Parfois, on dirait que la génération de nos parents a profité de tous les avantages. Avant que les changements climatiques ne deviennent une crise à part entière et que la pandémie frappe le monde, acheter une maison ressemblait plus à acheter une voiture qu’à gagner à la loterie. Bien sûr, papa et maman ont quand même dû épargner pour leur mise de fonds, mais lorsque les maisons se vendaient à 80 000 $, il fallait cinq ans, et non 15, pour mettre de côté ce fameux 20 %.
En juin, le prix de vente moyen des maisons au Canada a atteint 665 850 $. Malgré la baisse des ventes (et des prix) des maisons depuis le sommet du marché en février, il représente toujours plus de 10 fois le revenu après impôt médian de notre pays, qui est de 62 900 $. Et comme si cela ne suffisait pas, avec la forte hausse des taux d’intérêt, cela coûte encore plus cher d’emprunter qu’en début d’année. La Banque du Canada estime que c’était une mesure nécessaire pour ralentir l’inflation, mais la combinaison des maisons chères et des taux hypothécaires plus élevés complique encore les choses pour les acheteurs potentiels d’une première maison.
Si vous désirez acheter une maison ces jours-ci, la situation vous décourage peut-être. Vous n’êtes pas les seuls. Selon un récent sondage Ipsos, deux Canadiens sur trois craignent de ne pas avoir les moyens d’acheter une maison. Plus tôt cette année, je regrettais moi aussi le manque de chance de ma génération en me demandant s’il n’était pas déjà trop tard. Mais j’ai compris que j’avais encore des raisons d’espérer. Et vous aussi! En tant que nouvelle propriétaire d’une maison, je suis ici pour partager quelques leçons importantes que j’ai apprises tout au long du processus.
Questions d’argent
Si vous n’avez jamais acheté de propriété auparavant, le processus peut être quelque peu intimidant. Pour vous assurer de ne pas vous endetter au-delà de vos moyens, il est important d’examiner de plus près vos finances avant d’aller plus loin. Faites le ménage de votre épargne et de vos placements et notez toutes vos dettes financières.
Fixez-vous un budget
Déterminez ensuite ce que vous pouvez vous permettre. De nombreuses institutions financières offrent des conseils sur l’abordabilité des prêts hypothécaires. Une fois que vous aurez remis tous les documents requis pour confirmer votre revenu, vos dettes actuelles et la mise de fonds requise, vous recevrez une estimation de ce que vous pouvez vous permettre. Si vous êtes particulièrement prudent comme moi, faites vos propres calculs. À l’aide d’un simple calculateur de prêt hypothécaire en ligne, j’ai obtenu une estimation des versements mensuels et du montant qu’ils pourraient atteindre si les taux d’intérêt augmentent.
Il est plus facile d’établir un budget efficace si vous estimez à quoi pourraient ressembler vos versements hypothécaires mensuels maintenant et à l’avenir, ainsi que les autres coûts de fonctionnement d’une maison.
Amassez votre mise de fonds
Pour acheter une résidence au Canada, il faut une mise de fonds d’au moins 5 % de la tranche inférieure à 500 000 $. Si le prix de vente se situe entre 500 000 $ et 999 000 $, vous devrez fournir 5 % pour la tranche inférieure à 500 000 $ et 10 % pour la tranche supérieure. Et si le prix de vente est supérieur à un million de dollars, une mise de fonds de 20 % est requise. Il est également important de souligner que les acheteurs sont tenus de souscrire une assurance prêt hypothécaire pour tout achat pour lequel la mise de fonds est inférieure à 20 %.
L’argent pour votre mise de fonds peut provenir de différentes sources, les plus courantes étant l’épargne personnelle, les placements et les cadeaux (comme les sous de papa et maman). Selon une étude récente, les premiers acheteurs comptent principalement sur l’épargne personnelle et les cadeaux. Le Régime d’accession à la propriété du gouvernement fédéral est l’une des options offertes aux acheteurs d’une première maison. Il permet aux acheteurs admissibles de retirer jusqu’à 35 000 $ de leur régime enregistré d’épargne-retraite (REER) en franchise d’impôt. Si vous choisissez de retirer des fonds de votre REER, vous devrez rembourser le montant dans un délai de 15 ans. Dans son dernier budget, le gouvernement fédéral a annoncé un nouveau compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété, qui sera disponible à compter de 2023. Ce compte permettra aux acheteurs potentiels d’une première maison d’épargner à l’abri de l’impôt.
Obtenez une préapprobation
Avant de faire la tournée des visites libres, il est important d’obtenir une préapprobation de prêt hypothécaire. Une préapprobation d’une institution financière vous permet de mieux cerner ce que vous pouvez vous permettre quand vous magasinez pour une maison. Une préapprobation vous garantit également que votre taux d’intérêt sera retenu pendant une période déterminée. N’oubliez pas qu’un taux variable est lié au taux préférentiel du prêteur et qu’il fluctue. Si vous avez des questions sur la différence entre les taux hypothécaires fixes et variables, vous pouvez en discuter avec un spécialiste du crédit d’une institution financière.
