La pièce en or commémorant l’assassinat de Jules César est l’une des plus rares au monde. Elle évoque l’un des événements les plus célèbres de l’Histoire, soit le jour de l’assassinat public du dictateur romain Jules César, alors qu’il était au sommet de son pouvoir, par des ennemis politiques ayant organisé un complot. D’un côté, il y a Marcus Brutus, chef du complot et proche ami de César, et de l’autre, une paire de poignards et la date du jour désormais tristement célèbre des ides de mars.

Il ne reste que trois de ces pièces aujourd’hui. Fondue, une de ces pièces pourrait valoir environ mille dollars. Mais lors d’une récente vente aux enchères, une des pièces s’est vendue pour un montant record de 3,5 millions de dollars américains.

Imaginez si vous faisiez partie des personnes à qui cette pièce a appartenu au fil des siècles. Vous seriez non seulement fasciné de posséder une telle antiquité, mais également extrêmement inquiet à l’idée que cet objet fragile puisse disparaître sans que des mesures appropriées soient prises pour le protéger. Il est tout naturel de vouloir travailler avec les équipes de conservation et d’assurance pour vous assurer que cet objet de valeur se perpétue à travers le temps.

Les clients à valeur nette élevée ont des besoins d’assurance complexes. Ils ont non seulement de nombreux éléments d’actifs, mais aussi des biens souvent exclusifs et dont la protection présente des défis particuliers. « Le grand avantage de l’assurance privée, comme nous l’appelons, est le service personnalisé qu’elle apporte. Il ne s’agit pas d’une couverture universelle pour des biens communs. Chaque article est évalué par des experts qui s’assurent que les valeurs de remplacement soient toujours justes dans ce monde en évolution », déclare Davina Boulineau, vice-présidente associée, Conseils d’assurance privés à TD Assurance.

Nous lui avons parlé des cinq principales sphères où les Canadiens fortunés ont des besoins particuliers en matière d’assurance.

Propriétés uniques en leur genre

Que votre résidence ait été dessinée par un architecte réputé, meublée par des designers ou encore qu’elle soit garnie d’œuvres d’art, de planchers et de tissus importés, elle est le reflet de votre personnalité. Bon nombre de maisons exclusives sont également considérées comme des biens patrimoniaux en ce sens que l’âge et les matériaux particuliers peuvent présenter des défis particuliers en matière de remplacement. La conception et la finition uniques de votre résidence doivent faire l’objet d’un examen et d’une couverture appropriés, ce qui signifie qu’un expert doit venir l’évaluer.

Par ailleurs, affirme Davina Boulineau, les maisons de vacances peuvent présenter des défis particuliers en matière d’assurance. Par exemple, si vous avez une maison isolée sur une île située dans une région de villégiature, le site peut être intime, certes, mais il peut aussi nuire à l’intervention des services d’urgence en cas d’incendie, d’inondation ou de problème de sécurité. Davina Boulineau affirme que les dispositifs de surveillance de haute technologie et les services offerts par des entreprises privées peuvent être nécessaires pour assurer la sécurité et l’entretien adéquats de la maison toute l’année.

« Les gens investissent énormément d’argent pour rendre leur maison magnifique, mais les deux tiers des propriétés de grande valeur sont complètement sous-assurées. Avec l’augmentation des coûts de construction, les gens doivent s’assurer que leur couverture répond adéquatement à leurs besoins », explique Davina Boulineau.

Collections exclusives

Parmi les choses les plus raffinées de la vie, on compte les bijoux et les montres de marque, les œuvres d’art originales et le vin millésimé. Les bijoux peuvent être chéris et légués en héritage. Mais contrairement à d’autres objets de valeur, ces objets peuvent vous accompagner tous les jours, et c’est pourquoi ils doivent être protégés, que vous soyez à la maison, au bureau ou en vacances à l’autre bout du monde. Chaque objet doit être évalué avec soin.

Vous pouvez apprécier le vin à l’occasion d’une dégustation ou d’un formidable repas ou encore en faire un passe-temps rentable en investissant dans des bouteilles rares et en les mettant sur le marché des années plus tard. Dans de tels cas, votre cave doit être protégée contre les types de détérioration soudaine et accidentelle liée aux variations de température, aux vibrations, à la lumière et à l’humidité.

