Bien qu’il ne fasse aucun doute que la COVID-19 a eu d’importantes répercussions économiques, de nombreuses personnes ayant perdu leur emploi et de nombreuses entreprises faisant face à l’incertitude, près de la moitié des Canadiens déclarent avoir subi peu ou pas de répercussions sur leurs finances pendant cette période. 1

En fait, actuellement, nous sommes peut-être beaucoup à afficher un flux monétaire positif, car nous dépensons moins pour des choses comme les déplacements, les repas et le magasinage. Vous rêvez peut-être même à quoi pourrait servir cet argent supplémentaire.

« Nous savons que certains Canadiens se retrouvent subitement en position d’épargner, et il est important que les gens sachent quelles sont leurs options », affirme Agnes Vandenberg, vice-présidente, Produits, Épargne et placements personnels à la TD. « Évidemment, pour certains, ce serait pour combler des besoins à court terme, comme le remboursement de dettes ou se payer des vacances d’été. Mais pour d’autres, l’utilisation de cette épargne pour investir davantage dans leurs objectifs à long terme, comme la retraite, pourrait être optimale. »

Que vos objectifs soient à court, à moyen ou à long terme, voici quelques idées pour vous aider à les atteindre grâce aux fonds supplémentaires que vous avez trouvés dans votre budget.

Objectifs à court terme

Vous réalisez peut-être des économies de centaines de dollars par mois parce que vous ne vous déplacez plus, ne payez plus de stationnement ou ne faites plus le plein d’essence aussi souvent. Vous pensez peut-être que si vous commencez à épargner maintenant, vous pourriez avoir assez d’argent dans quelques années pour acheter une nouvelle voiture. Ou un nouveau mobilier de salon. Ou un mariage.

Lorsque vous épargnez en vue d’atteindre des objectifs à court terme, vous voulez que votre argent fructifie sans incidence fiscale ou presque, tout en étant disponible quand vous serez prêt. Envisagez d’ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Un CELI est un compte d’épargne enregistré qui peut vous aider à épargner de l’argent et à le faire fructifier à l’abri de l’impôt, pour votre prochain achat ou événement important.

Vous pourriez penser à un CELI comme un panier dans lequel vous pouvez détenir des placements admissibles qui peuvent générer des intérêts, des gains en capital et des dividendes, à l’abri de l’impôt.

Un placement que vous pourriez envisager de détenir dans votre panier de CELI est un certificat de placement garanti (CPG). Les CPG constituent un mode d’épargne sûr parce que votre capital est protégé. De plus, le taux de rendement est garanti jusqu’à l’échéance de votre placement.

Vous pouvez également envisager d’ouvrir un compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE). Un CEIE paie un taux d’intérêt plus élevé qu’un simple compte-chèques et est conçu pour épargner plutôt que pour effectuer des opérations quotidiennes. Un CEIE peut être un excellent moyen d’épargner pour un fonds d’urgence, si vous n’en avez pas déjà un.

Objectifs à moyen terme

De nombreux Canadiens ont hâte de sortir avec leurs amis, de célébrer des étapes importantes, de visionner un film ou de sortir pour un magasinage en après-midi. Mais l’un des aspects positifs, c’est que nous pouvons compter toutes les économies que nous avons réalisées en mangeant à la maison, en regardant de vieux films et en restant loin des centres commerciaux. Le Canadien moyen dépense plus de 200 $ par mois pour manger dans les restaurants seulement. 2 Envisagez d’épargner pour un objectif plus ambitieux à plus long terme, comme acheter une maison, obtenir un diplôme d’études supérieures ou démarrer une entreprise.

Un CELI peut aussi être un bon instrument d’épargne pour des objectifs à moyen terme, car de nouveaux droits de cotisation sont attribués chaque année, et vous pouvez reporter les droits de cotisation inutilisés des années précédentes. Mais pour des objectifs précis comme l’épargne pour l’achat d’une maison, un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) comporte certains avantages.

