Entre la récente volatilité des marchés, l’inflation et les rumeurs persistantes de récession, vous commencez peut-être à avoir des questions sur l’état actuel de l’économie et de vos finances. Devriez-vous épargner? Faire des placements? Mettre de l’argent sous votre matelas? Vous faites peut-être face à un problème moins pressant, mais tout aussi difficile : comment planifier une retraite confortable tout en s’acquittant d’obligations financières qui semblent surgir sans cesse de partout.

Steve Inskip, chef de région à Planification financière de Gestion de patrimoine TD, affirme que ce sont souvent ces périodes d’incertitude qui poussent les gens à demander l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine ou d’un planificateur financier.

Prenons l’exemple de Polly. Après le décès de son mari, elle s’est retrouvée bien seule pour s’occuper de ses deux enfants dans un pays où ils arrivaient (regardez son histoire dans la vidéo ci-dessous). Heureusement, elle a reçu l’assistance d’un conseiller de Gestion de patrimoine TD qui l’a aidée à retrouver sa confiance financière.

Polly parle de ses défis, d’abord comme nouvelle arrivante au Canada, puis comme veuve avec deux enfants, et de l’aide que son planificateur financier lui a apportée.

Si vous avez des questions sur les avantages d’une collaboration avec un conseiller en gestion de patrimoine, ce guide peut vous aider.

Allons-y!

Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine?

Le titre « conseiller en gestion de patrimoine » est un peu employé à toutes les sauces pour désigner des emplois différents d’une province à l’autre et d’une institution financière à l’autre. On voit et on entend aussi planificateur financier, conseiller financier et conseiller en placement. Il ne manque pas de titres et d’agréments pour désigner ces spécialistes des finances qui offrent de nombreux services au-delà des besoins bancaires courants. Leurs services peuvent comprendre la planification financière, testamentaire ou successorale, la planification de la retraite, la stratégie de succession d’entreprise, le transfert de patrimoine ou la gestion de portefeuille. Même si ces activités peuvent sembler éloignées de la gestion quotidienne de votre argent, M. Inskip explique que chacune d’elles correspond à d’éventuels moments clés de votre vie qui méritent une planification adéquate.

Prenons l’exemple de la planification de la retraite. Si vous êtes à une dizaine d’années de la retraite, vous n’avez peut-être pas consacré beaucoup de temps à la planifier, en dehors de cotiser chaque année à votre régime enregistré d’épargne-retraite. Mais épargnez-vous suffisamment? L’espérance de vie n’a jamais été aussi longue, le coût de la vie est élevé et il semble que les médias révisent chaque mois l’épargne-retraite à viser 1. Comme la retraite sera différente pour chacun de nous, il semble avisé de commencer à prévoir la vôtre le plus tôt possible. Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à créer un plan de retraite complet en fonction de votre revenu projeté, de votre portefeuille de placement et de vos rentrées et sorties de fonds.

Quand devrais-je envisager de m’adresser à un conseiller en gestion de patrimoine?

Si vous demandez à un proche qui en a déjà un quand et pourquoi il a décidé d’aller chercher de l’aide, la réponse pourrait vous surprendre. Selon M. Inskip, c’est une décision qui est souvent prise après un événement marquant. « Qu’il s’agisse du décès d’un conjoint, d’un héritage, de la naissance d’un enfant ou même d’un divorce, il y a habituellement un élément déclencheur. »

Avant la pandémie, le déclencheur était souvent l’approche de la retraite. Mais un changement notable a eu lieu depuis. « Aujourd’hui, on dirait qu’il y a plus d’incertitude et une plus grande prise de conscience en général. Au Canada, de plus en plus de personnes se posent des questions comme “Est-ce que ça ira bien si…?” ou “Est-ce que ça va bien aller pour ma famille si…?” Les gens semblent penser davantage à la confiance et au bien-être financiers à long terme qu’à un événement précis. »

Tout cela pour dire que vous n’avez pas besoin d’attendre un événement marquant pour rencontrer un conseiller ou un planificateur. Comme pour votre santé physique et mentale, vous devez évaluer votre bien-être financier tôt et souvent pour avoir les meilleurs résultats possibles.

En quoi un conseiller en gestion de patrimoine peut-il m’aider?

D’une année à l’autre et selon la situation, un conseiller peut vous aider de différentes manières. Au tout début, il peut vous aider à épargner pour les études de vos enfants ou à faire en sorte que vous avez suffisamment d’économies pour passer de fabuleuses vacances en famille chaque été. Un peu plus tard, il vous aiderait à établir une fiducie pour vos bénéficiaires ou à faire en sorte que votre testament et votre plan successoral reflètent vos volontés.