Dans le cas d’une collection d’art, vous pouvez l’exposer dans des galeries publiques. Le travail de préservation, d’exposition, de transport et d’entreposage est une industrie en soi. Chaque processus comporte un certain risque et exige qu’une couverture d’assurance adéquate soit en place pour que ces objets de valeur soient protégés.

« Les clients aiment travailler avec leurs experts préférés dans ces domaines – et personne d’autre – et les agents d’assurance doivent faire partie de cette équipe pour être au courant de tout problème spécialisé lié à ces collections », explique Davina Boulineau.

Familles notoires

Personne n’aime voir son nom dans les manchettes pour les mauvaises raisons. Mais beaucoup de gens fortunés se retrouvent sous les projecteurs, ce qui peut malheureusement entraîner des problèmes de sécurité. Bien que les menaces personnelles soient rares et qu’elles puissent être traitées par des agences de sécurité professionnelles, les interactions pouvant mener à des poursuites pour nuisance sont plus courantes, déclare Davina Boulineau. Il peut s’agir d’accusations de libelle, de diffamation verbale, d’atteinte à la réputation, de préjudice psychologique ou d’expulsion injustifiée. Selon Davina Boulineau, plusieurs personnes fortunées peuvent involontairement être des cibles lorsqu’elles interagissent avec le public, et ce, uniquement en raison de leur notoriété.

« Vous organisez une fête, et un invité glisse sur la terrasse mouillée ou rentre à la maison en état d’ébriété. Vous pourriez en être tenu responsable et vous devriez être protégé contre ces rencontres fortuites », ajoute-t-elle.

Une assurance responsabilité civile peut également être nécessaire si quelqu’un siège au conseil d’administration d’une entreprise à but non lucratif. Selon Davina Boulineau, les gens devraient avoir des polices qui couvrent un large éventail de responsabilités et dont les frais de défense sont supérieurs à la limite de responsabilité afin de s’assurer que des ressources juridiques adéquates sont disponibles en tout temps et dans n’importe quelle région du monde.

Véhicules d’époque et de luxe

Beaucoup de gens possèdent aussi une Maserati, une Lamborghini ou une Bugatti, et souvent plus d’une. Même si, selon elle, la vulnérabilité au vol de ce genre de voitures est préoccupante, comme d’autres objets de collection, ces voitures ont besoin d’un entreposage et d’un entretien adéquats, et chaque véhicule doit être évalué pour que sa valeur de remplacement soit à jour. Un grand nombre de propriétaires savent que les réparations coûtent cher et qu’il faut des maîtres-artisans pour garder la voiture en parfait état. Il est possible qu’il n’existe qu’un nombre limité d’ateliers de carrosserie qualifiés et que les réparations doivent être effectuées avec des outils propres au véhicule. Le remplacement ne serait-ce que d’une infime partie de la housse du siège d’une Lamborghini pour qu’elle reprenne son aspect d’origine peut coûter une petite fortune, ajoute Davina Boulineau. Cette situation peut s’appliquer à d’autres véhicules que vous possédez, des embarcations de plaisance, comme les voiliers et les motomarines, aux voiturettes de golf.

Résidences secondaires rentables

L’une des tendances les plus récentes pour les familles à valeur nette élevée est de louer leurs résidences secondaires ou maisons de vacances lorsqu’elles sont inhabitées. Cela peut en fait être une activité secondaire lucrative pour les maisons luxueuses ou ayant une valeur historique parce que les frais exigés sont beaucoup plus élevés. Cependant, Davina Boulineau affirme que des précautions doivent être prises afin que les risques ne surpassent pas les avantages financiers et que les politiques existantes auprès des agences de réservation numérique pourraient ne pas être adéquates. On doit tenir compte de ces préoccupations avec une protection contre les dommages et le vandalisme. De plus, peu de propriétaires veulent harceler les visiteurs occasionnels pour les obliger à payer pour les dommages qu’ils ont causés à une propriété. Permettre à des étrangers d’entrer dans une maison bien-aimée peut rendre n’importe quel propriétaire nerveux, dit Davina Boulineau, mais la souscription d’une assurance locative appropriée peut rendre ce genre d’entreprise plus facile à gérer.