Voici une chose que j’aurais aimé savoir plus tôt : si vous prévoyez utiliser la retenue de taux d’intérêt, vous devez conclure l’achat de la propriété avant la fin de la période de retenue. En supposant que vous bénéficiez d’une retenue de taux de 120 jours et que la date de prise de possession standard est dans 60 jours, vous devrez avoir une offre acceptée dans les 60 jours suivant votre préapprobation pour conserver le taux d’intérêt convenu. Une retenue de taux peut être bien pratique lorsque les taux d’intérêt augmentent rapidement, comme c’est le cas en 2022.
Cherchez la perle rare
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Sachez ce dont vous avez besoin
Il existe tellement de types de propriétés différents qu’il peut être difficile de choisir. Pour les premiers acheteurs, c’est important de faire la différence entre ce dont vous avez besoin et ce que vous voulez. Vous voulez peut-être une maison à deux étages avec une grande cour et des planchers en bois franc, mais ce dont vous avez vraiment besoin, c’est d’une maison dans un quartier agréable, avec deux chambres et un toit qui ne fuit pas.
Ne vous laissez pas emporter par vos émotions
Peu importe ce qui se passe avec une offre, sachez quel est votre budget, tenez-vous-en à ce que vous pouvez vous permettre et ne vous laissez pas emporter par vos émotions. C’est tellement facile de bonifier votre offre à répétition quand la maison que vous voulez vous semble à portée de main. Plus d’une propriété pourrait vous filer entre les doigts avant qu’une de vos offres soit enfin acceptée. Chaque fois, vous pourriez avoir l’impression de passer à côté de la dernière perle rare. Voici une dose de réalité : il y aura toujours une autre maison! Vous ne voulez pas dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre simplement parce que vous vous êtes laissés embarquer dans une intense surenchère.
Ne vous attardez pas aux détails superficiels
De nouvelles propriétés sont mises en vente tous les jours. Les acheteurs ne se précipitent peut-être pas autant qu’il y a quelques mois, mais la concurrence sur le marché reste rude. Il pourrait être avantageux d’aller un peu à contre-courant. D’abord, ne vous laissez pas influencer par les détails comme la décoration. Ne rejetez pas une maison simplement parce que ce n’est pas votre maison de rêve. En gardant l’esprit ouvert, vous pourriez tomber sur des occasions intéressantes. Pour ma part, ça voulait dire ignorer les habillages de fenêtre démodés et les armoires de cuisine d’une autre époque, et me concentrer sur le plan d’étage harmonieux et l’abondante lumière naturelle.
Voici une autre chose que j’aurais aimé savoir plus tôt : les maisons clé en main (prêtes pour l’emménagement) ont souvent été rénovées récemment pour être vendues. En faisant une offre sur une maison clé en main (à moins que vous n’en ayez absolument besoin), vous payez peut-être pour les choix de décor de quelqu’un d’autre. Vous pourriez épargner de l’argent en envisageant une maison qui n’a pas été rénovée récemment, mais qui a du potentiel.
Consultez les anciennes inscriptions
En règle générale, il faut environ sept jours après la mise en vente avant que l’agent reçoive des offres. Si vous trouvez une maison que vous aimez et qui est en vente depuis plus longtemps que ça, creusez un peu et vous pourriez découvrir qu’il n’y a rien à reprocher à la maison – elle a simplement été oubliée par des acheteurs potentiels. C’est particulièrement vrai en ce moment, en raison de la baisse récente des ventes. Il ne faut pas forcément fuir les inscriptions qui datent un peu; cela pourrait être l’occasion de négocier le prix.
Transfert de la propriété : le compte à rebours
Félicitations! Votre offre a été acceptée et vous avez conclu une entente d’achat pour votre première maison. Vous pouvez officiellement commencer à compter les jours qu’il vous reste avant d’emménager.
N’oubliez pas les frais de transfert de la propriété
Vous pensiez avoir fini de dépenser? Détrompez-vous! En plus du montant de votre offre acceptée, l’achat d’une maison comporte de nombreux frais que vous devez payer avant de recevoir vos clés. Ces frais comprennent entre autres les droits de mutation immobilière, les honoraires de l’avocat ou du notaire, l’assurance de titres, les frais d’évaluation, les taxes foncières et les frais de compte des services publics. Si vous connaissez ces dépenses avant de faire une offre, vous pourrez mieux respecter votre prix maximum.
Dressez une liste de vérification
Dressez une liste de vérification complète de tout ce que vous devez faire à la conclusion de l’achat de votre nouvelle maison, de la signature des documents hypothécaires à l’envoi par courriel sécurisé d’une preuve photographique de dépôt à votre courtier immobilier. Vous pourriez aussi programmer un rappel pour la prochaine période des impôts : en tant qu’acheteur d’une première maison, vous pourriez réclamer jusqu’à 5 000 $ du prix d’achat et réaliser ainsi des économies d’impôt. Pour en savoir plus, visitez le site Web de l’Agence du revenu du Canada.
L’achat d’une maison est un projet colossal, mais si vous y allez une étape à la fois, si vous faites vos recherches et si vous posez beaucoup de questions, ça peut aussi être amusant. Pour en savoir plus, discutez avec un spécialiste du crédit d’une institution financière.
