment de fonds dans le REEE pour couvrir la totalité des frais de scolarité du programme avant la pandémie, mais en raison de celle-ci, la valeur du REEE a peut-être diminué, ce qui vous laisse à court d’argent. Il vous faudra du temps pour récupérer vos fonds, mais heureusement, le temps pourrait être de votre côté, car vous n’aurez besoin que d’une partie des fonds pour couvrir les frais de scolarité de la première année.

Vous pourriez aussi envisager d’augmenter vos cotisations au REEE pour combler tout manque et vous aider à réduire l’écart face à vos objectifs de REEE.

Le deuxième scénario : Vous n’aviez pas suffisamment de fonds pour les études de vos enfants et la chute du marché a peut-être exacerbé le problème. Dans ce cas-ci, vous pourriez envisager des solutions de rechange, comme les bourses d’études ou autres et l’aide aux étudiants, en plus du salaire tiré d’un emploi d’été si votre enfant a travaillé.

Si vous décidez d’emprunter de l’argent temporairement, assurez-vous de ne pas être surchargé par des prêts à taux d’intérêt élevé. Il peut être judicieux de faire une demande au Programme canadien de prêts aux étudiants (PCPE). Afin d’aider les étudiants qui éprouvent des difficultés financières en raison de la COVID-19, le gouvernement a augmenté le plafond hebdomadaire du PCPE de 210 $ à 350 $ pour l’année scolaire 2020-2021. 1 De plus, le montant maximal du Programme canadien de subventions aux étudiants (qui ne nécessite pas de remboursement) est maintenant doublé pour les étudiants à temps plein et à temps partiel, les étudiants ayant des personnes à charge et les étudiants ayant un handicap permanent.

Si je retire des fonds pour payer les droits de scolarité et que la session est annulée, puis-je contribuer de nouveau?

À moins d’un changement de la part du gouvernement, l’Agence du revenu du Canada n’autorise actuellement aucune cotisation de ce genre si une telle situation survient. Même si ce genre de scénario pourrait ne jamais se produire, nous vivons une période sans précédent et il est utile de disposer de toute l’information pertinente.

La bonne nouvelle, c’est qu’avec le mois de septembre à notre porte, il n’y a aucun signe que les écoles seront fermées. De plus, à l’exception de brèves perturbations, de nombreux programmes universitaires se sont poursuivis avec des cours à distance pendant la session d’été. Par conséquent, même si la vie universitaire ou collégiale de votre jeune pourrait se révéler complètement différente de l’expérience qu’on aurait pu imaginer, les écoles resteront probablement ouvertes.

Mon enfant n’a pas pu trouver d’emploi cet été à cause de la COVID-19. Devrais-je retirer d’autres fonds du REEE pour combler ce manque à gagner?

Pour bien des gens, la réponse est oui. Il est courant que les gens paient les frais de scolarité et de subsistance chaque année à l’aide d’un REEE et du salaire de l’étudiant. Ainsi, les fonds du REEE peuvent continuer à s’accumuler et à être utilisés pendant toute la durée des études postsecondaires. Cette année, l’été a peut-être été difficile pour les étudiants, car les emplois ont sans doute été rares, mais si vous épargnez depuis des années dans un REEE et que les droits de scolarité doivent être payés, il est logique d’utiliser les fonds du REEE, que votre étudiant puisse contribuer ou non à ses frais de scolarité et de subsistance.

Que se passe-t-il si vous épuisez les fonds du REEE plus tôt, entraînant une insuffisance de fonds plus tard? Vous pouvez continuer à cotiser au REEE et peut-être même augmenter vos cotisations pour aider à combler le déficit entre-temps. N’oubliez pas qu’il pourrait être judicieux de conserver des placements prudents pour protéger la valeur de vos cotisations, puisque vous en aurez besoin dans quelques années à peine.

Compte tenu de tout ce qui se passe, est-il logique de suspendre les cotisations au REEE?

Non, pas si vous avez les moyens de continuer à cotiser. Les REEE peuvent être un excellent moyen de faire fructifier des fonds à l’abri de l’impôt pour payer les études de vos enfants. Il est compréhensible que vous vous inquiétiez de la situation économique actuelle. Toutefois, si vous cessez de verser des cotisations, vous risquez de rater une potentielle poussée de croissance sur le marché. Pire encore, vous pourriez ne pas avoir assez d’argent pour financer les études le moment venu. Le moment est peut-être bien choisi pour investir : comme les marchés sont loin de leurs sommets, vous pourriez être en mesure de tirer parti d’un éventuel rebond. Cela peut être particulièrement vrai s’il reste beaucoup de temps avant que votre enfant entre à l’université ou au collège. Selon vos perspectives de placement, les gains potentiels découlant de votre arrivée sur le marché maintenant, pour payer les frais des études futures, pourraient en valoir la peine à long terme.

Que dois-je savoir sur les retraits de mon REEE pour les études de mon enfant?

Commencez tôt. Les parents ou les souscripteurs qui contrôlent le REEE doivent savoir que le processus exige une certaine planification et peut comporter la liquidation de placements, le respect des échéances et la soumission de formulaires. Pour cette raison, il est préférable de lancer le processus bien à l’avance. Tout d’abord, voici quelques points généraux : C’est peut-être évident, mais la seule personne qui peut faire un retrait dans le REEE est celle qui a établi le régime, le souscripteur. Puis, l’étudiant aura besoin d’un numéro d’assurance sociale et d’un compte bancaire pour recevoir les fonds de tout retrait.

Aux fins du retrait des fonds du REEE destiné au financement des études, les fonds peuvent être retirés de deux façons :

  • Retrait de capital destiné au financement des études postsecondaires (EPS). Ces retraits proviennent des cotisations que vous avez faites au régime. Les fonds des retraits peuvent être versés au souscripteur ou au bénéficiaire. 
  • Paiement d’aide aux études (PAE). Ces retraits proviennent des paiements que le gouvernement a faits au régime (comme les subventions) et de tout revenu gagné (comme les intérêts) dans le régime. Les fonds de ces retraits peuvent seulement être versés au bénéficiaire. 

Chaque portion a des conséquences fiscales différentes, mais, de façon générale, vous pourriez envisager de retirer d’abord la portion des gains ou de la subvention (PAE). De cette façon, si votre enfant décide de ne pas poursuivre ses études, vos cotisations n’auront pas été utilisées. Sachez que les étudiants à temps plein qui demandent un retrait de PAE pour la première fois ne peuvent retirer que 5 000 $ avant la fin des 13 premières semaines d’études. (La limite pour les étudiants à temps partiel est de 2 500 $.) Vous devez également obtenir un document de l’établissement qui confirme officiellement que votre enfant fréquentera le collège ou l’université, appelé preuve d’inscription. Vous devez soumettre le formulaire de retrait du REEE dûment rempli ainsi que la preuve d’inscription à votre fournisseur de REEE pour effectuer un retrait.

PERSONNEL

PARLONS ARGENT ET VIE

ILLUSTRATION

DANESH MOHIUDDIN