Davina Boulineau affirme que ses clients savent qu’ils ont besoin d’assurance, mais veulent s’assurer que leurs biens de valeur seront pris en charge par des professionnels hautement qualifiés, qui peuvent offrir un service adapté et personnalisé répondant à leurs besoins particuliers. Elle dit que les personnes ayant des besoins exclusifs en matière d’assurance devraient communiquer avec les agents de Conseils d’assurance privés TD Assurance pour obtenir des conseils. Ces personnes pourraient autrement se retrouver avec une couverture insuffisante ou trop chère, des retards, ainsi que des réclamations non résolues et contestées.

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Les individus plus fortunés de notre société ont des besoins complexes en ce qui concerne leur assurance. Non seulement leurs avoirs sont vastes, mais leurs possessions et propriétés font souvent face à de nombreux défis pour être protégées adéquatement.

« L’un des principaux avantages d’avoir une assurance de particulier privé est l’expérience sur mesure qu’on y attache. Ce n’est pas la couverture générique qui requiert les besoins de tous les jours. Avec une couverture privée, chacun de vos objets reçoit une estimation experte et flexible pour s’assurer que la valeur de remplacement d’un objet ne soit jamais obsolète dans un monde qui change quotidiennement » nous dit Davina Boulineau, associée vice-présidente, conseil client privé avec Assurance TD.

Avec elle, nous avons discuté des cinq endroits de prédilection où les Canadiens fortunés ont des besoins uniques concernant l’assurance.

Des propriétés uniques à leur genre

Votre maison est l’image miroir de votre personne, peu importe si elle a été conçue par un architecte de renom, meublé sous la direction de designers et rempli de revêtements de sol, textiles ou d’art importé. Plusieurs maisons de spécialité viennent d’héritage dont l’âge de la propriété et des matériaux utilisés peut présenter des défis de remplacement de taille. Tous les designs uniques et finitions de votre maison requièrent une couverture personnalisée, qui demande la visite d’un expert sur place pour l’évaluer adéquatement.

Boulineau continue en expliquant que ces maisons de vacances peuvent présenter des défis de taille en matière d’assurance. Disons que vous avez une maison située sur une île isolée ou bien qu’elle est recluse au nord du pays — elles assurent l’intimité, mais entravent l’efficacité des services d’urgence dans le cas d’un feu, d’une inondation ou bien d’un vol. Elle dit que l’adoption de technologie de surveillance avancée et de l’utilisation de compagnie privée est souvent nécessaire pour garantir que votre maison est protégée à longueur d’année.

« Beaucoup de gens investissent des fonds substantiels pour bien équiper leur maison, mais les deux tiers de ces maisons à valeur élevées sont sous-assurés. Avec la hausse des coûts de construction, les gens doivent être certains que leur couverture courante est adéquate à leurs valeurs courantes de leurs propriétés. » dit Boulineau.

Collections rares

Certaines belles choses de la vie incluent des plaisirs plus niches comme la conception de bijoux, de montre, d’art original, et vin millésimé. Des bijoux peuvent aussi être chéris et hérités en tant qu’objets de famille. Mais, contrairement à certains autres objets de valeurs, on parle ici d’objets qui peuvent voyager avec votre personne tous les jours, et de cette façon doivent être protégés que vous soyez à la maison, à votre bureau ou en vacances à travers le monde. Chaque objet d’importance devrait être évalué individuellement et différemment.

Du vin peut être apprécié durant une dégustation de vins ou avec un repas exceptionnel, mais peut aussi rapporter un profit en tant que loisir si vous voulez investir de bouteille de vin rare pour les vendre au marché après plusieurs années. Dans ce cas, votre cave à vin devrait avoir de la protection contre des détériorations soudaines et accidentelles en correspondance de changement de température, vibration, humidité et lumière.

Dans le cas d’une collection d’art, peut-être vous désirez d’afficher vos pièces dans les galeries publiques. La préservation, l’affichage, le transport et le stockage font partie d’une industrie en soi-même. Chaque processus convient à certains risques et demande une couverture d’assurance personnalisée pour être certain que ces objets soient protégés en tout temps.

« Les clients désirent ainsi travailler avec leurs experts favoris en ce qui concerne ces domaines troubles, et personne d’autre. Et leurs agents d’assurance doivent faire d’expérience pour guider les clients pendant les différentes  étapes à prendre pour protéger avec succès leurs biens”, dit-elle.