Un REER est un régime d’épargne enregistré auprès du gouvernement fédéral canadien auquel vous pouvez cotiser à des fins de retraite. Tout revenu tiré des placements détenus dans le REER peut fructifier à l’abri de l’impôt jusqu’à ce qu’il soit retiré. Les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, ce qui signifie qu’elles peuvent être déduites de votre déclaration de revenus de l’année en cours, ce qui pourrait réduire le montant total d’impôt que vous payez.

Bien qu’il soit principalement utilisé pour épargner en vue de la retraite, votre REER offre certains avantages utiles lorsque vous épargnez pour votre première maison. Le régime d’accession à la propriété vous permet d’emprunter jusqu’à 35 000 $ de votre REER pour l’achat ou la construction d’une nouvelle maison admissible, à condition que vous remboursiez l’argent dans un délai de 15 ans.

Votre REER vous permet également d’emprunter jusqu’à 20 000 $ pour financer des études ou une formation dans le cadre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente.

« C’est le moment idéal pour envisager des placements en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque », affirme Mme Vandenberg. « L’achat à bas prix lorsque la plupart des investisseurs ont trop peur d’acheter peut être avantageux à long terme. »

Objectifs à long terme

Vous avez peut-être pris l’habitude d’aller courir à l’heure du dîner ou de faire du yoga virtuel le matin. Après tout, vous voulez vivre longtemps et en santé. Toutefois, pour vivre plus longtemps, vous devez épargner suffisamment pour en profiter. Avec l’argent que vous économisez sur votre abonnement au gym, songez à l’utiliser pour épargner pour vos vieux jours et votre plan de retraite.

« Prenez l’habitude d’investir avec aussi peu que 25 $ par mois », affirme Mme Vandenberg. « Au fil du temps, les cotisations automatisées augmenteront et vous aideront à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement. »

Pour avoir une idée du montant dont vous aurez besoin à la retraite et de la façon d’y arriver, vous pouvez utiliser un calculateur-retraite. Vous devriez élaborer votre plan de retraite avec l’aide d’un professionnel des services financiers qui tient compte de toutes les sources de revenus potentielles dont vous disposerez à la retraite, du montant que vous pouvez épargner et de l’impôt que vous devrez payer. Vos sources de revenus pourraient comprendre des revenus du gouvernement, un régime de retraite d’entreprise et de l’épargne personnelle, comme vos REER, CELI ou d’autres placements.

Étant donné que vous devrez peut-être prévoir votre retraite sur des décennies, vous pourriez envisager d’investir dans un fonds commun de placement qui peut être détenu dans votre CELI, votre REER ou dans un compte non enregistré.

Un fonds commun de placement est un portefeuille composé d’obligations, d’actions ou d’autres actifs de placement comme des produits du marché monétaire, qui sont sélectionnés et gérés par un professionnel pour le compte de nombreux investisseurs comme vous. Les fonds communs de placement mettent en commun votre argent et celui d’autres investisseurs afin de vous donner accès à un nombre de placements sous-jacents supérieur à ce qui vous serait offert en temps normal. La variété de fonds sur le marché est telle que vous devriez pouvoir en trouver au moins un qui correspond à votre style de vie et à vos objectifs de placement.

Avec l’aide d’un professionnel des services financiers, vous pouvez trouver le bon fonds pour votre horizon de placement et votre tolérance au risque. Il peut aussi vous aider à choisir des options d’épargne et de placement adaptées à vos objectifs financiers. Même si vous pensez qu’il n’y a pas d’argent supplémentaire dans votre budget, parler à un professionnel des services financiers peut vous aider à trouver des façons de vous aider à épargner pour atteindre vos objectifs financiers.

Si vous êtes un client des Services bancaires de détail de la TD, vous pouvez visiter ce site Web sur l’épargne et les placements pour en savoir plus sur vos options.

DENISE O’CONNELL

PARLONS ARGENT ET VIE

ILLUSTRATION

VERONICA PARK

  1. https://www150.statcan.gc.ca/n1/daily-quotidien/200420/dq200420b-fra.htm
  2. https://www150.statcan.gc.ca/t1/tbl1/fr/tv.action?pid=1110022201&request_locale=fr