Votre métamorphose financière pour 2021

Au cours de la dernière année, les répercussions de la pandémie de COVID-19 ont presque certainement eu un effet sur votre portefeuille. Beaucoup de Canadiens et de Canadiennes ont subi une perte de revenu et ont fait face à une incertitude accrue. Pour certains d’entre nous, notre épargne a augmenté à mesure que nos dépenses diminuaient.

« Nous ne pouvons pas trouver de point positif à 2020 en raison de notre situation d’urgence sanitaire. Mais la situation financière de nombreuses personnes a été soumise à une simulation de crise. Ces personnes ont pu constater si leur plan financier leur permettait de surmonter des difficultés financières ou s’il était nécessaire de le rendre plus solide », explique Bernice Marien, planificatrice pour les clients à valeur nette élevée à Gestion de patrimoine TD.

Même si vous avez conservé votre revenu et n’avez pas subi de revers important, vous avez probablement réfléchi longuement à ce qui arrivait à d’autres personnes de votre entourage. Vous vous êtes aussi sûrement demandé si votre situation pouvait résister à un coup dur.

Selon M^me Marien, tout le monde devrait tirer des leçons des répercussions de la pandémie et des pressions à la baisse qu’elle a exercées sur l’économie. Si l’année a été difficile, vous aurez comme priorité de vous remettre sur pied. Si vous avez réussi à épargner davantage en raison du confinement, vous voudrez peut-être vous assurer que cet argent vous aidera à atteindre un objectif, comme des vacances.

M^me Marien souligne que si vous avez épargné un gros montant, vous pourriez conserver ces bonnes habitudes afin de voir combien d’argent vous arriverez à mettre de côté. Le moment est peut-être bien choisi pour maximiser votre cotisation à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), à votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou à votre régime enregistré d’épargne-études (REEE), ou même faire un versement hypothécaire supplémentaire.

M^me Marien propose dix idées auxquelles nous pouvons tous penser alors que nous envisageons de meilleures conditions l’an prochain.

1. Obtenez un deuxième avis

Si cette année a déstabilisé vos finances, vous devriez obtenir un examen objectif de votre situation personnelle et financière. Cet examen permettra de cerner les lacunes dans votre réflexion et vous empêchera d’ignorer les problèmes que vous ne pensez pas pouvoir résoudre. Vous devez donc consulter un planificateur financier, un avocat ou un comptable afin de savoir exactement où vous en êtes et voir si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers. Même si vous croyez être en bonne position, tout le monde peut avoir un angle mort (oublier un crédit d’impôt ou ne pas maximiser les cotisations à son REER) qui lui causera du tort à long terme.

2. Éliminez les dettes à taux d’intérêt élevé

Après le temps des fêtes, bon nombre d’entre nous sourcillent devant leurs relevés de carte de crédit en janvier. Heureusement, même s’il peut être difficile de rembourser son solde d’un seul coup, il existe quelques méthodes pour diminuer le coût de cette dette, selon M^me Marien. La situation financière varie d’une personne à l’autre, mais une bonne option à envisager est l’obtention d’une ligne de crédit (à un taux d’intérêt moins élevé) afin de payer les factures de cartes de crédit à taux élevé. Une fois libéré du fardeau de ce crédit à taux élevé, on peut se concentrer sur le remboursement de sa ligne de crédit.

3. Préparez un nouveau plan de dépenses

S’il vous arrive souvent de prendre du retard sur vos paiements de cartes de crédit, il y a sûrement un plus gros problème à régler, souligne M^me Marien. Si les dépenses dépassent les revenus, vous vivez peut-être au-dessus de vos moyens. La solution peut comprendre les étapes suivantes (pas de panique) : établir un budget, faire le suivi des dépenses et évaluer où elles sont essentielles et où elles sont superflues. Elle affirme qu’un budget peut grandement contribuer à faire passer vos finances du négatif au positif. Même si cela signifie d’importants changements de style de vie, comme renoncer à une rénovation anticipée, il vaut mieux maintenir votre santé financière que de sombrer dans un gouffre financier.