Au fil du temps, il déterminera si votre taux d’épargne et la croissance de vos placements vous mettent sur la voie de vos objectifs. Pour ce faire, il se base sur les conditions potentielles de l’économie et du marché ainsi que sur toutes vos données financières : vos objectifs de retraite, votre situation familiale, vos rentrées et sorties de fonds estimées à long terme, vos impôts, vos prestations de retraite, vos prestations gouvernementales, vos autres sources de revenus, etc. À partir de là, il fait des projections de votre situation sur les décennies à venir selon que vous choisissez telle voie ou telle autre. Mais ce n’est que le début!t.

Même si vous n’avez pas à prendre de décision difficile, une projection financière peut faire la lumière sur diverses inconnues. Par exemple, si vous commencez à puiser tôt dans votre REER ou souhaitez donner 50 000 $ à chacun de vos enfants pour leur prêt hypothécaire, quel en sera l’effet sur votre épargne-retraite? Que se passera-t-il si le marché s’effondre juste avant le moment où vous prévoyiez partir à la retraite? Avec un conseiller, vous pourrez non seulement comprendre comment votre situation financière peut changer, mais aussi apporter des changements en réponse à certaines situations, et ainsi en profiter sur le long terme.

La collaboration avec un conseiller peut prendre de l’importance à mesure que votre patrimoine augmente. Si faire vous-même votre plan financier (ou ne pas en faire) peut suffire quand vous êtes jeune et n’avez que peu d’actifs et de responsabilités, les ratés financiers plus tard dans la vie, quand les enjeux sont plus grands et que vous avez moins de temps pour corriger le tir et faire fructifier votre épargne, peuvent avoir de sérieuses conséquences.

Comment choisir mon conseiller en gestion de patrimoine?

Même si les critères de choix varient selon votre situation, il y a plusieurs considérations. En premier lieu, assurez-vous qu’il a les compétences voulues. Selon sa spécialité, un planificateur ou un conseiller doit détenir un agrément particulier. Si non, ils n’a peut-être tout simplement pas le droit de vous aider. En vertu de la loi, toute personne qui vend des produits financiers (fonds communs de placement, actions ou obligations) doit être inscrite auprès d’un organisme de réglementation des valeurs mobilières. CFP (Certified Financial Planner) et CFA (Chartered Financial Analyst) comptent parmi les certifications courantes pour les planificateurs et conseillers. Pour vérifier si une personne est inscrite, vous pouvez consulter ce site Web.

Deuxièmement, que disent les gens à son sujet? Selon M. Inskip, beaucoup de gens trouvent des professionnels en gestion de patrimoine sur la recommandation d’un proche; les médias sociaux sont aussi un excellent outil si vous ne savez pas par où commencer. Le troisième point, selon lui : « La marque, ça compte. L’institution avec laquelle vous faites affaire, c’est important! Depuis combien de temps existe-t-elle? Quelle est sa réputation? Il faut aussi tenir compte de cela! »

Pour finir, n’oubliez pas que, fondamentalement, collaborer avec un conseiller, c’est établir une relation de confiance. Les gens font confiance au même conseiller ou groupe de conseillers pendant des dizaines d’années (et même sur plusieurs générations, dans certains cas!). Commencez par lui parler franchement de vos objectifs, de vos défis, de votre vie actuelle et de la direction que vous aimeriez prendre. C’est à partir de là que vous pouvez vraiment construire quelque chose.

Combien cela coûte-t-il?

Il est bien évident que le coût de ces services varie selon la personne que vous choisissez et le niveau de service qu’elle offre.
En général, les spécialistes des finances utilisent l’une des trois approches suivantes :
i) structure de frais sous forme de commissions, ii) frais de gestion en pourcentage de la valeur de votre portefeuille ou iii) frais fixes, souvent exprimés sous forme de ratio des frais de gestion (RFG).
Tout conseiller doit pouvoir vous expliquer clairement, dès la première rencontre, comment il est rémunéré.

Recourir à un conseiller en gestion de patrimoine constitue souvent une étape importante du parcours vers la confiance et le bien-être financiers à long terme. Comme le dit M. Inskip : « Si on est capables de naviguer ensemble dans un marché volatil, si je gagne votre confiance et si je maintiens le cap sur vos objectifs, vous savez quoi? Vous allez me faire confiance pendant les 20 ou 30 prochaines années. Et ça fera en sorte que je comprendrai beaucoup mieux qui vous êtes, ce qui vous inspire, ce qui vous inquiète et vos objectifs. Et c’est à ce moment-là que je pourrai vraiment ajouter de la valeur. »

Si vous avez des questions sur vos finances ou souhaitez parler à un conseiller en gestion de patrimoine, visitez la page Trouver un conseiller.

TAMARA YOUNG

PARLONS ARGENT

ILLUSTRATION

DANESH MOHIUDDIN