Familles sous les projecteurs

Personne ne veut voir leur nom sur un journal pour de mauvaises raisons. Malheureusement, beaucoup de gens riches se retrouvent sous les yeux avares du public, ce qui peut transitionner en problèmes de sécurité. Pendant que les menaces personnelles sont rares, et qu’elles peuvent généralement être résolues avec des firmes de sécurité; il est plus probable que certaines interactions modernes se retrouvent en justice. On parle ici en autre de cas de diffamation, fausses allégations, et cetera; n’importe quoi qui peut permettre de les attaquer, simplement à cause de qui ils sont.

Imaginez que vous organisez une fête à votre domicile et qu’un invité conduit chez lui intoxiquer, qu’un invité glisse et se blesse sur votre patio à cause d’une surface mouillée. Vous pouvez ainsi être indirectement responsable pour des accidents et faire face à des conséquences. « C’est ainsi qu’il faut songer à être protégé prématurément pour toutes situations », dit-elle.

De plus, une couverture de responsabilité peut être aussi nécessaire si l’on siège sur le conseil d’administration d’une entreprise à but non lucratif. Boulineau dit que votre assurance devait non seulement couvrir un large éventail de responsabilités potentielles, mais qu’elle devrait aussi établir des stratégies avec des coûts de défense pour s’assurer d’avoir des ressources juridiques suffisantes en tout temps et ce, n’importe où dans le monde.

Véhicules de luxe et de collection

Plusieurs possèdent des Maseratis, Lamborghinis et Bugattis — même plus qu’une dans bien des cas. Bien qu’on doive se préoccuper que ces véhicules de luxes soient vulnérables face au vol, on ne peut pas simplement s’en arrêter là. Comme d’autres biens de collection, elles doivent être entreposées et maintenues correctement, en plus de s’assurer qu’elles soient estimées correctement pour que leur valeur de remplacement soit adéquate. Plusieurs propriétaires savent que la réparation de ce type de véhicule est dispendieuse alors on doit les laisser entre de bonnes mains. Même trouver le bon garage pour faire les réparations peut être difficile. Quand on regarde la pleine image, une simple réparation du siège d’une Lamborghini pourrait coûter une fortune, nous dit Boulineau. Cela peut aisément s’appliquer à d’autres véhicules que vous possédez comme des voiliers, ski-doo et kart de golf.

Maison de vacance profitable

Une des nouvelles tendances pour les gens très fortunés est de faire louer leur maison de vacances lorsqu’il ne l’utilise pas. Non seulement cela peut aider à réduire les coûts de maintenance, qui dans bien des cas sont très élevés à cause de la nature de genre de propriété, mais il est très probable qu’on peut rendre la chose très lucrative. Malgré la promesse de profit facile, Boulineau nous mentionne qu’on doit prendre des précautions pour s’assurer que les risques ne surpassent pas les possibles gains. Elle spécifie même que bien des politiques d’assurance offertes par les différentes plateformes web qui s’occupent de sous-location peuvent être inadéquates. On doit s’assurer qu’on est protégé contre les dommages, le vandalisme et même contre dame nature. On comprend ici l’importance d’avoir une politique d’assurance fiable qui nous permet de recevoir des étrangers dans nos propriétés sans avoir à s’occuper du stress relié à la chose. Après tout, qui veut avoir à courrier après les locataires pour qu’ils payent les dommages qu’ils ont faits à notre propriété.

Boulineau nous dit que ces clients savent qu’ils ont besoin d’être assurés, mais au-delà de la simple politique d’assurance, ils veulent avoir la tranquillité d’esprit du fait que leur bien et propriété sont entre les mains d’une équipe de professionnels ; qui peut leur offrir une réponse personnalisée et rapide à tous leurs problèmes. Elle conclut que les personnes ayant des besoins en assurance unique devraient contacter TD Assurance Privé. Après tout, une mauvaise police d’assurance pourrait non seulement être coûteuse, mais elle pourrait engendrer de longs délais et des réclamations ultimement non résolus.

DON SUTTON

PARLONS ARGENT ET VIE

ILLUSTRATION

MYRIAM WARES