4. Réévaluez vos objectifs

Si vous cotisez fidèlement à votre REER et à votre CELI, n’oubliez pas d’avoir un objectif en tête pour votre épargne, souligne M^me Marien. Même si la retraite n’est pas imminente ou si vous avez dû la retarder (ou même si vous avez dû la prendre plus tôt que prévu) en raison de la pandémie, établissez un plan. Pensez au moment où vous voulez la prendre et au type de retraite que vous aimeriez avoir pour déterminer si vous pouvez atteindre vos buts. Il en va de même si vous souhaitez laisser un héritage à vos enfants : est-ce un vœu pieux ou allez-vous vraiment tenir votre promesse? N’oubliez pas d’en discuter avec votre conjoint ou partenaire. Votre idée de l’avenir correspond-elle à la sienne? Il vaut mieux en parler maintenant que d’attendre plus tard.

5. Prenez la résolution de payer moins d’impôt

Vous serez peut-être étonné d’apprendre que vous pouvez prendre des mesures pour réduire l’impôt à verser. En général, cela signifie d’être vigilant à l’égard des crédits d’impôt et des déductions fiscales ainsi que d’évaluer si des changements de vie récents vous rendent admissible à un traitement fiscal différent. Par exemple, si vous avez dû vous absenter du travail pour prendre soin d’une personne en raison de la COVID-19, vous pourriez être admissible à la Prestation canadienne de la relance économique pour proches aidants de 450 $ par semaine. Il faut aussi se tenir au courant des modifications récentes aux crédits d’impôt.

6. Dépoussiérez votre testament

L’hiver à la maison pourrait être long. Vous pourriez alors examiner votre testament ou vos procurations pour vous sentir plus productif. Si vous les avez déjà rédigés, c’est parfait. Si vous ne l’avez pas fait, ou si vous l’avez fait il y a un certain temps, le moment est idéal pour vous assurer qu’ils sont à jour et que vos instructions sont toujours conformes aux événements récents, indique M^me Marien. De même, s’il est survenu un événement important dans votre vie (un deuxième mariage, un nouveau petit-enfant, la vente d’une maison, etc.), vous devrez peut-être réviser votre testament. Assurez-vous également que les bénéficiaires de vos REER et de votre police d’assurance concordent toujours avec votre plan global.

7. Parlez d’argent

Tandis que vous préparez votre plan financier, votre testament ou votre plan successoral, prenez aussi le temps de communiquer clairement vos intentions à vos bénéficiaires, généralement vos enfants. Les gens peuvent avoir des attentes différentes au sujet de l’argent de leurs parents. En parler permet d’éviter des conflits comme l’impression qu’un enfant reçoit un traitement spécial, sans parler des secrets de famille inattendus qui peuvent venir bouleverser le patrimoine. Ce genre de situation est particulièrement vrai dans le cas d’un deuxième mariage ou d’une famille reconstituée. Parlez à chaque personne individuellement pour leur expliquer les détails et les raisons de votre plan. Vous contribuerez à réduire les tensions familiales et à éviter les bagarres juridiques dispendieuses après votre départ.

8. Revoyez votre stratégie d’urgence

L’année 2020 a illustré parfaitement l’utilité d’un fonds d’urgence en cas d’imprévu. Un fonds d’urgence équivalant à environ trois mois de salaire, par exemple, pourrait vous aider à vous sortir d’une situation comme une perte d’emploi ou une maladie prolongée. Un tel fonds peut vous éviter d’avoir à prendre des mesures draconiennes comme vendre une propriété ou accepter le premier emploi qu’on vous offre.

9. Pendant que vous y êtes, vérifiez votre assurance

Cette année, nous avons appris que personne ne peut prévoir l’avenir. Dans le cadre de votre plan financier global, assurez-vous que votre assurance vie et maladies graves répond toujours à vos besoins. Si vous êtes nouvellement retraité ou n’êtes plus couvert par un régime collectif, vous devrez peut-être améliorer votre couverture. Si vous possédez un patrimoine important ou une entreprise, l’assurance peut jouer un rôle important dans votre planification successorale comme stratégie fiscale pour gérer les frais d’homologation et l’impôt sur le revenu.

10. Dressez la liste des dates limites à venir

Qu’il s’agisse de liquider les fonds d’un REEE pour régler les droits de scolarité d’un enfant, de choisir de retarder l’accès au régime de pensions du Canada ou de retirer des sommes de votre fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), vos finances sont régies par des dates limites qu’il faut respecter. Prenez connaissance des échéances à venir et préparez vos finances en conséquence afin de ne pas vous pénaliser par erreur.